保險經(jīng)紀人在保險市場上不僅進行保險營銷，而且參與保險合同的訂立、履行、評估、索賠，其行為對保險當事人的權利義務有著重要影響。保險經(jīng)紀人在從業(yè)過程中，承擔怎樣的注意義務和民事責任，對保險經(jīng)紀人的影響很大。特別是保險經(jīng)紀人是否承擔締約過失責任，實踐中還有爭論。本文就上述問題，加以探討，以求教于大家。
一、保險經(jīng)紀人的注意義務在法理上，注意義務一般有以下幾種：
1.普通人的注意義務。普通人的注意是指在正常情況下，只要輕微注意，即可遇見的情形……這種注意，采用客觀標準，按照一般人在通常情況下能夠注意到作為標準。如果在通常情況下，一般人也難以注意到，那么，就盡到了注意的義務，不能認為行為人有過失。
2.應與處理自己事務為同一注意。所謂自己的事務，包括法律上、經(jīng)濟上、一切屬于自己利益范圍的事務。這種注意，應以行為人平日處理自己事務所用的注意為標準。判斷這種注意義務，應適用主觀標準，即行為人在主觀上是否盡到了注意的義務。如果行為人證明自己在主觀上已盡了注意義務，則應認定其無過失。
3.善良管理人的注意。這種注意義務，都是要以交易上的一般觀念認為具有相當知識經(jīng)驗的人，對于一定事件的所用注意作為標準，客觀地加以認定。行為人有無盡此注意的知識和經(jīng)驗，以及他向來對于事務所用的注意程度如何，則在所不問，惟有其職業(yè)應加以斟酌，所用的注意程度，應當比普通人的注意和與處理自己事務為同一注意更高。
保險經(jīng)紀人，從業(yè)務上講，要能夠向服務對象提出專業(yè)性建議，對客戶要解釋保險條款，熟悉保險市場的情況，對保險管理技術比較內(nèi)行，并與眾多的投保人 、保險人保持聯(lián)系，以獲取更多的信息。所以，保險經(jīng)紀人應當符合一定的條件，且具有一定的資格。因此，保險經(jīng)紀人的注意義務，顯然應當比普通人的注意和與處理自己事務為同一注意要求更高。應當適用善良管理人的注意義務。注意義務程度越低，責任程度越輕。注意義務程度越高，責任程度越重。
二、保險經(jīng)紀人承擔的責任保險經(jīng)紀人承擔的責任，主要表現(xiàn)在對委托人的責任，具體為：
1.遵從保險委托人的指示。保險經(jīng)紀人必須在授權范圍內(nèi)為意思表示，遵照委托人的指示，并對未嚴格服從保險委托人的指示而產(chǎn)生的損害承擔賠償責任。
2.善意地為委托人服務。保險經(jīng)紀人必須善意地為保險委托人服務，避免采取與委托人利益相沖突的行為。保險經(jīng)紀人往代表一個以上的委托人，在存在利益沖突的前提下，保險經(jīng)紀人不能將一個委托人的信息不經(jīng)該委托人的同意給予另一委托人。如果保險經(jīng)紀人同時為保險人處理業(yè)務的情況時，經(jīng)紀人由于利益沖突無法履行義務時，他必須承擔賠償責任。保險經(jīng)紀人在任何時候必須誠信地為保險委托人處理保險事宜，給予保險委托人客觀獨立的建議。如果保險經(jīng)紀人提供了錯誤的建議或未能提供合理審慎的建議，導致委托人的損失，應當承擔賠償責任。
3.照管委托人的利益。保險經(jīng)紀人照管委托人的利益必須具有相應的專業(yè)知識。在照管委托人的利益時必須合理謹慎盡職。必須符合委托人的利益，應該按照保險委托人的要求為其安排保險；選擇保險公司時必須注意經(jīng)營范圍和經(jīng)營許可；償付能力等。
三、保險經(jīng)紀人的締約過失責任保險經(jīng)紀人是否承擔締約過失責任，有不同的認識。
一種觀點認為，保險經(jīng)紀人不承擔締約過失責任。主要理由是《保險法》第130條規(guī)定：因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任。由此可見，我國保險法對保險經(jīng)紀人采取的是過錯責任原則，承擔的是損害賠償責任。并沒有明確規(guī)定締約過失責任。
一種觀點認為，保險經(jīng)紀人應當承擔締約過失責任。我國《保險法》雖然沒有規(guī)定締約過失責任，也沒有明確保險經(jīng)紀人是否承擔締約過失責任。但由于《合同法》是調(diào)整平等主體間的交易關系的基本法，依據(jù)《合同法》第123條的規(guī)定，在其第42條規(guī)定了締約過失責任，且《保險法》沒有規(guī)定的情況下，如果《合同法》的規(guī)定不與《保險法》的立法精神和規(guī)定相抵觸，應當適用《合同法》的規(guī)定。所以保險經(jīng)紀人應當承擔締約過失責任。作者贊成第二種觀點。
保險經(jīng)紀人的締約過失責任，是指在保險經(jīng)紀合同訂立過程中，保險經(jīng)紀人因違背其誠實信用原則所應盡的義務，而致另一方的信賴利益的損失，則應承擔民事責任。
（一） 保險經(jīng)紀人締約過失責任的構成要件1.保險經(jīng)紀人違反先合同義務先合同義務是指保險經(jīng)紀合同成立之前，訂立合同的保險經(jīng)紀人依據(jù)誠實信用原則所承擔的告知、保護、保密等義務。先合同義務產(chǎn)生的基礎是誠實信用原則。當事人一旦進入締約過程中，就應當推定在雙方之間形成一種合理的信賴，即保險經(jīng)紀人依據(jù)誠實信用原則給予對方以照顧、忠實于對方、告知對方與保險經(jīng)紀合同有關的事項等義務。
2.委托人遭受損失只有保險經(jīng)紀人違反先合同義務造成相對人損害時，才能產(chǎn)生締約過失責任。締約過失責任中的損失主要是指信賴利益的損失。在締約過失責任的情況下，所應賠償?shù)臑樾刨嚴娴膿p失，即無過錯的委托人信賴合同有效成立，但因保險經(jīng)紀人的過錯致使合同不成立、無效、被撤銷等造成的損失。
從國外立法看，許多國家的立法確認了信賴利益不得超過履行利益的原則。如德國民法典地179條，英國合同法重述第333（A）條。信賴利益的損失有時難以確定，如果在保險法中不加以限制，對保險經(jīng)紀人也有失公平。履行利益乃是在保險合同履行后投保人獲得的全部利益，足以保護委托人的利益。另外這些損失必須是在保險經(jīng)紀人可以客觀預見的范圍內(nèi)，超過了這個范圍，保險經(jīng)紀人不應承擔。
3.保險經(jīng)紀人人存在過錯過錯具體表現(xiàn)為故意和過失兩種基本形態(tài)。無論故意或過失，都表現(xiàn)為保險經(jīng)紀人違背誠信原則。
4.過錯與損失之間存在因果關系這里的因果關系是指保險經(jīng)紀人的過錯與對方遭受的信賴利益的損失之間存在必然聯(lián)系，損害結果的出現(xiàn)系締約過錯行為引起。
（二）保險經(jīng)紀人締約過失責任的特點
1.締約過失責任產(chǎn)生于保險合同訂立階段這是締約過失責任與違約責任的基本區(qū)別。耶林在提出締約過失理論時，就將此項責任界限于“正在發(fā)生的契約關系”即合同訂立階段。我國《合同法》第42條也明確規(guī)定締約過失制度發(fā)生在 “當事人在訂立合同過程中”。 保險經(jīng)紀人承擔締約過失責任的前提也應當是訂立保險經(jīng)紀合同過程中。
2.保險經(jīng)紀人違反其依誠實信用原則所應負的義務在當事人為締約而進行磋商的過程中，雙方當事人已由一般的業(yè)務關系變成了具有一定信賴的特殊關系。這種關系依據(jù)誠實信用原則，保險經(jīng)紀人應負有相互告知、說明、保密等附隨義務。締約過失責任的理論基礎，建立在誠實信用原則基礎之上。我國《合同法》第42條也明確規(guī)定“有其他違背誠實信用原則的行為”。應該說，依誠實信用原則所產(chǎn)生的義務，是締約過失責任的本質所在。
3.造成另一方信賴利益損失根據(jù)“無損失，無責任”原則，締約過失責任也必須有損失，此種損失應為信賴利益的損失。信賴利益是指因信賴無效的法律行為為有效所受的損害。締約過失責任所說的信賴利益，就是指一方基于其對另一方將與其訂約的合理信賴所產(chǎn)生的利益，信賴利益的損失，是指因另一方的締約過失行為而使合同不能成立或無效，導致信賴人所支付的各種費用和其他損失不能得到彌補。
一、保險經(jīng)紀人的注意義務在法理上，注意義務一般有以下幾種：
1.普通人的注意義務。普通人的注意是指在正常情況下，只要輕微注意，即可遇見的情形……這種注意，采用客觀標準，按照一般人在通常情況下能夠注意到作為標準。如果在通常情況下，一般人也難以注意到，那么，就盡到了注意的義務，不能認為行為人有過失。
2.應與處理自己事務為同一注意。所謂自己的事務，包括法律上、經(jīng)濟上、一切屬于自己利益范圍的事務。這種注意，應以行為人平日處理自己事務所用的注意為標準。判斷這種注意義務，應適用主觀標準，即行為人在主觀上是否盡到了注意的義務。如果行為人證明自己在主觀上已盡了注意義務，則應認定其無過失。
3.善良管理人的注意。這種注意義務，都是要以交易上的一般觀念認為具有相當知識經(jīng)驗的人，對于一定事件的所用注意作為標準，客觀地加以認定。行為人有無盡此注意的知識和經(jīng)驗，以及他向來對于事務所用的注意程度如何，則在所不問，惟有其職業(yè)應加以斟酌，所用的注意程度，應當比普通人的注意和與處理自己事務為同一注意更高。
保險經(jīng)紀人，從業(yè)務上講，要能夠向服務對象提出專業(yè)性建議，對客戶要解釋保險條款，熟悉保險市場的情況，對保險管理技術比較內(nèi)行，并與眾多的投保人 、保險人保持聯(lián)系，以獲取更多的信息。所以，保險經(jīng)紀人應當符合一定的條件，且具有一定的資格。因此，保險經(jīng)紀人的注意義務，顯然應當比普通人的注意和與處理自己事務為同一注意要求更高。應當適用善良管理人的注意義務。注意義務程度越低，責任程度越輕。注意義務程度越高，責任程度越重。
二、保險經(jīng)紀人承擔的責任保險經(jīng)紀人承擔的責任，主要表現(xiàn)在對委托人的責任，具體為：
1.遵從保險委托人的指示。保險經(jīng)紀人必須在授權范圍內(nèi)為意思表示，遵照委托人的指示，并對未嚴格服從保險委托人的指示而產(chǎn)生的損害承擔賠償責任。
2.善意地為委托人服務。保險經(jīng)紀人必須善意地為保險委托人服務，避免采取與委托人利益相沖突的行為。保險經(jīng)紀人往代表一個以上的委托人，在存在利益沖突的前提下，保險經(jīng)紀人不能將一個委托人的信息不經(jīng)該委托人的同意給予另一委托人。如果保險經(jīng)紀人同時為保險人處理業(yè)務的情況時，經(jīng)紀人由于利益沖突無法履行義務時，他必須承擔賠償責任。保險經(jīng)紀人在任何時候必須誠信地為保險委托人處理保險事宜，給予保險委托人客觀獨立的建議。如果保險經(jīng)紀人提供了錯誤的建議或未能提供合理審慎的建議，導致委托人的損失，應當承擔賠償責任。
3.照管委托人的利益。保險經(jīng)紀人照管委托人的利益必須具有相應的專業(yè)知識。在照管委托人的利益時必須合理謹慎盡職。必須符合委托人的利益，應該按照保險委托人的要求為其安排保險；選擇保險公司時必須注意經(jīng)營范圍和經(jīng)營許可；償付能力等。
三、保險經(jīng)紀人的締約過失責任保險經(jīng)紀人是否承擔締約過失責任，有不同的認識。
一種觀點認為，保險經(jīng)紀人不承擔締約過失責任。主要理由是《保險法》第130條規(guī)定：因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任。由此可見，我國保險法對保險經(jīng)紀人采取的是過錯責任原則，承擔的是損害賠償責任。并沒有明確規(guī)定締約過失責任。
一種觀點認為，保險經(jīng)紀人應當承擔締約過失責任。我國《保險法》雖然沒有規(guī)定締約過失責任，也沒有明確保險經(jīng)紀人是否承擔締約過失責任。但由于《合同法》是調(diào)整平等主體間的交易關系的基本法，依據(jù)《合同法》第123條的規(guī)定，在其第42條規(guī)定了締約過失責任，且《保險法》沒有規(guī)定的情況下，如果《合同法》的規(guī)定不與《保險法》的立法精神和規(guī)定相抵觸，應當適用《合同法》的規(guī)定。所以保險經(jīng)紀人應當承擔締約過失責任。作者贊成第二種觀點。
保險經(jīng)紀人的締約過失責任，是指在保險經(jīng)紀合同訂立過程中，保險經(jīng)紀人因違背其誠實信用原則所應盡的義務，而致另一方的信賴利益的損失，則應承擔民事責任。
（一） 保險經(jīng)紀人締約過失責任的構成要件1.保險經(jīng)紀人違反先合同義務先合同義務是指保險經(jīng)紀合同成立之前，訂立合同的保險經(jīng)紀人依據(jù)誠實信用原則所承擔的告知、保護、保密等義務。先合同義務產(chǎn)生的基礎是誠實信用原則。當事人一旦進入締約過程中，就應當推定在雙方之間形成一種合理的信賴，即保險經(jīng)紀人依據(jù)誠實信用原則給予對方以照顧、忠實于對方、告知對方與保險經(jīng)紀合同有關的事項等義務。
2.委托人遭受損失只有保險經(jīng)紀人違反先合同義務造成相對人損害時，才能產(chǎn)生締約過失責任。締約過失責任中的損失主要是指信賴利益的損失。在締約過失責任的情況下，所應賠償?shù)臑樾刨嚴娴膿p失，即無過錯的委托人信賴合同有效成立，但因保險經(jīng)紀人的過錯致使合同不成立、無效、被撤銷等造成的損失。
從國外立法看，許多國家的立法確認了信賴利益不得超過履行利益的原則。如德國民法典地179條，英國合同法重述第333（A）條。信賴利益的損失有時難以確定，如果在保險法中不加以限制，對保險經(jīng)紀人也有失公平。履行利益乃是在保險合同履行后投保人獲得的全部利益，足以保護委托人的利益。另外這些損失必須是在保險經(jīng)紀人可以客觀預見的范圍內(nèi)，超過了這個范圍，保險經(jīng)紀人不應承擔。
3.保險經(jīng)紀人人存在過錯過錯具體表現(xiàn)為故意和過失兩種基本形態(tài)。無論故意或過失，都表現(xiàn)為保險經(jīng)紀人違背誠信原則。
4.過錯與損失之間存在因果關系這里的因果關系是指保險經(jīng)紀人的過錯與對方遭受的信賴利益的損失之間存在必然聯(lián)系，損害結果的出現(xiàn)系締約過錯行為引起。
（二）保險經(jīng)紀人締約過失責任的特點
1.締約過失責任產(chǎn)生于保險合同訂立階段這是締約過失責任與違約責任的基本區(qū)別。耶林在提出締約過失理論時，就將此項責任界限于“正在發(fā)生的契約關系”即合同訂立階段。我國《合同法》第42條也明確規(guī)定締約過失制度發(fā)生在 “當事人在訂立合同過程中”。 保險經(jīng)紀人承擔締約過失責任的前提也應當是訂立保險經(jīng)紀合同過程中。
2.保險經(jīng)紀人違反其依誠實信用原則所應負的義務在當事人為締約而進行磋商的過程中，雙方當事人已由一般的業(yè)務關系變成了具有一定信賴的特殊關系。這種關系依據(jù)誠實信用原則，保險經(jīng)紀人應負有相互告知、說明、保密等附隨義務。締約過失責任的理論基礎，建立在誠實信用原則基礎之上。我國《合同法》第42條也明確規(guī)定“有其他違背誠實信用原則的行為”。應該說，依誠實信用原則所產(chǎn)生的義務，是締約過失責任的本質所在。
3.造成另一方信賴利益損失根據(jù)“無損失，無責任”原則，締約過失責任也必須有損失，此種損失應為信賴利益的損失。信賴利益是指因信賴無效的法律行為為有效所受的損害。締約過失責任所說的信賴利益，就是指一方基于其對另一方將與其訂約的合理信賴所產(chǎn)生的利益，信賴利益的損失，是指因另一方的締約過失行為而使合同不能成立或無效，導致信賴人所支付的各種費用和其他損失不能得到彌補。