員工的公費醫(yī)療待遇近年內(nèi)都將逐步改革為基本醫(yī)療保險，基本醫(yī)保雖然可提供30萬元左右的保障，但實際上仍有約4成的醫(yī)療費需要自己負擔，怎么辦？
終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險可提供額外補助
程女士個案
程女士在某事業(yè)單位工作，上月底，單位人事部門下發(fā)了一份公費醫(yī)療制度改革的通知，引起了她的一些擔憂。
這份通知中說，從今年6月份起，員工的公費醫(yī)療待遇全部改成基本醫(yī)療保險，并且廣州戶籍和非廣州戶籍員工的繳費、待遇標準都有所不同。
程女士目前最關(guān)心的問題就是，公費醫(yī)療改成基本醫(yī)療保險后，醫(yī)療待遇會有什么變化？像她這樣的非廣州戶籍員工，基本醫(yī)療保險能不能滿足日后的需要？如果不夠的話，應該通過哪些商業(yè)保險來補充？
就程女士的疑問，記者采訪了廣州市勞動和社會保障局、人壽保險公司的相關(guān)人士，保險專家建議，要為自己提供較充分的醫(yī)療保障，在基本醫(yī)保之外，還需考慮投保終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險等險種。
哪些醫(yī)療費需要自己負擔？
社會保險是一種廣覆蓋、保重點的基本保障制度，不管是基本醫(yī)療保險，還是住院保險，都只能解決參保人員的一部分醫(yī)療支出。因此，除了基本醫(yī)療保險或住院保險的報銷額度外，參保人員自己實際上還需要承擔以下四方面醫(yī)保不能解決的治療費用。
超額的門診費用
參加基本醫(yī)療保險的人員，其普通門、急診的費用以及定點藥店配藥費用，按規(guī)定都是由個人醫(yī)療賬戶來支付，當個人醫(yī)療賬戶資金不足時，參保人員就必須用現(xiàn)金支付。但是，個人醫(yī)療賬戶每年的基礎(chǔ)金只有100元，加上個人繳費部分（2%）、單位繳費部分（隨年齡變化而不同，由1%-2.8%不等），總額僅有一二千元，只能勉強滿足最基本的門診治療費用。
以一名年齡在35周歲以下員工為例，假設(shè)其繳費基數(shù)為3000元，那么他參保第一年的個人醫(yī)療賬戶的金額就是：基礎(chǔ)金100元、個人繳費的全部720元、單位繳費的部分360元，總計是1180元。很明顯，即使是每年只患兩三次感冒，這一千多元估計也就花的差不多了。
而像程女士這樣參加住院保險的非廣州戶籍員工，其每年的門、急診費用，不管花多花少，都只能全部自己承擔。
起付標準
為了防范小病住院侵占統(tǒng)籌基金的風險，社會醫(yī)療保險建立了相應的費用分擔機制。其中，起付標準（俗稱"門檻費用"）就是指在醫(yī)保報銷前按規(guī)定必須由參保人個人支付的費用（詳見附表三）。這部分費用，根據(jù)醫(yī)院的級別有所不同，每次住院最多需要支付2000元。
自付比例
在起付標準以上、統(tǒng)籌基金報銷限額以下的費用，由參保人員和醫(yī)?；鸢幢壤餐摀ㄔ斠姼奖砣８鶕?jù)醫(yī)院級別的不同，每次住院自付比例為20%。
另外，在每一社保年度內(nèi)，醫(yī)保基金累計報銷的限額（俗稱"封頂線"）是上年度社會平均工資大4倍（2005年度為124080元）。超過"封頂線"的醫(yī)療費用由重大疾病補助金支付（也有5%-10%的自付比例），限額為15萬元。目錄外治療費用不管是基本醫(yī)療保險還是住院保險，都規(guī)定只支付符合本市基本醫(yī)療保險《三個目錄》(即：藥品目錄、診療項目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍及支付標準目錄)規(guī)定的醫(yī)療費用，超過這個目錄范圍的用藥、檢查及治療費用，醫(yī)保都不報銷。
由于《目錄》是為了滿足最基本的醫(yī)療需求而設(shè)立，臨床上使用的很多進口藥品、先進儀器、最新治療方法等，都不在覆蓋范圍內(nèi)。因此，要想享受更高質(zhì)量的醫(yī)療保障，參保人員就需要自己負擔相關(guān)費用。
假設(shè)程女士參加了住院保險后，因病在某三級醫(yī)院住院，一共花了10000元的治療費，其中有800元的《目錄》外用藥。那么，她通過醫(yī)保基金最多就只能報銷5760元。（10000元住院費，先扣除2000元起付標準，再減去800元超范圍用藥，剩余7200元報銷80%，就是5760元。）
附表三：住院費用起付標準及共付比例（以在職人員為例）
醫(yī)院等級起付標準(元) 統(tǒng)籌基金支付比例(%) 個人支付比例(%)
一級醫(yī)院 500 90 10
二級醫(yī)院 1000 85 15
三級醫(yī)院 2000 80 20
住院保險是醫(yī)保的“縮減版”
我國基本社會保險包括了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險共五個保險項目。
據(jù)社保局介紹，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，此前施行公費醫(yī)療制度的用人單位，在近年內(nèi)都將逐步改革為基本醫(yī)療保險。因此，程女士單位的公醫(yī)改成醫(yī)保，就是按照統(tǒng)一部署進行的。
基本醫(yī)療保險與基本養(yǎng)老保險一樣，也是實行"個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結(jié)合"的統(tǒng)賬結(jié)合模式。按規(guī)定，保險費是由職工個人和用人單位共同支付，個人繳費全部進入個人醫(yī)療賬戶，單位繳費大部分進入統(tǒng)籌基金，剩余部分也進入個人醫(yī)療賬戶（根據(jù)職工年齡，比例有所不同）。
而廣州市的"住院保險"，則是在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上建立的一個保險種類，它著重解決參保人員患大、重病的醫(yī)療保障問題。按規(guī)定，保險費由用人單位支付，參保人不建立個人醫(yī)療賬戶，所繳納保險費全部進入社會統(tǒng)籌基金。住院保險主要的適用對象是城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、非本市城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員等。
同時，根據(jù)廣州市的規(guī)定，對于非本市城鎮(zhèn)戶籍的從業(yè)人員，用人單位（個體經(jīng)濟組織除外）可以自主選擇參加基本醫(yī)療保險，也可以選擇整體參加"住院保險"。程女士所在的單位就是選擇了后者。
“住院保險”普通門診費用不報銷
通過比較，我們可以把"住院保險"看作是"基本醫(yī)療保險"的"縮減版"。兩者的區(qū)別就在于門診費用分擔上，住院保險參保人員的普通(急)門診醫(yī)療費用全部需要由個人自行解決，而基本醫(yī)療保險參保人員則可以在規(guī)定范圍內(nèi)予以報銷。至于住院費用、特定門診和重大疾病醫(yī)療補助金等待遇，兩者基本上是相同的。
商業(yè)醫(yī)療保險可作補充
通過上面的分析我們看到，雖然基本醫(yī)療保險或住院保險在住院、重大疾病方面的保障也高達近30萬元，但實際上，參保人員還是需要自己負擔不少門診費用、目錄外醫(yī)療費用以及自付費用，這些自費項目基本上占到了實際醫(yī)療費用的40%左右。
保險專家建議，這40%的醫(yī)療費用差額，可以通過個人投保商業(yè)醫(yī)療保險或單位投保團體醫(yī)療保險來彌補。
個人醫(yī)療保險
我們?nèi)粘５尼t(yī)療費用，主要支出項目是普通門（急）診費用、基本住院費用、重大疾?。ɑ蚴中g(shù)）費用等三部分。所以，制訂醫(yī)療保險計劃時，也是重點考慮這幾方面的保障。
推薦組合：基本醫(yī)保+終身醫(yī)療險+重大疾病險+意外醫(yī)療險
終身醫(yī)療險更保晚年健康
我們一生中的醫(yī)療費用支出有一個明顯的曲線，大部分的疾病在生命最后十年發(fā)生，即80%的醫(yī)療費是使用在60歲之后的。所以，增加一份終身醫(yī)療險，既可以補充社保上述的不足之處，又可以更好地照顧到60歲以后的健康支出。
這類產(chǎn)品一般都提供住院津貼、重癥監(jiān)護津貼、手術(shù)津貼等費用，可以彌補基本醫(yī)保的起付線、自付比例和超范圍的用藥等；到老年后，門診醫(yī)療費用增多時，每年還特地增加4000-5000元的費用。
目前廣州市場上的這類產(chǎn)品有中國人壽的"關(guān)愛一生"、太平人壽的"高診無憂"、友邦保險的"康福"、信誠人壽的"心聆一生"等。
重疾險保障“重大”的疾病
有些重大疾病需要花費更多的醫(yī)療費，比如說器官移植、長期癱瘓等，靠基本醫(yī)保和終身醫(yī)療險兩個險種的組合依然不夠。所以，在經(jīng)濟狀況允許的情況下，可以再投保一份重疾險。
廣州市場上幾乎各家保險公司都有推出重疾險，條款雖然各不相同，但保障水平其實相差并不大。
意外醫(yī)療也不能少
我們通常所說的意外傷害殘疾保險，只有"身故"或"殘疾"兩項保險責任，客戶因意外事故住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，保險公司并不承擔。因此，只有再附加一份意外醫(yī)療保險，才能在保險公司"報銷"因意外傷害而花去的醫(yī)療費用。
這類產(chǎn)品一般都是附加險種，保障期限為一年，保費便宜，大約100-200元，就可以提供10000元的意外醫(yī)療費用。
團體醫(yī)療險
其實，投保團體醫(yī)療保險，更能花小錢辦大事，彌補程女士單位公醫(yī)改革后的醫(yī)療費差距。
市場上幾乎每家人壽保險公司都開展了團體保險業(yè)務(wù)，大多數(shù)都提供醫(yī)療保障服務(wù)。只要是合法存在的團體，例如公司、協(xié)會、甚至單位的某個部門，總?cè)藬?shù)在5-8人以上，就可以投保。保障期限通常是一年，員工離職后就不再享受相應的保險待遇。
與個險一樣，團險主要也是提供住院、大病醫(yī)療方面的保障，因此，為了避免與基本醫(yī)保重復，選擇能覆蓋醫(yī)保目錄以外的保險方案。比如太平洋安泰人壽的"員工福利保障計劃"，每人每月繳費約50元，就可以享受每次8000元左右的住院費，以及相應額度的重大疾病等其他保障，基本上可以覆蓋醫(yī)保的自費部分。
終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險可提供額外補助
程女士個案
程女士在某事業(yè)單位工作，上月底，單位人事部門下發(fā)了一份公費醫(yī)療制度改革的通知，引起了她的一些擔憂。
這份通知中說，從今年6月份起，員工的公費醫(yī)療待遇全部改成基本醫(yī)療保險，并且廣州戶籍和非廣州戶籍員工的繳費、待遇標準都有所不同。
程女士目前最關(guān)心的問題就是，公費醫(yī)療改成基本醫(yī)療保險后，醫(yī)療待遇會有什么變化？像她這樣的非廣州戶籍員工，基本醫(yī)療保險能不能滿足日后的需要？如果不夠的話，應該通過哪些商業(yè)保險來補充？
就程女士的疑問，記者采訪了廣州市勞動和社會保障局、人壽保險公司的相關(guān)人士，保險專家建議，要為自己提供較充分的醫(yī)療保障，在基本醫(yī)保之外，還需考慮投保終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險等險種。
哪些醫(yī)療費需要自己負擔？
社會保險是一種廣覆蓋、保重點的基本保障制度，不管是基本醫(yī)療保險，還是住院保險，都只能解決參保人員的一部分醫(yī)療支出。因此，除了基本醫(yī)療保險或住院保險的報銷額度外，參保人員自己實際上還需要承擔以下四方面醫(yī)保不能解決的治療費用。
超額的門診費用
參加基本醫(yī)療保險的人員，其普通門、急診的費用以及定點藥店配藥費用，按規(guī)定都是由個人醫(yī)療賬戶來支付，當個人醫(yī)療賬戶資金不足時，參保人員就必須用現(xiàn)金支付。但是，個人醫(yī)療賬戶每年的基礎(chǔ)金只有100元，加上個人繳費部分（2%）、單位繳費部分（隨年齡變化而不同，由1%-2.8%不等），總額僅有一二千元，只能勉強滿足最基本的門診治療費用。
以一名年齡在35周歲以下員工為例，假設(shè)其繳費基數(shù)為3000元，那么他參保第一年的個人醫(yī)療賬戶的金額就是：基礎(chǔ)金100元、個人繳費的全部720元、單位繳費的部分360元，總計是1180元。很明顯，即使是每年只患兩三次感冒，這一千多元估計也就花的差不多了。
而像程女士這樣參加住院保險的非廣州戶籍員工，其每年的門、急診費用，不管花多花少，都只能全部自己承擔。
起付標準
為了防范小病住院侵占統(tǒng)籌基金的風險，社會醫(yī)療保險建立了相應的費用分擔機制。其中，起付標準（俗稱"門檻費用"）就是指在醫(yī)保報銷前按規(guī)定必須由參保人個人支付的費用（詳見附表三）。這部分費用，根據(jù)醫(yī)院的級別有所不同，每次住院最多需要支付2000元。
自付比例
在起付標準以上、統(tǒng)籌基金報銷限額以下的費用，由參保人員和醫(yī)?；鸢幢壤餐摀ㄔ斠姼奖砣８鶕?jù)醫(yī)院級別的不同，每次住院自付比例為20%。
另外，在每一社保年度內(nèi)，醫(yī)保基金累計報銷的限額（俗稱"封頂線"）是上年度社會平均工資大4倍（2005年度為124080元）。超過"封頂線"的醫(yī)療費用由重大疾病補助金支付（也有5%-10%的自付比例），限額為15萬元。目錄外治療費用不管是基本醫(yī)療保險還是住院保險，都規(guī)定只支付符合本市基本醫(yī)療保險《三個目錄》(即：藥品目錄、診療項目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍及支付標準目錄)規(guī)定的醫(yī)療費用，超過這個目錄范圍的用藥、檢查及治療費用，醫(yī)保都不報銷。
由于《目錄》是為了滿足最基本的醫(yī)療需求而設(shè)立，臨床上使用的很多進口藥品、先進儀器、最新治療方法等，都不在覆蓋范圍內(nèi)。因此，要想享受更高質(zhì)量的醫(yī)療保障，參保人員就需要自己負擔相關(guān)費用。
假設(shè)程女士參加了住院保險后，因病在某三級醫(yī)院住院，一共花了10000元的治療費，其中有800元的《目錄》外用藥。那么，她通過醫(yī)保基金最多就只能報銷5760元。（10000元住院費，先扣除2000元起付標準，再減去800元超范圍用藥，剩余7200元報銷80%，就是5760元。）
附表三：住院費用起付標準及共付比例（以在職人員為例）
醫(yī)院等級起付標準(元) 統(tǒng)籌基金支付比例(%) 個人支付比例(%)
一級醫(yī)院 500 90 10
二級醫(yī)院 1000 85 15
三級醫(yī)院 2000 80 20
住院保險是醫(yī)保的“縮減版”
我國基本社會保險包括了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險共五個保險項目。
據(jù)社保局介紹，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，此前施行公費醫(yī)療制度的用人單位，在近年內(nèi)都將逐步改革為基本醫(yī)療保險。因此，程女士單位的公醫(yī)改成醫(yī)保，就是按照統(tǒng)一部署進行的。
基本醫(yī)療保險與基本養(yǎng)老保險一樣，也是實行"個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結(jié)合"的統(tǒng)賬結(jié)合模式。按規(guī)定，保險費是由職工個人和用人單位共同支付，個人繳費全部進入個人醫(yī)療賬戶，單位繳費大部分進入統(tǒng)籌基金，剩余部分也進入個人醫(yī)療賬戶（根據(jù)職工年齡，比例有所不同）。
而廣州市的"住院保險"，則是在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上建立的一個保險種類，它著重解決參保人員患大、重病的醫(yī)療保障問題。按規(guī)定，保險費由用人單位支付，參保人不建立個人醫(yī)療賬戶，所繳納保險費全部進入社會統(tǒng)籌基金。住院保險主要的適用對象是城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、非本市城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員等。
同時，根據(jù)廣州市的規(guī)定，對于非本市城鎮(zhèn)戶籍的從業(yè)人員，用人單位（個體經(jīng)濟組織除外）可以自主選擇參加基本醫(yī)療保險，也可以選擇整體參加"住院保險"。程女士所在的單位就是選擇了后者。
“住院保險”普通門診費用不報銷
通過比較，我們可以把"住院保險"看作是"基本醫(yī)療保險"的"縮減版"。兩者的區(qū)別就在于門診費用分擔上，住院保險參保人員的普通(急)門診醫(yī)療費用全部需要由個人自行解決，而基本醫(yī)療保險參保人員則可以在規(guī)定范圍內(nèi)予以報銷。至于住院費用、特定門診和重大疾病醫(yī)療補助金等待遇，兩者基本上是相同的。
商業(yè)醫(yī)療保險可作補充
通過上面的分析我們看到，雖然基本醫(yī)療保險或住院保險在住院、重大疾病方面的保障也高達近30萬元，但實際上，參保人員還是需要自己負擔不少門診費用、目錄外醫(yī)療費用以及自付費用，這些自費項目基本上占到了實際醫(yī)療費用的40%左右。
保險專家建議，這40%的醫(yī)療費用差額，可以通過個人投保商業(yè)醫(yī)療保險或單位投保團體醫(yī)療保險來彌補。
個人醫(yī)療保險
我們?nèi)粘５尼t(yī)療費用，主要支出項目是普通門（急）診費用、基本住院費用、重大疾?。ɑ蚴中g(shù)）費用等三部分。所以，制訂醫(yī)療保險計劃時，也是重點考慮這幾方面的保障。
推薦組合：基本醫(yī)保+終身醫(yī)療險+重大疾病險+意外醫(yī)療險
終身醫(yī)療險更保晚年健康
我們一生中的醫(yī)療費用支出有一個明顯的曲線，大部分的疾病在生命最后十年發(fā)生，即80%的醫(yī)療費是使用在60歲之后的。所以，增加一份終身醫(yī)療險，既可以補充社保上述的不足之處，又可以更好地照顧到60歲以后的健康支出。
這類產(chǎn)品一般都提供住院津貼、重癥監(jiān)護津貼、手術(shù)津貼等費用，可以彌補基本醫(yī)保的起付線、自付比例和超范圍的用藥等；到老年后，門診醫(yī)療費用增多時，每年還特地增加4000-5000元的費用。
目前廣州市場上的這類產(chǎn)品有中國人壽的"關(guān)愛一生"、太平人壽的"高診無憂"、友邦保險的"康福"、信誠人壽的"心聆一生"等。
重疾險保障“重大”的疾病
有些重大疾病需要花費更多的醫(yī)療費，比如說器官移植、長期癱瘓等，靠基本醫(yī)保和終身醫(yī)療險兩個險種的組合依然不夠。所以，在經(jīng)濟狀況允許的情況下，可以再投保一份重疾險。
廣州市場上幾乎各家保險公司都有推出重疾險，條款雖然各不相同，但保障水平其實相差并不大。
意外醫(yī)療也不能少
我們通常所說的意外傷害殘疾保險，只有"身故"或"殘疾"兩項保險責任，客戶因意外事故住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，保險公司并不承擔。因此，只有再附加一份意外醫(yī)療保險，才能在保險公司"報銷"因意外傷害而花去的醫(yī)療費用。
這類產(chǎn)品一般都是附加險種，保障期限為一年，保費便宜，大約100-200元，就可以提供10000元的意外醫(yī)療費用。
團體醫(yī)療險
其實，投保團體醫(yī)療保險，更能花小錢辦大事，彌補程女士單位公醫(yī)改革后的醫(yī)療費差距。
市場上幾乎每家人壽保險公司都開展了團體保險業(yè)務(wù)，大多數(shù)都提供醫(yī)療保障服務(wù)。只要是合法存在的團體，例如公司、協(xié)會、甚至單位的某個部門，總?cè)藬?shù)在5-8人以上，就可以投保。保障期限通常是一年，員工離職后就不再享受相應的保險待遇。
與個險一樣，團險主要也是提供住院、大病醫(yī)療方面的保障，因此，為了避免與基本醫(yī)保重復，選擇能覆蓋醫(yī)保目錄以外的保險方案。比如太平洋安泰人壽的"員工福利保障計劃"，每人每月繳費約50元，就可以享受每次8000元左右的住院費，以及相應額度的重大疾病等其他保障，基本上可以覆蓋醫(yī)保的自費部分。