黃先生是一位生意人，曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份高額投資型定期壽險(xiǎn)。但是由于今年全球遭遇金融危機(jī)，A股市場(chǎng)持續(xù)低迷，他投資的股票大賠特賠，幾乎搭上了老本，自己的生意也每況愈下。在這種狀態(tài)下，黃先生已經(jīng)承擔(dān)不起高額的保費(fèi)。黃先生的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么辦呢？是否需要退保？
退保損失難以承受
“不到萬(wàn)不得已，不要退保?！北ｋU(xiǎn)業(yè)的資深人士大多會(huì)這樣建議投保人。一般在保單經(jīng)過(guò)一定年度后，投保人可以向保險(xiǎn)公司提出解約申請(qǐng)，公司應(yīng)自接到申請(qǐng)之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。不過(guò)需要提醒的是，壽險(xiǎn)合同訂立后，如果中途退保，投保人首先就要承擔(dān)不同程度的退保費(fèi)用。
在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價(jià)值。
保險(xiǎn)公司的一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢(qián)也拿不到；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20％左右，即如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80％。隨著保險(xiǎn)年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值雖然會(huì)逐年增多，但還是要承受一定的損失。
另外，投保人損失保費(fèi)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人也失去了保障。因此，應(yīng)該反復(fù)權(quán)衡后再作打算。
保單轉(zhuǎn)換激活保險(xiǎn)
在這種情況下，也許有人會(huì)推薦采用“減額繳清”和“保費(fèi)墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險(xiǎn)期間與原保單一致，但保障金額會(huì)減少；“墊繳保費(fèi)”雖能使保障金額不變，但保險(xiǎn)期間不確定。若投保人希望風(fēng)險(xiǎn)保障額度能夠維持不變，保險(xiǎn)期間也能盡量長(zhǎng)久些，那么保單轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。
保單轉(zhuǎn)換是指按照保險(xiǎn)合同約定或保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他保險(xiǎn)合同；轉(zhuǎn)換后，新保險(xiǎn)合同計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的年齡與原保險(xiǎn)合同相同。保險(xiǎn)專家說(shuō)，“保單轉(zhuǎn)換”的好處是，投保人不用重新投保，就可以隨自身要求的變化來(lái)相應(yīng)地調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。比如，由于收入下降，投保人為了減少保費(fèi)支出，同時(shí)不希望降低保障功能，此時(shí)，投保人可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”，將以前購(gòu)買(mǎi)的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)。
與退保后再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相比，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：其一，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，新保單的投保年齡與原保單相同。其二，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)進(jìn)行二次核保，并完全按照投保人初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。
保單轉(zhuǎn)換有條件
保單雖然可以通過(guò)“轉(zhuǎn)換”變“廢”為寶，不過(guò)，專家同時(shí)提醒市民，這種轉(zhuǎn)換對(duì)保險(xiǎn)公司是有成本壓力的，也不利于公司對(duì)該保單所收保費(fèi)的資金運(yùn)作，多數(shù)的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時(shí)間限制，因此想要為保單“變臉”一定要及時(shí)行動(dòng)。
一般而言，保險(xiǎn)公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開(kāi)始。并且，有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。有些公司還規(guī)定，原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再享有此權(quán)益。另一方面，有些公司的這類條款規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益；也有條款規(guī)定原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再有此權(quán)益。如果有需要轉(zhuǎn)換保單，就要好好把握中間這段時(shí)間。
另外，如果客戶要行使保單轉(zhuǎn)換這項(xiàng)權(quán)利，必須提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人及被保險(xiǎn)人身份證明、受托人身份證明(若委托他人辦理)，即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。
退保損失難以承受
“不到萬(wàn)不得已，不要退保?！北ｋU(xiǎn)業(yè)的資深人士大多會(huì)這樣建議投保人。一般在保單經(jīng)過(guò)一定年度后，投保人可以向保險(xiǎn)公司提出解約申請(qǐng)，公司應(yīng)自接到申請(qǐng)之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。不過(guò)需要提醒的是，壽險(xiǎn)合同訂立后，如果中途退保，投保人首先就要承擔(dān)不同程度的退保費(fèi)用。
在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價(jià)值。
保險(xiǎn)公司的一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢(qián)也拿不到；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20％左右，即如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80％。隨著保險(xiǎn)年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值雖然會(huì)逐年增多，但還是要承受一定的損失。
另外，投保人損失保費(fèi)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人也失去了保障。因此，應(yīng)該反復(fù)權(quán)衡后再作打算。
保單轉(zhuǎn)換激活保險(xiǎn)
在這種情況下，也許有人會(huì)推薦采用“減額繳清”和“保費(fèi)墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險(xiǎn)期間與原保單一致，但保障金額會(huì)減少；“墊繳保費(fèi)”雖能使保障金額不變，但保險(xiǎn)期間不確定。若投保人希望風(fēng)險(xiǎn)保障額度能夠維持不變，保險(xiǎn)期間也能盡量長(zhǎng)久些，那么保單轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。
保單轉(zhuǎn)換是指按照保險(xiǎn)合同約定或保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他保險(xiǎn)合同；轉(zhuǎn)換后，新保險(xiǎn)合同計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的年齡與原保險(xiǎn)合同相同。保險(xiǎn)專家說(shuō)，“保單轉(zhuǎn)換”的好處是，投保人不用重新投保，就可以隨自身要求的變化來(lái)相應(yīng)地調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。比如，由于收入下降，投保人為了減少保費(fèi)支出，同時(shí)不希望降低保障功能，此時(shí)，投保人可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”，將以前購(gòu)買(mǎi)的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)。
與退保后再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相比，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：其一，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，新保單的投保年齡與原保單相同。其二，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)進(jìn)行二次核保，并完全按照投保人初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。
保單轉(zhuǎn)換有條件
保單雖然可以通過(guò)“轉(zhuǎn)換”變“廢”為寶，不過(guò)，專家同時(shí)提醒市民，這種轉(zhuǎn)換對(duì)保險(xiǎn)公司是有成本壓力的，也不利于公司對(duì)該保單所收保費(fèi)的資金運(yùn)作，多數(shù)的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時(shí)間限制，因此想要為保單“變臉”一定要及時(shí)行動(dòng)。
一般而言，保險(xiǎn)公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開(kāi)始。并且，有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。有些公司還規(guī)定，原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再享有此權(quán)益。另一方面，有些公司的這類條款規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益；也有條款規(guī)定原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再有此權(quán)益。如果有需要轉(zhuǎn)換保單，就要好好把握中間這段時(shí)間。
另外，如果客戶要行使保單轉(zhuǎn)換這項(xiàng)權(quán)利，必須提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人及被保險(xiǎn)人身份證明、受托人身份證明(若委托他人辦理)，即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。