M先生和太太有意給五個(gè)月大的兒子購買一份保險(xiǎn)，希望通過保險(xiǎn)方案實(shí)現(xiàn)孩子未來教育金的積累和成長過程中的健康保障。
家庭收支狀況：家庭年收入40萬元。每月開支：還房貸5000元（還有18年才可還清），孩子開銷2000元，其他家庭固定日常開銷2000元，每月還會(huì)有一些不定期的消費(fèi)支出，除此之外夫妻倆各自有一些商業(yè)保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)15000元左右?？芍涫杖胗囝~部分用于儲(chǔ)蓄，部分用于投資一些穩(wěn)健增值的理財(cái)產(chǎn)品，少部分投資股票。
M先生夫婦有幾點(diǎn)要求：交費(fèi)期限不超過孩子大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后保險(xiǎn)計(jì)劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費(fèi)；保險(xiǎn)目的主要是為孩子成長和日后出國留學(xué)準(zhǔn)備一筆基金，同時(shí)希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費(fèi)的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費(fèi)期短則可適當(dāng)增加保費(fèi)支出。
方案1
備齊終身健康+教育險(xiǎn)計(jì)劃
根據(jù)要求，我給孩子的保險(xiǎn)建議主要包括：20年繳費(fèi)的終身健康險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)1616元；10年繳費(fèi)的終身教育計(jì)劃，年交保費(fèi)28400元。
首先，因?yàn)椴恢篮⒆邮欠裣硎苌虾５膬和t(yī)保，所以商業(yè)保險(xiǎn)給孩子的健康險(xiǎn)保障計(jì)劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個(gè)計(jì)劃在保障利益上也已做足：計(jì)劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報(bào)銷，每次最多能報(bào)銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補(bǔ)償社保報(bào)銷后自費(fèi)部分的90%，沒有社保的話，是補(bǔ)償全部費(fèi)用的70%，每次最多補(bǔ)償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項(xiàng)津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
重疾險(xiǎn)保障涵蓋了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病和太平人壽另外增加的5種常見的大病。只要診斷出這30種大病中的任何一種，保險(xiǎn)公司將一次性給付5萬元加分紅，合同終止。需注意，保單增額分紅，每年不以現(xiàn)金形式給客戶，而是增加到保額里，可抵御通貨膨脹。
這份健康險(xiǎn)計(jì)劃的小疾病部分年繳保費(fèi)536元，是消費(fèi)型險(xiǎn)種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費(fèi)就享受一年保障利益；大病部分年繳保費(fèi)1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費(fèi)1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強(qiáng)的時(shí)期，給孩子投保10年期繳費(fèi)的終身教育計(jì)劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險(xiǎn)公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個(gè)教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領(lǐng)出來，而選擇放在此賬戶里累積生息。想領(lǐng)的時(shí)候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險(xiǎn)公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
假設(shè)現(xiàn)在投保，隔年返還的錢不領(lǐng)，到孩子18歲讀大學(xué)時(shí)，之前沒領(lǐng)的錢加上分紅還有累積生息部分，暫時(shí)有12.6萬元，這時(shí)把這筆錢取出來可用于孩子出國念書；孩子22歲大學(xué)本科畢業(yè)時(shí)，新累積的部分可再取出4.3萬元給孩子再深造；之后不管孩子是否回國，等到孩子30歲時(shí)，賬戶里還可取出11萬元作為創(chuàng)業(yè)基金。
存短短10年的錢，孩子就可享受幾乎終身的教育基金，且是專屬于孩子的、在任何情況下都不會(huì)被分割的資產(chǎn)。以上兩部分的計(jì)劃總共年繳保費(fèi)30016元，但其中28400元的終身教育計(jì)劃只需繳10年。最后說明一下，一般建議購買保險(xiǎn)的保費(fèi)不超過年收入的15%，但保本的理財(cái)類保險(xiǎn)例外，可占到家庭年收入的40%～50%。
方案2
分紅、萬能可儲(chǔ)備教育金
兒童保險(xiǎn)類別有以下幾種：
1.兒童意外傷害險(xiǎn)。兒童在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。意外險(xiǎn)包含意外傷害及意外醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害是對(duì)意外導(dǎo)致的嚴(yán)重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報(bào)銷。
2.兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費(fèi)用無疑是沉重的負(fù)擔(dān)。另外，兒童重大疾病的費(fèi)率一般較成人便宜許多,目前上海兒童大病險(xiǎn)上限為30萬元,身故險(xiǎn)為10萬元。如果兒童沒有福利保險(xiǎn)，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷。（注：上海市兒童可參與的福利保險(xiǎn)包括：社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，60元/年；少兒互助住院基金，60元/年；獨(dú)生子女保險(xiǎn)，60元/年，父母雙方需為獨(dú)生子女。少兒大病和住院，憑少兒互助基金卡，可免交50%預(yù)付金，結(jié)算時(shí)，在社保內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用，可由上海少兒基本醫(yī)保支付50%，上海少兒互助基金支付50%，若發(fā)生重大疾病，獨(dú)生子女保險(xiǎn)另支付2萬元理賠金。少兒普通門急診費(fèi)用,少兒基本醫(yī)保支付50%，獨(dú)生子女保險(xiǎn)中可報(bào)銷意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用5000元。少兒疾病或意外身故,獨(dú)生子女保險(xiǎn)中疾病或意外身故賠付4萬元。）
3.兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。越來越高的教育支出和不可預(yù)測的未來，都使得提前為孩子做財(cái)務(wù)規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費(fèi)，保險(xiǎn)利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計(jì)劃應(yīng)包含以上三種類型的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)計(jì)劃及利益說明
產(chǎn)品組合一：
親親寶貝兩全保險(xiǎn)+健康衛(wèi)士重大疾病保險(xiǎn)+無憂寶意外傷害保險(xiǎn)=17696元。
“親”屬于傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)。每年15330元保費(fèi)，繳18年。18-21歲，每年領(lǐng)取4萬元28歲時(shí)一次性領(lǐng)取16萬元加當(dāng)時(shí)所有紅利，保險(xiǎn)利益結(jié)束?！敖 泵磕昀U1803元，共繳20年，擁有29種重大疾病的保障終身10萬元?！盁o”每年繳563元，擁有10萬-30萬元意外傷害保障，2000元意外門急診報(bào)銷，2000元住院醫(yī)療報(bào)銷，30元每日住院補(bǔ)貼。
特點(diǎn)：交費(fèi)時(shí)間都控制在20年內(nèi)，“親”的保險(xiǎn)利益簡單明了，28歲時(shí)領(lǐng)取的錢可作為孩子婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。在孩子大學(xué)畢業(yè)后，其健康醫(yī)療保障及養(yǎng)老金等的計(jì)劃，則由他自己考慮了。
產(chǎn)品組合二：
財(cái)溢人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）+健康衛(wèi)士重大疾病保險(xiǎn)+無憂寶意外傷害保險(xiǎn)=17366元（初期5年另多加5萬元作為追加投資金，可參選）。
“財(cái)”每年儲(chǔ)蓄15000元作為教育金和寶寶將來創(chuàng)業(yè)金賬戶，扣除保單基本費(fèi)用后剩余資金流向投資池，此投資產(chǎn)品有保底收益。假設(shè)交費(fèi)22年，共投資33萬元，加上初期5年的每年5萬元，共58萬元。假設(shè)從15-17歲，3年高中每年領(lǐng)取1萬元作為教育經(jīng)費(fèi)，18歲一次性領(lǐng)取30萬元作為出國備用金，而后19-21歲3年大學(xué)，每年領(lǐng)取5萬元作為教育經(jīng)費(fèi)，領(lǐng)取金為48萬元。此時(shí)賬戶價(jià)值起碼還有31萬元,如果按5%的回報(bào)率來看，賬戶價(jià)值為66萬元。并且在孩子大學(xué)畢業(yè)后可讓他自己選擇繼續(xù)繳納保費(fèi)或一次性領(lǐng)取賬戶金或不繳納保費(fèi)但令其保單繼續(xù)投資運(yùn)作?！敖 迸c“無”同上。
特點(diǎn)：萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品近年結(jié)算利率普遍在3.8%～5%，所以投資回報(bào)還是值得期許。另外,投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)及支取靈活。一旦家庭需要應(yīng)急金，可從投資賬戶中申請(qǐng)領(lǐng)取部分保險(xiǎn)金，并且在孩子工作后可令其在此賬戶基礎(chǔ)上對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)與管理。
家庭收支狀況：家庭年收入40萬元。每月開支：還房貸5000元（還有18年才可還清），孩子開銷2000元，其他家庭固定日常開銷2000元，每月還會(huì)有一些不定期的消費(fèi)支出，除此之外夫妻倆各自有一些商業(yè)保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)15000元左右?？芍涫杖胗囝~部分用于儲(chǔ)蓄，部分用于投資一些穩(wěn)健增值的理財(cái)產(chǎn)品，少部分投資股票。
M先生夫婦有幾點(diǎn)要求：交費(fèi)期限不超過孩子大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后保險(xiǎn)計(jì)劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費(fèi)；保險(xiǎn)目的主要是為孩子成長和日后出國留學(xué)準(zhǔn)備一筆基金，同時(shí)希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費(fèi)的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費(fèi)期短則可適當(dāng)增加保費(fèi)支出。
方案1
備齊終身健康+教育險(xiǎn)計(jì)劃
根據(jù)要求，我給孩子的保險(xiǎn)建議主要包括：20年繳費(fèi)的終身健康險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)1616元；10年繳費(fèi)的終身教育計(jì)劃，年交保費(fèi)28400元。
首先，因?yàn)椴恢篮⒆邮欠裣硎苌虾５膬和t(yī)保，所以商業(yè)保險(xiǎn)給孩子的健康險(xiǎn)保障計(jì)劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個(gè)計(jì)劃在保障利益上也已做足：計(jì)劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報(bào)銷，每次最多能報(bào)銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補(bǔ)償社保報(bào)銷后自費(fèi)部分的90%，沒有社保的話，是補(bǔ)償全部費(fèi)用的70%，每次最多補(bǔ)償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項(xiàng)津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
重疾險(xiǎn)保障涵蓋了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病和太平人壽另外增加的5種常見的大病。只要診斷出這30種大病中的任何一種，保險(xiǎn)公司將一次性給付5萬元加分紅，合同終止。需注意，保單增額分紅，每年不以現(xiàn)金形式給客戶，而是增加到保額里，可抵御通貨膨脹。
這份健康險(xiǎn)計(jì)劃的小疾病部分年繳保費(fèi)536元，是消費(fèi)型險(xiǎn)種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費(fèi)就享受一年保障利益；大病部分年繳保費(fèi)1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費(fèi)1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強(qiáng)的時(shí)期，給孩子投保10年期繳費(fèi)的終身教育計(jì)劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險(xiǎn)公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個(gè)教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領(lǐng)出來，而選擇放在此賬戶里累積生息。想領(lǐng)的時(shí)候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險(xiǎn)公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
假設(shè)現(xiàn)在投保，隔年返還的錢不領(lǐng)，到孩子18歲讀大學(xué)時(shí)，之前沒領(lǐng)的錢加上分紅還有累積生息部分，暫時(shí)有12.6萬元，這時(shí)把這筆錢取出來可用于孩子出國念書；孩子22歲大學(xué)本科畢業(yè)時(shí)，新累積的部分可再取出4.3萬元給孩子再深造；之后不管孩子是否回國，等到孩子30歲時(shí)，賬戶里還可取出11萬元作為創(chuàng)業(yè)基金。
存短短10年的錢，孩子就可享受幾乎終身的教育基金，且是專屬于孩子的、在任何情況下都不會(huì)被分割的資產(chǎn)。以上兩部分的計(jì)劃總共年繳保費(fèi)30016元，但其中28400元的終身教育計(jì)劃只需繳10年。最后說明一下，一般建議購買保險(xiǎn)的保費(fèi)不超過年收入的15%，但保本的理財(cái)類保險(xiǎn)例外，可占到家庭年收入的40%～50%。
方案2
分紅、萬能可儲(chǔ)備教育金
兒童保險(xiǎn)類別有以下幾種：
1.兒童意外傷害險(xiǎn)。兒童在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。意外險(xiǎn)包含意外傷害及意外醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害是對(duì)意外導(dǎo)致的嚴(yán)重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報(bào)銷。
2.兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費(fèi)用無疑是沉重的負(fù)擔(dān)。另外，兒童重大疾病的費(fèi)率一般較成人便宜許多,目前上海兒童大病險(xiǎn)上限為30萬元,身故險(xiǎn)為10萬元。如果兒童沒有福利保險(xiǎn)，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷。（注：上海市兒童可參與的福利保險(xiǎn)包括：社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，60元/年；少兒互助住院基金，60元/年；獨(dú)生子女保險(xiǎn)，60元/年，父母雙方需為獨(dú)生子女。少兒大病和住院，憑少兒互助基金卡，可免交50%預(yù)付金，結(jié)算時(shí)，在社保內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用，可由上海少兒基本醫(yī)保支付50%，上海少兒互助基金支付50%，若發(fā)生重大疾病，獨(dú)生子女保險(xiǎn)另支付2萬元理賠金。少兒普通門急診費(fèi)用,少兒基本醫(yī)保支付50%，獨(dú)生子女保險(xiǎn)中可報(bào)銷意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用5000元。少兒疾病或意外身故,獨(dú)生子女保險(xiǎn)中疾病或意外身故賠付4萬元。）
3.兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。越來越高的教育支出和不可預(yù)測的未來，都使得提前為孩子做財(cái)務(wù)規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費(fèi)，保險(xiǎn)利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計(jì)劃應(yīng)包含以上三種類型的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)計(jì)劃及利益說明
產(chǎn)品組合一：
親親寶貝兩全保險(xiǎn)+健康衛(wèi)士重大疾病保險(xiǎn)+無憂寶意外傷害保險(xiǎn)=17696元。
“親”屬于傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)。每年15330元保費(fèi)，繳18年。18-21歲，每年領(lǐng)取4萬元28歲時(shí)一次性領(lǐng)取16萬元加當(dāng)時(shí)所有紅利，保險(xiǎn)利益結(jié)束?！敖 泵磕昀U1803元，共繳20年，擁有29種重大疾病的保障終身10萬元?！盁o”每年繳563元，擁有10萬-30萬元意外傷害保障，2000元意外門急診報(bào)銷，2000元住院醫(yī)療報(bào)銷，30元每日住院補(bǔ)貼。
特點(diǎn)：交費(fèi)時(shí)間都控制在20年內(nèi)，“親”的保險(xiǎn)利益簡單明了，28歲時(shí)領(lǐng)取的錢可作為孩子婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。在孩子大學(xué)畢業(yè)后，其健康醫(yī)療保障及養(yǎng)老金等的計(jì)劃，則由他自己考慮了。
產(chǎn)品組合二：
財(cái)溢人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）+健康衛(wèi)士重大疾病保險(xiǎn)+無憂寶意外傷害保險(xiǎn)=17366元（初期5年另多加5萬元作為追加投資金，可參選）。
“財(cái)”每年儲(chǔ)蓄15000元作為教育金和寶寶將來創(chuàng)業(yè)金賬戶，扣除保單基本費(fèi)用后剩余資金流向投資池，此投資產(chǎn)品有保底收益。假設(shè)交費(fèi)22年，共投資33萬元，加上初期5年的每年5萬元，共58萬元。假設(shè)從15-17歲，3年高中每年領(lǐng)取1萬元作為教育經(jīng)費(fèi)，18歲一次性領(lǐng)取30萬元作為出國備用金，而后19-21歲3年大學(xué)，每年領(lǐng)取5萬元作為教育經(jīng)費(fèi)，領(lǐng)取金為48萬元。此時(shí)賬戶價(jià)值起碼還有31萬元,如果按5%的回報(bào)率來看，賬戶價(jià)值為66萬元。并且在孩子大學(xué)畢業(yè)后可讓他自己選擇繼續(xù)繳納保費(fèi)或一次性領(lǐng)取賬戶金或不繳納保費(fèi)但令其保單繼續(xù)投資運(yùn)作?！敖 迸c“無”同上。
特點(diǎn)：萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品近年結(jié)算利率普遍在3.8%～5%，所以投資回報(bào)還是值得期許。另外,投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)及支取靈活。一旦家庭需要應(yīng)急金，可從投資賬戶中申請(qǐng)領(lǐng)取部分保險(xiǎn)金，并且在孩子工作后可令其在此賬戶基礎(chǔ)上對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)與管理。