隨著經(jīng)濟環(huán)境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來做準備。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，近日年金保險受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財時所考慮的方式之一。而對于普通消費者來說，年金保險要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險產(chǎn)品成為困惑他們的問題。為此，記者專門采訪了山東省保險行業(yè)協(xié)會的保險專家。
年金保險長期持有方能增值
專家表示，所謂年金保險，指的是在約定的期限內(nèi)，保險公司定期付給被保險人約定的金額。投保年金保險的消費者，都是希望通過這項理財安排，以后每年能有穩(wěn)定的源源不斷的財務(wù)收入。因此從某種意義上說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟保障，而年金保險則是預(yù)防被保險人因壽命較長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備。如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以說年金保險需長期持有方能增值。
而從本質(zhì)上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資，它代表年金合同持有人同壽險公司之間的契約關(guān)系。當投?？蛻糍徺I年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。
雖然和歐美等發(fā)達國家相比，國內(nèi)年金保險市場尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著中國老年化社會的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產(chǎn)品。
購買年金保險要有“三個注意”
由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應(yīng)注意以下三個方面的問題：
首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。保險專家介紹，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。
其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。
最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。保險專家表示，與社保養(yǎng)老金相比，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。
年金保險長期持有方能增值
專家表示，所謂年金保險，指的是在約定的期限內(nèi)，保險公司定期付給被保險人約定的金額。投保年金保險的消費者，都是希望通過這項理財安排，以后每年能有穩(wěn)定的源源不斷的財務(wù)收入。因此從某種意義上說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟保障，而年金保險則是預(yù)防被保險人因壽命較長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備。如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以說年金保險需長期持有方能增值。
而從本質(zhì)上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資，它代表年金合同持有人同壽險公司之間的契約關(guān)系。當投?？蛻糍徺I年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。
雖然和歐美等發(fā)達國家相比，國內(nèi)年金保險市場尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著中國老年化社會的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產(chǎn)品。
購買年金保險要有“三個注意”
由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應(yīng)注意以下三個方面的問題：
首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。保險專家介紹，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。
其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。
最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。保險專家表示，與社保養(yǎng)老金相比，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。