保險(xiǎn)法律責(zé)任的種類
根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)法律責(zé)任包括行政法律責(zé)任、民事賠償責(zé)任和刑事責(zé)任。
一、保險(xiǎn)行政法律責(zé)任
（一）保險(xiǎn)行政法律責(zé)任的概念
保險(xiǎn)行政法律責(zé)任，是指保險(xiǎn)行為主體因違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)及規(guī)章，而依法由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其授權(quán)的組織予以行政處分或者行政處罰時(shí)承擔(dān)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)行政法律責(zé)任包括行政處分和行政處罰兩種，具體而言主要有：
（１）行政處分主要有：①警告；②記過；③記大過；④降級(jí)、降職；⑤撤職；⑥開除。
（２）行政處罰主要有：①責(zé)令改正；②責(zé)令退還保險(xiǎn)費(fèi)；③沒收違法所得；④罰款；⑤限制業(yè)務(wù)范圍；⑥責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；⑦責(zé)令停業(yè)整頓；⑧吊銷業(yè)務(wù)（包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等）許可證。
行政處罰的作出必須依照法定的程序，否則無效。其中對(duì)于大額罰款、吊銷業(yè)務(wù)許可證，當(dāng)事人認(rèn)為必要時(shí)可以申請(qǐng)進(jìn)行聽證。
（二）行政復(fù)議
為了防止和糾正違法的或者不正當(dāng)?shù)木唧w行政行為，保護(hù)公民、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、其他法人和組織的合法權(quán)益，保障和監(jiān)督中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法形勢(shì)職權(quán)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《行政復(fù)議法》的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2001年7月5日公布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政復(fù)議辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）。根據(jù)該《辦法》：
（１）具體辦理行政復(fù)議事項(xiàng)的機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的政策法規(guī)部；
（２）行政復(fù)議的范圍包括中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的下列行為：
①警告、通報(bào)批評(píng)、限期改正；②罰款；③沒收違法所得；④取消高級(jí)管理人員的任職資格；⑤限制業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；⑥撤銷機(jī)構(gòu)；⑦責(zé)令停業(yè)整頓；⑧暫扣或吊銷保險(xiǎn)許可證；⑨暫扣或吊銷保險(xiǎn)從業(yè)資格；⑩取締。
（３）法律、法規(guī)規(guī)定申請(qǐng)行政復(fù)議是提起行政訴訟必經(jīng)程序的，復(fù)議機(jī)關(guān)決定不予受理或者受理后超過行政復(fù)議期限不作答復(fù)的，申請(qǐng)人可以自受到《不予受理決定書》之日起或者行政復(fù)議期滿之日起15日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟；
（４）申請(qǐng)人在申請(qǐng)行政復(fù)議時(shí)，可以一并提出行政賠償請(qǐng)求，行政復(fù)議機(jī)關(guān)對(duì)符合國(guó)家賠償法的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)給予賠償?shù)?，在決定撤消、變更具體行政行為或者確認(rèn)具體行政行為違法時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)決定由被申請(qǐng)人依法給予賠償；
（５）復(fù)議機(jī)關(guān)受理行政復(fù)議申請(qǐng)，不得向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用；
（６）外國(guó)人、無國(guó)籍人、外國(guó)組織在我國(guó)境內(nèi)向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)行政復(fù)議的，適用本辦法。
二、保險(xiǎn)民事責(zé)任
保險(xiǎn)民事責(zé)任，是指保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人在投保、承保和保險(xiǎn)中介服務(wù)的過程中違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)而產(chǎn)生的民事上必須承擔(dān)的法律后果。
保險(xiǎn)民事責(zé)任分為兩大類：一類是違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任；另一種是保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任。
違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任，是指保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人在投保、承保和保險(xiǎn)中介服務(wù)的過程中違反各種保險(xiǎn)合同、有關(guān)保險(xiǎn)行為的委托、服務(wù)協(xié)議等的民事法律責(zé)任。
保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任主要包括：擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的民事責(zé)任、欺詐保險(xiǎn)人的民事責(zé)任、騙取保險(xiǎn)金的民事責(zé)任、虛假陳述行為的民事責(zé)任、越權(quán)代理的民事責(zé)任等。
在保險(xiǎn)民事法律責(zé)任中，以違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任居多。但是，大多體現(xiàn)在具體的保險(xiǎn)合同中。而保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任只在《保險(xiǎn)法》第151條有一項(xiàng)原則性的規(guī)定。
三、保險(xiǎn)刑事法律責(zé)任
（一）保險(xiǎn)犯罪的概念
所謂保險(xiǎn)犯罪，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體在投保、索保、承保、理賠、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估及保險(xiǎn)行為監(jiān)管等過程中，違反《保險(xiǎn)法》及《刑法》的規(guī)定，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)正常管理秩序情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的行為。
依照《刑法》規(guī)定，保險(xiǎn)犯罪主要包括下列具體罪名：
（１）擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪；（《刑法》一百七十四條）
（２）公司、企業(yè)人員受賄罪；（《刑法》一百八十四條）
（３）挪用資金罪；（《刑法》一百八十五條）
（４）中介組織、人員提供虛假證明文件罪；（《刑法》二百二十九條）
（５）中介組織人員出具證明文件重大失實(shí)罪；
（６）職務(wù)侵占罪；（《刑法》一百八十三條、二百七十一條）
（７）保險(xiǎn)詐騙罪；（《刑法》一百九十八條）
（８）非法經(jīng)營(yíng)罪；（《刑法》二百二十五條）
（９）詐騙罪；（《刑法》二百六十六條）
（10）貪污罪；（《刑法》三百八十二條）
（11）挪用公款罪；（《刑法》三百八十四條）
（12）受賄罪；（《刑法》三百八十五條）
（13）濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪；（《刑法》三百九十七條）
（二）幾種典型保險(xiǎn)犯罪的含義
1．擅自設(shè)立金融（保險(xiǎn)）機(jī)構(gòu)罪；（《刑法》一百七十四條）
是指未經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)公司的行為。包括未依據(jù)法定條件、程序進(jìn)行申請(qǐng)而設(shè)立；也包括雖經(jīng)申請(qǐng)但未獲得批準(zhǔn)而設(shè)立兩種情形。
2．(保險(xiǎn)公司工作人員)職務(wù)侵占罪；(《刑法》一百八十三條、二百七十一條)
是指保險(xiǎn)公司的工作人員，利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金歸自己所有，實(shí)際侵占保險(xiǎn)公司資金數(shù)額較大的行為。
國(guó)有保險(xiǎn)公司工作人員和國(guó)有保險(xiǎn)公司委派到非國(guó)有保險(xiǎn)公司從事公務(wù)的人員有此行為的，依照貪污罪處罰。
3．保險(xiǎn)詐騙罪；（《刑法》一百九十八條）
是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的辦法，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。
《刑法》第一百九十八條規(guī)定了5種具體的詐騙行為：
（１）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；
（２）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；
（３）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（４）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（５）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。
該條同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人提供詐騙條件的，以保險(xiǎn)詐騙共犯論處。
根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)法律責(zé)任包括行政法律責(zé)任、民事賠償責(zé)任和刑事責(zé)任。
一、保險(xiǎn)行政法律責(zé)任
（一）保險(xiǎn)行政法律責(zé)任的概念
保險(xiǎn)行政法律責(zé)任，是指保險(xiǎn)行為主體因違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)及規(guī)章，而依法由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其授權(quán)的組織予以行政處分或者行政處罰時(shí)承擔(dān)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)行政法律責(zé)任包括行政處分和行政處罰兩種，具體而言主要有：
（１）行政處分主要有：①警告；②記過；③記大過；④降級(jí)、降職；⑤撤職；⑥開除。
（２）行政處罰主要有：①責(zé)令改正；②責(zé)令退還保險(xiǎn)費(fèi)；③沒收違法所得；④罰款；⑤限制業(yè)務(wù)范圍；⑥責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；⑦責(zé)令停業(yè)整頓；⑧吊銷業(yè)務(wù)（包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等）許可證。
行政處罰的作出必須依照法定的程序，否則無效。其中對(duì)于大額罰款、吊銷業(yè)務(wù)許可證，當(dāng)事人認(rèn)為必要時(shí)可以申請(qǐng)進(jìn)行聽證。
（二）行政復(fù)議
為了防止和糾正違法的或者不正當(dāng)?shù)木唧w行政行為，保護(hù)公民、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、其他法人和組織的合法權(quán)益，保障和監(jiān)督中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法形勢(shì)職權(quán)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《行政復(fù)議法》的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2001年7月5日公布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政復(fù)議辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）。根據(jù)該《辦法》：
（１）具體辦理行政復(fù)議事項(xiàng)的機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的政策法規(guī)部；
（２）行政復(fù)議的范圍包括中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的下列行為：
①警告、通報(bào)批評(píng)、限期改正；②罰款；③沒收違法所得；④取消高級(jí)管理人員的任職資格；⑤限制業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；⑥撤銷機(jī)構(gòu)；⑦責(zé)令停業(yè)整頓；⑧暫扣或吊銷保險(xiǎn)許可證；⑨暫扣或吊銷保險(xiǎn)從業(yè)資格；⑩取締。
（３）法律、法規(guī)規(guī)定申請(qǐng)行政復(fù)議是提起行政訴訟必經(jīng)程序的，復(fù)議機(jī)關(guān)決定不予受理或者受理后超過行政復(fù)議期限不作答復(fù)的，申請(qǐng)人可以自受到《不予受理決定書》之日起或者行政復(fù)議期滿之日起15日內(nèi)，依法向人民法院提起行政訴訟；
（４）申請(qǐng)人在申請(qǐng)行政復(fù)議時(shí)，可以一并提出行政賠償請(qǐng)求，行政復(fù)議機(jī)關(guān)對(duì)符合國(guó)家賠償法的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)給予賠償?shù)?，在決定撤消、變更具體行政行為或者確認(rèn)具體行政行為違法時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)決定由被申請(qǐng)人依法給予賠償；
（５）復(fù)議機(jī)關(guān)受理行政復(fù)議申請(qǐng)，不得向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用；
（６）外國(guó)人、無國(guó)籍人、外國(guó)組織在我國(guó)境內(nèi)向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)行政復(fù)議的，適用本辦法。
二、保險(xiǎn)民事責(zé)任
保險(xiǎn)民事責(zé)任，是指保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人在投保、承保和保險(xiǎn)中介服務(wù)的過程中違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)而產(chǎn)生的民事上必須承擔(dān)的法律后果。
保險(xiǎn)民事責(zé)任分為兩大類：一類是違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任；另一種是保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任。
違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任，是指保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人在投保、承保和保險(xiǎn)中介服務(wù)的過程中違反各種保險(xiǎn)合同、有關(guān)保險(xiǎn)行為的委托、服務(wù)協(xié)議等的民事法律責(zé)任。
保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任主要包括：擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的民事責(zé)任、欺詐保險(xiǎn)人的民事責(zé)任、騙取保險(xiǎn)金的民事責(zé)任、虛假陳述行為的民事責(zé)任、越權(quán)代理的民事責(zé)任等。
在保險(xiǎn)民事法律責(zé)任中，以違反保險(xiǎn)合同關(guān)系的民事責(zé)任居多。但是，大多體現(xiàn)在具體的保險(xiǎn)合同中。而保險(xiǎn)侵權(quán)民事責(zé)任只在《保險(xiǎn)法》第151條有一項(xiàng)原則性的規(guī)定。
三、保險(xiǎn)刑事法律責(zé)任
（一）保險(xiǎn)犯罪的概念
所謂保險(xiǎn)犯罪，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體在投保、索保、承保、理賠、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估及保險(xiǎn)行為監(jiān)管等過程中，違反《保險(xiǎn)法》及《刑法》的規(guī)定，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)正常管理秩序情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的行為。
依照《刑法》規(guī)定，保險(xiǎn)犯罪主要包括下列具體罪名：
（１）擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪；（《刑法》一百七十四條）
（２）公司、企業(yè)人員受賄罪；（《刑法》一百八十四條）
（３）挪用資金罪；（《刑法》一百八十五條）
（４）中介組織、人員提供虛假證明文件罪；（《刑法》二百二十九條）
（５）中介組織人員出具證明文件重大失實(shí)罪；
（６）職務(wù)侵占罪；（《刑法》一百八十三條、二百七十一條）
（７）保險(xiǎn)詐騙罪；（《刑法》一百九十八條）
（８）非法經(jīng)營(yíng)罪；（《刑法》二百二十五條）
（９）詐騙罪；（《刑法》二百六十六條）
（10）貪污罪；（《刑法》三百八十二條）
（11）挪用公款罪；（《刑法》三百八十四條）
（12）受賄罪；（《刑法》三百八十五條）
（13）濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪；（《刑法》三百九十七條）
（二）幾種典型保險(xiǎn)犯罪的含義
1．擅自設(shè)立金融（保險(xiǎn)）機(jī)構(gòu)罪；（《刑法》一百七十四條）
是指未經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)公司的行為。包括未依據(jù)法定條件、程序進(jìn)行申請(qǐng)而設(shè)立；也包括雖經(jīng)申請(qǐng)但未獲得批準(zhǔn)而設(shè)立兩種情形。
2．(保險(xiǎn)公司工作人員)職務(wù)侵占罪；(《刑法》一百八十三條、二百七十一條)
是指保險(xiǎn)公司的工作人員，利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金歸自己所有，實(shí)際侵占保險(xiǎn)公司資金數(shù)額較大的行為。
國(guó)有保險(xiǎn)公司工作人員和國(guó)有保險(xiǎn)公司委派到非國(guó)有保險(xiǎn)公司從事公務(wù)的人員有此行為的，依照貪污罪處罰。
3．保險(xiǎn)詐騙罪；（《刑法》一百九十八條）
是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的辦法，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。
《刑法》第一百九十八條規(guī)定了5種具體的詐騙行為：
（１）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；
（２）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；
（３）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（４）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（５）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。
該條同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人提供詐騙條件的，以保險(xiǎn)詐騙共犯論處。