近日，來自人力資源社會保障部的消息稱，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案已正式下發(fā)到5個試點(diǎn)省市，浙江省名列其中。一石激起千層浪，不但事業(yè)單位的工作人員對這一改革方案極其關(guān)注，同時(shí)也引發(fā)了網(wǎng)友展開激烈的討論。
改革以后，事業(yè)單位的養(yǎng)老金真的會下降50%甚至更多嗎？屆時(shí)，退休后的生活還能像現(xiàn)在一樣滋潤嗎？有沒有什么對策，能夠未雨綢繆？
“哪些事業(yè)單位將面臨改革”
成關(guān)注重點(diǎn)
記者在本報(bào)e早網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在“你最關(guān)心事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革中的哪個問題”一欄中，選擇“哪些事業(yè)單位需要改革，是全部還是區(qū)別對待”一項(xiàng)的網(wǎng)民比例，達(dá)到23%。有網(wǎng)民直言“全部事業(yè)單位都應(yīng)該一視同仁，參與改革”，而不同的聲音則主張“根據(jù)事業(yè)單位的不同屬性，區(qū)別對待”。
“目前的改革方案只是一個大體框架，”浙江省勞動和社會保障科學(xué)研究院院長陳詩達(dá)說，“具體的實(shí)施方法和時(shí)間表還沒有出來。但是，全省的各級事業(yè)單位都會參與其中，只是具體的改革方案可能有所不同?！?BR> 目前，我省的事業(yè)單位按照經(jīng)費(fèi)來源劃分，大致可以分為全額財(cái)政撥款和自收自支兩種；從屬性來看，則分為國有和民辦兩種。其中，全額撥款和國有屬性的事業(yè)單位的退休人員，多是按照在職期間的職稱、待遇為基數(shù)發(fā)放；自收自支、民辦事業(yè)單位則是接近企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，按照個人和單位繳納社保的時(shí)間和金額計(jì)算。
按照業(yè)內(nèi)較為一致的看法是，上述兩種養(yǎng)老制度存在一個替代率問題。所謂替代率，通俗來說就是領(lǐng)取的退休金和在職期間的收入之間的比值。其中，全額撥款和國有屬性的事業(yè)單位的替代率高達(dá)80%至90%，企業(yè)職工則只有50%至60%。
“到底哪些單位會改革，改到什么程度，其實(shí)最關(guān)鍵的就是看這個單位的經(jīng)費(fèi)狀況，退休人員有沒有給單位帶來大負(fù)擔(dān)，”陳詩達(dá)說，“所以即使要改，也會有一些適當(dāng)?shù)姆诸悺５沁@會不會進(jìn)一步造成不同事業(yè)單位退休人員待遇的懸殊，就很難說了?！薄?BR> 剛參加工作的事業(yè)單位職工
不提倡過早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
相比之下，還有不少網(wǎng)友選擇購買一份商業(yè)保險(xiǎn)。
然而，究竟該怎么買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，許多人并不十分了解，有的投保人甚至是在周邊朋友的推銷之下盲目購買。事實(shí)上，每個人都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來買保險(xiǎn)。否則，不但有可能造成浪費(fèi)，而且會直接影響退休后的收益情況。
對此，記者咨詢了包括中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司、新華人壽浙江分公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司，綜合多位理財(cái)師的建議，事業(yè)單位的在職人員購買商業(yè)保險(xiǎn)需要按照性別、年齡、以及配偶的狀況量身定制。
對已經(jīng)工作多年的已婚人士來說，首先需要確定的問題是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟應(yīng)該給丈夫還是妻子買。這是因?yàn)?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成本較高，除非擁有較好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則夫妻雙方各買一份并不現(xiàn)實(shí)。原則上。應(yīng)該優(yōu)先給承受家庭壓力較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的一方購買，多數(shù)家庭是以男士為主。
具體到事業(yè)單位在職人員，如果夫妻雙方一方在事業(yè)單位工作，一方在企業(yè)或者其他行業(yè)就職，應(yīng)該考慮給后者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中的道理很簡單，從整體來看，事業(yè)單位的養(yǎng)老制度還是優(yōu)于不少企業(yè)。如果兩人都在事業(yè)單位工作，則可以一人買半份，互相補(bǔ)充。一旦任何一方出現(xiàn)意外，另一方不但也能夠享受到補(bǔ)償，還可以免繳不少保費(fèi)。
從年齡上來說，30歲左右是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間。如果夫妻雙方的年齡差不多，優(yōu)先給丈夫購買一份商業(yè)保險(xiǎn)更加合適。因?yàn)楝F(xiàn)在的不少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都或多或少帶有分紅的成分，按照精算師的統(tǒng)計(jì)，同等條件下，男性屆時(shí)獲得的收益會比女士多30%。
由于事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革很可能采取“新人新辦法、中人中辦法、老人老辦法”的策略。因此，對于那些剛剛參加工作的事業(yè)單位職工，理財(cái)師們不提倡過早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這是因?yàn)?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍要在55歲之后才能領(lǐng)取，也就是說太早購買，需要繳納的費(fèi)用越高。雖然繳費(fèi)越早，屆時(shí)獲得的收益也會越多，但是對剛工作的人來說，目前的經(jīng)濟(jì)狀況普遍不會太寬余，開支又太大，沒有必要為此增加負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，這些新人可以轉(zhuǎn)而購買一些健康保險(xiǎn)，預(yù)防重大疾病，因?yàn)檫@一險(xiǎn)種是越早買越好。
調(diào)查
養(yǎng)老金會下降50%甚至更多？
在調(diào)查中，“養(yǎng)老金是否會下降很多”也是大家比較關(guān)注的問題，投票的網(wǎng)友比例為20%。按照網(wǎng)友們自己的看法，72.5%的網(wǎng)友認(rèn)為“改革后的養(yǎng)老金肯定會下降，屆時(shí)的生活肯定沒有現(xiàn)在這么滋潤?！?BR> 僅從替代率上來看，如果事業(yè)單位的替代率真的從原來80%至90%的高比例，變成企業(yè)職工的50%至60%，跌幅的確在50%上下。如果從全社會的平均退休工資來考量，跌幅可能還會更大。曾被評為浙江省十大理財(cái)師的民生人壽浙江分公司高美華經(jīng)理介紹，目前，杭州市養(yǎng)老金替代率大約在20%-30%之間，這也就意味著，普通員工退休后的養(yǎng)老金與退休之前相比，只能維持一般的生活需求。
正因?yàn)檫@之間的巨大差距，有的網(wǎng)友直言“我現(xiàn)在上班的收入，還不如我老爸的退休金多呢”。一些擔(dān)心被“改革”的事業(yè)單位員工，甚至已經(jīng)在網(wǎng)上討論是否需要提前退休的話題。
“從替代率來比較改革后養(yǎng)老金的降幅只是一個方面，需要注意的另外一個問題是現(xiàn)在事業(yè)單位和企業(yè)替代率的基數(shù)不同，”陳詩達(dá)說，“如果事業(yè)單位和企業(yè)一樣，按照社會平均工資和社保個人賬戶為基數(shù)來領(lǐng)取養(yǎng)老金，降幅無疑更明顯?！?BR> 除此之外，按照目前的企業(yè)養(yǎng)老制度，在職人員每月需要繳納相當(dāng)于工資總額8%左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)；而目前事業(yè)單位的在編人員，每月無需繳納任何的養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果改革后，事業(yè)單位沿用企業(yè)的制度，也就意味著在職期間的實(shí)際收入還會下降。
支招
有人建議建立職業(yè)年金制度
作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)
既然養(yǎng)老金下降的可能性如此之大，有沒有什么措施能夠彌補(bǔ)這項(xiàng)損失，來保障以后的退休生活。據(jù)陳詩達(dá)介紹，業(yè)內(nèi)人士的普遍看法是，可以嘗試建立職業(yè)年金制度，作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
所謂職業(yè)年金，通俗來說，就是根據(jù)在職職工的工作時(shí)間、年限、職位，由單位出資，為其建立一個個人養(yǎng)老賬戶。盡管如此，這一制度并不是強(qiáng)制性的，而是由單位自主決定。也就是說，究竟這一制度能不能彌補(bǔ)養(yǎng)老金下調(diào)造成的損失，主動權(quán)并不是掌握在職工自己手中。
此外，有的網(wǎng)友則建議“努力培養(yǎng)子女，養(yǎng)兒防老”。然而，現(xiàn)代家庭越來越普遍的“4—2—1”結(jié)構(gòu)，顯然會對退休人員能否“老有所養(yǎng)”造成一定的不利影響。
按照社保代繳代扣的原則，退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金實(shí)際上是由在職人員繳納的養(yǎng)老金支付的。然而到了獨(dú)生子女這一代，今后的家庭結(jié)構(gòu)將是4名老人、夫妻2人以及1名孩子，這還不包括雙方祖輩的老人。也就是說，一名在職年輕人可能需要承擔(dān)4名老人的養(yǎng)老問題，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人會越來越多，而繳納養(yǎng)老金的人數(shù)則可能越來越少。屆時(shí)，退休人員所享有的養(yǎng)老金以及晚年生活質(zhì)量，都會面臨諸多的不確定因素。
改革以后，事業(yè)單位的養(yǎng)老金真的會下降50%甚至更多嗎？屆時(shí)，退休后的生活還能像現(xiàn)在一樣滋潤嗎？有沒有什么對策，能夠未雨綢繆？
“哪些事業(yè)單位將面臨改革”
成關(guān)注重點(diǎn)
記者在本報(bào)e早網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在“你最關(guān)心事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革中的哪個問題”一欄中，選擇“哪些事業(yè)單位需要改革，是全部還是區(qū)別對待”一項(xiàng)的網(wǎng)民比例，達(dá)到23%。有網(wǎng)民直言“全部事業(yè)單位都應(yīng)該一視同仁，參與改革”，而不同的聲音則主張“根據(jù)事業(yè)單位的不同屬性，區(qū)別對待”。
“目前的改革方案只是一個大體框架，”浙江省勞動和社會保障科學(xué)研究院院長陳詩達(dá)說，“具體的實(shí)施方法和時(shí)間表還沒有出來。但是，全省的各級事業(yè)單位都會參與其中，只是具體的改革方案可能有所不同?！?BR> 目前，我省的事業(yè)單位按照經(jīng)費(fèi)來源劃分，大致可以分為全額財(cái)政撥款和自收自支兩種；從屬性來看，則分為國有和民辦兩種。其中，全額撥款和國有屬性的事業(yè)單位的退休人員，多是按照在職期間的職稱、待遇為基數(shù)發(fā)放；自收自支、民辦事業(yè)單位則是接近企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，按照個人和單位繳納社保的時(shí)間和金額計(jì)算。
按照業(yè)內(nèi)較為一致的看法是，上述兩種養(yǎng)老制度存在一個替代率問題。所謂替代率，通俗來說就是領(lǐng)取的退休金和在職期間的收入之間的比值。其中，全額撥款和國有屬性的事業(yè)單位的替代率高達(dá)80%至90%，企業(yè)職工則只有50%至60%。
“到底哪些單位會改革，改到什么程度，其實(shí)最關(guān)鍵的就是看這個單位的經(jīng)費(fèi)狀況，退休人員有沒有給單位帶來大負(fù)擔(dān)，”陳詩達(dá)說，“所以即使要改，也會有一些適當(dāng)?shù)姆诸悺５沁@會不會進(jìn)一步造成不同事業(yè)單位退休人員待遇的懸殊，就很難說了?！薄?BR> 剛參加工作的事業(yè)單位職工
不提倡過早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
相比之下，還有不少網(wǎng)友選擇購買一份商業(yè)保險(xiǎn)。
然而，究竟該怎么買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，許多人并不十分了解，有的投保人甚至是在周邊朋友的推銷之下盲目購買。事實(shí)上，每個人都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來買保險(xiǎn)。否則，不但有可能造成浪費(fèi)，而且會直接影響退休后的收益情況。
對此，記者咨詢了包括中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司、新華人壽浙江分公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司，綜合多位理財(cái)師的建議，事業(yè)單位的在職人員購買商業(yè)保險(xiǎn)需要按照性別、年齡、以及配偶的狀況量身定制。
對已經(jīng)工作多年的已婚人士來說，首先需要確定的問題是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟應(yīng)該給丈夫還是妻子買。這是因?yàn)?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成本較高，除非擁有較好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則夫妻雙方各買一份并不現(xiàn)實(shí)。原則上。應(yīng)該優(yōu)先給承受家庭壓力較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的一方購買，多數(shù)家庭是以男士為主。
具體到事業(yè)單位在職人員，如果夫妻雙方一方在事業(yè)單位工作，一方在企業(yè)或者其他行業(yè)就職，應(yīng)該考慮給后者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中的道理很簡單，從整體來看，事業(yè)單位的養(yǎng)老制度還是優(yōu)于不少企業(yè)。如果兩人都在事業(yè)單位工作，則可以一人買半份，互相補(bǔ)充。一旦任何一方出現(xiàn)意外，另一方不但也能夠享受到補(bǔ)償，還可以免繳不少保費(fèi)。
從年齡上來說，30歲左右是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間。如果夫妻雙方的年齡差不多，優(yōu)先給丈夫購買一份商業(yè)保險(xiǎn)更加合適。因?yàn)楝F(xiàn)在的不少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都或多或少帶有分紅的成分，按照精算師的統(tǒng)計(jì)，同等條件下，男性屆時(shí)獲得的收益會比女士多30%。
由于事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革很可能采取“新人新辦法、中人中辦法、老人老辦法”的策略。因此，對于那些剛剛參加工作的事業(yè)單位職工，理財(cái)師們不提倡過早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這是因?yàn)?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍要在55歲之后才能領(lǐng)取，也就是說太早購買，需要繳納的費(fèi)用越高。雖然繳費(fèi)越早，屆時(shí)獲得的收益也會越多，但是對剛工作的人來說，目前的經(jīng)濟(jì)狀況普遍不會太寬余，開支又太大，沒有必要為此增加負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，這些新人可以轉(zhuǎn)而購買一些健康保險(xiǎn)，預(yù)防重大疾病，因?yàn)檫@一險(xiǎn)種是越早買越好。
調(diào)查
養(yǎng)老金會下降50%甚至更多？
在調(diào)查中，“養(yǎng)老金是否會下降很多”也是大家比較關(guān)注的問題，投票的網(wǎng)友比例為20%。按照網(wǎng)友們自己的看法，72.5%的網(wǎng)友認(rèn)為“改革后的養(yǎng)老金肯定會下降，屆時(shí)的生活肯定沒有現(xiàn)在這么滋潤?！?BR> 僅從替代率上來看，如果事業(yè)單位的替代率真的從原來80%至90%的高比例，變成企業(yè)職工的50%至60%，跌幅的確在50%上下。如果從全社會的平均退休工資來考量，跌幅可能還會更大。曾被評為浙江省十大理財(cái)師的民生人壽浙江分公司高美華經(jīng)理介紹，目前，杭州市養(yǎng)老金替代率大約在20%-30%之間，這也就意味著，普通員工退休后的養(yǎng)老金與退休之前相比，只能維持一般的生活需求。
正因?yàn)檫@之間的巨大差距，有的網(wǎng)友直言“我現(xiàn)在上班的收入，還不如我老爸的退休金多呢”。一些擔(dān)心被“改革”的事業(yè)單位員工，甚至已經(jīng)在網(wǎng)上討論是否需要提前退休的話題。
“從替代率來比較改革后養(yǎng)老金的降幅只是一個方面，需要注意的另外一個問題是現(xiàn)在事業(yè)單位和企業(yè)替代率的基數(shù)不同，”陳詩達(dá)說，“如果事業(yè)單位和企業(yè)一樣，按照社會平均工資和社保個人賬戶為基數(shù)來領(lǐng)取養(yǎng)老金，降幅無疑更明顯?！?BR> 除此之外，按照目前的企業(yè)養(yǎng)老制度，在職人員每月需要繳納相當(dāng)于工資總額8%左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)；而目前事業(yè)單位的在編人員，每月無需繳納任何的養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果改革后，事業(yè)單位沿用企業(yè)的制度，也就意味著在職期間的實(shí)際收入還會下降。
支招
有人建議建立職業(yè)年金制度
作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)
既然養(yǎng)老金下降的可能性如此之大，有沒有什么措施能夠彌補(bǔ)這項(xiàng)損失，來保障以后的退休生活。據(jù)陳詩達(dá)介紹，業(yè)內(nèi)人士的普遍看法是，可以嘗試建立職業(yè)年金制度，作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
所謂職業(yè)年金，通俗來說，就是根據(jù)在職職工的工作時(shí)間、年限、職位，由單位出資，為其建立一個個人養(yǎng)老賬戶。盡管如此，這一制度并不是強(qiáng)制性的，而是由單位自主決定。也就是說，究竟這一制度能不能彌補(bǔ)養(yǎng)老金下調(diào)造成的損失，主動權(quán)并不是掌握在職工自己手中。
此外，有的網(wǎng)友則建議“努力培養(yǎng)子女，養(yǎng)兒防老”。然而，現(xiàn)代家庭越來越普遍的“4—2—1”結(jié)構(gòu)，顯然會對退休人員能否“老有所養(yǎng)”造成一定的不利影響。
按照社保代繳代扣的原則，退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金實(shí)際上是由在職人員繳納的養(yǎng)老金支付的。然而到了獨(dú)生子女這一代，今后的家庭結(jié)構(gòu)將是4名老人、夫妻2人以及1名孩子，這還不包括雙方祖輩的老人。也就是說，一名在職年輕人可能需要承擔(dān)4名老人的養(yǎng)老問題，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人會越來越多，而繳納養(yǎng)老金的人數(shù)則可能越來越少。屆時(shí)，退休人員所享有的養(yǎng)老金以及晚年生活質(zhì)量，都會面臨諸多的不確定因素。