第一節(jié) 保險(xiǎn)公估活動(dòng)的原則
一、獨(dú)立性原則
獨(dú)立性是保險(xiǎn)公估人員取得工作成效必須具備的基本功。
通過(guò)獨(dú)立思考，去粗取精，找出有價(jià)值的可靠的資料和信息。
二、客觀性原則
不應(yīng)遷就任何個(gè)人或集體的片面要求，也不應(yīng)受外界影響。
保險(xiǎn)公估人員必須以被委托的事項(xiàng)為核心，如實(shí)地反映出客觀事實(shí)。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公估人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持原則，秉公辦事，不偏不倚，不謀私利。
三、科學(xué)性原則
科學(xué)性原則要求保險(xiǎn)公估人員在進(jìn)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持采用科學(xué)的技術(shù)手段進(jìn)行深人細(xì)致的調(diào)查分析，不能憑借主觀臆測(cè)妄自得出公估結(jié)論。
例如在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致廠房坍塌，要根據(jù)建筑行業(yè)慣例和建筑工程定額標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出廠房的損失金額，保險(xiǎn)公估人員不能僅憑自己的經(jīng)驗(yàn)來(lái)定損。
凡是可以進(jìn)行定量分析的都要不辭辛勞地取得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，認(rèn)真進(jìn)行定量分析，堅(jiān)持一切憑數(shù)據(jù)說(shuō)話的科學(xué)精神。
四、全面性原則
全面性原則要求保險(xiǎn)公估人員在處理保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要全面地考慮與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的一切問(wèn)題，切勿有所遺漏。
五、合作性原則
合作性原則要求保險(xiǎn)公估人員在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要與其他關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，也要保持融洽和諧的合作關(guān)系。良好的合作是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)取得圓滿成功的必要前提，也是對(duì)保險(xiǎn)公估人員素質(zhì)的基本要求。要求做到統(tǒng)一布置、分頭調(diào)查、匯合求證、組長(zhǎng)決策。
第二節(jié) 保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍
一般而言，保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要或可能決定的，同時(shí)也受國(guó)家法律法規(guī)的制約。
一、承保公估
保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估稱為承保公估。承保公估的內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物現(xiàn)時(shí)價(jià)值的評(píng)估，即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)和鑒定，借助科學(xué)分析、研究和計(jì)算等方法，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值進(jìn)行合理估計(jì)，以便確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。二是對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，即在承保前通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)和判斷，以便對(duì)承保標(biāo)的物性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍等作出科學(xué)判斷。
二、理賠公估
理賠公估的主要程序包括：
第一，現(xiàn)場(chǎng)查勘。查明保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，是否有除外責(zé)任因素的介入，是否有第三者責(zé)任情況存在。清點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)未受損的財(cái)產(chǎn)，查清保險(xiǎn)標(biāo)的與受損財(cái)產(chǎn)之間的關(guān)系，進(jìn)行損失定量等。第二，損失理算。確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失程度，確認(rèn)是否全損或是否可以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用是否超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。第三，完成初步調(diào)查后，向保險(xiǎn)公司出具初步公估報(bào)告，
三、參與防災(zāi)防損
通過(guò)拍賣、折價(jià)出售、租讓等形式對(duì)損余殘值進(jìn)行處理。
四、殘值處理
通過(guò)拍賣、折價(jià)出售、租讓等形式對(duì)損余殘值進(jìn)行處理。
五、監(jiān)裝監(jiān)卸
監(jiān)裝監(jiān)卸是指對(duì)運(yùn)輸工具裝載、卸載標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視和鑒證，主要與海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的貨物檢驗(yàn)有關(guān)。監(jiān)裝監(jiān)卸過(guò)程是提供防災(zāi)防損措施的過(guò)程，與保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)系不大，無(wú)須保險(xiǎn)公司參與。
六、信息咨詢
承保公估、理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要業(yè)務(wù)。
第三節(jié) 保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)種類
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
(一)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在我國(guó)，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
(二)工程保險(xiǎn)公估
工程保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)也屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。工程保險(xiǎn)是產(chǎn)生較晚，但發(fā)展十分迅速的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。工程保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)金額高、同時(shí)投保險(xiǎn)種多等特點(diǎn)。
(三)海上保險(xiǎn)公估
海上保險(xiǎn)公估人所從事的船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于海上保險(xiǎn)公估。
(四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估人所從事的與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估。在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都占有舉足輕重的地位。就我國(guó)而言，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量均占各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的50％以上，有的保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)80％以上。
二、責(zé)任保險(xiǎn)公估
三、意外傷害保險(xiǎn)公估
四、健康保險(xiǎn)公估
第四節(jié) 保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)操作程序
第五節(jié) 保險(xiǎn)公估報(bào)告
一、保險(xiǎn)公估報(bào)告的概念
保險(xiǎn)公估報(bào)告是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)客觀反映保險(xiǎn)公估事件過(guò)程和結(jié)論的載體，是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的最終產(chǎn)品。保險(xiǎn)公估報(bào)告一式三份，一份歸檔，兩份送交委托方，作為其理賠的依據(jù)。
(一)保險(xiǎn)公估報(bào)告的特點(diǎn)
1．保險(xiǎn)公估報(bào)告是一份權(quán)威性報(bào)告。
2．保險(xiǎn)公估報(bào)告不具備法律效力。
(二)、保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容
保險(xiǎn)公估報(bào)告的主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公估事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、起因、過(guò)程和結(jié)果等情況；保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡(jiǎn)介；進(jìn)行保險(xiǎn)公估活動(dòng)所依據(jù)的原則、定義、手段和計(jì)算方法；保險(xiǎn)標(biāo)的理算以及其他費(fèi)用的計(jì)算公式和金額；保險(xiǎn)公估結(jié)論等等。
二、初步保險(xiǎn)公估報(bào)告
如果保險(xiǎn)公估師出具的是一份臨時(shí)支付報(bào)告，其報(bào)告內(nèi)容與初步保險(xiǎn)公估報(bào)告基本相同，但通常應(yīng)該把最后一項(xiàng)“損失估計(jì)額”改為“暫付金額”。
三、最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
在公估實(shí)踐中，最終保險(xiǎn)公估報(bào)告分為完整的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告和簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告兩種形式。
(一)最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
(二)簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容和初步保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容基本相同，但是對(duì)值得注意的情況必須作出簡(jiǎn)要的說(shuō)明。這些情況通常包括：遵守保證條款的情況；重置價(jià)值備忘錄；保險(xiǎn)金額是否足夠；是否存在第三人的責(zé)任；其他保險(xiǎn)的情況；保險(xiǎn)人未決賠款準(zhǔn)備金等等。
(三)確認(rèn)書
當(dāng)保險(xiǎn)公估師完成調(diào)查和損失金額的理算后，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出一份確認(rèn)書，供其簽署。
一、獨(dú)立性原則
獨(dú)立性是保險(xiǎn)公估人員取得工作成效必須具備的基本功。
通過(guò)獨(dú)立思考，去粗取精，找出有價(jià)值的可靠的資料和信息。
二、客觀性原則
不應(yīng)遷就任何個(gè)人或集體的片面要求，也不應(yīng)受外界影響。
保險(xiǎn)公估人員必須以被委托的事項(xiàng)為核心，如實(shí)地反映出客觀事實(shí)。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公估人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持原則，秉公辦事，不偏不倚，不謀私利。
三、科學(xué)性原則
科學(xué)性原則要求保險(xiǎn)公估人員在進(jìn)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持采用科學(xué)的技術(shù)手段進(jìn)行深人細(xì)致的調(diào)查分析，不能憑借主觀臆測(cè)妄自得出公估結(jié)論。
例如在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致廠房坍塌，要根據(jù)建筑行業(yè)慣例和建筑工程定額標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出廠房的損失金額，保險(xiǎn)公估人員不能僅憑自己的經(jīng)驗(yàn)來(lái)定損。
凡是可以進(jìn)行定量分析的都要不辭辛勞地取得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，認(rèn)真進(jìn)行定量分析，堅(jiān)持一切憑數(shù)據(jù)說(shuō)話的科學(xué)精神。
四、全面性原則
全面性原則要求保險(xiǎn)公估人員在處理保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要全面地考慮與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的一切問(wèn)題，切勿有所遺漏。
五、合作性原則
合作性原則要求保險(xiǎn)公估人員在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)時(shí)，要與其他關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，也要保持融洽和諧的合作關(guān)系。良好的合作是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)取得圓滿成功的必要前提，也是對(duì)保險(xiǎn)公估人員素質(zhì)的基本要求。要求做到統(tǒng)一布置、分頭調(diào)查、匯合求證、組長(zhǎng)決策。
第二節(jié) 保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍
一般而言，保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要或可能決定的，同時(shí)也受國(guó)家法律法規(guī)的制約。
一、承保公估
保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估稱為承保公估。承保公估的內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物現(xiàn)時(shí)價(jià)值的評(píng)估，即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)和鑒定，借助科學(xué)分析、研究和計(jì)算等方法，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值進(jìn)行合理估計(jì)，以便確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。二是對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，即在承保前通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)和判斷，以便對(duì)承保標(biāo)的物性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍等作出科學(xué)判斷。
二、理賠公估
理賠公估的主要程序包括：
第一，現(xiàn)場(chǎng)查勘。查明保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，是否有除外責(zé)任因素的介入，是否有第三者責(zé)任情況存在。清點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)未受損的財(cái)產(chǎn)，查清保險(xiǎn)標(biāo)的與受損財(cái)產(chǎn)之間的關(guān)系，進(jìn)行損失定量等。第二，損失理算。確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失程度，確認(rèn)是否全損或是否可以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用是否超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。第三，完成初步調(diào)查后，向保險(xiǎn)公司出具初步公估報(bào)告，
三、參與防災(zāi)防損
通過(guò)拍賣、折價(jià)出售、租讓等形式對(duì)損余殘值進(jìn)行處理。
四、殘值處理
通過(guò)拍賣、折價(jià)出售、租讓等形式對(duì)損余殘值進(jìn)行處理。
五、監(jiān)裝監(jiān)卸
監(jiān)裝監(jiān)卸是指對(duì)運(yùn)輸工具裝載、卸載標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視和鑒證，主要與海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的貨物檢驗(yàn)有關(guān)。監(jiān)裝監(jiān)卸過(guò)程是提供防災(zāi)防損措施的過(guò)程，與保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)系不大，無(wú)須保險(xiǎn)公司參與。
六、信息咨詢
承保公估、理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要業(yè)務(wù)。
第三節(jié) 保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)種類
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
(一)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在我國(guó)，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
(二)工程保險(xiǎn)公估
工程保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)也屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。工程保險(xiǎn)是產(chǎn)生較晚，但發(fā)展十分迅速的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。工程保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)金額高、同時(shí)投保險(xiǎn)種多等特點(diǎn)。
(三)海上保險(xiǎn)公估
海上保險(xiǎn)公估人所從事的船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于海上保險(xiǎn)公估。
(四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估人所從事的與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估。在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都占有舉足輕重的地位。就我國(guó)而言，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量均占各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的50％以上，有的保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)80％以上。
二、責(zé)任保險(xiǎn)公估
三、意外傷害保險(xiǎn)公估
四、健康保險(xiǎn)公估
第四節(jié) 保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)操作程序
第五節(jié) 保險(xiǎn)公估報(bào)告
一、保險(xiǎn)公估報(bào)告的概念
保險(xiǎn)公估報(bào)告是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)客觀反映保險(xiǎn)公估事件過(guò)程和結(jié)論的載體，是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的最終產(chǎn)品。保險(xiǎn)公估報(bào)告一式三份，一份歸檔，兩份送交委托方，作為其理賠的依據(jù)。
(一)保險(xiǎn)公估報(bào)告的特點(diǎn)
1．保險(xiǎn)公估報(bào)告是一份權(quán)威性報(bào)告。
2．保險(xiǎn)公估報(bào)告不具備法律效力。
(二)、保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容
保險(xiǎn)公估報(bào)告的主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公估事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、起因、過(guò)程和結(jié)果等情況；保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡(jiǎn)介；進(jìn)行保險(xiǎn)公估活動(dòng)所依據(jù)的原則、定義、手段和計(jì)算方法；保險(xiǎn)標(biāo)的理算以及其他費(fèi)用的計(jì)算公式和金額；保險(xiǎn)公估結(jié)論等等。
二、初步保險(xiǎn)公估報(bào)告
如果保險(xiǎn)公估師出具的是一份臨時(shí)支付報(bào)告，其報(bào)告內(nèi)容與初步保險(xiǎn)公估報(bào)告基本相同，但通常應(yīng)該把最后一項(xiàng)“損失估計(jì)額”改為“暫付金額”。
三、最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
在公估實(shí)踐中，最終保險(xiǎn)公估報(bào)告分為完整的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告和簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告兩種形式。
(一)最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
(二)簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容和初步保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容基本相同，但是對(duì)值得注意的情況必須作出簡(jiǎn)要的說(shuō)明。這些情況通常包括：遵守保證條款的情況；重置價(jià)值備忘錄；保險(xiǎn)金額是否足夠；是否存在第三人的責(zé)任；其他保險(xiǎn)的情況；保險(xiǎn)人未決賠款準(zhǔn)備金等等。
(三)確認(rèn)書
當(dāng)保險(xiǎn)公估師完成調(diào)查和損失金額的理算后，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出一份確認(rèn)書，供其簽署。