保險界有這么一個觀點——買保險，就是一個不斷完善的過程，但永遠都沒有最完善的一刻。用不同類型的保險為自己拼湊出一個盡量安全的堡壘才是明智的選擇。
面對即將到來的2006年，我們還是趕快來完善自己的保險屏障，缺啥就要補啥！
明年新險種探看
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，明年保險市場將向新的領域進軍：一、關注非醫(yī)保范疇之內(nèi)的支出
不少買了醫(yī)療險的市民總會發(fā)現(xiàn)，在保險公司理賠時，報銷的醫(yī)療費用基本上都是醫(yī)保范圍內(nèi)的，屬于參保人員自付部分的費用。而對于自費藥和自費治療項目的費用一般都會被保險公司列為除外責任范圍。
不過，這種“遺憾”有望在明天得到彌補。將非醫(yī)保范圍內(nèi)的支出列入理賠范圍已被列入某些保險公司的計劃之內(nèi)。
二、關注老年護理保險
目前，獨身子女漸漸成了社會的中堅群體。隨之而來的，便是一對夫婦需要贍養(yǎng)4位老人(甚至更多)的局面。這對于工作壓力已經(jīng)很大的現(xiàn)代人來說，顯然力不從心，老年人在家庭中受關心程度越來越低。
這只不過是剛開了個頭，由于人口老齡化和空巢家庭的增多，一個嚴峻的問題擺在了我們眼前———誰來贍養(yǎng)老人？誰來贍養(yǎng)幾十年后的我們？鑒于此，開發(fā)新型的老年護理保險已被納入保險公司的議事日程。
養(yǎng)老險 我們的第一任務
2006年的保險市場有什么特別？敏感的人們早已看出端倪，紛紛將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
受這一改革影響的就是中青年人，原本離我們很遠的養(yǎng)老問題被一下子提到眼前。誰都不希望自己退休后只靠養(yǎng)老金度日，此時就需要其他的養(yǎng)老方式提供補充。而商業(yè)養(yǎng)老保險就是個不錯的選擇。即從年輕時開始定期繳納保險費，再從合同約定的年齡開始持續(xù)、定期地領取養(yǎng)老金。保險人繳的保費越多，最后獲得的養(yǎng)老金也就越多。
短期意外險 職場新人的好選擇
對于剛踏上工作崗位的年輕人來說，由于收入普遍較低、一年花幾千元買份壽險并不現(xiàn)實。此時購買短期意外險便是不錯的選擇。
意外險因其保費低，保額高的特點被稱為是最能體現(xiàn)保險保障本質(zhì)的產(chǎn)品，也被認為是人生最需要擁有的第一份保單。目前市場上的意外險產(chǎn)品以每年續(xù)保的純消費型產(chǎn)品為主，這類保險由于其低廉的保費，但卻能夠獲得高額的保障而為普通大眾所歡迎。
不過購買純消費型保險時，如果沒有出險，所繳保費是不返還的，所以這類產(chǎn)品也常被形象地比喻為“租房”，尤其適合尚無能力“買房”的消費者。一般情況下，一份保額10萬左右的意外險，其保費一年不過兩三百元。對于剛踏上工作崗位的人來說，完全可以接受。
保險案例參考一
王先生 24歲 公司內(nèi)勤 年收入5萬
王先生兩年前剛踏上工作崗位，目前仍是單身的他與父母同住。雖然每月工資不高，但日常生活開銷都不必花錢，每月只需補貼給父母500元。另外，王先生的父母早在在5年前就為他準備好了婚房，更使得王先生心安不少，手中閑錢也自然多了起來。由于年紀小，王先生尚未購買任何保險，打算在明年為自己買一份合適的保險。
友邦保險建議：
根據(jù)王先生的特點，專家建議王先生現(xiàn)階段可以重點考慮保障期長、保費低、保障高，以意外或醫(yī)療健康險為主的保障型產(chǎn)品，同時兼顧儲蓄功能。目前，友邦保險有一款返還型意外風險保障產(chǎn)品———“如意雙寶”兩全保險計劃，它區(qū)別于目前市場上的純消費型意外險，該款產(chǎn)品的“雙寶”功能主要體現(xiàn)在消費者獲得意外保障的同時，還能確保本金的返還，兼顧消費者對于保障和儲蓄的雙重需求。這樣，王先生既可以減少因意外而導致的直接或間接經(jīng)濟損失，同時又能強制自己每月存下幾百元，為將來做準備。此類產(chǎn)品保費低、保障高，不會影響王先生平時的日常開銷。
購買“如意雙寶”的鉑金計劃后，王先生每年繳費3947元，不到其目前收入的1/10，在意外發(fā)生時，王先生可獲得25萬元的意外保障及所有繳付保費的返還；而如果在保險期間未發(fā)生意外，則在10年期滿時還可獲得10年間所繳保費的總和，也就是相當于在10年內(nèi)為自己增添一份保障外，每月為自己儲蓄了300多元。
保險案例參考二
范小姐 31歲 管理人員 年收入15萬左右
范小姐是某公司的管理人員，收入不錯的她在2003年時，為自己買了一份女性終身分紅保險，保額高達40萬———20萬元的終身壽險+10萬元的意外險+10萬元的定期壽險。比她大一歲的丈夫是某公司的技術人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學鋼琴、游泳、英文。
據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請了個保姆料理家事，每月1000元；習慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會外出旅游三四次；再加上每年8000多元的保費，粗算一下，全家每月的開支在1萬元左右，家庭每月儲蓄5000元。
那針對范小姐的情況，在明年應該有怎樣的保險計劃呢？
中宏保險建議
(中宏人壽保險有限公司精英業(yè)務部營業(yè)主任趙剛)：
通過計算，范小姐家庭所需費用保障至少72萬，范小姐已有30萬壽險，所以先生可增加40萬的壽險。按照目前的平均壽命80歲計算，100萬在50-80歲這30年中也只能分配到每年33000元。生活水準將大大下降。建議范小姐拿出1000元左右來增加未來的養(yǎng)老。
范小姐雖然有足額的壽險保障，但隨著年齡的增加，工作節(jié)奏的加快，也需要為自己考慮一定的重大疾病保障。同樣的，先生也應該有此考慮。至于住院醫(yī)療，可視醫(yī)保及單位是否有商業(yè)保險再行添加。
在教育費用居高不下的情況下，為孩子提前做好教育規(guī)劃是家長的應盡之責，同時也可為孩子做一些醫(yī)療保障。但前提是父母先有足夠的保障，有多余預算才考慮小孩。
綜合以上分析，為范女士家庭明年的保障設計計劃如下：先生可以購買理財通分紅終身壽險和無憂寶兩全保險，外加安行意外傷害附加保險和豁免繳付保險費保險，合計保費12793元；而范小姐的保障補充方案則可選擇無憂寶兩全保險(分紅型)，合計保費3855元。調(diào)整后，范小姐家庭年保費支出為24648元，處于家庭年收入8-15%比例范圍內(nèi)，同時保障額度大大增加。
面對即將到來的2006年，我們還是趕快來完善自己的保險屏障，缺啥就要補啥！
明年新險種探看
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，明年保險市場將向新的領域進軍：一、關注非醫(yī)保范疇之內(nèi)的支出
不少買了醫(yī)療險的市民總會發(fā)現(xiàn)，在保險公司理賠時，報銷的醫(yī)療費用基本上都是醫(yī)保范圍內(nèi)的，屬于參保人員自付部分的費用。而對于自費藥和自費治療項目的費用一般都會被保險公司列為除外責任范圍。
不過，這種“遺憾”有望在明天得到彌補。將非醫(yī)保范圍內(nèi)的支出列入理賠范圍已被列入某些保險公司的計劃之內(nèi)。
二、關注老年護理保險
目前，獨身子女漸漸成了社會的中堅群體。隨之而來的，便是一對夫婦需要贍養(yǎng)4位老人(甚至更多)的局面。這對于工作壓力已經(jīng)很大的現(xiàn)代人來說，顯然力不從心，老年人在家庭中受關心程度越來越低。
這只不過是剛開了個頭，由于人口老齡化和空巢家庭的增多，一個嚴峻的問題擺在了我們眼前———誰來贍養(yǎng)老人？誰來贍養(yǎng)幾十年后的我們？鑒于此，開發(fā)新型的老年護理保險已被納入保險公司的議事日程。
養(yǎng)老險 我們的第一任務
2006年的保險市場有什么特別？敏感的人們早已看出端倪，紛紛將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
受這一改革影響的就是中青年人，原本離我們很遠的養(yǎng)老問題被一下子提到眼前。誰都不希望自己退休后只靠養(yǎng)老金度日，此時就需要其他的養(yǎng)老方式提供補充。而商業(yè)養(yǎng)老保險就是個不錯的選擇。即從年輕時開始定期繳納保險費，再從合同約定的年齡開始持續(xù)、定期地領取養(yǎng)老金。保險人繳的保費越多，最后獲得的養(yǎng)老金也就越多。
短期意外險 職場新人的好選擇
對于剛踏上工作崗位的年輕人來說，由于收入普遍較低、一年花幾千元買份壽險并不現(xiàn)實。此時購買短期意外險便是不錯的選擇。
意外險因其保費低，保額高的特點被稱為是最能體現(xiàn)保險保障本質(zhì)的產(chǎn)品，也被認為是人生最需要擁有的第一份保單。目前市場上的意外險產(chǎn)品以每年續(xù)保的純消費型產(chǎn)品為主，這類保險由于其低廉的保費，但卻能夠獲得高額的保障而為普通大眾所歡迎。
不過購買純消費型保險時，如果沒有出險，所繳保費是不返還的，所以這類產(chǎn)品也常被形象地比喻為“租房”，尤其適合尚無能力“買房”的消費者。一般情況下，一份保額10萬左右的意外險，其保費一年不過兩三百元。對于剛踏上工作崗位的人來說，完全可以接受。
保險案例參考一
王先生 24歲 公司內(nèi)勤 年收入5萬
王先生兩年前剛踏上工作崗位，目前仍是單身的他與父母同住。雖然每月工資不高，但日常生活開銷都不必花錢，每月只需補貼給父母500元。另外，王先生的父母早在在5年前就為他準備好了婚房，更使得王先生心安不少，手中閑錢也自然多了起來。由于年紀小，王先生尚未購買任何保險，打算在明年為自己買一份合適的保險。
友邦保險建議：
根據(jù)王先生的特點，專家建議王先生現(xiàn)階段可以重點考慮保障期長、保費低、保障高，以意外或醫(yī)療健康險為主的保障型產(chǎn)品，同時兼顧儲蓄功能。目前，友邦保險有一款返還型意外風險保障產(chǎn)品———“如意雙寶”兩全保險計劃，它區(qū)別于目前市場上的純消費型意外險，該款產(chǎn)品的“雙寶”功能主要體現(xiàn)在消費者獲得意外保障的同時，還能確保本金的返還，兼顧消費者對于保障和儲蓄的雙重需求。這樣，王先生既可以減少因意外而導致的直接或間接經(jīng)濟損失，同時又能強制自己每月存下幾百元，為將來做準備。此類產(chǎn)品保費低、保障高，不會影響王先生平時的日常開銷。
購買“如意雙寶”的鉑金計劃后，王先生每年繳費3947元，不到其目前收入的1/10，在意外發(fā)生時，王先生可獲得25萬元的意外保障及所有繳付保費的返還；而如果在保險期間未發(fā)生意外，則在10年期滿時還可獲得10年間所繳保費的總和，也就是相當于在10年內(nèi)為自己增添一份保障外，每月為自己儲蓄了300多元。
保險案例參考二
范小姐 31歲 管理人員 年收入15萬左右
范小姐是某公司的管理人員，收入不錯的她在2003年時，為自己買了一份女性終身分紅保險，保額高達40萬———20萬元的終身壽險+10萬元的意外險+10萬元的定期壽險。比她大一歲的丈夫是某公司的技術人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學鋼琴、游泳、英文。
據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請了個保姆料理家事，每月1000元；習慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會外出旅游三四次；再加上每年8000多元的保費，粗算一下，全家每月的開支在1萬元左右，家庭每月儲蓄5000元。
那針對范小姐的情況，在明年應該有怎樣的保險計劃呢？
中宏保險建議
(中宏人壽保險有限公司精英業(yè)務部營業(yè)主任趙剛)：
通過計算，范小姐家庭所需費用保障至少72萬，范小姐已有30萬壽險，所以先生可增加40萬的壽險。按照目前的平均壽命80歲計算，100萬在50-80歲這30年中也只能分配到每年33000元。生活水準將大大下降。建議范小姐拿出1000元左右來增加未來的養(yǎng)老。
范小姐雖然有足額的壽險保障，但隨著年齡的增加，工作節(jié)奏的加快，也需要為自己考慮一定的重大疾病保障。同樣的，先生也應該有此考慮。至于住院醫(yī)療，可視醫(yī)保及單位是否有商業(yè)保險再行添加。
在教育費用居高不下的情況下，為孩子提前做好教育規(guī)劃是家長的應盡之責，同時也可為孩子做一些醫(yī)療保障。但前提是父母先有足夠的保障，有多余預算才考慮小孩。
綜合以上分析，為范女士家庭明年的保障設計計劃如下：先生可以購買理財通分紅終身壽險和無憂寶兩全保險，外加安行意外傷害附加保險和豁免繳付保險費保險，合計保費12793元；而范小姐的保障補充方案則可選擇無憂寶兩全保險(分紅型)，合計保費3855元。調(diào)整后，范小姐家庭年保費支出為24648元，處于家庭年收入8-15%比例范圍內(nèi)，同時保障額度大大增加。