保險(xiǎn)界有這么一個(gè)觀點(diǎn)——買保險(xiǎn)，就是一個(gè)不斷完善的過程，但永遠(yuǎn)都沒有最完善的一刻。用不同類型的保險(xiǎn)為自己拼湊出一個(gè)盡量安全的堡壘才是明智的選擇。
面對(duì)即將到來的2006年，我們還是趕快來完善自己的保險(xiǎn)屏障，缺啥就要補(bǔ)啥！
明年新險(xiǎn)種探看
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，明年保險(xiǎn)市場(chǎng)將向新的領(lǐng)域進(jìn)軍：一、關(guān)注非醫(yī)保范疇之內(nèi)的支出
不少買了醫(yī)療險(xiǎn)的市民總會(huì)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用基本上都是醫(yī)保范圍內(nèi)的，屬于參保人員自付部分的費(fèi)用。而對(duì)于自費(fèi)藥和自費(fèi)治療項(xiàng)目的費(fèi)用一般都會(huì)被保險(xiǎn)公司列為除外責(zé)任范圍。
不過，這種“遺憾”有望在明天得到彌補(bǔ)。將非醫(yī)保范圍內(nèi)的支出列入理賠范圍已被列入某些保險(xiǎn)公司的計(jì)劃之內(nèi)。
二、關(guān)注老年護(hù)理保險(xiǎn)
目前，獨(dú)身子女漸漸成了社會(huì)的中堅(jiān)群體。隨之而來的，便是一對(duì)夫婦需要贍養(yǎng)4位老人(甚至更多)的局面。這對(duì)于工作壓力已經(jīng)很大的現(xiàn)代人來說，顯然力不從心，老年人在家庭中受關(guān)心程度越來越低。
這只不過是剛開了個(gè)頭，由于人口老齡化和空巢家庭的增多，一個(gè)嚴(yán)峻的問題擺在了我們眼前———誰來贍養(yǎng)老人？誰來贍養(yǎng)幾十年后的我們？鑒于此，開發(fā)新型的老年護(hù)理保險(xiǎn)已被納入保險(xiǎn)公司的議事日程。
養(yǎng)老險(xiǎn) 我們的第一任務(wù)
2006年的保險(xiǎn)市場(chǎng)有什么特別？敏感的人們?cè)缫芽闯龆四?，紛紛將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
受這一改革影響的就是中青年人，原本離我們很遠(yuǎn)的養(yǎng)老問題被一下子提到眼前。誰都不希望自己退休后只靠養(yǎng)老金度日，此時(shí)就需要其他的養(yǎng)老方式提供補(bǔ)充。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，再?gòu)暮贤s定的年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。保險(xiǎn)人繳的保費(fèi)越多，最后獲得的養(yǎng)老金也就越多。
短期意外險(xiǎn) 職場(chǎng)新人的好選擇
對(duì)于剛踏上工作崗位的年輕人來說，由于收入普遍較低、一年花幾千元買份壽險(xiǎn)并不現(xiàn)實(shí)。此時(shí)購(gòu)買短期意外險(xiǎn)便是不錯(cuò)的選擇。
意外險(xiǎn)因其保費(fèi)低，保額高的特點(diǎn)被稱為是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)保障本質(zhì)的產(chǎn)品，也被認(rèn)為是人生最需要擁有的第一份保單。目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品以每年續(xù)保的純消費(fèi)型產(chǎn)品為主，這類保險(xiǎn)由于其低廉的保費(fèi)，但卻能夠獲得高額的保障而為普通大眾所歡迎。
不過購(gòu)買純消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，如果沒有出險(xiǎn)，所繳保費(fèi)是不返還的，所以這類產(chǎn)品也常被形象地比喻為“租房”，尤其適合尚無能力“買房”的消費(fèi)者。一般情況下，一份保額10萬左右的意外險(xiǎn)，其保費(fèi)一年不過兩三百元。對(duì)于剛踏上工作崗位的人來說，完全可以接受。
保險(xiǎn)案例參考一
王先生 24歲 公司內(nèi)勤 年收入5萬
王先生兩年前剛踏上工作崗位，目前仍是單身的他與父母同住。雖然每月工資不高，但日常生活開銷都不必花錢，每月只需補(bǔ)貼給父母500元。另外，王先生的父母早在在5年前就為他準(zhǔn)備好了婚房，更使得王先生心安不少，手中閑錢也自然多了起來。由于年紀(jì)小，王先生尚未購(gòu)買任何保險(xiǎn)，打算在明年為自己買一份合適的保險(xiǎn)。
友邦保險(xiǎn)建議：
根據(jù)王先生的特點(diǎn)，專家建議王先生現(xiàn)階段可以重點(diǎn)考慮保障期長(zhǎng)、保費(fèi)低、保障高，以意外或醫(yī)療健康險(xiǎn)為主的保障型產(chǎn)品，同時(shí)兼顧儲(chǔ)蓄功能。目前，友邦保險(xiǎn)有一款返還型意外風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品———“如意雙寶”兩全保險(xiǎn)計(jì)劃，它區(qū)別于目前市場(chǎng)上的純消費(fèi)型意外險(xiǎn)，該款產(chǎn)品的“雙寶”功能主要體現(xiàn)在消費(fèi)者獲得意外保障的同時(shí)，還能確保本金的返還，兼顧消費(fèi)者對(duì)于保障和儲(chǔ)蓄的雙重需求。這樣，王先生既可以減少因意外而導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)又能強(qiáng)制自己每月存下幾百元，為將來做準(zhǔn)備。此類產(chǎn)品保費(fèi)低、保障高，不會(huì)影響王先生平時(shí)的日常開銷。
購(gòu)買“如意雙寶”的鉑金計(jì)劃后，王先生每年繳費(fèi)3947元，不到其目前收入的1/10，在意外發(fā)生時(shí)，王先生可獲得25萬元的意外保障及所有繳付保費(fèi)的返還；而如果在保險(xiǎn)期間未發(fā)生意外，則在10年期滿時(shí)還可獲得10年間所繳保費(fèi)的總和，也就是相當(dāng)于在10年內(nèi)為自己增添一份保障外，每月為自己儲(chǔ)蓄了300多元。
保險(xiǎn)案例參考二
范小姐 31歲 管理人員 年收入15萬左右
范小姐是某公司的管理人員，收入不錯(cuò)的她在2003年時(shí)，為自己買了一份女性終身分紅保險(xiǎn)，保額高達(dá)40萬———20萬元的終身壽險(xiǎn)+10萬元的意外險(xiǎn)+10萬元的定期壽險(xiǎn)。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學(xué)鋼琴、游泳、英文。
據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請(qǐng)了個(gè)保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費(fèi)也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會(huì)外出旅游三四次；再加上每年8000多元的保費(fèi)，粗算一下，全家每月的開支在1萬元左右，家庭每月儲(chǔ)蓄5000元。
那針對(duì)范小姐的情況，在明年應(yīng)該有怎樣的保險(xiǎn)計(jì)劃呢？
中宏保險(xiǎn)建議
(中宏人壽保險(xiǎn)有限公司精英業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)主任趙剛)：
通過計(jì)算，范小姐家庭所需費(fèi)用保障至少72萬，范小姐已有30萬壽險(xiǎn)，所以先生可增加40萬的壽險(xiǎn)。按照目前的平均壽命80歲計(jì)算，100萬在50-80歲這30年中也只能分配到每年33000元。生活水準(zhǔn)將大大下降。建議范小姐拿出1000元左右來增加未來的養(yǎng)老。
范小姐雖然有足額的壽險(xiǎn)保障，但隨著年齡的增加，工作節(jié)奏的加快，也需要為自己考慮一定的重大疾病保障。同樣的，先生也應(yīng)該有此考慮。至于住院醫(yī)療，可視醫(yī)保及單位是否有商業(yè)保險(xiǎn)再行添加。
在教育費(fèi)用居高不下的情況下，為孩子提前做好教育規(guī)劃是家長(zhǎng)的應(yīng)盡之責(zé)，同時(shí)也可為孩子做一些醫(yī)療保障。但前提是父母先有足夠的保障，有多余預(yù)算才考慮小孩。
綜合以上分析，為范女士家庭明年的保障設(shè)計(jì)計(jì)劃如下：先生可以購(gòu)買理財(cái)通分紅終身壽險(xiǎn)和無憂寶兩全保險(xiǎn)，外加安行意外傷害附加保險(xiǎn)和豁免繳付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)，合計(jì)保費(fèi)12793元；而范小姐的保障補(bǔ)充方案則可選擇無憂寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)，合計(jì)保費(fèi)3855元。調(diào)整后，范小姐家庭年保費(fèi)支出為24648元，處于家庭年收入8-15%比例范圍內(nèi)，同時(shí)保障額度大大增加。
面對(duì)即將到來的2006年，我們還是趕快來完善自己的保險(xiǎn)屏障，缺啥就要補(bǔ)啥！
明年新險(xiǎn)種探看
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，明年保險(xiǎn)市場(chǎng)將向新的領(lǐng)域進(jìn)軍：一、關(guān)注非醫(yī)保范疇之內(nèi)的支出
不少買了醫(yī)療險(xiǎn)的市民總會(huì)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用基本上都是醫(yī)保范圍內(nèi)的，屬于參保人員自付部分的費(fèi)用。而對(duì)于自費(fèi)藥和自費(fèi)治療項(xiàng)目的費(fèi)用一般都會(huì)被保險(xiǎn)公司列為除外責(zé)任范圍。
不過，這種“遺憾”有望在明天得到彌補(bǔ)。將非醫(yī)保范圍內(nèi)的支出列入理賠范圍已被列入某些保險(xiǎn)公司的計(jì)劃之內(nèi)。
二、關(guān)注老年護(hù)理保險(xiǎn)
目前，獨(dú)身子女漸漸成了社會(huì)的中堅(jiān)群體。隨之而來的，便是一對(duì)夫婦需要贍養(yǎng)4位老人(甚至更多)的局面。這對(duì)于工作壓力已經(jīng)很大的現(xiàn)代人來說，顯然力不從心，老年人在家庭中受關(guān)心程度越來越低。
這只不過是剛開了個(gè)頭，由于人口老齡化和空巢家庭的增多，一個(gè)嚴(yán)峻的問題擺在了我們眼前———誰來贍養(yǎng)老人？誰來贍養(yǎng)幾十年后的我們？鑒于此，開發(fā)新型的老年護(hù)理保險(xiǎn)已被納入保險(xiǎn)公司的議事日程。
養(yǎng)老險(xiǎn) 我們的第一任務(wù)
2006年的保險(xiǎn)市場(chǎng)有什么特別？敏感的人們?cè)缫芽闯龆四?，紛紛將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
受這一改革影響的就是中青年人，原本離我們很遠(yuǎn)的養(yǎng)老問題被一下子提到眼前。誰都不希望自己退休后只靠養(yǎng)老金度日，此時(shí)就需要其他的養(yǎng)老方式提供補(bǔ)充。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，再?gòu)暮贤s定的年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。保險(xiǎn)人繳的保費(fèi)越多，最后獲得的養(yǎng)老金也就越多。
短期意外險(xiǎn) 職場(chǎng)新人的好選擇
對(duì)于剛踏上工作崗位的年輕人來說，由于收入普遍較低、一年花幾千元買份壽險(xiǎn)并不現(xiàn)實(shí)。此時(shí)購(gòu)買短期意外險(xiǎn)便是不錯(cuò)的選擇。
意外險(xiǎn)因其保費(fèi)低，保額高的特點(diǎn)被稱為是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)保障本質(zhì)的產(chǎn)品，也被認(rèn)為是人生最需要擁有的第一份保單。目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品以每年續(xù)保的純消費(fèi)型產(chǎn)品為主，這類保險(xiǎn)由于其低廉的保費(fèi)，但卻能夠獲得高額的保障而為普通大眾所歡迎。
不過購(gòu)買純消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，如果沒有出險(xiǎn)，所繳保費(fèi)是不返還的，所以這類產(chǎn)品也常被形象地比喻為“租房”，尤其適合尚無能力“買房”的消費(fèi)者。一般情況下，一份保額10萬左右的意外險(xiǎn)，其保費(fèi)一年不過兩三百元。對(duì)于剛踏上工作崗位的人來說，完全可以接受。
保險(xiǎn)案例參考一
王先生 24歲 公司內(nèi)勤 年收入5萬
王先生兩年前剛踏上工作崗位，目前仍是單身的他與父母同住。雖然每月工資不高，但日常生活開銷都不必花錢，每月只需補(bǔ)貼給父母500元。另外，王先生的父母早在在5年前就為他準(zhǔn)備好了婚房，更使得王先生心安不少，手中閑錢也自然多了起來。由于年紀(jì)小，王先生尚未購(gòu)買任何保險(xiǎn)，打算在明年為自己買一份合適的保險(xiǎn)。
友邦保險(xiǎn)建議：
根據(jù)王先生的特點(diǎn)，專家建議王先生現(xiàn)階段可以重點(diǎn)考慮保障期長(zhǎng)、保費(fèi)低、保障高，以意外或醫(yī)療健康險(xiǎn)為主的保障型產(chǎn)品，同時(shí)兼顧儲(chǔ)蓄功能。目前，友邦保險(xiǎn)有一款返還型意外風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品———“如意雙寶”兩全保險(xiǎn)計(jì)劃，它區(qū)別于目前市場(chǎng)上的純消費(fèi)型意外險(xiǎn)，該款產(chǎn)品的“雙寶”功能主要體現(xiàn)在消費(fèi)者獲得意外保障的同時(shí)，還能確保本金的返還，兼顧消費(fèi)者對(duì)于保障和儲(chǔ)蓄的雙重需求。這樣，王先生既可以減少因意外而導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)又能強(qiáng)制自己每月存下幾百元，為將來做準(zhǔn)備。此類產(chǎn)品保費(fèi)低、保障高，不會(huì)影響王先生平時(shí)的日常開銷。
購(gòu)買“如意雙寶”的鉑金計(jì)劃后，王先生每年繳費(fèi)3947元，不到其目前收入的1/10，在意外發(fā)生時(shí)，王先生可獲得25萬元的意外保障及所有繳付保費(fèi)的返還；而如果在保險(xiǎn)期間未發(fā)生意外，則在10年期滿時(shí)還可獲得10年間所繳保費(fèi)的總和，也就是相當(dāng)于在10年內(nèi)為自己增添一份保障外，每月為自己儲(chǔ)蓄了300多元。
保險(xiǎn)案例參考二
范小姐 31歲 管理人員 年收入15萬左右
范小姐是某公司的管理人員，收入不錯(cuò)的她在2003年時(shí)，為自己買了一份女性終身分紅保險(xiǎn)，保額高達(dá)40萬———20萬元的終身壽險(xiǎn)+10萬元的意外險(xiǎn)+10萬元的定期壽險(xiǎn)。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學(xué)鋼琴、游泳、英文。
據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請(qǐng)了個(gè)保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費(fèi)也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會(huì)外出旅游三四次；再加上每年8000多元的保費(fèi)，粗算一下，全家每月的開支在1萬元左右，家庭每月儲(chǔ)蓄5000元。
那針對(duì)范小姐的情況，在明年應(yīng)該有怎樣的保險(xiǎn)計(jì)劃呢？
中宏保險(xiǎn)建議
(中宏人壽保險(xiǎn)有限公司精英業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)主任趙剛)：
通過計(jì)算，范小姐家庭所需費(fèi)用保障至少72萬，范小姐已有30萬壽險(xiǎn)，所以先生可增加40萬的壽險(xiǎn)。按照目前的平均壽命80歲計(jì)算，100萬在50-80歲這30年中也只能分配到每年33000元。生活水準(zhǔn)將大大下降。建議范小姐拿出1000元左右來增加未來的養(yǎng)老。
范小姐雖然有足額的壽險(xiǎn)保障，但隨著年齡的增加，工作節(jié)奏的加快，也需要為自己考慮一定的重大疾病保障。同樣的，先生也應(yīng)該有此考慮。至于住院醫(yī)療，可視醫(yī)保及單位是否有商業(yè)保險(xiǎn)再行添加。
在教育費(fèi)用居高不下的情況下，為孩子提前做好教育規(guī)劃是家長(zhǎng)的應(yīng)盡之責(zé)，同時(shí)也可為孩子做一些醫(yī)療保障。但前提是父母先有足夠的保障，有多余預(yù)算才考慮小孩。
綜合以上分析，為范女士家庭明年的保障設(shè)計(jì)計(jì)劃如下：先生可以購(gòu)買理財(cái)通分紅終身壽險(xiǎn)和無憂寶兩全保險(xiǎn)，外加安行意外傷害附加保險(xiǎn)和豁免繳付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)，合計(jì)保費(fèi)12793元；而范小姐的保障補(bǔ)充方案則可選擇無憂寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)，合計(jì)保費(fèi)3855元。調(diào)整后，范小姐家庭年保費(fèi)支出為24648元，處于家庭年收入8-15%比例范圍內(nèi)，同時(shí)保障額度大大增加。