為防止保險公司營銷員和銀行代理機構(gòu)的銷售人員通過夸大收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，誤導保險消費者。日前，保監(jiān)會公告提醒，投資類保險不同于在資本市場和銀行的投資，投保人應注意潛在的風險。保監(jiān)會指出，新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。
獲得收益的投保人屈指可數(shù)
事實上，許多投保人也知道投資類保險有一定風險，但對風險究竟在哪并不十分了解。而盲目追求高回報也使一部分人忽略了潛在的風險。其中，投連險因其具有能變更的保障額度和較強的投資功能而廣受青睞。
據(jù)了解，投連險受追捧始于去年下半年。當時，資本市場震蕩加劇，業(yè)界猜測受資本市場下跌影響，與之緊密聯(lián)動的投連險會因此受到冷落。但反常的是，投連險的銷售不減反增。據(jù)保監(jiān)會主席助理袁力在保監(jiān)會今年一季度例行的新聞發(fā)布會上透露，1－3月，壽險業(yè)務保費收入增速比去年同期提高43個百分點。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年全國投連險實現(xiàn)保費393.8億元，而僅今年第一季度，投連險就已實現(xiàn)保費收入225億元，同比增長6倍。
然而，值得注意的是，與銷售業(yè)績井噴相比，投連險賬戶凈值已出現(xiàn)了較大規(guī)模的縮水，甚至出現(xiàn)負值。在已經(jīng)發(fā)行的投連險投資賬戶中，自今年初以來至3月底，實際收益能夠取得正數(shù)的投資賬戶甚為罕見。
對此，業(yè)內(nèi)專家不無擔憂地表示，投連險等保險理財產(chǎn)品火爆是一把 “雙刃劍”。一方面保險理財型產(chǎn)品行情看漲推動保費異常增長，推高保險公司超常規(guī)擴張規(guī)模欲望；另一方面，通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險理財產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應有的保障功能日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應外，對保險公司實際利潤貢獻度也很有限，一旦因市場波動因素遭遇退保等風險，對保險企業(yè)及整個保險行業(yè)信譽的沖擊不可低估。
投資類保險產(chǎn)品的認識誤區(qū)
記者發(fā)現(xiàn)，目前投保人普遍對上述3類保險產(chǎn)品存在一定的認識誤區(qū)。
誤區(qū)1、分紅險等于銀行存款
實際上，分紅險與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入；而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。
誤區(qū)2 、購買投連險收益有保證
投資連結(jié)保險產(chǎn)品，其投資回報具有不確定性，投保人承擔全部投資風險。另外，投保人所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。而進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。
誤區(qū)3 、萬能險結(jié)算利率是全年收益利率
萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。同時，結(jié)算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金。因為，消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。
保監(jiān)會提醒投保人注意風險
除此之外，在保監(jiān)會風險提示公告中指出，對于投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投保人將承擔全部的投資風險。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設多個賬戶，由于投資目標及相應資產(chǎn)配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。
并且，消費者還需注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。
同時，保監(jiān)會提醒消費者：在投保之前要關(guān)注保險銷售人員的銷售資格，同時消費者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》； 在投保前考慮好自己的繳費能力；在填寫保單時要實事求是,以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩；要慎重考慮退保,不要將可能要用的資金用于購買保險,避免以后因退保遭受不必要的損失。
什么是投資類保險？
投資類保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取的投資利益。目前在我國開展的投資類保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。
分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。
萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出的作用。
獲得收益的投保人屈指可數(shù)
事實上，許多投保人也知道投資類保險有一定風險，但對風險究竟在哪并不十分了解。而盲目追求高回報也使一部分人忽略了潛在的風險。其中，投連險因其具有能變更的保障額度和較強的投資功能而廣受青睞。
據(jù)了解，投連險受追捧始于去年下半年。當時，資本市場震蕩加劇，業(yè)界猜測受資本市場下跌影響，與之緊密聯(lián)動的投連險會因此受到冷落。但反常的是，投連險的銷售不減反增。據(jù)保監(jiān)會主席助理袁力在保監(jiān)會今年一季度例行的新聞發(fā)布會上透露，1－3月，壽險業(yè)務保費收入增速比去年同期提高43個百分點。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年全國投連險實現(xiàn)保費393.8億元，而僅今年第一季度，投連險就已實現(xiàn)保費收入225億元，同比增長6倍。
然而，值得注意的是，與銷售業(yè)績井噴相比，投連險賬戶凈值已出現(xiàn)了較大規(guī)模的縮水，甚至出現(xiàn)負值。在已經(jīng)發(fā)行的投連險投資賬戶中，自今年初以來至3月底，實際收益能夠取得正數(shù)的投資賬戶甚為罕見。
對此，業(yè)內(nèi)專家不無擔憂地表示，投連險等保險理財產(chǎn)品火爆是一把 “雙刃劍”。一方面保險理財型產(chǎn)品行情看漲推動保費異常增長，推高保險公司超常規(guī)擴張規(guī)模欲望；另一方面，通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險理財產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應有的保障功能日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應外，對保險公司實際利潤貢獻度也很有限，一旦因市場波動因素遭遇退保等風險，對保險企業(yè)及整個保險行業(yè)信譽的沖擊不可低估。
投資類保險產(chǎn)品的認識誤區(qū)
記者發(fā)現(xiàn)，目前投保人普遍對上述3類保險產(chǎn)品存在一定的認識誤區(qū)。
誤區(qū)1、分紅險等于銀行存款
實際上，分紅險與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入；而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。
誤區(qū)2 、購買投連險收益有保證
投資連結(jié)保險產(chǎn)品，其投資回報具有不確定性，投保人承擔全部投資風險。另外，投保人所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。而進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。
誤區(qū)3 、萬能險結(jié)算利率是全年收益利率
萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。同時，結(jié)算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金。因為，消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。
保監(jiān)會提醒投保人注意風險
除此之外，在保監(jiān)會風險提示公告中指出，對于投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投保人將承擔全部的投資風險。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設多個賬戶，由于投資目標及相應資產(chǎn)配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。
并且，消費者還需注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。
同時，保監(jiān)會提醒消費者：在投保之前要關(guān)注保險銷售人員的銷售資格，同時消費者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》； 在投保前考慮好自己的繳費能力；在填寫保單時要實事求是,以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩；要慎重考慮退保,不要將可能要用的資金用于購買保險,避免以后因退保遭受不必要的損失。
什么是投資類保險？
投資類保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取的投資利益。目前在我國開展的投資類保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。
分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。
萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出的作用。