當(dāng)今，隨著世界各國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融上相互依存、相互滲透的加強(qiáng)，世界經(jīng)濟(jì)一體化的迅 速發(fā)展，全球金融服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際化和跨國(guó)銀行的發(fā)展已成為不可逆轉(zhuǎn)的世界趨勢(shì)，并對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的積極作用。但另一方面，國(guó)際金融業(yè)的巨大風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)東道國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不容忽視的消極影響，如金融機(jī)構(gòu)倒閉的連鎖效應(yīng)，外資金融機(jī)構(gòu)具有更多的逃避監(jiān)管的動(dòng)因，使監(jiān)管具有更大的難度等。這些使得東道國(guó)的金融監(jiān)管具有重要意義。實(shí)際上，各國(guó)或地區(qū)為保護(hù)本國(guó)存款人利益、維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，都對(duì)本國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了程度不同的監(jiān)管。我國(guó)加入WTO，5年后全面開(kāi)放金融市場(chǎng)，將有越來(lái)越多的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，許多國(guó)際因素已從外生變量轉(zhuǎn)為內(nèi)生變量，使中資金融機(jī)構(gòu)受到外資金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，如何借鑒國(guó)際上先進(jìn)的金融業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，把握和穩(wěn)定我國(guó)的金融業(yè)，已成為一重要課題。本文試從介紹美國(guó)對(duì)外資銀行的法律管 制，探討其對(duì)我國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的借鑒?！?BR> 一、美國(guó)對(duì)外資銀行的法律管制
(一)外資銀行在美發(fā)展簡(jiǎn)史
外資銀行在美國(guó)的發(fā)展可追溯到殖民地時(shí)代。當(dāng)時(shí)英資銀行扮演主要角色。英資銀行 在美分資機(jī)構(gòu)對(duì)殖民地貿(mào)易和投資進(jìn)行融資。但在美國(guó)獨(dú)立之后，本國(guó)銀行的作用開(kāi)始漸漸超過(guò)外資銀行。從60年代開(kāi)始，由于歐洲和日本戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的起飛，外資銀行又紛紛向美國(guó)發(fā)展。到1995年，外資銀行在美國(guó)擁有各種分支機(jī)構(gòu)共629家，總資產(chǎn)達(dá)一萬(wàn)多億美元，占全美銀行業(yè)資產(chǎn)的20%以上。就銀行業(yè)中重要的貸款業(yè)務(wù)而言，美國(guó)公司 全部商業(yè)貸款的45%來(lái)自外資銀行在美分支機(jī)構(gòu)?！?BR> (二)對(duì)外資銀行的法律管制
1.管理外資銀行的雙重制度
在1978年以前，由于沒(méi)有一部統(tǒng)一管理外資銀行的聯(lián)邦法，外資銀行在美國(guó)設(shè)立分支 機(jī)構(gòu)基本上是屬各州管轄。因此，外資銀行比美國(guó)銀行享有更大的優(yōu)勢(shì)。例如，外資銀行或代理行無(wú)需在聯(lián)邦儲(chǔ)備局保持存款準(zhǔn)備金。又如，聯(lián)邦法《1927年麥克法登一道格拉斯法》限制國(guó)內(nèi)銀行跨州建立分行，但沒(méi)有法律限制外資銀行在各州建立分行。此外，外資銀行可以從事證券交易，而國(guó)內(nèi)銀行在1999年銀行法頒布之前是不能從事證券交易的。上述對(duì)本國(guó)銀行的不平等待遇使美國(guó)銀行大為不滿(mǎn)，它們迫使美國(guó)國(guó)會(huì)考慮立法糾正這種不平等。終于在1978年，國(guó)會(huì)頒布了《1978年國(guó)際銀行法》(The International BankingAct Of 1978)。該法第創(chuàng)立了管制外資銀行的聯(lián)邦法，其 基本原則是促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行在平等的基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)定美國(guó)境內(nèi)的外資銀行要受到同美國(guó)銀行一樣的監(jiān)控。199年12月，國(guó)會(huì)又頒布了(《1991年外資銀行監(jiān)督改善法 》(The Foreign Bank Supervision Enhancement Act of 1991)。該法進(jìn)一步加強(qiáng)了聯(lián)邦儲(chǔ)備局監(jiān)管外資銀行的作用，而且對(duì)違反美國(guó)法律的外資銀行采取嚴(yán)厲的懲罰措施， 對(duì)外資銀行在美國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)設(shè)立了一個(gè)完整的監(jiān)管框架?！?BR> 聯(lián)邦級(jí)的主要外資銀行的機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦儲(chǔ)備局和財(cái)政部的貨幣管理局。各州的銀行局則 是州級(jí)的外資銀行的主管機(jī)構(gòu)?！?BR> 美國(guó)的這種雙重監(jiān)管體制在對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管時(shí)有其獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。第一，它可確保 每家外資銀行從申請(qǐng)注冊(cè)到經(jīng)營(yíng)運(yùn)作隨時(shí)處于層層把關(guān)、處處防守的嚴(yán)格監(jiān)管之下，一家銀行同時(shí)受兩家或兩家以上機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，有助于監(jiān)管者從不同側(cè)面、不同角度及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題或漏洞，并及時(shí)采取相應(yīng)的措施大限度降低銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行謹(jǐn)慎穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，保護(hù)本國(guó)債權(quán)人利益。第二，美國(guó)地域遼闊，經(jīng)濟(jì)和金融狀況、生產(chǎn)力分布和經(jīng)濟(jì)部門(mén)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)分布的疏密等情況差別很大。州一級(jí)擁有監(jiān)管權(quán)有利于各州根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況施以適宜的監(jiān)管政策，可更有效地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。此外，還可發(fā)揮創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的積極性。第三，雙重多元監(jiān)管體制使金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間形成了一種互相制約、互相監(jiān)督又互相競(jìng)爭(zhēng)的微妙關(guān)系，使任何一個(gè)監(jiān)管機(jī)關(guān)都很難由于接受賄賂或受政治權(quán)勢(shì)的左右而濫用權(quán)力，無(wú)原則地放松管理，這在一定程度上有助于提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。第四，美國(guó)人崇尚公平競(jìng)爭(zhēng)和選擇自由，認(rèn)為金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間也應(yīng)保持競(jìng)爭(zhēng)，允許外資銀行自主選擇在誰(shuí)處注冊(cè)登記并接受其監(jiān)管，這樣可防 止過(guò)度管制和干預(yù)，提高效率，促進(jìn)創(chuàng)新。
(一)外資銀行在美發(fā)展簡(jiǎn)史
外資銀行在美國(guó)的發(fā)展可追溯到殖民地時(shí)代。當(dāng)時(shí)英資銀行扮演主要角色。英資銀行 在美分資機(jī)構(gòu)對(duì)殖民地貿(mào)易和投資進(jìn)行融資。但在美國(guó)獨(dú)立之后，本國(guó)銀行的作用開(kāi)始漸漸超過(guò)外資銀行。從60年代開(kāi)始，由于歐洲和日本戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的起飛，外資銀行又紛紛向美國(guó)發(fā)展。到1995年，外資銀行在美國(guó)擁有各種分支機(jī)構(gòu)共629家，總資產(chǎn)達(dá)一萬(wàn)多億美元，占全美銀行業(yè)資產(chǎn)的20%以上。就銀行業(yè)中重要的貸款業(yè)務(wù)而言，美國(guó)公司 全部商業(yè)貸款的45%來(lái)自外資銀行在美分支機(jī)構(gòu)?！?BR> (二)對(duì)外資銀行的法律管制
1.管理外資銀行的雙重制度
在1978年以前，由于沒(méi)有一部統(tǒng)一管理外資銀行的聯(lián)邦法，外資銀行在美國(guó)設(shè)立分支 機(jī)構(gòu)基本上是屬各州管轄。因此，外資銀行比美國(guó)銀行享有更大的優(yōu)勢(shì)。例如，外資銀行或代理行無(wú)需在聯(lián)邦儲(chǔ)備局保持存款準(zhǔn)備金。又如，聯(lián)邦法《1927年麥克法登一道格拉斯法》限制國(guó)內(nèi)銀行跨州建立分行，但沒(méi)有法律限制外資銀行在各州建立分行。此外，外資銀行可以從事證券交易，而國(guó)內(nèi)銀行在1999年銀行法頒布之前是不能從事證券交易的。上述對(duì)本國(guó)銀行的不平等待遇使美國(guó)銀行大為不滿(mǎn)，它們迫使美國(guó)國(guó)會(huì)考慮立法糾正這種不平等。終于在1978年，國(guó)會(huì)頒布了《1978年國(guó)際銀行法》(The International BankingAct Of 1978)。該法第創(chuàng)立了管制外資銀行的聯(lián)邦法，其 基本原則是促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行在平等的基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)定美國(guó)境內(nèi)的外資銀行要受到同美國(guó)銀行一樣的監(jiān)控。199年12月，國(guó)會(huì)又頒布了(《1991年外資銀行監(jiān)督改善法 》(The Foreign Bank Supervision Enhancement Act of 1991)。該法進(jìn)一步加強(qiáng)了聯(lián)邦儲(chǔ)備局監(jiān)管外資銀行的作用，而且對(duì)違反美國(guó)法律的外資銀行采取嚴(yán)厲的懲罰措施， 對(duì)外資銀行在美國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)設(shè)立了一個(gè)完整的監(jiān)管框架?！?BR> 聯(lián)邦級(jí)的主要外資銀行的機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦儲(chǔ)備局和財(cái)政部的貨幣管理局。各州的銀行局則 是州級(jí)的外資銀行的主管機(jī)構(gòu)?！?BR> 美國(guó)的這種雙重監(jiān)管體制在對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管時(shí)有其獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。第一，它可確保 每家外資銀行從申請(qǐng)注冊(cè)到經(jīng)營(yíng)運(yùn)作隨時(shí)處于層層把關(guān)、處處防守的嚴(yán)格監(jiān)管之下，一家銀行同時(shí)受兩家或兩家以上機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，有助于監(jiān)管者從不同側(cè)面、不同角度及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題或漏洞，并及時(shí)采取相應(yīng)的措施大限度降低銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行謹(jǐn)慎穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，保護(hù)本國(guó)債權(quán)人利益。第二，美國(guó)地域遼闊，經(jīng)濟(jì)和金融狀況、生產(chǎn)力分布和經(jīng)濟(jì)部門(mén)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)分布的疏密等情況差別很大。州一級(jí)擁有監(jiān)管權(quán)有利于各州根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況施以適宜的監(jiān)管政策，可更有效地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。此外，還可發(fā)揮創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的積極性。第三，雙重多元監(jiān)管體制使金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間形成了一種互相制約、互相監(jiān)督又互相競(jìng)爭(zhēng)的微妙關(guān)系，使任何一個(gè)監(jiān)管機(jī)關(guān)都很難由于接受賄賂或受政治權(quán)勢(shì)的左右而濫用權(quán)力，無(wú)原則地放松管理，這在一定程度上有助于提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。第四，美國(guó)人崇尚公平競(jìng)爭(zhēng)和選擇自由，認(rèn)為金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間也應(yīng)保持競(jìng)爭(zhēng)，允許外資銀行自主選擇在誰(shuí)處注冊(cè)登記并接受其監(jiān)管，這樣可防 止過(guò)度管制和干預(yù)，提高效率，促進(jìn)創(chuàng)新。