"我是一個(gè)三口之家的主婦，去年剛剛大學(xué)畢業(yè)，今年25歲，準(zhǔn)備在家做兩年全職太太，孩子現(xiàn)在4個(gè)月大。我先生是一家證券公司的人事部經(jīng)理，37歲，月純收入1.6萬(wàn)元。如果我工作的話，估計(jì)工資也就1000元左右。我們家現(xiàn)在的月開支大約在2000元左右，有10萬(wàn)元左右的債務(wù)和40多萬(wàn)元(15年)的房貸，房子當(dāng)時(shí)的購(gòu)買價(jià)是50多萬(wàn)元。我家這邊有一個(gè)弟弟正準(zhǔn)備上大學(xué)，爺爺、爸爸、媽媽都沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，先生家那邊有爸爸需要贍養(yǎng)。由于現(xiàn)在證券行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大，我先生的年齡又不是很年輕，而且將來(lái)我的收入也不會(huì)很高，所以我們家的經(jīng)濟(jì)壓力還是比較大的?，F(xiàn)在我先生對(duì)證券投資興趣很大，并準(zhǔn)備在今年年底還完債務(wù)后將大部分錢投進(jìn)股市。我很反對(duì)他這樣的想法，一方面是精力上投入很大，另一方面風(fēng)險(xiǎn)性很強(qiáng)，但是我也沒有足夠的理由說(shuō)服他，我希望通過(guò)理財(cái)專家的意見勸勸我先生。
委托人：盤女士
理財(cái)分析
盤女士剛剛大學(xué)畢業(yè)，兩年內(nèi)無(wú)就業(yè)打算，其丈夫的工資是家庭惟一的收入來(lái)源，每月收入約為16000元，按其收入金額來(lái)說(shuō)應(yīng)該算是收入頗豐的富裕之家，但由于其一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外，還要支付房屋貸款、贍養(yǎng)雙方老人及盤女士弟弟的部分學(xué)費(fèi)，這些無(wú)疑大大增加了該家庭的生活壓力。
目前，盤女士家中無(wú)存款，但卻有10萬(wàn)元的短期負(fù)債和40多萬(wàn)元的長(zhǎng)期負(fù)債，可見其家庭資產(chǎn)負(fù)債比例的不合理性，因此建議盤女士盡快增加目前家庭的正資產(chǎn)的比例。這可以通過(guò)調(diào)整收支計(jì)劃，使自己有更多可控制的收入節(jié)余，同時(shí)通過(guò)投資，不斷積累自己的家庭財(cái)富。
另外，盤女士的先生作為家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者，應(yīng)對(duì)其加大保險(xiǎn)的投入，特別是意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。盤女士由于沒有工作單位，也就沒有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此也應(yīng)購(gòu)買一定數(shù)額的重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。孩子只有4個(gè)月大，正是容易生病的階段，也應(yīng)為其購(gòu)買一定數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。贍養(yǎng)老人方面，雙方家庭一共有四位老人需要照顧，他們都屬于易發(fā)病的人群，但由于年齡問(wèn)題，現(xiàn)在再買保險(xiǎn)已不是很合算，因此就需要平時(shí)從家庭開支中預(yù)留出一部分資金作為應(yīng)急備用金，專門為老人看病或應(yīng)對(duì)家庭臨時(shí)開支儲(chǔ)備。
盤女士今年25歲，剛剛大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在社會(huì)對(duì)大學(xué)畢業(yè)生的平均待遇看，盤女士如果工作的話，收入應(yīng)該在3000元左右，所以說(shuō)月收入1000多元顯然過(guò)于悲觀。按照其家庭目前每月2000元的支出來(lái)說(shuō)，這一收入水平至少可以滿足一家人的正常生活。而且，如果丈夫的收入減少的話，也不會(huì)對(duì)家庭生活水平有太大的影響。因此，如果有可能的話，盤女士在兩年之內(nèi)還是應(yīng)該找一份工作，這樣可以幫丈夫分擔(dān)一些壓力。
理財(cái)策劃
一、家庭收支管理：
盤女士的家庭負(fù)債過(guò)多，且沒有存款，雖然名義上有一套住房，但由于是貸款購(gòu)買，因此實(shí)際上這所房子不是資產(chǎn)，而是負(fù)資產(chǎn)。10萬(wàn)元債務(wù)年底可還清。這樣，家中就還剩40多萬(wàn)元的房屋貸款是一個(gè)需要考慮的負(fù)債問(wèn)題，假設(shè)這筆貸款的金額為48萬(wàn)元，按照目前商業(yè)貸款的利率計(jì)算，每月盤女士需要償還3800多元、家庭每月日常生活支出為2000元、贍養(yǎng)四位老人，每人每月按500元計(jì)算，共需支出2000元、弟弟上大學(xué)的費(fèi)用按每年20000元計(jì)算，平均每月需支出1600元，另外，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)占家庭收入的10%，即1600元。
二、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理投資：
盤女士年內(nèi)當(dāng)務(wù)之急是將10萬(wàn)元的債務(wù)還清，之后，便可以按照前面所說(shuō)的收支計(jì)劃合理安排家庭財(cái)產(chǎn)的分配。根據(jù)前面的分析，我們可以看到，盤女士每月有5000元左右的收入節(jié)余，年節(jié)余60000元，其中10000元作為應(yīng)急備用金存于銀行，其他資金則可以投資收益較高的項(xiàng)目。
盤女士的先生想把家中大部分資金都投入股票市場(chǎng)，這是極其危險(xiǎn)的，這一做法違背了"不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里"的規(guī)則，一旦股票被套，資金將失去流動(dòng)性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。雖然盤女士的先生任職于證券公司，但出于對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，還是建議多元投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于盤女士的先生已年近四十，正處于上有老下有小的時(shí)期，各種開銷都會(huì)不斷增加，因此應(yīng)采取穩(wěn)健投資的策略。股票收益較高，但目前中國(guó)股市的現(xiàn)狀并不樂觀，雖然處于階段性底部，但由于缺少領(lǐng)漲版塊，熱點(diǎn)輪換較快，很難把握。
建議股票投資份額應(yīng)控制在總投資金額的40%以下。其余的部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%.另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。盤女士可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。
三、保障計(jì)劃：
盤女士的先生是家庭收入的惟一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難，因此要加大對(duì)他的投保力度，保額的確定可以六個(gè)月的家庭生活開支數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。盤女士由于沒有工作，因此應(yīng)側(cè)重投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。4個(gè)月大的孩子則可以投保住院險(xiǎn)和帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用支出可控制在月收入的10%以內(nèi)。
委托人：盤女士
理財(cái)分析
盤女士剛剛大學(xué)畢業(yè)，兩年內(nèi)無(wú)就業(yè)打算，其丈夫的工資是家庭惟一的收入來(lái)源，每月收入約為16000元，按其收入金額來(lái)說(shuō)應(yīng)該算是收入頗豐的富裕之家，但由于其一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外，還要支付房屋貸款、贍養(yǎng)雙方老人及盤女士弟弟的部分學(xué)費(fèi)，這些無(wú)疑大大增加了該家庭的生活壓力。
目前，盤女士家中無(wú)存款，但卻有10萬(wàn)元的短期負(fù)債和40多萬(wàn)元的長(zhǎng)期負(fù)債，可見其家庭資產(chǎn)負(fù)債比例的不合理性，因此建議盤女士盡快增加目前家庭的正資產(chǎn)的比例。這可以通過(guò)調(diào)整收支計(jì)劃，使自己有更多可控制的收入節(jié)余，同時(shí)通過(guò)投資，不斷積累自己的家庭財(cái)富。
另外，盤女士的先生作為家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者，應(yīng)對(duì)其加大保險(xiǎn)的投入，特別是意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。盤女士由于沒有工作單位，也就沒有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此也應(yīng)購(gòu)買一定數(shù)額的重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。孩子只有4個(gè)月大，正是容易生病的階段，也應(yīng)為其購(gòu)買一定數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。贍養(yǎng)老人方面，雙方家庭一共有四位老人需要照顧，他們都屬于易發(fā)病的人群，但由于年齡問(wèn)題，現(xiàn)在再買保險(xiǎn)已不是很合算，因此就需要平時(shí)從家庭開支中預(yù)留出一部分資金作為應(yīng)急備用金，專門為老人看病或應(yīng)對(duì)家庭臨時(shí)開支儲(chǔ)備。
盤女士今年25歲，剛剛大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在社會(huì)對(duì)大學(xué)畢業(yè)生的平均待遇看，盤女士如果工作的話，收入應(yīng)該在3000元左右，所以說(shuō)月收入1000多元顯然過(guò)于悲觀。按照其家庭目前每月2000元的支出來(lái)說(shuō)，這一收入水平至少可以滿足一家人的正常生活。而且，如果丈夫的收入減少的話，也不會(huì)對(duì)家庭生活水平有太大的影響。因此，如果有可能的話，盤女士在兩年之內(nèi)還是應(yīng)該找一份工作，這樣可以幫丈夫分擔(dān)一些壓力。
理財(cái)策劃
一、家庭收支管理：
盤女士的家庭負(fù)債過(guò)多，且沒有存款，雖然名義上有一套住房，但由于是貸款購(gòu)買，因此實(shí)際上這所房子不是資產(chǎn)，而是負(fù)資產(chǎn)。10萬(wàn)元債務(wù)年底可還清。這樣，家中就還剩40多萬(wàn)元的房屋貸款是一個(gè)需要考慮的負(fù)債問(wèn)題，假設(shè)這筆貸款的金額為48萬(wàn)元，按照目前商業(yè)貸款的利率計(jì)算，每月盤女士需要償還3800多元、家庭每月日常生活支出為2000元、贍養(yǎng)四位老人，每人每月按500元計(jì)算，共需支出2000元、弟弟上大學(xué)的費(fèi)用按每年20000元計(jì)算，平均每月需支出1600元，另外，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)占家庭收入的10%，即1600元。
二、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理投資：
盤女士年內(nèi)當(dāng)務(wù)之急是將10萬(wàn)元的債務(wù)還清，之后，便可以按照前面所說(shuō)的收支計(jì)劃合理安排家庭財(cái)產(chǎn)的分配。根據(jù)前面的分析，我們可以看到，盤女士每月有5000元左右的收入節(jié)余，年節(jié)余60000元，其中10000元作為應(yīng)急備用金存于銀行，其他資金則可以投資收益較高的項(xiàng)目。
盤女士的先生想把家中大部分資金都投入股票市場(chǎng)，這是極其危險(xiǎn)的，這一做法違背了"不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里"的規(guī)則，一旦股票被套，資金將失去流動(dòng)性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。雖然盤女士的先生任職于證券公司，但出于對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，還是建議多元投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于盤女士的先生已年近四十，正處于上有老下有小的時(shí)期，各種開銷都會(huì)不斷增加，因此應(yīng)采取穩(wěn)健投資的策略。股票收益較高，但目前中國(guó)股市的現(xiàn)狀并不樂觀，雖然處于階段性底部，但由于缺少領(lǐng)漲版塊，熱點(diǎn)輪換較快，很難把握。
建議股票投資份額應(yīng)控制在總投資金額的40%以下。其余的部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%.另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。盤女士可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。
三、保障計(jì)劃：
盤女士的先生是家庭收入的惟一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難，因此要加大對(duì)他的投保力度，保額的確定可以六個(gè)月的家庭生活開支數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。盤女士由于沒有工作，因此應(yīng)側(cè)重投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。4個(gè)月大的孩子則可以投保住院險(xiǎn)和帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用支出可控制在月收入的10%以內(nèi)。