近日獲知，天安和美亞以團險形式推出涉及到醫(yī)療險和重疾險的產(chǎn)品，將產(chǎn)、壽險產(chǎn)品的疆域界限再次劃小。業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)過幾年的市場熟悉和積累，產(chǎn)險公司日益追求險種上的混業(yè)，以拓展業(yè)務(wù)和客戶規(guī)模。其實，這樣的混業(yè)經(jīng)營由來已久:早在2003年，產(chǎn)險公司獲準經(jīng)營短期健康險和意外險，打破產(chǎn)壽險各自險種領(lǐng)域的藩籬。短期人身險投入少、利潤高的特點很快被產(chǎn)險公司所看重，并逐漸成為產(chǎn)險公司新的業(yè)務(wù)增長點。
新產(chǎn)品打破藩籬
今年初，天安產(chǎn)險在全國范圍內(nèi)推出“吉祥三寶”綜合保障產(chǎn)品，分別針對五口之家、三口之家和單身人群，保險責(zé)任涵蓋意外身故殘疾、意外醫(yī)療、全殘收益保障、女性7種疾病、房屋損失、室內(nèi)裝修材料損失、室內(nèi)財產(chǎn)損失和室內(nèi)財產(chǎn)被盜搶等，并提出“一張保單保全家”的口號。這樣的保單將財產(chǎn)險和醫(yī)療險打包組合，頗為討巧。
同樣，美亞的“蕙質(zhì)蘭心”女性疾病關(guān)愛保險推出已有一段時日，該險種主要針對白領(lǐng)女性，保障涵蓋女性惡性腫瘤，系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)狼瘡性腎炎、重型再生障礙性貧血、女性原位癌等疾病，并提供資深醫(yī)療機構(gòu)的遠程咨詢增值服務(wù)。
記者從這兩家產(chǎn)險公司了解到，“吉祥三寶”和“蕙質(zhì)蘭心”的內(nèi)部占比并不高，也不是作為公司的主力險種，只是一種險種拓展的嘗試。從這兩款新產(chǎn)品的特性來看，都是屬于短期險，從經(jīng)營能力看，產(chǎn)險公司還是比較熟悉的，因為其精算基礎(chǔ)和財務(wù)處理方式與財產(chǎn)險基本一致，操作起來非常方便。
業(yè)內(nèi)人士表示，之前產(chǎn)險公司只是簡單的將壽險公司的意外險和短期健康險照搬過來進行銷售，有所創(chuàng)新也只是對人身險的客戶群體進行細分，并沒有將產(chǎn)險的特色和優(yōu)勢融入到新的產(chǎn)品中。
壽險更重交叉代售
調(diào)查顯示，隨著生活節(jié)奏的加快以及需求的個性化，有近72%的消費者希望能在同一家機構(gòu)獲得所需的諸如壽險、車險、家財險、健康險等一攬子保障，這樣既方便投保、變更、理賠等相關(guān)事宜，在心理上也更有保障感。在新的市場需求下，既然產(chǎn)險公司可以在險種上實現(xiàn)組合，那壽險公司何以“坐視不顧”？
事實上，監(jiān)管層對于壽險產(chǎn)品“融入”產(chǎn)險元素還是很謹慎的，因為這分屬不同的兩類體系：由于壽險公司的產(chǎn)品多為長期性險種，其精算厘定、財務(wù)處理等模式截然不同于短期的產(chǎn)險產(chǎn)品。況且，產(chǎn)險公司可以涉足壽險險種并沒有讓壽險公司感到緊張。壽險公司通過龐大的營銷隊伍實行交叉銷售同樣能達到產(chǎn)、壽險產(chǎn)品組合的目的。有數(shù)據(jù)顯示，2006年平安壽險交叉銷售平安產(chǎn)險產(chǎn)品13.38億元，是同期平安產(chǎn)險交叉銷售平安壽險業(yè)績的6倍。
上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明表示，監(jiān)管層放開產(chǎn)險介入短期人身險領(lǐng)域的初衷，是促進短期人身險這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展，也可以使產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)爭奪點從車險向其他險種轉(zhuǎn)移，便于優(yōu)化結(jié)構(gòu)。但對于壽險公司而言，他們在銷售隊伍的依托上可以依賴交叉銷售，同樣能做到給客戶提供一攬子的保障計劃。而這個層面上看，產(chǎn)險公司受累于營銷員的不足，只能將心思花在“險種混搭”上。
為綜合經(jīng)營鋪路
從產(chǎn)險公司經(jīng)營短期人身險的效果來看，產(chǎn)險公司的人身險在條款和費率上和壽險公司同類產(chǎn)品差別不大，賺錢的出路在于產(chǎn)壽險產(chǎn)品組合銷售，達到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。如將意外險的保障以特約形式附加在車險或家財險中，這樣的捆綁將使產(chǎn)險客戶獲得更為全面的人身和家庭綜合保障，而這一優(yōu)勢是壽險公司無法做到的。
實際上產(chǎn)險公司以團險的方式介入壽險領(lǐng)域顯然是有備而來，而且其競爭力看似更強。財產(chǎn)險本身就是以團單為主，產(chǎn)險公司在人脈上已經(jīng)建立了比壽險公司更為友好的合作關(guān)系，加上能捆綁銷售，組合型的一攬子方案也較易被客戶所接受。
那么，險種混搭“劍指何方”？專家指出，在交叉銷售盛行的背景下，有實力的保險公司都在謀求混業(yè)銷售，爭做金控集團。更多的產(chǎn)險公司尚無壽險牌照，在險種上實現(xiàn)混業(yè)亦或是積累經(jīng)驗，為日后的混業(yè)鋪路。
據(jù)了解，國內(nèi)保險經(jīng)營一直在混業(yè)與分業(yè)之間游離。1995年出臺的《保險法》明確保險公司實行分業(yè)經(jīng)營，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)，2001年前后，中國人保、太保、平安完成了產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營。但隨著保險市場的不斷成熟，保險機構(gòu)有綜合經(jīng)營拓展渠道的愿望，保險消費者也希望得到保險綜合理財服務(wù)，保險行業(yè)又開始醞釀走上綜合經(jīng)營之路的問題。目前，人保、國壽、華泰、陽光先后都采用產(chǎn)、壽險兩條腿走路的方式，在內(nèi)部實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營；而平安則還涵蓋銀行、信托、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，在多元化的步伐上更為一步。
新產(chǎn)品打破藩籬
今年初，天安產(chǎn)險在全國范圍內(nèi)推出“吉祥三寶”綜合保障產(chǎn)品，分別針對五口之家、三口之家和單身人群，保險責(zé)任涵蓋意外身故殘疾、意外醫(yī)療、全殘收益保障、女性7種疾病、房屋損失、室內(nèi)裝修材料損失、室內(nèi)財產(chǎn)損失和室內(nèi)財產(chǎn)被盜搶等，并提出“一張保單保全家”的口號。這樣的保單將財產(chǎn)險和醫(yī)療險打包組合，頗為討巧。
同樣，美亞的“蕙質(zhì)蘭心”女性疾病關(guān)愛保險推出已有一段時日，該險種主要針對白領(lǐng)女性，保障涵蓋女性惡性腫瘤，系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)狼瘡性腎炎、重型再生障礙性貧血、女性原位癌等疾病，并提供資深醫(yī)療機構(gòu)的遠程咨詢增值服務(wù)。
記者從這兩家產(chǎn)險公司了解到，“吉祥三寶”和“蕙質(zhì)蘭心”的內(nèi)部占比并不高，也不是作為公司的主力險種，只是一種險種拓展的嘗試。從這兩款新產(chǎn)品的特性來看，都是屬于短期險，從經(jīng)營能力看，產(chǎn)險公司還是比較熟悉的，因為其精算基礎(chǔ)和財務(wù)處理方式與財產(chǎn)險基本一致，操作起來非常方便。
業(yè)內(nèi)人士表示，之前產(chǎn)險公司只是簡單的將壽險公司的意外險和短期健康險照搬過來進行銷售，有所創(chuàng)新也只是對人身險的客戶群體進行細分，并沒有將產(chǎn)險的特色和優(yōu)勢融入到新的產(chǎn)品中。
壽險更重交叉代售
調(diào)查顯示，隨著生活節(jié)奏的加快以及需求的個性化，有近72%的消費者希望能在同一家機構(gòu)獲得所需的諸如壽險、車險、家財險、健康險等一攬子保障，這樣既方便投保、變更、理賠等相關(guān)事宜，在心理上也更有保障感。在新的市場需求下，既然產(chǎn)險公司可以在險種上實現(xiàn)組合，那壽險公司何以“坐視不顧”？
事實上，監(jiān)管層對于壽險產(chǎn)品“融入”產(chǎn)險元素還是很謹慎的，因為這分屬不同的兩類體系：由于壽險公司的產(chǎn)品多為長期性險種，其精算厘定、財務(wù)處理等模式截然不同于短期的產(chǎn)險產(chǎn)品。況且，產(chǎn)險公司可以涉足壽險險種并沒有讓壽險公司感到緊張。壽險公司通過龐大的營銷隊伍實行交叉銷售同樣能達到產(chǎn)、壽險產(chǎn)品組合的目的。有數(shù)據(jù)顯示，2006年平安壽險交叉銷售平安產(chǎn)險產(chǎn)品13.38億元，是同期平安產(chǎn)險交叉銷售平安壽險業(yè)績的6倍。
上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明表示，監(jiān)管層放開產(chǎn)險介入短期人身險領(lǐng)域的初衷，是促進短期人身險這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展，也可以使產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)爭奪點從車險向其他險種轉(zhuǎn)移，便于優(yōu)化結(jié)構(gòu)。但對于壽險公司而言，他們在銷售隊伍的依托上可以依賴交叉銷售，同樣能做到給客戶提供一攬子的保障計劃。而這個層面上看，產(chǎn)險公司受累于營銷員的不足，只能將心思花在“險種混搭”上。
為綜合經(jīng)營鋪路
從產(chǎn)險公司經(jīng)營短期人身險的效果來看，產(chǎn)險公司的人身險在條款和費率上和壽險公司同類產(chǎn)品差別不大，賺錢的出路在于產(chǎn)壽險產(chǎn)品組合銷售，達到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。如將意外險的保障以特約形式附加在車險或家財險中，這樣的捆綁將使產(chǎn)險客戶獲得更為全面的人身和家庭綜合保障，而這一優(yōu)勢是壽險公司無法做到的。
實際上產(chǎn)險公司以團險的方式介入壽險領(lǐng)域顯然是有備而來，而且其競爭力看似更強。財產(chǎn)險本身就是以團單為主，產(chǎn)險公司在人脈上已經(jīng)建立了比壽險公司更為友好的合作關(guān)系，加上能捆綁銷售，組合型的一攬子方案也較易被客戶所接受。
那么，險種混搭“劍指何方”？專家指出，在交叉銷售盛行的背景下，有實力的保險公司都在謀求混業(yè)銷售，爭做金控集團。更多的產(chǎn)險公司尚無壽險牌照，在險種上實現(xiàn)混業(yè)亦或是積累經(jīng)驗，為日后的混業(yè)鋪路。
據(jù)了解，國內(nèi)保險經(jīng)營一直在混業(yè)與分業(yè)之間游離。1995年出臺的《保險法》明確保險公司實行分業(yè)經(jīng)營，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)，2001年前后，中國人保、太保、平安完成了產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營。但隨著保險市場的不斷成熟，保險機構(gòu)有綜合經(jīng)營拓展渠道的愿望，保險消費者也希望得到保險綜合理財服務(wù)，保險行業(yè)又開始醞釀走上綜合經(jīng)營之路的問題。目前，人保、國壽、華泰、陽光先后都采用產(chǎn)、壽險兩條腿走路的方式，在內(nèi)部實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營；而平安則還涵蓋銀行、信托、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，在多元化的步伐上更為一步。