2005年，網(wǎng)上支付的市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務(wù)領(lǐng)域的“看點”之一。我國網(wǎng)上支付的金額全年會超過60億元人民幣，而網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺的市場規(guī)模2001是1.6億元，2004年增長為23億元，預(yù)測2007年中國第三方支付平臺網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。
第三方支付平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果——首信“易支付”具有網(wǎng)上支付，電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣‘VISA驗證服務(wù)’’信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。”7月11日，全球的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！
可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年，而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多的關(guān)注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面，而人民銀行的《電子支付指引（第一號）》的出臺無疑又使人們的關(guān)注點又一次聚焦。那么，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，如何認(rèn)識網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺的出現(xiàn)和發(fā)展，第三方支付服務(wù)平臺應(yīng)該如何得到規(guī)范，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該指引開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？都將是本文試圖探討的內(nèi)容。
一、對網(wǎng)上支付第三方服務(wù)的認(rèn)定
在網(wǎng)絡(luò)支付中，支付雙方與支付服務(wù)提供商達(dá)成合意，是一種典型的民商事法律關(guān)系，屬于民事法律調(diào)整的范疇。但是由于涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，就必然引起行政監(jiān)管的介入，以避免出現(xiàn)沒有監(jiān)管私自使用資金的風(fēng)險，維護(hù)社會公共利益。
對于銀行提供網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)服務(wù)中的法律問題，由于各國一般都有相應(yīng)的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)問題都有明確的規(guī)定，加上銀行在開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時一般都會通過用戶協(xié)議約定相互之間的權(quán)利義務(wù)，這方面的問題倒并不復(fù)雜，主要涉及到系統(tǒng)故障、電子訊息錯誤、未授權(quán)的支付命令等情況。這些問題目前一般在銀行的用戶協(xié)議中都有些相應(yīng)條款加以調(diào)整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當(dāng)，用傳統(tǒng)法律中的原理或規(guī)定加上對信息技術(shù)的理解基本上都能得到解決。
較為復(fù)雜的是電子商務(wù)交易平臺和第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)支付中的法律地位等問題，是目前政府、企業(yè)和用戶皆較為困惑的。這些提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的電子商務(wù)交易平臺和第三方支付平臺在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶現(xiàn)金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征，甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。
Paypal是一家沒有任何金融背景的IT技術(shù)公司，但是在短短的數(shù)年時間內(nèi)它已經(jīng)一躍成為全球網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的先鋒，并于2002年7月8日成為全球的C2C交易平臺E-bay的在線支付服務(wù)商。截止2005年3月，Paypal在全球擁有超過6000萬的注冊用戶，業(yè)績遍及全球45個國家和地區(qū)，日交易量超過100萬筆，年支付總額超過180億美元。即便如此成功地運作，Paypal的法律地位仍然是讓美國或者其他相關(guān)國家較為頭疼的一件事情，其法律定位也較為曲折。自2002年6月份紐約銀行部門得出Paypal的服務(wù)未構(gòu)成非法銀行業(yè)務(wù)并給Paypal頒發(fā)貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)執(zhí)照以來，Paypal已經(jīng)獲得了美國超過32個州的貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)執(zhí)照。這些執(zhí)照對于Paypal業(yè)務(wù)的規(guī)范和正名、用戶信心的增強(qiáng)等大有幫助。而在全球的其他地區(qū)，Paypal的業(yè)務(wù)擴(kuò)張則面臨著更多的不確定性，除了與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)保持良好的合作之外，還需要適應(yīng)多種不同的法律與政策環(huán)境。
Paypal在其早期的用戶協(xié)議中規(guī)定Paypal可以將用戶的資金一起存放在被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設(shè)的帳戶(FDIA-insured banks)，用戶同意因該賬戶產(chǎn)生的任何收益歸于Paypal所有，用戶將不會收到因其通過Paypal轉(zhuǎn)移的那筆資金而產(chǎn)生的任何利益或者其他收益。而在后來美國網(wǎng)站的用戶協(xié)議中Paypal聲稱自己是用戶的代理人，是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機(jī)構(gòu)；Paypal還嚴(yán)格區(qū)分用戶的資金和Paypal的自有資金，表示不會將用戶的資金用于公司運行或其他目的，也不會在破產(chǎn)的情況下或者由于其他的目的將資金歸于債權(quán)人；同時，Paypal還在用戶協(xié)議中明確Paypal不是銀行，其向用戶提供的服務(wù)是支付處理服務(wù)而不是銀行業(yè)務(wù)，Paypal不是用戶資金的受托人、受信托人或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。從其最近的用戶協(xié)議可以看出Paypal將自己和用戶之間的關(guān)系定位為提供網(wǎng)絡(luò)支付的合同關(guān)系，是用戶的代理，是用戶資金的管理者，而非任何現(xiàn)行法律規(guī)定的銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。同時Paypal為了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，必須依靠信用卡組織或者銀行體系來構(gòu)建自己的服務(wù)框架，因此Paypal與銀行或者信用卡組織之間也有服務(wù)協(xié)議來明確雙方的權(quán)利義務(wù)。
淘寶網(wǎng)的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！钡摹ＶЦ秾毜倪\作流程基本上類似于Paypal，只是由于受國內(nèi)目前信用卡發(fā)展的影響，信用卡的使用程度遠(yuǎn)不及Paypal。
支付寶用戶協(xié)議中明確，它是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司向用戶提供“支付寶”軟件服務(wù)系統(tǒng)以及附隨為用戶提供代收代付貨款的中介服務(wù)，并在用戶協(xié)議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)。而在其獲取的商業(yè)許可經(jīng)營范圍里表明其從事的是擔(dān)保（根據(jù)公開查詢到的相關(guān)政府部門的審批文件上看是“由國家政策允許的擔(dān)保業(yè)務(wù)，涉及許可證的憑證經(jīng)營”）和中介業(yè)務(wù)。但是目前根據(jù)我國相關(guān)的法律規(guī)定，對于支付中介具體應(yīng)該屬于哪一類業(yè)務(wù)并不明確，是否需要經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事也存在諸多疑惑點。用戶資金進(jìn)入支付寶的帳戶后其所有權(quán)問題，所產(chǎn)生的孳息等問題會給支付寶的法律地位以及其業(yè)務(wù)的合法性帶來一些困擾，目前我國相關(guān)部門對此的態(tài)度也不甚明確。
從各國銀行法來看，能否經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個企業(yè)是否成為銀行的一個重要標(biāo)準(zhǔn)，我國《商業(yè)銀行法》第2條也規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”那么電子金融服務(wù)公司是否構(gòu)成“銀行”呢？從電子金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)實質(zhì)來看，其所從事的業(yè)務(wù)與銀行的存貸款業(yè)務(wù)又有本質(zhì)上的不同，銀行的存貸款業(yè)務(wù)是銀行的一項獨立業(yè)務(wù)，金融服務(wù)公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這并不就是其獨立業(yè)務(wù)，而是附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)，而且在很多情形下電子金融服務(wù)公司的這些業(yè)務(wù)都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發(fā)卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發(fā)行信用卡，因此電子金融服務(wù)公司并不構(gòu)成“銀行”。像美國等一些國家已允許這類電子金融服務(wù)公司作為金融組織存在，目前我國的這類電子金融公司在法律上還沒有相應(yīng)的法律地位，原則上講，除銀行外，其它組織是不得經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的。為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，絕對否定非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場是值得商榷的，法律不應(yīng)完全禁止非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場，而是應(yīng)規(guī)定一定的市場準(zhǔn)入條件，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場。我國未來的電子支付法律法規(guī)應(yīng)對這些企業(yè)市場的準(zhǔn)入條件做出明確的規(guī)定。
總之，隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行企業(yè)從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。這主要是由于電子支付業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國際性和技術(shù)性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。專門從事網(wǎng)絡(luò)支付的公司的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，應(yīng)在規(guī)范的同時鼓勵其發(fā)展。
第三方支付平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果——首信“易支付”具有網(wǎng)上支付，電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣‘VISA驗證服務(wù)’’信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。”7月11日，全球的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！
可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年，而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多的關(guān)注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面，而人民銀行的《電子支付指引（第一號）》的出臺無疑又使人們的關(guān)注點又一次聚焦。那么，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，如何認(rèn)識網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺的出現(xiàn)和發(fā)展，第三方支付服務(wù)平臺應(yīng)該如何得到規(guī)范，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該指引開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？都將是本文試圖探討的內(nèi)容。
一、對網(wǎng)上支付第三方服務(wù)的認(rèn)定
在網(wǎng)絡(luò)支付中，支付雙方與支付服務(wù)提供商達(dá)成合意，是一種典型的民商事法律關(guān)系，屬于民事法律調(diào)整的范疇。但是由于涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，就必然引起行政監(jiān)管的介入，以避免出現(xiàn)沒有監(jiān)管私自使用資金的風(fēng)險，維護(hù)社會公共利益。
對于銀行提供網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)服務(wù)中的法律問題，由于各國一般都有相應(yīng)的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)問題都有明確的規(guī)定，加上銀行在開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時一般都會通過用戶協(xié)議約定相互之間的權(quán)利義務(wù)，這方面的問題倒并不復(fù)雜，主要涉及到系統(tǒng)故障、電子訊息錯誤、未授權(quán)的支付命令等情況。這些問題目前一般在銀行的用戶協(xié)議中都有些相應(yīng)條款加以調(diào)整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當(dāng)，用傳統(tǒng)法律中的原理或規(guī)定加上對信息技術(shù)的理解基本上都能得到解決。
較為復(fù)雜的是電子商務(wù)交易平臺和第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)支付中的法律地位等問題，是目前政府、企業(yè)和用戶皆較為困惑的。這些提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的電子商務(wù)交易平臺和第三方支付平臺在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶現(xiàn)金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征，甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。
Paypal是一家沒有任何金融背景的IT技術(shù)公司，但是在短短的數(shù)年時間內(nèi)它已經(jīng)一躍成為全球網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的先鋒，并于2002年7月8日成為全球的C2C交易平臺E-bay的在線支付服務(wù)商。截止2005年3月，Paypal在全球擁有超過6000萬的注冊用戶，業(yè)績遍及全球45個國家和地區(qū)，日交易量超過100萬筆，年支付總額超過180億美元。即便如此成功地運作，Paypal的法律地位仍然是讓美國或者其他相關(guān)國家較為頭疼的一件事情，其法律定位也較為曲折。自2002年6月份紐約銀行部門得出Paypal的服務(wù)未構(gòu)成非法銀行業(yè)務(wù)并給Paypal頒發(fā)貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)執(zhí)照以來，Paypal已經(jīng)獲得了美國超過32個州的貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)執(zhí)照。這些執(zhí)照對于Paypal業(yè)務(wù)的規(guī)范和正名、用戶信心的增強(qiáng)等大有幫助。而在全球的其他地區(qū)，Paypal的業(yè)務(wù)擴(kuò)張則面臨著更多的不確定性，除了與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)保持良好的合作之外，還需要適應(yīng)多種不同的法律與政策環(huán)境。
Paypal在其早期的用戶協(xié)議中規(guī)定Paypal可以將用戶的資金一起存放在被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設(shè)的帳戶(FDIA-insured banks)，用戶同意因該賬戶產(chǎn)生的任何收益歸于Paypal所有，用戶將不會收到因其通過Paypal轉(zhuǎn)移的那筆資金而產(chǎn)生的任何利益或者其他收益。而在后來美國網(wǎng)站的用戶協(xié)議中Paypal聲稱自己是用戶的代理人，是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機(jī)構(gòu)；Paypal還嚴(yán)格區(qū)分用戶的資金和Paypal的自有資金，表示不會將用戶的資金用于公司運行或其他目的，也不會在破產(chǎn)的情況下或者由于其他的目的將資金歸于債權(quán)人；同時，Paypal還在用戶協(xié)議中明確Paypal不是銀行，其向用戶提供的服務(wù)是支付處理服務(wù)而不是銀行業(yè)務(wù)，Paypal不是用戶資金的受托人、受信托人或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。從其最近的用戶協(xié)議可以看出Paypal將自己和用戶之間的關(guān)系定位為提供網(wǎng)絡(luò)支付的合同關(guān)系，是用戶的代理，是用戶資金的管理者，而非任何現(xiàn)行法律規(guī)定的銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。同時Paypal為了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，必須依靠信用卡組織或者銀行體系來構(gòu)建自己的服務(wù)框架，因此Paypal與銀行或者信用卡組織之間也有服務(wù)協(xié)議來明確雙方的權(quán)利義務(wù)。
淘寶網(wǎng)的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！钡摹ＶЦ秾毜倪\作流程基本上類似于Paypal，只是由于受國內(nèi)目前信用卡發(fā)展的影響，信用卡的使用程度遠(yuǎn)不及Paypal。
支付寶用戶協(xié)議中明確，它是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司向用戶提供“支付寶”軟件服務(wù)系統(tǒng)以及附隨為用戶提供代收代付貨款的中介服務(wù)，并在用戶協(xié)議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)。而在其獲取的商業(yè)許可經(jīng)營范圍里表明其從事的是擔(dān)保（根據(jù)公開查詢到的相關(guān)政府部門的審批文件上看是“由國家政策允許的擔(dān)保業(yè)務(wù)，涉及許可證的憑證經(jīng)營”）和中介業(yè)務(wù)。但是目前根據(jù)我國相關(guān)的法律規(guī)定，對于支付中介具體應(yīng)該屬于哪一類業(yè)務(wù)并不明確，是否需要經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事也存在諸多疑惑點。用戶資金進(jìn)入支付寶的帳戶后其所有權(quán)問題，所產(chǎn)生的孳息等問題會給支付寶的法律地位以及其業(yè)務(wù)的合法性帶來一些困擾，目前我國相關(guān)部門對此的態(tài)度也不甚明確。
從各國銀行法來看，能否經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個企業(yè)是否成為銀行的一個重要標(biāo)準(zhǔn)，我國《商業(yè)銀行法》第2條也規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”那么電子金融服務(wù)公司是否構(gòu)成“銀行”呢？從電子金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)實質(zhì)來看，其所從事的業(yè)務(wù)與銀行的存貸款業(yè)務(wù)又有本質(zhì)上的不同，銀行的存貸款業(yè)務(wù)是銀行的一項獨立業(yè)務(wù)，金融服務(wù)公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這并不就是其獨立業(yè)務(wù)，而是附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)，而且在很多情形下電子金融服務(wù)公司的這些業(yè)務(wù)都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發(fā)卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發(fā)行信用卡，因此電子金融服務(wù)公司并不構(gòu)成“銀行”。像美國等一些國家已允許這類電子金融服務(wù)公司作為金融組織存在，目前我國的這類電子金融公司在法律上還沒有相應(yīng)的法律地位，原則上講，除銀行外，其它組織是不得經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的。為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，絕對否定非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場是值得商榷的，法律不應(yīng)完全禁止非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場，而是應(yīng)規(guī)定一定的市場準(zhǔn)入條件，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場。我國未來的電子支付法律法規(guī)應(yīng)對這些企業(yè)市場的準(zhǔn)入條件做出明確的規(guī)定。
總之，隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行企業(yè)從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。這主要是由于電子支付業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國際性和技術(shù)性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。專門從事網(wǎng)絡(luò)支付的公司的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，應(yīng)在規(guī)范的同時鼓勵其發(fā)展。