伴隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，電子貨幣應運而生。電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展，極大地改變了人們的支付觀念，豐富了支付手段。但由于諸如網(wǎng)絡安全、隱私以及其他問題的存在，阻礙了電子貨幣以及電子商務的進一步發(fā)展。我們將就這些法律問題進行初步的討論，并提出相應的立法構(gòu)想。
關(guān)鍵詞：電子貨幣；電子支付；法律問題
Electronic currency and legal question of e-commerce analysis
Abstract: With the development of economy, the electronic currency arises at the historic moment. Production and development of the electronic currency have changed people’’s payment idea greatly, abundant means of payment. But because such as the existence of some online security , personal secrets and other problems, have hindered the further development of electronic currency and e- commerce. This text will carry on the preliminary discussion on the question of these laws, and put forward the corresponding legislative idea.
Keywords: Electronic currency; Electronic payment; law question
引 言
作為商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，貨幣為人類所必需。網(wǎng)絡經(jīng)濟的誕生與發(fā)展，正促使我們進入一個電子社會(E-World)。在這個電子化的社會，電子商務得以出現(xiàn)并得到了突飛猛進的發(fā)展。21世紀是電子商務的時代，電子商務將成為人類商業(yè)活動的中心。這種“無紙化”的電子交易，自然需要“無紙化”的電子貨幣。因而，產(chǎn)生了一個全新的“數(shù)字化”(digitalization)支付體系，即電子支付體系。在該支付體系中，其核心就是電子貨幣。目前已有許多金融機構(gòu)開發(fā)出電子貨幣示范項目在世界范圍內(nèi)引導普通消費者，并正逐步將電子貨幣引入到商業(yè)可行層面。同時，一些國家的政府也正為電子支付體系的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。這一切均表明，電子貨幣已成為發(fā)展電子商務的核心。它的應用深度和廣度將直接影響電子商務的發(fā)展；它的普及應用將為網(wǎng)絡經(jīng)濟開辟新的更為廣闊的空間；而有關(guān)電子貨幣的法律問題的解決，將為電子貨幣的普及應用掃清法律方面的障礙。
一、電子貨幣概述
（一）電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展
貨幣作為固定地充當一般等價物的特殊商品，是商品交換的產(chǎn)物，其最主要的職能是作為交易的媒介執(zhí)行流通手段和支付手段。貨幣形式服從于貨幣內(nèi)容并隨著時代的發(fā)展而不斷地進化，“用一種象征性的貨幣來代替另一種象征性的貨幣是一個永無止境的過程?！盵1]這樣，貨幣所可能采取的形式就具有無限多樣性。迄今為止，貨幣形式經(jīng)歷了實物貨幣、代用貨幣和信用貨幣等階段。實際上，從早期的樸素商品貨幣到貴金屬貨幣再到紙幣和銀行賬戶上的記錄數(shù)據(jù)，貨幣形式經(jīng)歷了從價值實體到價值符號的演變。同時，電子貨幣應運而生。
電子貨幣的出現(xiàn)是信息革命的產(chǎn)物，電子貨幣的產(chǎn)生和流通使實體貨幣與觀念貨幣發(fā)生分離，真實貨幣演變?yōu)樘摂M貨幣，是新技術(shù)革命和網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，它有效地解決了市場全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易費用”的問題。電子貨幣極大地突破了現(xiàn)實世界的時空限制，信息流、資金流在網(wǎng)上的傳送十分迅速、便捷，時空差距再不是網(wǎng)絡世界的障礙。同時網(wǎng)絡和電子貨幣還減少了巨額貨幣印鈔、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運和點鈔等大量的社會勞動和費用支出，極大地降低了交換的時空成本。并且由于電子貨幣的方便性、通用性和高效性等特點，電子貨幣 在使用和結(jié)算過程中，不僅簡化了以往使用傳統(tǒng)貨幣的復雜程序，而且電子貨幣的使用和結(jié)算不受時間、地點、服務對象等的限制，人們可以在自己方便的時間內(nèi)完成交易，無論所購商品是在國內(nèi)還是國外?？傊W(wǎng)絡和電于貨幣的出現(xiàn)加快了市場全球化，加強了全球經(jīng)濟的聯(lián)系，人們通過網(wǎng)絡和電子貨幣可以更快、更省地處理經(jīng)濟事務。所有的這些都大大降低了信息搜尋成本，減少了交易費用，節(jié)余了更多的社會財富和提高了資源優(yōu)化配置的范圍和效率。因此，電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展可以說是貨幣發(fā)展的高級階段，是貨幣的第三次革命。
（二）電子貨幣的概念、特點和分類
電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金和存款，從發(fā)行者處對換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以讀寫的電子信息方式儲存起來，須償清債務時，使用者可以通過某些電子化媒介和方法，將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便稱之為電子貨幣。[2]，[3]
電子貨幣作為現(xiàn)代科技和現(xiàn)代金融業(yè)務相結(jié)合的產(chǎn)物，具有以下幾個突出的特點：
1.電子貨幣是一種虛擬貨幣。它是在銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣，它采用數(shù)字脈沖代替金屬、紙張等載體進行傳輸和顯示資金，通過芯片進行處理和存儲，因而沒有傳統(tǒng)貨幣的物理形態(tài)、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實際感覺。 [4]
2.電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡上傳輸，通過POS，ATM進行處理，也就是說，電子貨幣是在現(xiàn)有的銀行、支票和紙幣之外，通過網(wǎng)絡在線大量流通的錢。電子貨幣保管需要有存儲設備、交換需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的計算機。
3. 電子貨幣是一種信息貨幣。電子貨幣說到底只不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)字構(gòu)成的特殊信息。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的銀行后，銀行就可以為雙方交易結(jié)算，從而使消費者和企業(yè)能夠通過比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)更省錢、更方便和更快捷的方式相互收付資金。
一般而言，我們將電子貨幣分為以下兩種類型：
1.卡基電子貨幣系統(tǒng)，包括智能卡和儲值卡，二者都是具有購買力的塑料卡片，其中所含有的電子價值已經(jīng)由持卡人預先支付。“卡基”產(chǎn)品主要是被設計用于零售交易的小額支付，并且在此領(lǐng)域表現(xiàn)出取代紙幣和硬幣的潛力。
2.基于計算機軟件的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品需要在電腦上安裝特制的軟件，使得電子價值能夠通過電信網(wǎng)絡傳遞。基于軟件的系統(tǒng)主要通過計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)遠程支付，它們也已具備取代現(xiàn)金的實力，并在一定程度上將取代其他無紙化支付工具。
通過以上分析我們了解了電子貨幣的基本概念及其特點和分類。此外，我們知道電子貨幣是電子支付的媒介，我們通過圖1就可以清楚的看到了電子貨幣在電子支付過程中的作用。
關(guān)鍵詞：電子貨幣；電子支付；法律問題
Electronic currency and legal question of e-commerce analysis
Abstract: With the development of economy, the electronic currency arises at the historic moment. Production and development of the electronic currency have changed people’’s payment idea greatly, abundant means of payment. But because such as the existence of some online security , personal secrets and other problems, have hindered the further development of electronic currency and e- commerce. This text will carry on the preliminary discussion on the question of these laws, and put forward the corresponding legislative idea.
Keywords: Electronic currency; Electronic payment; law question
引 言
作為商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，貨幣為人類所必需。網(wǎng)絡經(jīng)濟的誕生與發(fā)展，正促使我們進入一個電子社會(E-World)。在這個電子化的社會，電子商務得以出現(xiàn)并得到了突飛猛進的發(fā)展。21世紀是電子商務的時代，電子商務將成為人類商業(yè)活動的中心。這種“無紙化”的電子交易，自然需要“無紙化”的電子貨幣。因而，產(chǎn)生了一個全新的“數(shù)字化”(digitalization)支付體系，即電子支付體系。在該支付體系中，其核心就是電子貨幣。目前已有許多金融機構(gòu)開發(fā)出電子貨幣示范項目在世界范圍內(nèi)引導普通消費者，并正逐步將電子貨幣引入到商業(yè)可行層面。同時，一些國家的政府也正為電子支付體系的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。這一切均表明，電子貨幣已成為發(fā)展電子商務的核心。它的應用深度和廣度將直接影響電子商務的發(fā)展；它的普及應用將為網(wǎng)絡經(jīng)濟開辟新的更為廣闊的空間；而有關(guān)電子貨幣的法律問題的解決，將為電子貨幣的普及應用掃清法律方面的障礙。
一、電子貨幣概述
（一）電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展
貨幣作為固定地充當一般等價物的特殊商品，是商品交換的產(chǎn)物，其最主要的職能是作為交易的媒介執(zhí)行流通手段和支付手段。貨幣形式服從于貨幣內(nèi)容并隨著時代的發(fā)展而不斷地進化，“用一種象征性的貨幣來代替另一種象征性的貨幣是一個永無止境的過程?！盵1]這樣，貨幣所可能采取的形式就具有無限多樣性。迄今為止，貨幣形式經(jīng)歷了實物貨幣、代用貨幣和信用貨幣等階段。實際上，從早期的樸素商品貨幣到貴金屬貨幣再到紙幣和銀行賬戶上的記錄數(shù)據(jù)，貨幣形式經(jīng)歷了從價值實體到價值符號的演變。同時，電子貨幣應運而生。
電子貨幣的出現(xiàn)是信息革命的產(chǎn)物，電子貨幣的產(chǎn)生和流通使實體貨幣與觀念貨幣發(fā)生分離，真實貨幣演變?yōu)樘摂M貨幣，是新技術(shù)革命和網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，它有效地解決了市場全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易費用”的問題。電子貨幣極大地突破了現(xiàn)實世界的時空限制，信息流、資金流在網(wǎng)上的傳送十分迅速、便捷，時空差距再不是網(wǎng)絡世界的障礙。同時網(wǎng)絡和電子貨幣還減少了巨額貨幣印鈔、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運和點鈔等大量的社會勞動和費用支出，極大地降低了交換的時空成本。并且由于電子貨幣的方便性、通用性和高效性等特點，電子貨幣 在使用和結(jié)算過程中，不僅簡化了以往使用傳統(tǒng)貨幣的復雜程序，而且電子貨幣的使用和結(jié)算不受時間、地點、服務對象等的限制，人們可以在自己方便的時間內(nèi)完成交易，無論所購商品是在國內(nèi)還是國外?？傊W(wǎng)絡和電于貨幣的出現(xiàn)加快了市場全球化，加強了全球經(jīng)濟的聯(lián)系，人們通過網(wǎng)絡和電子貨幣可以更快、更省地處理經(jīng)濟事務。所有的這些都大大降低了信息搜尋成本，減少了交易費用，節(jié)余了更多的社會財富和提高了資源優(yōu)化配置的范圍和效率。因此，電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展可以說是貨幣發(fā)展的高級階段，是貨幣的第三次革命。
（二）電子貨幣的概念、特點和分類
電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金和存款，從發(fā)行者處對換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以讀寫的電子信息方式儲存起來，須償清債務時，使用者可以通過某些電子化媒介和方法，將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便稱之為電子貨幣。[2]，[3]
電子貨幣作為現(xiàn)代科技和現(xiàn)代金融業(yè)務相結(jié)合的產(chǎn)物，具有以下幾個突出的特點：
1.電子貨幣是一種虛擬貨幣。它是在銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣，它采用數(shù)字脈沖代替金屬、紙張等載體進行傳輸和顯示資金，通過芯片進行處理和存儲，因而沒有傳統(tǒng)貨幣的物理形態(tài)、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實際感覺。 [4]
2.電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡上傳輸，通過POS，ATM進行處理，也就是說，電子貨幣是在現(xiàn)有的銀行、支票和紙幣之外，通過網(wǎng)絡在線大量流通的錢。電子貨幣保管需要有存儲設備、交換需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的計算機。
3. 電子貨幣是一種信息貨幣。電子貨幣說到底只不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)字構(gòu)成的特殊信息。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的銀行后，銀行就可以為雙方交易結(jié)算，從而使消費者和企業(yè)能夠通過比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)更省錢、更方便和更快捷的方式相互收付資金。
一般而言，我們將電子貨幣分為以下兩種類型：
1.卡基電子貨幣系統(tǒng)，包括智能卡和儲值卡，二者都是具有購買力的塑料卡片，其中所含有的電子價值已經(jīng)由持卡人預先支付。“卡基”產(chǎn)品主要是被設計用于零售交易的小額支付，并且在此領(lǐng)域表現(xiàn)出取代紙幣和硬幣的潛力。
2.基于計算機軟件的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品需要在電腦上安裝特制的軟件，使得電子價值能夠通過電信網(wǎng)絡傳遞。基于軟件的系統(tǒng)主要通過計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)遠程支付，它們也已具備取代現(xiàn)金的實力，并在一定程度上將取代其他無紙化支付工具。
通過以上分析我們了解了電子貨幣的基本概念及其特點和分類。此外，我們知道電子貨幣是電子支付的媒介，我們通過圖1就可以清楚的看到了電子貨幣在電子支付過程中的作用。