消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，這就是移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。近年來(lái)，隨著移動(dòng)通信與計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的結(jié)合，以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。但是傳統(tǒng)電子商務(wù)的信用安全、經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題懸而未決，它們會(huì)不會(huì)繼續(xù)困擾移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展?筆者近日拜訪了北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院院長(zhǎng)、的電子商務(wù)專家呂廷杰教授，他對(duì)當(dāng)前中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)面臨的問(wèn)題加以分析并提出自己的建議。
中國(guó)整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了比較務(wù)實(shí)的、贏利的階段，但是涉及到在實(shí)施和操作的層面，還遇到支付、信用認(rèn)證等實(shí)際問(wèn)題。電子商務(wù)對(duì)其他行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生很大的影響。影響的是流通業(yè)，流通業(yè)面臨著提高效率的問(wèn)題而配套設(shè)施的建設(shè)需要長(zhǎng)期過(guò)程；再?gòu)V泛一點(diǎn)，電子商務(wù)讓服務(wù)業(yè)的效率提高了，變得更人性化了。
目前流通業(yè)遇到一個(gè)重要瓶頸，就是電信業(yè)和金融業(yè)的融合問(wèn)題，因此正面臨轉(zhuǎn)型這個(gè)大形勢(shì)的電信業(yè)有三個(gè)轉(zhuǎn)型方向：一是電信和商務(wù)的融合，典型的是電信類電子商務(wù)；二是電信與娛樂(lè)的融合，象手機(jī)游戲等；第三是電信與媒體的融合，如手機(jī)雜志等。
手機(jī)支付的癥結(jié)何在?
對(duì)于電信與金融的融合，移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是把手機(jī)作為一種支付手段。這既方便消費(fèi)者，又徹底中國(guó)的銀行各種借記卡、支付卡普及程度不高的問(wèn)題。某種意義上，中國(guó)可以說(shuō)越過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家“卡”的階段，走到了真正電子貨幣階段。電子貨幣的特點(diǎn)是可以通過(guò)任何通信網(wǎng)絡(luò)，報(bào)出用戶的身份特征和擁有的支付權(quán)利，而與卡卻沒(méi)有關(guān)系。
很多人認(rèn)為移動(dòng)支付在日韓歐美發(fā)展，作為一種即時(shí)電子商務(wù)手段非常好地解決了資金流的瓶頸。然而，在中國(guó)卻受到政策的限制。在中國(guó)我們叫“諸侯”經(jīng)濟(jì)，各部門都有自己的利益，跨部門管理的麻煩很多。當(dāng)移動(dòng)支付牽涉到國(guó)家金融監(jiān)管以及銀行體系的各部門時(shí)遇到很多問(wèn)題，這在一定程度上限制了電子商務(wù)的發(fā)展。
1、癥結(jié)在于運(yùn)營(yíng)主體
中國(guó)發(fā)展手機(jī)支付的癥結(jié)在哪呢?
電子支付的商業(yè)模式可以有多種。一種是以運(yùn)營(yíng)商為主的代收貨款模式。如發(fā)展預(yù)付費(fèi)卡，信譽(yù)度較高的金卡銀卡可以用手機(jī)透支付款。這種模式能給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)非常好的效益，所以運(yùn)營(yíng)商非常愿意做。然而，金融部門希望以銀行為主體來(lái)做。因?yàn)槿绻赃\(yùn)營(yíng)商為主體，那么運(yùn)營(yíng)商的現(xiàn)金流就非常好，“錢能生錢”，金融部門將會(huì)因此受到巨大的影響。國(guó)美為什么能做成巨大的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商?就是大量的代收貨款帶來(lái)大量的現(xiàn)金流。中國(guó)移動(dòng)有3億用戶，如果每個(gè)人都花很多錢買東西的話，任何一個(gè)商業(yè)銀行都不是中國(guó)移動(dòng)的對(duì)手。由于這種擔(dān)心，監(jiān)管部門把這個(gè)最有前景的業(yè)務(wù)交給銀行去做了，但是，這種做法又違背了手機(jī)支付的基本原則。
那么，深圳為什么出現(xiàn)了消費(fèi)者拒絕拿銀行借計(jì)卡進(jìn)行刷卡的事情呢?原來(lái)，銀行認(rèn)為以銀行為主體進(jìn)行運(yùn)作，支付的額度太??；為了幾元的交易額，銀行需要拿錢購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的通信服務(wù)，如確認(rèn)短信、請(qǐng)求短信以及相關(guān)的很多加密措施的額外服務(wù)。方便了刷卡用戶，自己賺到的錢還不足以支付手機(jī)通信費(fèi)。相關(guān)調(diào)查表明：在中國(guó)大概200元以下的電子支付銀行就不愿意做了。
“這個(gè)癥結(jié)制約了電子商務(wù)的發(fā)展，中國(guó)的銀行應(yīng)該重視這件事，研究出監(jiān)管運(yùn)營(yíng)商的措施?！?BR> 2、支付應(yīng)該走中國(guó)特色
其實(shí)，小額支付和微支付是一種十分典型的移動(dòng)電子商務(wù)。因?yàn)槭謾C(jī)支付適合渴了買瓶飲料、100元電影票等這些小支付，而這種模式銀行又不太愿意去做。
運(yùn)營(yíng)商做電子商務(wù)已經(jīng)是跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，而這是信息化的必然產(chǎn)物。因?yàn)樾畔⒒械碾娮幼鳛橹Ц妒侄伪厝粷B透到各個(gè)領(lǐng)域，而其中對(duì)普通消費(fèi)者有利的模式是以運(yùn)營(yíng)商為主體的小額支付。當(dāng)然，這需要銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)商的支付做一定的監(jiān)管，比如要求每天進(jìn)行電子匯兌、電子結(jié)帳等，假如這些核對(duì)弄清楚的話，不會(huì)有太大問(wèn)題。手機(jī)支付應(yīng)該作為一個(gè)突破口，需要有關(guān)部門盡快去協(xié)調(diào)。
“由于中國(guó)銀行借計(jì)卡的普及率與歐美國(guó)家無(wú)法比擬的，所以在全球電子商務(wù)支付問(wèn)題上，中國(guó)應(yīng)該走出一條自己的路?！?BR> 現(xiàn)在騰訊公司的聊天、盛大公司的網(wǎng)絡(luò)游戲都已經(jīng)收費(fèi)，用戶花錢買卡后就能支付了。這是一種很好的電子支付手段，它稍微延伸就成了強(qiáng)大的網(wǎng)上支付手段。作為典型的預(yù)付費(fèi)，錢不是交給銀行而是交給騰訊或盛大公司，用戶持的卡也被限制用來(lái)聊天或玩游戲，如果卡的權(quán)限擴(kuò)展到允許買東西，這是完全可以做到的。這種支付方式已經(jīng)在很大的程度上影響了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)。與手機(jī)支付一樣，這種支付確實(shí)需要金融的限制。比如為了消費(fèi)者安全的考慮，應(yīng)該有一個(gè)支付的額度。
“應(yīng)該把支付加以細(xì)分，銀行級(jí)支付做中等額度的支付，電信級(jí)做小額的支付。這樣既沒(méi)有太大風(fēng)險(xiǎn)，又使相互之間變排斥為雙贏的局面?！?BR> 樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信的難點(diǎn)在哪?
對(duì)于西方很多法制法律十分健全的國(guó)家，信用問(wèn)題也是層出不窮。這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)人際交往的虛擬化帶來(lái)了信用的缺失，還有網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證的本身也是一個(gè)難點(diǎn)。
中國(guó)整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了比較務(wù)實(shí)的、贏利的階段，但是涉及到在實(shí)施和操作的層面，還遇到支付、信用認(rèn)證等實(shí)際問(wèn)題。電子商務(wù)對(duì)其他行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生很大的影響。影響的是流通業(yè)，流通業(yè)面臨著提高效率的問(wèn)題而配套設(shè)施的建設(shè)需要長(zhǎng)期過(guò)程；再?gòu)V泛一點(diǎn)，電子商務(wù)讓服務(wù)業(yè)的效率提高了，變得更人性化了。
目前流通業(yè)遇到一個(gè)重要瓶頸，就是電信業(yè)和金融業(yè)的融合問(wèn)題，因此正面臨轉(zhuǎn)型這個(gè)大形勢(shì)的電信業(yè)有三個(gè)轉(zhuǎn)型方向：一是電信和商務(wù)的融合，典型的是電信類電子商務(wù)；二是電信與娛樂(lè)的融合，象手機(jī)游戲等；第三是電信與媒體的融合，如手機(jī)雜志等。
手機(jī)支付的癥結(jié)何在?
對(duì)于電信與金融的融合，移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是把手機(jī)作為一種支付手段。這既方便消費(fèi)者，又徹底中國(guó)的銀行各種借記卡、支付卡普及程度不高的問(wèn)題。某種意義上，中國(guó)可以說(shuō)越過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家“卡”的階段，走到了真正電子貨幣階段。電子貨幣的特點(diǎn)是可以通過(guò)任何通信網(wǎng)絡(luò)，報(bào)出用戶的身份特征和擁有的支付權(quán)利，而與卡卻沒(méi)有關(guān)系。
很多人認(rèn)為移動(dòng)支付在日韓歐美發(fā)展，作為一種即時(shí)電子商務(wù)手段非常好地解決了資金流的瓶頸。然而，在中國(guó)卻受到政策的限制。在中國(guó)我們叫“諸侯”經(jīng)濟(jì)，各部門都有自己的利益，跨部門管理的麻煩很多。當(dāng)移動(dòng)支付牽涉到國(guó)家金融監(jiān)管以及銀行體系的各部門時(shí)遇到很多問(wèn)題，這在一定程度上限制了電子商務(wù)的發(fā)展。
1、癥結(jié)在于運(yùn)營(yíng)主體
中國(guó)發(fā)展手機(jī)支付的癥結(jié)在哪呢?
電子支付的商業(yè)模式可以有多種。一種是以運(yùn)營(yíng)商為主的代收貨款模式。如發(fā)展預(yù)付費(fèi)卡，信譽(yù)度較高的金卡銀卡可以用手機(jī)透支付款。這種模式能給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)非常好的效益，所以運(yùn)營(yíng)商非常愿意做。然而，金融部門希望以銀行為主體來(lái)做。因?yàn)槿绻赃\(yùn)營(yíng)商為主體，那么運(yùn)營(yíng)商的現(xiàn)金流就非常好，“錢能生錢”，金融部門將會(huì)因此受到巨大的影響。國(guó)美為什么能做成巨大的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商?就是大量的代收貨款帶來(lái)大量的現(xiàn)金流。中國(guó)移動(dòng)有3億用戶，如果每個(gè)人都花很多錢買東西的話，任何一個(gè)商業(yè)銀行都不是中國(guó)移動(dòng)的對(duì)手。由于這種擔(dān)心，監(jiān)管部門把這個(gè)最有前景的業(yè)務(wù)交給銀行去做了，但是，這種做法又違背了手機(jī)支付的基本原則。
那么，深圳為什么出現(xiàn)了消費(fèi)者拒絕拿銀行借計(jì)卡進(jìn)行刷卡的事情呢?原來(lái)，銀行認(rèn)為以銀行為主體進(jìn)行運(yùn)作，支付的額度太??；為了幾元的交易額，銀行需要拿錢購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的通信服務(wù)，如確認(rèn)短信、請(qǐng)求短信以及相關(guān)的很多加密措施的額外服務(wù)。方便了刷卡用戶，自己賺到的錢還不足以支付手機(jī)通信費(fèi)。相關(guān)調(diào)查表明：在中國(guó)大概200元以下的電子支付銀行就不愿意做了。
“這個(gè)癥結(jié)制約了電子商務(wù)的發(fā)展，中國(guó)的銀行應(yīng)該重視這件事，研究出監(jiān)管運(yùn)營(yíng)商的措施?！?BR> 2、支付應(yīng)該走中國(guó)特色
其實(shí)，小額支付和微支付是一種十分典型的移動(dòng)電子商務(wù)。因?yàn)槭謾C(jī)支付適合渴了買瓶飲料、100元電影票等這些小支付，而這種模式銀行又不太愿意去做。
運(yùn)營(yíng)商做電子商務(wù)已經(jīng)是跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，而這是信息化的必然產(chǎn)物。因?yàn)樾畔⒒械碾娮幼鳛橹Ц妒侄伪厝粷B透到各個(gè)領(lǐng)域，而其中對(duì)普通消費(fèi)者有利的模式是以運(yùn)營(yíng)商為主體的小額支付。當(dāng)然，這需要銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)商的支付做一定的監(jiān)管，比如要求每天進(jìn)行電子匯兌、電子結(jié)帳等，假如這些核對(duì)弄清楚的話，不會(huì)有太大問(wèn)題。手機(jī)支付應(yīng)該作為一個(gè)突破口，需要有關(guān)部門盡快去協(xié)調(diào)。
“由于中國(guó)銀行借計(jì)卡的普及率與歐美國(guó)家無(wú)法比擬的，所以在全球電子商務(wù)支付問(wèn)題上，中國(guó)應(yīng)該走出一條自己的路?！?BR> 現(xiàn)在騰訊公司的聊天、盛大公司的網(wǎng)絡(luò)游戲都已經(jīng)收費(fèi)，用戶花錢買卡后就能支付了。這是一種很好的電子支付手段，它稍微延伸就成了強(qiáng)大的網(wǎng)上支付手段。作為典型的預(yù)付費(fèi)，錢不是交給銀行而是交給騰訊或盛大公司，用戶持的卡也被限制用來(lái)聊天或玩游戲，如果卡的權(quán)限擴(kuò)展到允許買東西，這是完全可以做到的。這種支付方式已經(jīng)在很大的程度上影響了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)。與手機(jī)支付一樣，這種支付確實(shí)需要金融的限制。比如為了消費(fèi)者安全的考慮，應(yīng)該有一個(gè)支付的額度。
“應(yīng)該把支付加以細(xì)分，銀行級(jí)支付做中等額度的支付，電信級(jí)做小額的支付。這樣既沒(méi)有太大風(fēng)險(xiǎn)，又使相互之間變排斥為雙贏的局面?！?BR> 樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信的難點(diǎn)在哪?
對(duì)于西方很多法制法律十分健全的國(guó)家，信用問(wèn)題也是層出不窮。這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)人際交往的虛擬化帶來(lái)了信用的缺失，還有網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證的本身也是一個(gè)難點(diǎn)。