《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第18條 第2、第3款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。除本法第55條第1款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！钡沁@條規(guī)定存在明顯的問(wèn)題，不能達(dá)到最初引進(jìn)該條款的初衷。
國(guó)外有關(guān)不可抗辯條款的規(guī)定
很多國(guó)家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，雖然各自的制度背景并不相同，但基本原理相同。不可抗辯條款最早起源于英美法。一般表述是，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效兩年后且被保險(xiǎn)人尚生存期間，保險(xiǎn)人不能因?yàn)橥侗Ｈ嗽谏暾?qǐng)保單時(shí)候的陳述或者隱瞞對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性進(jìn)行抗辯，但是投保人未足額繳保費(fèi)、構(gòu)成明顯欺詐等情形除外。大陸法系國(guó)家在引入保險(xiǎn)法時(shí)也引入了不可抗辯條款。
其中，日本《商法典》第678條規(guī)定：“(1)投保人于契約訂立之際，因惡意或重大過(guò)失，不告知重要事實(shí)或就重要事實(shí)作不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。但是，保險(xiǎn)人已知其事實(shí)或因過(guò)失不知時(shí)，不在此限。(2)第644條第2款及第645條的規(guī)定，準(zhǔn)用于前款情形?！钡聡?guó)《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限?！?BR> 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”第64條規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于投保人之書(shū)面詢(xún)問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明。要保人故意隱瞞，或因過(guò)失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)說(shuō)明，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者，保險(xiǎn)人解除契約，其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但要保人證明危險(xiǎn)之發(fā)生基于其說(shuō)明或未說(shuō)明之事實(shí)時(shí)，不在此限。前項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除原因后，經(jīng)過(guò)1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)兩年，即有可以解除知原因，亦不得解除契約?！?BR> 《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第18條關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，系“借鑒”我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)規(guī)定而來(lái)，借鑒臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”本算不上錯(cuò)誤，問(wèn)題的關(guān)鍵是，臺(tái)灣地區(qū)的不可抗辯條款規(guī)定，在借鑒其他國(guó)家規(guī)定的過(guò)程中本身存在錯(cuò)誤，導(dǎo)致我們成為以訛傳訛的受害者。
《保險(xiǎn)法(修訂草案)》關(guān)于不可抗辯條款規(guī)定的分析
《保險(xiǎn)法(修訂草案)》未規(guī)定不可抗辯條款的適用例外。在國(guó)外，尤其在美國(guó)，不可抗辯條款有多種例外。國(guó)外不可抗辯條款最起碼有下面四個(gè)方面的例外：(1)承保范圍之爭(zhēng)不適用不可抗辯條款；(2)保險(xiǎn)合同不成立不適用不可抗辯條款；(3)特別嚴(yán)重之欺詐不適用不可抗辯條款；(4)未滿足保險(xiǎn)人提出之某些條件，例如未足額繳保費(fèi)，不適用不可抗辯條款。
最典型的例外是，如果被保險(xiǎn)人故意隱瞞或者不實(shí)告知構(gòu)成明顯欺詐的除外。而我國(guó)的《保險(xiǎn)法(修訂草案)》將不分故意或者過(guò)失規(guī)定一律規(guī)定不論故意還是過(guò)失不如實(shí)告知，均適用不可抗辯期間則無(wú)異于助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐之風(fēng)。值得思考的是，《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第55條關(guān)于年齡的誤告可以適用“構(gòu)成欺詐的除外”規(guī)定，為什么比年齡誤告更嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)判斷的有關(guān)既往疾病、身體狀況等的不實(shí)告知或者隱瞞就不能適用“構(gòu)成欺詐的除外”規(guī)定。
在國(guó)外不可抗辯條款(Incontestable Clause)一般表述是，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效一段時(shí)間以后(一般為兩年)，保險(xiǎn)人不能因?yàn)橥侗Ｈ嗽谏暾?qǐng)保單時(shí)候的陳述或者隱瞞對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性(validity)進(jìn)行抗辯。英美法中的不可抗辯條款沒(méi)有對(duì)陳述或者隱瞞的主觀心理狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，因?yàn)樵谟⒚婪ㄖ兄髁饔^點(diǎn)認(rèn)為主觀意圖并不是虛假陳述構(gòu)成的必備要件。但是英美法不可抗辯條款中有一項(xiàng)重要的例外就是投保人在申請(qǐng)保單時(shí)構(gòu)成明顯欺詐的除外規(guī)定，而欺詐肯定是投保人故意而為。
日本商法和德國(guó)保險(xiǎn)合同法中不可抗辯條款就秉承了英美法中不可抗辯條款的精神實(shí)質(zhì)。日本商法規(guī)定投保人于契約訂立之際，因惡意或重大過(guò)失，不告知重要事實(shí)或就重要事實(shí)作不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。但是，保險(xiǎn)人已知其事實(shí)或因過(guò)失不知時(shí)，不在此限。德國(guó)保險(xiǎn)合同規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約，但要保人惡意違反者，不在此限。
因此，筆者建議借鑒德日的合同解除權(quán)的規(guī)定，而不要照搬臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”的規(guī)定。建議將《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第18條修改為“投保人未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅或者自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。但投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成明顯欺詐的除外”。并刪除《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第55條構(gòu)成第18條不可抗辯條款例外的規(guī)定。年齡誤告條款可以為第18條的不可抗辯條款所涵蓋，是后者的派生。誤告的年齡比實(shí)際年齡低或高的，保單有效期超過(guò)兩年保險(xiǎn)人不能宣告無(wú)效，但是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際年齡重新計(jì)算保險(xiǎn)利益。
國(guó)外有關(guān)不可抗辯條款的規(guī)定
很多國(guó)家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，雖然各自的制度背景并不相同，但基本原理相同。不可抗辯條款最早起源于英美法。一般表述是，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效兩年后且被保險(xiǎn)人尚生存期間，保險(xiǎn)人不能因?yàn)橥侗Ｈ嗽谏暾?qǐng)保單時(shí)候的陳述或者隱瞞對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性進(jìn)行抗辯，但是投保人未足額繳保費(fèi)、構(gòu)成明顯欺詐等情形除外。大陸法系國(guó)家在引入保險(xiǎn)法時(shí)也引入了不可抗辯條款。
其中，日本《商法典》第678條規(guī)定：“(1)投保人于契約訂立之際，因惡意或重大過(guò)失，不告知重要事實(shí)或就重要事實(shí)作不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。但是，保險(xiǎn)人已知其事實(shí)或因過(guò)失不知時(shí)，不在此限。(2)第644條第2款及第645條的規(guī)定，準(zhǔn)用于前款情形?！钡聡?guó)《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限?！?BR> 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”第64條規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于投保人之書(shū)面詢(xún)問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明。要保人故意隱瞞，或因過(guò)失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)說(shuō)明，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者，保險(xiǎn)人解除契約，其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但要保人證明危險(xiǎn)之發(fā)生基于其說(shuō)明或未說(shuō)明之事實(shí)時(shí)，不在此限。前項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除原因后，經(jīng)過(guò)1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)兩年，即有可以解除知原因，亦不得解除契約?！?BR> 《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第18條關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，系“借鑒”我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)規(guī)定而來(lái)，借鑒臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”本算不上錯(cuò)誤，問(wèn)題的關(guān)鍵是，臺(tái)灣地區(qū)的不可抗辯條款規(guī)定，在借鑒其他國(guó)家規(guī)定的過(guò)程中本身存在錯(cuò)誤，導(dǎo)致我們成為以訛傳訛的受害者。
《保險(xiǎn)法(修訂草案)》關(guān)于不可抗辯條款規(guī)定的分析
《保險(xiǎn)法(修訂草案)》未規(guī)定不可抗辯條款的適用例外。在國(guó)外，尤其在美國(guó)，不可抗辯條款有多種例外。國(guó)外不可抗辯條款最起碼有下面四個(gè)方面的例外：(1)承保范圍之爭(zhēng)不適用不可抗辯條款；(2)保險(xiǎn)合同不成立不適用不可抗辯條款；(3)特別嚴(yán)重之欺詐不適用不可抗辯條款；(4)未滿足保險(xiǎn)人提出之某些條件，例如未足額繳保費(fèi)，不適用不可抗辯條款。
最典型的例外是，如果被保險(xiǎn)人故意隱瞞或者不實(shí)告知構(gòu)成明顯欺詐的除外。而我國(guó)的《保險(xiǎn)法(修訂草案)》將不分故意或者過(guò)失規(guī)定一律規(guī)定不論故意還是過(guò)失不如實(shí)告知，均適用不可抗辯期間則無(wú)異于助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐之風(fēng)。值得思考的是，《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第55條關(guān)于年齡的誤告可以適用“構(gòu)成欺詐的除外”規(guī)定，為什么比年齡誤告更嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)判斷的有關(guān)既往疾病、身體狀況等的不實(shí)告知或者隱瞞就不能適用“構(gòu)成欺詐的除外”規(guī)定。
在國(guó)外不可抗辯條款(Incontestable Clause)一般表述是，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效一段時(shí)間以后(一般為兩年)，保險(xiǎn)人不能因?yàn)橥侗Ｈ嗽谏暾?qǐng)保單時(shí)候的陳述或者隱瞞對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性(validity)進(jìn)行抗辯。英美法中的不可抗辯條款沒(méi)有對(duì)陳述或者隱瞞的主觀心理狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，因?yàn)樵谟⒚婪ㄖ兄髁饔^點(diǎn)認(rèn)為主觀意圖并不是虛假陳述構(gòu)成的必備要件。但是英美法不可抗辯條款中有一項(xiàng)重要的例外就是投保人在申請(qǐng)保單時(shí)構(gòu)成明顯欺詐的除外規(guī)定，而欺詐肯定是投保人故意而為。
日本商法和德國(guó)保險(xiǎn)合同法中不可抗辯條款就秉承了英美法中不可抗辯條款的精神實(shí)質(zhì)。日本商法規(guī)定投保人于契約訂立之際，因惡意或重大過(guò)失，不告知重要事實(shí)或就重要事實(shí)作不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。但是，保險(xiǎn)人已知其事實(shí)或因過(guò)失不知時(shí)，不在此限。德國(guó)保險(xiǎn)合同規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約，但要保人惡意違反者，不在此限。
因此，筆者建議借鑒德日的合同解除權(quán)的規(guī)定，而不要照搬臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”的規(guī)定。建議將《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第18條修改為“投保人未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅或者自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。但投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成明顯欺詐的除外”。并刪除《保險(xiǎn)法(修訂草案)》第55條構(gòu)成第18條不可抗辯條款例外的規(guī)定。年齡誤告條款可以為第18條的不可抗辯條款所涵蓋，是后者的派生。誤告的年齡比實(shí)際年齡低或高的，保單有效期超過(guò)兩年保險(xiǎn)人不能宣告無(wú)效，但是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際年齡重新計(jì)算保險(xiǎn)利益。