2007年8月1日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱為《規(guī)范》)開始實(shí)施，隨著重大疾病保險(xiǎn)必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，新版重疾險(xiǎn)的投保呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢(shì)。在重疾險(xiǎn)的投保方面，投保者還要注意以下投保事項(xiàng)。
保費(fèi)不應(yīng)成為選擇標(biāo)準(zhǔn)
面對(duì)各家公司不同類型產(chǎn)品的新重疾險(xiǎn)，承保費(fèi)率成為不少市民挑選重疾險(xiǎn)最主要的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，新一代重疾險(xiǎn)保障范圍差異極大，保費(fèi)絕不應(yīng)成為選擇產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。還應(yīng)留意重疾險(xiǎn)的額外保障等具體保障利益的差異，重點(diǎn)比較一下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。例如，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、太平人壽等推出的新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了6種必?！昂诵募膊 敝?，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責(zé)任中。
此外，不少保險(xiǎn)公司的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對(duì)女性客戶增加了5種大病，對(duì)男性客戶增加了3種大病。而不少產(chǎn)品則對(duì)重疾附加一些特色的保障利益，如信誠(chéng)人壽新產(chǎn)品將保障范圍擴(kuò)展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎(chǔ)保額15%的及時(shí)援助利益”的特色條款。
并非承保病種越多越好
依照前述，是否保障范圍越廣就越值得投保呢？按照《規(guī)范》要求，重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高，危害性大。
新規(guī)統(tǒng)一了重疾病的定義，但對(duì)除重疾病保障之外的其他利益，保險(xiǎn)金額的給付方式等項(xiàng)目均未統(tǒng)一規(guī)定，而這些額外的保障項(xiàng)目直接影響著重疾險(xiǎn)的實(shí)用性。
何先生投保了某保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的貴賓套餐，而鄰居李小姐同樣投保該保險(xiǎn)公司的黃金套餐，保額都是10萬元，繳費(fèi)期限都為20年，所保的疾病病種也沒有差異，卻比何先生每年多繳保費(fèi)1500元，20年下來，要多繳3萬元保費(fèi)。
對(duì)比兩人的保單，李小姐多繳的3萬元保費(fèi)，主要是由于黃金套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。對(duì)于需要時(shí)刻準(zhǔn)備好專門的資金解決重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力來說，黃金套餐更合適。但對(duì)于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本換取高額度的身故保障。
并非是癌癥就保
保險(xiǎn)專家稱，大多數(shù)重疾險(xiǎn)的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時(shí)，“買了重疾險(xiǎn)，是癌癥就會(huì)賠”常常成為業(yè)務(wù)員掛在嘴邊的話。實(shí)際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內(nèi)，例如，女性很關(guān)注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)在很多產(chǎn)品中就屬于免責(zé)范圍。據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士解釋，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴(yán)格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。手術(shù)切除可完全治愈；皮膚癌在我國(guó)發(fā)病率很低，且我國(guó)絕大多數(shù)皮膚癌患者只要進(jìn)行局部切除就可治愈，治療不復(fù)雜，費(fèi)用也不高，治愈后對(duì)身體不會(huì)造成重大損害。所以，國(guó)內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)排除在責(zé)任之外。
此外，根據(jù)《規(guī)范》中的重疾定義，保險(xiǎn)公司可以自行對(duì)部分重疾設(shè)置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險(xiǎn)公司可僅承擔(dān)在某年齡之前或之后的保障責(zé)任，但要在保險(xiǎn)條款中進(jìn)行特別說明。為此，投保人在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款中對(duì)于年齡的規(guī)定，然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險(xiǎn)期限來判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品中該病種的承保范圍是否有意義。以下是幾種市場(chǎng)上常見的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
市場(chǎng)上幾種常見的重疾險(xiǎn)一覽
智富人生萬能＋重疾保險(xiǎn)計(jì)劃 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司 靈活 年繳、躉繳 該計(jì)劃包括男性28種、女性30種重大疾病提前給付，為客戶提供健康保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)雙重保障。
國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)(分紅型) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年和20年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付重大疾病保險(xiǎn)金，一年后初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金。
國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年、20年和30年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付重大疾病保險(xiǎn)金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金。
健康天使重大疾病保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司 10年、15年、20年、30年 年交、躉交 一年內(nèi)初次患本合同所指的重大疾病，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10%給付“重大疾病保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額×(1＋2%×保單經(jīng)過整年度)給付重大疾病保險(xiǎn)金。
健寧還本終身重大疾病保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年、20年 年交、躉交 一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體全殘，按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或全殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付“重大疾病保險(xiǎn)金”。
萬全人生重大疾病保險(xiǎn) 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 提前給付高達(dá)保額50％的重大疾病手術(shù)金，包括冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)(不包括造血干細(xì)胞移植術(shù))、心臟瓣膜手術(shù)和主動(dòng)脈手術(shù)等。
太平附加安寧重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn) 太平人壽保險(xiǎn)有限公司 重大疾病保險(xiǎn)金；身故保險(xiǎn)金；重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金。
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按《規(guī)范》要求，重疾險(xiǎn)本身也有8大除外責(zé)任，發(fā)生這些除外責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司也不賠。這8大除外責(zé)任包括：投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、*或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
保費(fèi)不應(yīng)成為選擇標(biāo)準(zhǔn)
面對(duì)各家公司不同類型產(chǎn)品的新重疾險(xiǎn)，承保費(fèi)率成為不少市民挑選重疾險(xiǎn)最主要的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，新一代重疾險(xiǎn)保障范圍差異極大，保費(fèi)絕不應(yīng)成為選擇產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。還應(yīng)留意重疾險(xiǎn)的額外保障等具體保障利益的差異，重點(diǎn)比較一下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。例如，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、太平人壽等推出的新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了6種必?！昂诵募膊 敝?，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責(zé)任中。
此外，不少保險(xiǎn)公司的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對(duì)女性客戶增加了5種大病，對(duì)男性客戶增加了3種大病。而不少產(chǎn)品則對(duì)重疾附加一些特色的保障利益，如信誠(chéng)人壽新產(chǎn)品將保障范圍擴(kuò)展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎(chǔ)保額15%的及時(shí)援助利益”的特色條款。
并非承保病種越多越好
依照前述，是否保障范圍越廣就越值得投保呢？按照《規(guī)范》要求，重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高，危害性大。
新規(guī)統(tǒng)一了重疾病的定義，但對(duì)除重疾病保障之外的其他利益，保險(xiǎn)金額的給付方式等項(xiàng)目均未統(tǒng)一規(guī)定，而這些額外的保障項(xiàng)目直接影響著重疾險(xiǎn)的實(shí)用性。
何先生投保了某保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的貴賓套餐，而鄰居李小姐同樣投保該保險(xiǎn)公司的黃金套餐，保額都是10萬元，繳費(fèi)期限都為20年，所保的疾病病種也沒有差異，卻比何先生每年多繳保費(fèi)1500元，20年下來，要多繳3萬元保費(fèi)。
對(duì)比兩人的保單，李小姐多繳的3萬元保費(fèi)，主要是由于黃金套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。對(duì)于需要時(shí)刻準(zhǔn)備好專門的資金解決重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力來說，黃金套餐更合適。但對(duì)于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本換取高額度的身故保障。
并非是癌癥就保
保險(xiǎn)專家稱，大多數(shù)重疾險(xiǎn)的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時(shí)，“買了重疾險(xiǎn)，是癌癥就會(huì)賠”常常成為業(yè)務(wù)員掛在嘴邊的話。實(shí)際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內(nèi)，例如，女性很關(guān)注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)在很多產(chǎn)品中就屬于免責(zé)范圍。據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士解釋，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴(yán)格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。手術(shù)切除可完全治愈；皮膚癌在我國(guó)發(fā)病率很低，且我國(guó)絕大多數(shù)皮膚癌患者只要進(jìn)行局部切除就可治愈，治療不復(fù)雜，費(fèi)用也不高，治愈后對(duì)身體不會(huì)造成重大損害。所以，國(guó)內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)排除在責(zé)任之外。
此外，根據(jù)《規(guī)范》中的重疾定義，保險(xiǎn)公司可以自行對(duì)部分重疾設(shè)置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險(xiǎn)公司可僅承擔(dān)在某年齡之前或之后的保障責(zé)任，但要在保險(xiǎn)條款中進(jìn)行特別說明。為此，投保人在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款中對(duì)于年齡的規(guī)定，然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險(xiǎn)期限來判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品中該病種的承保范圍是否有意義。以下是幾種市場(chǎng)上常見的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
市場(chǎng)上幾種常見的重疾險(xiǎn)一覽
智富人生萬能＋重疾保險(xiǎn)計(jì)劃 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司 靈活 年繳、躉繳 該計(jì)劃包括男性28種、女性30種重大疾病提前給付，為客戶提供健康保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)雙重保障。
國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)(分紅型) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年和20年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付重大疾病保險(xiǎn)金，一年后初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金。
國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年、20年和30年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付重大疾病保險(xiǎn)金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金。
健康天使重大疾病保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司 10年、15年、20年、30年 年交、躉交 一年內(nèi)初次患本合同所指的重大疾病，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10%給付“重大疾病保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額×(1＋2%×保單經(jīng)過整年度)給付重大疾病保險(xiǎn)金。
健寧還本終身重大疾病保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司 5年、10年、20年 年交、躉交 一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體全殘，按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或全殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付“重大疾病保險(xiǎn)金”。
萬全人生重大疾病保險(xiǎn) 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 提前給付高達(dá)保額50％的重大疾病手術(shù)金，包括冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)(不包括造血干細(xì)胞移植術(shù))、心臟瓣膜手術(shù)和主動(dòng)脈手術(shù)等。
太平附加安寧重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn) 太平人壽保險(xiǎn)有限公司 重大疾病保險(xiǎn)金；身故保險(xiǎn)金；重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金。
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按《規(guī)范》要求，重疾險(xiǎn)本身也有8大除外責(zé)任，發(fā)生這些除外責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司也不賠。這8大除外責(zé)任包括：投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、*或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。