2007年8月1日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱為《規(guī)范》)開始實施，隨著重大疾病保險必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，新版重疾險的投保呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢。在重疾險的投保方面，投保者還要注意以下投保事項。
保費不應成為選擇標準
面對各家公司不同類型產(chǎn)品的新重疾險，承保費率成為不少市民挑選重疾險最主要的標準。事實上，新一代重疾險保障范圍差異極大，保費絕不應成為選擇產(chǎn)品的標準。還應留意重疾險的額外保障等具體保障利益的差異，重點比較一下重疾險產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據(jù)標準。例如，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險、太平人壽等推出的新重疾險產(chǎn)品，除了6種必?！昂诵募膊 敝?，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責任中。
此外，不少保險公司的新版重疾險產(chǎn)品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對女性客戶增加了5種大病，對男性客戶增加了3種大病。而不少產(chǎn)品則對重疾附加一些特色的保障利益，如信誠人壽新產(chǎn)品將保障范圍擴展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎保額15%的及時援助利益”的特色條款。
并非承保病種越多越好
依照前述，是否保障范圍越廣就越值得投保呢？按照《規(guī)范》要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。
新規(guī)統(tǒng)一了重疾病的定義，但對除重疾病保障之外的其他利益，保險金額的給付方式等項目均未統(tǒng)一規(guī)定，而這些額外的保障項目直接影響著重疾險的實用性。
何先生投保了某保險公司重疾險的貴賓套餐，而鄰居李小姐同樣投保該保險公司的黃金套餐，保額都是10萬元，繳費期限都為20年，所保的疾病病種也沒有差異，卻比何先生每年多繳保費1500元，20年下來，要多繳3萬元保費。
對比兩人的保單，李小姐多繳的3萬元保費，主要是由于黃金套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。對于需要時刻準備好專門的資金解決重大疾病帶來的經(jīng)濟壓力來說，黃金套餐更合適。但對于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本換取高額度的身故保障。
并非是癌癥就保
保險專家稱，大多數(shù)重疾險的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時，“買了重疾險，是癌癥就會賠”常常成為業(yè)務員掛在嘴邊的話。實際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內(nèi)，例如，女性很關注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)在很多產(chǎn)品中就屬于免責范圍。據(jù)保險公司業(yè)內(nèi)人士解釋，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。手術切除可完全治愈；皮膚癌在我國發(fā)病率很低，且我國絕大多數(shù)皮膚癌患者只要進行局部切除就可治愈，治療不復雜，費用也不高，治愈后對身體不會造成重大損害。所以，國內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)排除在責任之外。
此外，根據(jù)《規(guī)范》中的重疾定義，保險公司可以自行對部分重疾設置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴重帕金森病、嚴重運動神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔在某年齡之前或之后的保障責任，但要在保險條款中進行特別說明。為此，投保人在選擇重疾險時應重點關注保險條款中對于年齡的規(guī)定，然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險期限來判斷保險產(chǎn)品中該病種的承保范圍是否有意義。以下是幾種市場上常見的重疾險產(chǎn)品。
市場上幾種常見的重疾險一覽
智富人生萬能＋重疾保險計劃 中國平安人壽保險股份有限公司 靈活 年繳、躉繳 該計劃包括男性28種、女性30種重大疾病提前給付，為客戶提供健康保險和終身壽險雙重保障。
國壽康寧重大疾病保險(分紅型) 中國人壽保險股份有限公司 5年、10年和20年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按所交保險費(不計利息)給付重大疾病保險金，一年后初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按保險單載明的保險金額給付重大疾病保險金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險費(不計利息)給付身故保險金。
國壽康恒重大疾病保險 中國人壽保險股份有限公司 5年、10年、20年和30年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，按所交保險費(不計利息)給付重大疾病保險金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險費(不計利息)給付身故保險金。
健康天使重大疾病保險 新華人壽保險股份有限公司 10年、15年、20年、30年 年交、躉交 一年內(nèi)初次患本合同所指的重大疾病，按保險單上載明的保險金額的10%給付“重大疾病保險金”，并無息返還所交保險費；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實施本合同所指手術，按保險單上載明的保險金額×(1＋2%×保單經(jīng)過整年度)給付重大疾病保險金。
健寧還本終身重大疾病保險 新華人壽保險股份有限公司 5年、10年、20年 年交、躉交 一年內(nèi)因疾病導致身故或身體全殘，按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或全殘保險金，并無息返還所交保險費；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實施本合同所指手術，按保險合同載明的保險金額給付“重大疾病保險金”。
萬全人生重大疾病保險 中國太平洋人壽保險股份有限公司 提前給付高達保額50％的重大疾病手術金，包括冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術(不包括造血干細胞移植術)、心臟瓣膜手術和主動脈手術等。
太平附加安寧重大疾病長期健康保險 太平人壽保險有限公司 重大疾病保險金；身故保險金；重大疾病住院醫(yī)療費用保險金。
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按《規(guī)范》要求，重疾險本身也有8大除外責任，發(fā)生這些除外責任時，保險公司也不賠。這8大除外責任包括：投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋??；戰(zhàn)爭、軍事沖突、*或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
保費不應成為選擇標準
面對各家公司不同類型產(chǎn)品的新重疾險，承保費率成為不少市民挑選重疾險最主要的標準。事實上，新一代重疾險保障范圍差異極大，保費絕不應成為選擇產(chǎn)品的標準。還應留意重疾險的額外保障等具體保障利益的差異，重點比較一下重疾險產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據(jù)標準。例如，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險、太平人壽等推出的新重疾險產(chǎn)品，除了6種必?！昂诵募膊 敝?，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責任中。
此外，不少保險公司的新版重疾險產(chǎn)品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對女性客戶增加了5種大病，對男性客戶增加了3種大病。而不少產(chǎn)品則對重疾附加一些特色的保障利益，如信誠人壽新產(chǎn)品將保障范圍擴展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎保額15%的及時援助利益”的特色條款。
并非承保病種越多越好
依照前述，是否保障范圍越廣就越值得投保呢？按照《規(guī)范》要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。
新規(guī)統(tǒng)一了重疾病的定義，但對除重疾病保障之外的其他利益，保險金額的給付方式等項目均未統(tǒng)一規(guī)定，而這些額外的保障項目直接影響著重疾險的實用性。
何先生投保了某保險公司重疾險的貴賓套餐，而鄰居李小姐同樣投保該保險公司的黃金套餐，保額都是10萬元，繳費期限都為20年，所保的疾病病種也沒有差異，卻比何先生每年多繳保費1500元，20年下來，要多繳3萬元保費。
對比兩人的保單，李小姐多繳的3萬元保費，主要是由于黃金套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。對于需要時刻準備好專門的資金解決重大疾病帶來的經(jīng)濟壓力來說，黃金套餐更合適。但對于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本換取高額度的身故保障。
并非是癌癥就保
保險專家稱，大多數(shù)重疾險的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時，“買了重疾險，是癌癥就會賠”常常成為業(yè)務員掛在嘴邊的話。實際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內(nèi)，例如，女性很關注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)在很多產(chǎn)品中就屬于免責范圍。據(jù)保險公司業(yè)內(nèi)人士解釋，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。手術切除可完全治愈；皮膚癌在我國發(fā)病率很低，且我國絕大多數(shù)皮膚癌患者只要進行局部切除就可治愈，治療不復雜，費用也不高，治愈后對身體不會造成重大損害。所以，國內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)排除在責任之外。
此外，根據(jù)《規(guī)范》中的重疾定義，保險公司可以自行對部分重疾設置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴重帕金森病、嚴重運動神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔在某年齡之前或之后的保障責任，但要在保險條款中進行特別說明。為此，投保人在選擇重疾險時應重點關注保險條款中對于年齡的規(guī)定，然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險期限來判斷保險產(chǎn)品中該病種的承保范圍是否有意義。以下是幾種市場上常見的重疾險產(chǎn)品。
市場上幾種常見的重疾險一覽
智富人生萬能＋重疾保險計劃 中國平安人壽保險股份有限公司 靈活 年繳、躉繳 該計劃包括男性28種、女性30種重大疾病提前給付，為客戶提供健康保險和終身壽險雙重保障。
國壽康寧重大疾病保險(分紅型) 中國人壽保險股份有限公司 5年、10年和20年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按所交保險費(不計利息)給付重大疾病保險金，一年后初次發(fā)生本條款約定的重大疾病，按保險單載明的保險金額給付重大疾病保險金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險費(不計利息)給付身故保險金。
國壽康恒重大疾病保險 中國人壽保險股份有限公司 5年、10年、20年和30年 躉交、年交和月交 一年內(nèi)初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，按所交保險費(不計利息)給付重大疾病保險金；一年內(nèi)因疾病身故，按所交保險費(不計利息)給付身故保險金。
健康天使重大疾病保險 新華人壽保險股份有限公司 10年、15年、20年、30年 年交、躉交 一年內(nèi)初次患本合同所指的重大疾病，按保險單上載明的保險金額的10%給付“重大疾病保險金”，并無息返還所交保險費；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實施本合同所指手術，按保險單上載明的保險金額×(1＋2%×保單經(jīng)過整年度)給付重大疾病保險金。
健寧還本終身重大疾病保險 新華人壽保險股份有限公司 5年、10年、20年 年交、躉交 一年內(nèi)因疾病導致身故或身體全殘，按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或全殘保險金，并無息返還所交保險費；一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次實施本合同所指手術，按保險合同載明的保險金額給付“重大疾病保險金”。
萬全人生重大疾病保險 中國太平洋人壽保險股份有限公司 提前給付高達保額50％的重大疾病手術金，包括冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術(不包括造血干細胞移植術)、心臟瓣膜手術和主動脈手術等。
太平附加安寧重大疾病長期健康保險 太平人壽保險有限公司 重大疾病保險金；身故保險金；重大疾病住院醫(yī)療費用保險金。
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按《規(guī)范》要求，重疾險本身也有8大除外責任，發(fā)生這些除外責任時，保險公司也不賠。這8大除外責任包括：投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋??；戰(zhàn)爭、軍事沖突、*或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。