編者按：
汶川地震發(fā)生后，隨著地震理賠賠付量的與日俱增，各家保險公司普遍面臨著一個理賠難題：即如何確定受益人。保險受益人是人身保險合同的重要關(guān)系人，擁有保險金的請求權(quán)和支配權(quán)，在保險合同中居于非常重要的地位，關(guān)系到投保人和被保險人訂立合同的目的，因此，長久以來，受益人的確定問題以及保險金的給付問題一直是保險公司理賠工作重點。
指定受益人的權(quán)利任何人不可剝奪
一、案例介紹：
趙某夫婦經(jīng)營的一家飯店，為了重新裝修特向好友張某借款8萬元，之后因經(jīng)營不善，嚴重虧損。趙某夫婦用僅余的4萬元給自己投保養(yǎng)老保險10萬和人身意外傷害險10萬。人身意外傷害險指定其子為身故受益人，而養(yǎng)老保險未指定身故受益人。之后不久，趙某夫婦在一次旅行途中發(fā)生車禍同時喪生。事故發(fā)生后，因其子年幼，由趙某母親王某持有效證件代其孫向保險公司索賠，養(yǎng)老保險金10萬元，人身意外傷害保險金10萬元。與此同時，趙某夫婦的債權(quán)人張某也向保險公司索賠，認為保險金應由他領(lǐng)取以抵償趙某夫婦生前所欠債務。雙方由此發(fā)生糾紛。
二、案例分析：
針對本案中的情況，理賠師為您解釋：本案所涉及的不僅是由誰來領(lǐng)取這兩份保險金的問題，還存在兩份保險合同因簽訂當時指定受益人的不同，所導致的保險金分配不同的問題。我國保險法規(guī)定，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務或賠償?！币虼?，本案中被保險人趙某為自己投保的養(yǎng)老保險金由于沒有身故指定受益人，因此與被保險人留下的其它財產(chǎn)的性質(zhì)是一樣的，屬于被保險人趙某的遺產(chǎn)，可用作清償債務。本案中，債權(quán)人張某既不屬于保險合同中指定的受益人也不屬于被保險人的繼承人，因此，即便張某與被保險人趙某存在債權(quán)債務關(guān)系，仍無權(quán)直接向保險公司領(lǐng)取保險金。債權(quán)人必須通過法院向保險公司下發(fā)凍結(jié)保險金的通知或者下發(fā)支付令，再或由法院將保險金提存，方可進行申領(lǐng)。
不列明指定關(guān)于受益人的弊端
一、案例介紹：
李先生于2004年5月與張女士喜接連理，在結(jié)婚兩周年紀念日的時候，李先生為自己投保了一份保額為5萬元的重大疾病保險，投保時填寫受益人為：配偶，并沒有明確寫明為張女士。一年以后夫妻二人因感情不合離婚，離婚后李先生又與一位王女士結(jié)婚。正當李先生和王女士沉浸在婚后的幸福中時，不幸卻悄然降臨，李先生在一次意外車禍中，不幸死亡。李先生的現(xiàn)任妻子與前妻紛紛來到保險公司，要求將保險金給付給自己。因為投保當時的身故受益人處并沒有寫明具體姓名，而只是寫了配偶兩字。保險公司最終依據(jù)法律將保險金支付給了李先生現(xiàn)在的妻子王女士。
二、案例分析：
根據(jù)本案的情況，理賠師為您解釋：受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，是日后保險人正確進行保險金給付的重要依據(jù)。
在實務處理中指定受益人的形式有兩種：一為明確列明指定受益人；二為不列明指定受益人，即在保險合同中將受益人一欄只填寫為“配偶”或“子女”(而無姓名、出生日期及證件號碼或其他詳細資料)等一些模糊的指定。第二種形式在后期理賠的過程中往往糾紛很多，正如案例中，李先生在投保時，僅注明了“配偶”，所以在李先生發(fā)生保險事故之時，已與其前妻解除婚姻關(guān)系，其前妻已不再符合保險合同中配偶的法定含義，故保險金的受益人為保險事故發(fā)生時李先生的妻子即王女士。
理賠師建議：為了減少不必要的麻煩，同時為了真正兌現(xiàn)保險合同，維護多方利益，建議在簽訂保險合同的時候，一定明確列明指定受益人，將姓名和身份證號碼準確無誤的填寫在投保單的身故受益人處。
汶川地震發(fā)生后，隨著地震理賠賠付量的與日俱增，各家保險公司普遍面臨著一個理賠難題：即如何確定受益人。保險受益人是人身保險合同的重要關(guān)系人，擁有保險金的請求權(quán)和支配權(quán)，在保險合同中居于非常重要的地位，關(guān)系到投保人和被保險人訂立合同的目的，因此，長久以來，受益人的確定問題以及保險金的給付問題一直是保險公司理賠工作重點。
指定受益人的權(quán)利任何人不可剝奪
一、案例介紹：
趙某夫婦經(jīng)營的一家飯店，為了重新裝修特向好友張某借款8萬元，之后因經(jīng)營不善，嚴重虧損。趙某夫婦用僅余的4萬元給自己投保養(yǎng)老保險10萬和人身意外傷害險10萬。人身意外傷害險指定其子為身故受益人，而養(yǎng)老保險未指定身故受益人。之后不久，趙某夫婦在一次旅行途中發(fā)生車禍同時喪生。事故發(fā)生后，因其子年幼，由趙某母親王某持有效證件代其孫向保險公司索賠，養(yǎng)老保險金10萬元，人身意外傷害保險金10萬元。與此同時，趙某夫婦的債權(quán)人張某也向保險公司索賠，認為保險金應由他領(lǐng)取以抵償趙某夫婦生前所欠債務。雙方由此發(fā)生糾紛。
二、案例分析：
針對本案中的情況，理賠師為您解釋：本案所涉及的不僅是由誰來領(lǐng)取這兩份保險金的問題，還存在兩份保險合同因簽訂當時指定受益人的不同，所導致的保險金分配不同的問題。我國保險法規(guī)定，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務或賠償?！币虼?，本案中被保險人趙某為自己投保的養(yǎng)老保險金由于沒有身故指定受益人，因此與被保險人留下的其它財產(chǎn)的性質(zhì)是一樣的，屬于被保險人趙某的遺產(chǎn)，可用作清償債務。本案中，債權(quán)人張某既不屬于保險合同中指定的受益人也不屬于被保險人的繼承人，因此，即便張某與被保險人趙某存在債權(quán)債務關(guān)系，仍無權(quán)直接向保險公司領(lǐng)取保險金。債權(quán)人必須通過法院向保險公司下發(fā)凍結(jié)保險金的通知或者下發(fā)支付令，再或由法院將保險金提存，方可進行申領(lǐng)。
不列明指定關(guān)于受益人的弊端
一、案例介紹：
李先生于2004年5月與張女士喜接連理，在結(jié)婚兩周年紀念日的時候，李先生為自己投保了一份保額為5萬元的重大疾病保險，投保時填寫受益人為：配偶，并沒有明確寫明為張女士。一年以后夫妻二人因感情不合離婚，離婚后李先生又與一位王女士結(jié)婚。正當李先生和王女士沉浸在婚后的幸福中時，不幸卻悄然降臨，李先生在一次意外車禍中，不幸死亡。李先生的現(xiàn)任妻子與前妻紛紛來到保險公司，要求將保險金給付給自己。因為投保當時的身故受益人處并沒有寫明具體姓名，而只是寫了配偶兩字。保險公司最終依據(jù)法律將保險金支付給了李先生現(xiàn)在的妻子王女士。
二、案例分析：
根據(jù)本案的情況，理賠師為您解釋：受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，是日后保險人正確進行保險金給付的重要依據(jù)。
在實務處理中指定受益人的形式有兩種：一為明確列明指定受益人；二為不列明指定受益人，即在保險合同中將受益人一欄只填寫為“配偶”或“子女”(而無姓名、出生日期及證件號碼或其他詳細資料)等一些模糊的指定。第二種形式在后期理賠的過程中往往糾紛很多，正如案例中，李先生在投保時，僅注明了“配偶”，所以在李先生發(fā)生保險事故之時，已與其前妻解除婚姻關(guān)系，其前妻已不再符合保險合同中配偶的法定含義，故保險金的受益人為保險事故發(fā)生時李先生的妻子即王女士。
理賠師建議：為了減少不必要的麻煩，同時為了真正兌現(xiàn)保險合同，維護多方利益，建議在簽訂保險合同的時候，一定明確列明指定受益人，將姓名和身份證號碼準確無誤的填寫在投保單的身故受益人處。