隨著股市的財(cái)富效應(yīng)漸漸褪去，很多一心想著“錢(qián)生錢(qián)”的老百姓把賺錢(qián)的希望轉(zhuǎn)移到了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品上?，F(xiàn)在，只要走進(jìn)任何一家中資銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎都能看見(jiàn)擺放在營(yíng)業(yè)廳中各種銀保產(chǎn)品的宣傳冊(cè)。越來(lái)越多的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在各大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)中，且多數(shù)頗為熱銷(xiāo)，其原因莫過(guò)于這些產(chǎn)品大都具有優(yōu)于儲(chǔ)蓄的高收益。有一個(gè)不能回避的問(wèn)題擺在我們面前：分紅險(xiǎn)真的適合投資嗎？
小胖：瘦子，我最近手頭兒有些閑錢(qián)，股市現(xiàn)在是不敢進(jìn)了，存銀行又嫌利息低，有什么好的投資項(xiàng)目？
大瘦：胖哥，現(xiàn)在跟股市沾邊兒的投資渠道都不景氣。不過(guò)，很多銀行都在熱推分紅險(xiǎn)，聽(tīng)說(shuō)許多客戶看好這種兼具保底收益和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
小胖：唉！真是30年河?xùn)|，30年河西。去年沾光牛市風(fēng)光無(wú)限的投連險(xiǎn)，今年隨著股市下挫遭遇了前所未有的“滑鐵盧”。沒(méi)想到股市“冷”風(fēng)反倒吹“熱”了分紅險(xiǎn)。
大瘦：是啊。上周末，鄰居老王家在保險(xiǎn)公司做營(yíng)銷(xiāo)員的小女兒特地到我家里來(lái)，熱情地向我推薦了一款分紅保險(xiǎn)。
小胖：說(shuō)說(shuō)看啊。
大瘦：為了更好地啟發(fā)我，小王還拿出紙和筆，把這款走“紅”的分紅險(xiǎn)做了一番演示：假設(shè)我為30歲的愛(ài)人購(gòu)買(mǎi)1份該保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2 萬(wàn)元、繳費(fèi)5年，在保單生效后即可開(kāi)始領(lǐng)取每年1277元的關(guān)愛(ài)年金，直至74周歲，一共可領(lǐng)取45次，共57465元。到我愛(ài)人75歲終止合同時(shí)，可以一次性領(lǐng)取祝壽金127700元；除了關(guān)愛(ài)年金、祝壽金，根據(jù)保險(xiǎn)公司近幾年的分紅情況，75歲時(shí)還可以一次性領(lǐng)取紅利76864元，這樣算起來(lái)，我們可以累計(jì)獲得262029元。繳了10萬(wàn)元最后能夠拿到26萬(wàn)多元，而且在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可以獲得140470元的人身保障。
小胖：只是在前幾年繳幾萬(wàn)元的保費(fèi)，隨后年年返還。這種分紅方式對(duì)于很多保守型投資者來(lái)說(shuō)，誘惑很大啊。分紅險(xiǎn)真的適合投資嗎？
大瘦：投資可是件大事啊。我不能只聽(tīng)一面之詞。我多長(zhǎng)了個(gè)心眼兒，第二天，我特意到一家銀行，專(zhuān)門(mén)請(qǐng)教了一位熟悉的銀行理財(cái)師。
小胖：理財(cái)師怎么說(shuō)的？
大瘦：在仔細(xì)分析了小王寫(xiě)給我的演示案例后，這位理財(cái)師指出，繳了10萬(wàn)元保費(fèi)，最后可以拿到26萬(wàn)多元。單純從數(shù)字來(lái)看，確實(shí)挺不錯(cuò)，但卻花費(fèi)了45年時(shí)間，即使按繳滿10萬(wàn)元保費(fèi)開(kāi)始計(jì)算，也有40年。事實(shí)上，還可以再算一筆經(jīng)濟(jì)賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將10萬(wàn)元存入銀行，每年的利息在4000元左右，到40年下來(lái)，存銀行的利息就可達(dá)到 16萬(wàn)元。兩者一比較，分紅險(xiǎn)并不能給投資者帶來(lái)更大的收益，且相對(duì)于儲(chǔ)蓄，投資者還要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
小胖：看來(lái)這分紅險(xiǎn)并沒(méi)有小王說(shuō)得那么好?。?BR> 大瘦：是??！如果從投資角度考慮，理財(cái)師并不建議購(gòu)買(mǎi)；但如果有一筆資金長(zhǎng)期不用，想拿來(lái)儲(chǔ)蓄的話，那么可以考慮用這份產(chǎn)品替代。由于該產(chǎn)品的資金是分批投入的，類(lèi)似于銀行零存整取業(yè)務(wù)，適合做儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品，而且還可獲得一份140470元的人身保障。
小胖：購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)前，絕大多數(shù)投保者看中的是它的穩(wěn)定和保障。
大瘦：但普通家庭購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)不一定合算。
小胖：為什么呢？
大瘦：如果普通家庭因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。
小胖：分紅險(xiǎn)適合什么樣的家庭呢？
大瘦：分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來(lái)資產(chǎn)保值，或者給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買(mǎi)到其他保障型的險(xiǎn)種，且他們不適合擁有太多的現(xiàn)金；通過(guò)年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。
小胖：瘦子，我最近手頭兒有些閑錢(qián)，股市現(xiàn)在是不敢進(jìn)了，存銀行又嫌利息低，有什么好的投資項(xiàng)目？
大瘦：胖哥，現(xiàn)在跟股市沾邊兒的投資渠道都不景氣。不過(guò)，很多銀行都在熱推分紅險(xiǎn)，聽(tīng)說(shuō)許多客戶看好這種兼具保底收益和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
小胖：唉！真是30年河?xùn)|，30年河西。去年沾光牛市風(fēng)光無(wú)限的投連險(xiǎn)，今年隨著股市下挫遭遇了前所未有的“滑鐵盧”。沒(méi)想到股市“冷”風(fēng)反倒吹“熱”了分紅險(xiǎn)。
大瘦：是啊。上周末，鄰居老王家在保險(xiǎn)公司做營(yíng)銷(xiāo)員的小女兒特地到我家里來(lái)，熱情地向我推薦了一款分紅保險(xiǎn)。
小胖：說(shuō)說(shuō)看啊。
大瘦：為了更好地啟發(fā)我，小王還拿出紙和筆，把這款走“紅”的分紅險(xiǎn)做了一番演示：假設(shè)我為30歲的愛(ài)人購(gòu)買(mǎi)1份該保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2 萬(wàn)元、繳費(fèi)5年，在保單生效后即可開(kāi)始領(lǐng)取每年1277元的關(guān)愛(ài)年金，直至74周歲，一共可領(lǐng)取45次，共57465元。到我愛(ài)人75歲終止合同時(shí)，可以一次性領(lǐng)取祝壽金127700元；除了關(guān)愛(ài)年金、祝壽金，根據(jù)保險(xiǎn)公司近幾年的分紅情況，75歲時(shí)還可以一次性領(lǐng)取紅利76864元，這樣算起來(lái)，我們可以累計(jì)獲得262029元。繳了10萬(wàn)元最后能夠拿到26萬(wàn)多元，而且在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可以獲得140470元的人身保障。
小胖：只是在前幾年繳幾萬(wàn)元的保費(fèi)，隨后年年返還。這種分紅方式對(duì)于很多保守型投資者來(lái)說(shuō)，誘惑很大啊。分紅險(xiǎn)真的適合投資嗎？
大瘦：投資可是件大事啊。我不能只聽(tīng)一面之詞。我多長(zhǎng)了個(gè)心眼兒，第二天，我特意到一家銀行，專(zhuān)門(mén)請(qǐng)教了一位熟悉的銀行理財(cái)師。
小胖：理財(cái)師怎么說(shuō)的？
大瘦：在仔細(xì)分析了小王寫(xiě)給我的演示案例后，這位理財(cái)師指出，繳了10萬(wàn)元保費(fèi)，最后可以拿到26萬(wàn)多元。單純從數(shù)字來(lái)看，確實(shí)挺不錯(cuò)，但卻花費(fèi)了45年時(shí)間，即使按繳滿10萬(wàn)元保費(fèi)開(kāi)始計(jì)算，也有40年。事實(shí)上，還可以再算一筆經(jīng)濟(jì)賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將10萬(wàn)元存入銀行，每年的利息在4000元左右，到40年下來(lái)，存銀行的利息就可達(dá)到 16萬(wàn)元。兩者一比較，分紅險(xiǎn)并不能給投資者帶來(lái)更大的收益，且相對(duì)于儲(chǔ)蓄，投資者還要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
小胖：看來(lái)這分紅險(xiǎn)并沒(méi)有小王說(shuō)得那么好?。?BR> 大瘦：是??！如果從投資角度考慮，理財(cái)師并不建議購(gòu)買(mǎi)；但如果有一筆資金長(zhǎng)期不用，想拿來(lái)儲(chǔ)蓄的話，那么可以考慮用這份產(chǎn)品替代。由于該產(chǎn)品的資金是分批投入的，類(lèi)似于銀行零存整取業(yè)務(wù)，適合做儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品，而且還可獲得一份140470元的人身保障。
小胖：購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)前，絕大多數(shù)投保者看中的是它的穩(wěn)定和保障。
大瘦：但普通家庭購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)不一定合算。
小胖：為什么呢？
大瘦：如果普通家庭因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。
小胖：分紅險(xiǎn)適合什么樣的家庭呢？
大瘦：分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來(lái)資產(chǎn)保值，或者給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買(mǎi)到其他保障型的險(xiǎn)種，且他們不適合擁有太多的現(xiàn)金；通過(guò)年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。