丈夫王立明，某培訓機構的主講教師，有三險一金。月薪現在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。現有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現在市值約10.5萬元。妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。剛結婚的王先生現在急于購房，并希望能在三年左右還清房貸，同時想出國深造或在國內讀研究生，他該如何做好家庭理財規(guī)劃?
臺灣新首富創(chuàng)富85億美元的傳奇 王菲由樂壇轉戰(zhàn)商場，先后在北京、上海開設高格調酒吧……
尊敬的《投資與理財》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓機構的主講教師，有三險一金。經過我?guī)啄甑牟恍概?，稅后月薪現在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款?，F有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是為樸實的農民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質量，但也不會亂花錢。
理財目標：
1、購房計劃：剛結婚的王先生現在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現在正在猶豫究竟是應該選擇四環(huán)以內的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、深造計劃：作為培訓機構的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內讀研究生。究竟是哪個更適合？
3、希望當前生活質量不變，還有哪些注意事項？
通過分析，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務管理計劃。我們先分析王先生家財務狀況：
（1）負債比率：根據負債比率=負債總額/資產總額，家庭負債率在50%以內都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產，如買房。
（2）投資與凈資產比率：根據投資與凈資產比率為=生息資產/凈資產，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。
（3）每年結余比例：根據年節(jié)余比率=每年結余/每年收入，一般而言，每月結余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結余比例達80.71%，說明王先生一家非?？粗胤e累。
（4）流動性比率：根據流動性比率=流動性資產總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現急需用錢的狀況，也可以很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經達到17.25，說明王先生家的流動性資產可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產明顯過少，已到購置房產的時機。
具體建議：
（1） 現金規(guī)劃：www.Ｅxamda.CoM
建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用。可將還款自動設置在每月發(fā)工資時。
（2） 房產規(guī)劃：
王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京點擊查看北京及更多城市天氣預報置業(yè)。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除?？紤]到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環(huán)以內僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區(qū)購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減?？紤]到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的 46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。
（3） 教育規(guī)劃：
王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新?lián)Q代。在國內就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業(yè)英語八級優(yōu)秀，有一定的語言水平，若回來繼續(xù)從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結婚的王先生顯然在國內就讀研究生更為合適。
（4） 保險規(guī)劃：
王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經常在國內各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險，每年大概約100元。當然，好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結合的產品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。
臺灣新首富創(chuàng)富85億美元的傳奇 王菲由樂壇轉戰(zhàn)商場，先后在北京、上海開設高格調酒吧……
尊敬的《投資與理財》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓機構的主講教師，有三險一金。經過我?guī)啄甑牟恍概?，稅后月薪現在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款?，F有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是為樸實的農民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質量，但也不會亂花錢。
理財目標：
1、購房計劃：剛結婚的王先生現在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現在正在猶豫究竟是應該選擇四環(huán)以內的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、深造計劃：作為培訓機構的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內讀研究生。究竟是哪個更適合？
3、希望當前生活質量不變，還有哪些注意事項？
通過分析，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務管理計劃。我們先分析王先生家財務狀況：
（1）負債比率：根據負債比率=負債總額/資產總額，家庭負債率在50%以內都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產，如買房。
（2）投資與凈資產比率：根據投資與凈資產比率為=生息資產/凈資產，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。
（3）每年結余比例：根據年節(jié)余比率=每年結余/每年收入，一般而言，每月結余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結余比例達80.71%，說明王先生一家非?？粗胤e累。
（4）流動性比率：根據流動性比率=流動性資產總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現急需用錢的狀況，也可以很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經達到17.25，說明王先生家的流動性資產可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產明顯過少，已到購置房產的時機。
具體建議：
（1） 現金規(guī)劃：www.Ｅxamda.CoM
建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用。可將還款自動設置在每月發(fā)工資時。
（2） 房產規(guī)劃：
王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京點擊查看北京及更多城市天氣預報置業(yè)。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除?？紤]到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環(huán)以內僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區(qū)購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減?？紤]到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的 46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。
（3） 教育規(guī)劃：
王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新?lián)Q代。在國內就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業(yè)英語八級優(yōu)秀，有一定的語言水平，若回來繼續(xù)從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結婚的王先生顯然在國內就讀研究生更為合適。
（4） 保險規(guī)劃：
王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經常在國內各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險，每年大概約100元。當然，好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結合的產品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。