【個(gè)人基本資料】
張女士今年30歲，在湖南一家國(guó)有企業(yè)工作，老公也就職于國(guó)企單位。張女士家庭年收入合計(jì)180000元，家庭開(kāi)支情況如下：生活開(kāi)銷(xiāo)130000元/ 年，住房按揭還款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。張女士家庭目前擁有1萬(wàn)銀行活期存款，2萬(wàn)銀行定期存款，房產(chǎn)現(xiàn)在的市值是30 萬(wàn)，未償還貸款10萬(wàn)。目前家庭雙方父母健在，張女士父母國(guó)企退休，還有些保障，但不多；張女士老公的父母在農(nóng)村，無(wú)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。
張女士家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)情況：2000給本人購(gòu)買(mǎi)20年分紅險(xiǎn)，保障金額4萬(wàn)；2004年購(gòu)買(mǎi)30年期女性保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)20年醫(yī)療險(xiǎn)；2006年購(gòu)買(mǎi)10年分紅險(xiǎn)。張女士老公的投保情況：2004年投保20年醫(yī)療險(xiǎn)，單位有醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)。
張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)主要如下：
1、希望合理理財(cái)，兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元內(nèi)的汽車(chē)。
2、合理進(jìn)行投資，達(dá)到年收益率20%。
3、兩年之內(nèi)計(jì)劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國(guó)讀書(shū)。
4、雙方父母都上了年紀(jì)，都沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，希望能解決雙方父母的保障問(wèn)題。
【理財(cái)規(guī)劃建議】
張女士30歲，正處于事業(yè)的起飛階段，家庭收入預(yù)期會(huì)增加，家庭需要開(kāi)始逐步積累財(cái)富。此時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但需要合理分配家庭的各項(xiàng)資產(chǎn)，包括流動(dòng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等，可以嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲得較高的收益，以期財(cái)富盡可能快速增值。此外，家庭成長(zhǎng)期正面臨著子女的誕生，家庭預(yù)期的消費(fèi)能力會(huì)增強(qiáng)，張女士家庭應(yīng)該提前做好小孩的生育計(jì)劃。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
張女士家庭年收入180000元，年開(kāi)支184000元，家庭每年沒(méi)有節(jié)余，還入不敷出。張女士目前亟待解決的一個(gè)問(wèn)題，就是做好家庭日常開(kāi)支預(yù)算，控制家庭的過(guò)度消費(fèi)行為。張女士家庭沒(méi)有記賬的習(xí)慣，建議考慮開(kāi)始記賬，使用EXCEL表或?qū)I(yè)理財(cái)軟件象財(cái)智家庭理財(cái)軟件來(lái)記，將每日的固定支出及具體的伙食費(fèi)、交通費(fèi)、通話(huà)費(fèi)等都詳盡分類(lèi)，并自動(dòng)生成近期消費(fèi)分析圖、各項(xiàng)開(kāi)支比率表等。這樣一來(lái)，對(duì)每一筆賬都做到心中有數(shù)，有助于幫助你找到家庭超支的大秘密，并對(duì)癥下藥。另外，家庭年節(jié)余需要達(dá)到收入的40%，我們將這個(gè)比率稱(chēng)之為家庭的儲(chǔ)蓄比率，儲(chǔ)蓄比率在40%以上是正常的。
張女士家庭的資產(chǎn)分布情況：銀行存款3萬(wàn)，開(kāi)放式基金市值2萬(wàn)，按揭房產(chǎn)市值30萬(wàn)，尚有10萬(wàn)貸款尚未歸還。從張女士家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況可以看到，張女士家庭房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例達(dá)到了86%，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性嚴(yán)重不足，潛在的財(cái)務(wù)危機(jī)比較嚴(yán)重。金融投資資產(chǎn)(開(kāi)放式基金)占總資產(chǎn)的6%左右，銀行存款占總資產(chǎn)的8%，家庭閑置資金的再增值能力很差，投資資產(chǎn)比例不足。一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過(guò)投資增值家庭的閑置資金，是最省時(shí)省力的方式。現(xiàn)在來(lái)看，張女士家庭金融資產(chǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，閑置資金“錢(qián)”生“錢(qián)”的能力很差。
流動(dòng)性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)與家庭的每月支出的比例，這個(gè)比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來(lái)應(yīng)付突發(fā)情況。這個(gè)比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說(shuō)的，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，這樣才能保證在遇到變故的時(shí)候，至少有維持3到6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金。由于張女士家庭還有房屋的償還支出，所以我們建議這個(gè)比例為5比較合適。也就是說(shuō)，張女士家庭要保持有77000的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。而張女士家庭現(xiàn)有流動(dòng)資金(包括開(kāi)放式基金)共5萬(wàn)，資金缺口還有1萬(wàn)多。
家庭保障情況。從目前張女士家庭購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，張女士還是頗有保險(xiǎn)保障意識(shí)的。張女士目前30歲，可以考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)。在家庭財(cái)富積累不多的情況下，分紅險(xiǎn)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)即可。保險(xiǎn)畢竟是為了在我們發(fā)生意外或不幸時(shí)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不能做為投資的手段。另外，張女士老公的保險(xiǎn)保障應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)，家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，占家庭年收入的5%就比較合適。
理財(cái)目標(biāo)分析及建議
結(jié)合張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，給出以下建議幫助張女士合理計(jì)劃和安排家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)。
1、制定家庭開(kāi)支計(jì)劃，開(kāi)始記賬以盡快增加家庭積累
張女士家庭目前是入不敷出，每年的開(kāi)銷(xiāo)在184000甚至還有多，認(rèn)為這是極不正常
的花費(fèi)行為。張女士家庭目前的資產(chǎn)積累很少，資金缺口很?chē)?yán)重，現(xiàn)在首要解決的就是嚴(yán)格控制開(kāi)支，增加日常積累。前面提到使用財(cái)智家庭理財(cái)軟件來(lái)幫助你記賬，是個(gè)不錯(cuò)的辦法。先堅(jiān)持一個(gè)月，在軟件中看看自己家庭的月度開(kāi)支情況以及相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)表和分析圖，找出花費(fèi)嚴(yán)重超支的原因，嚴(yán)格控制。其次，前面提到張女士家庭需要留夠應(yīng)急資金77000左右，但要馬上實(shí)現(xiàn)還并不太現(xiàn)實(shí)。目前家庭的銀行存款30000元，建議以貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，在保障資金流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，盡可能讓資金保值增值。貨幣市場(chǎng)基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動(dòng)性較強(qiáng)(實(shí)施T+1交易)，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動(dòng)性的前提下獲得更多的收益，是的選擇。
2、合理進(jìn)行投資，達(dá)到年收益率20%。
張女士家庭每月有15000的收入，排除房貸支出3400，剩下可支配的資金應(yīng)該是11600。如果張女士家庭日常開(kāi)支能控制在5000-6000左右，那么每月的節(jié)余資金大概就在6000左右。目前股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏高，新基發(fā)行熱延燒，按照張女士家庭承受能力來(lái)看，建議張女士可以考慮以投資基金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金積累的目標(biāo)，曲線(xiàn)介入股市。張女士家庭目前財(cái)富積累是很慢的，需要構(gòu)建一個(gè)合理的基金投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目標(biāo)，建議張女士家庭可以考慮以下的投資組合：股票型基金50%，混合型基金30%，債券型基金和貨幣市場(chǎng)基金20%。這樣的投資組合風(fēng)險(xiǎn)中高，收益中高，年收益率預(yù)期在20%-50%不等。一來(lái)可以考慮近期發(fā)行的部分新基金，象諾德基金公司的諾德價(jià)值優(yōu)勢(shì)股票型基金、華安小盤(pán)基金、博時(shí)第三產(chǎn)業(yè)基金等，同時(shí)也可以關(guān)注一些成長(zhǎng)性高的老基金，特別是剛剛分紅的老基金，如長(zhǎng)盛動(dòng)態(tài)精選、博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)等。
3、購(gòu)車(chē)及養(yǎng)育寶寶的計(jì)劃
按照我們第3點(diǎn)說(shuō)到的，張女士家庭控制開(kāi)支將節(jié)余資金用于投資，按照預(yù)期收益來(lái)計(jì)算，不到一年，應(yīng)該就有10萬(wàn)左右的本利和。屆時(shí)在2008年二季度購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)左右的家用小車(chē)，是沒(méi)有問(wèn)題的。而同時(shí)張女士家庭希望在2008年生育一個(gè)奧運(yùn)寶寶，從懷孕到生產(chǎn)，按一般情況，前后花銷(xiāo)起碼需要準(zhǔn)備4萬(wàn)。生產(chǎn)后，張女士又不能立即工作，家庭收入將積聚降低，到時(shí)家庭需要調(diào)整投資計(jì)劃和家庭開(kāi)支計(jì)劃，以便在生育寶寶后家庭生活品質(zhì)不會(huì)受到影響，屆時(shí)可以考慮將購(gòu)車(chē)計(jì)劃延后。
4、雙方父母的保障問(wèn)題。
張女士家庭只需供養(yǎng)一方的父母，現(xiàn)在就應(yīng)該開(kāi)始為父母準(zhǔn)備未來(lái)養(yǎng)老及醫(yī)療保障。可以考慮為老人購(gòu)買(mǎi)部分醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)?？梢詤⒄找韵碌臉?biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)。這樣的安排，年保費(fèi)支出大概2200元左右，占年收入的1%，比較合適，張女士家庭也能承受。
張女士今年30歲，在湖南一家國(guó)有企業(yè)工作，老公也就職于國(guó)企單位。張女士家庭年收入合計(jì)180000元，家庭開(kāi)支情況如下：生活開(kāi)銷(xiāo)130000元/ 年，住房按揭還款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。張女士家庭目前擁有1萬(wàn)銀行活期存款，2萬(wàn)銀行定期存款，房產(chǎn)現(xiàn)在的市值是30 萬(wàn)，未償還貸款10萬(wàn)。目前家庭雙方父母健在，張女士父母國(guó)企退休，還有些保障，但不多；張女士老公的父母在農(nóng)村，無(wú)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。
張女士家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)情況：2000給本人購(gòu)買(mǎi)20年分紅險(xiǎn)，保障金額4萬(wàn)；2004年購(gòu)買(mǎi)30年期女性保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)20年醫(yī)療險(xiǎn)；2006年購(gòu)買(mǎi)10年分紅險(xiǎn)。張女士老公的投保情況：2004年投保20年醫(yī)療險(xiǎn)，單位有醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)。
張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)主要如下：
1、希望合理理財(cái)，兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元內(nèi)的汽車(chē)。
2、合理進(jìn)行投資，達(dá)到年收益率20%。
3、兩年之內(nèi)計(jì)劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國(guó)讀書(shū)。
4、雙方父母都上了年紀(jì)，都沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，希望能解決雙方父母的保障問(wèn)題。
【理財(cái)規(guī)劃建議】
張女士30歲，正處于事業(yè)的起飛階段，家庭收入預(yù)期會(huì)增加，家庭需要開(kāi)始逐步積累財(cái)富。此時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但需要合理分配家庭的各項(xiàng)資產(chǎn)，包括流動(dòng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等，可以嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲得較高的收益，以期財(cái)富盡可能快速增值。此外，家庭成長(zhǎng)期正面臨著子女的誕生，家庭預(yù)期的消費(fèi)能力會(huì)增強(qiáng)，張女士家庭應(yīng)該提前做好小孩的生育計(jì)劃。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
張女士家庭年收入180000元，年開(kāi)支184000元，家庭每年沒(méi)有節(jié)余，還入不敷出。張女士目前亟待解決的一個(gè)問(wèn)題，就是做好家庭日常開(kāi)支預(yù)算，控制家庭的過(guò)度消費(fèi)行為。張女士家庭沒(méi)有記賬的習(xí)慣，建議考慮開(kāi)始記賬，使用EXCEL表或?qū)I(yè)理財(cái)軟件象財(cái)智家庭理財(cái)軟件來(lái)記，將每日的固定支出及具體的伙食費(fèi)、交通費(fèi)、通話(huà)費(fèi)等都詳盡分類(lèi)，并自動(dòng)生成近期消費(fèi)分析圖、各項(xiàng)開(kāi)支比率表等。這樣一來(lái)，對(duì)每一筆賬都做到心中有數(shù)，有助于幫助你找到家庭超支的大秘密，并對(duì)癥下藥。另外，家庭年節(jié)余需要達(dá)到收入的40%，我們將這個(gè)比率稱(chēng)之為家庭的儲(chǔ)蓄比率，儲(chǔ)蓄比率在40%以上是正常的。
張女士家庭的資產(chǎn)分布情況：銀行存款3萬(wàn)，開(kāi)放式基金市值2萬(wàn)，按揭房產(chǎn)市值30萬(wàn)，尚有10萬(wàn)貸款尚未歸還。從張女士家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況可以看到，張女士家庭房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例達(dá)到了86%，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性嚴(yán)重不足，潛在的財(cái)務(wù)危機(jī)比較嚴(yán)重。金融投資資產(chǎn)(開(kāi)放式基金)占總資產(chǎn)的6%左右，銀行存款占總資產(chǎn)的8%，家庭閑置資金的再增值能力很差，投資資產(chǎn)比例不足。一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過(guò)投資增值家庭的閑置資金，是最省時(shí)省力的方式。現(xiàn)在來(lái)看，張女士家庭金融資產(chǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，閑置資金“錢(qián)”生“錢(qián)”的能力很差。
流動(dòng)性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)與家庭的每月支出的比例，這個(gè)比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來(lái)應(yīng)付突發(fā)情況。這個(gè)比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說(shuō)的，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，這樣才能保證在遇到變故的時(shí)候，至少有維持3到6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金。由于張女士家庭還有房屋的償還支出，所以我們建議這個(gè)比例為5比較合適。也就是說(shuō)，張女士家庭要保持有77000的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。而張女士家庭現(xiàn)有流動(dòng)資金(包括開(kāi)放式基金)共5萬(wàn)，資金缺口還有1萬(wàn)多。
家庭保障情況。從目前張女士家庭購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，張女士還是頗有保險(xiǎn)保障意識(shí)的。張女士目前30歲，可以考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)。在家庭財(cái)富積累不多的情況下，分紅險(xiǎn)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)即可。保險(xiǎn)畢竟是為了在我們發(fā)生意外或不幸時(shí)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不能做為投資的手段。另外，張女士老公的保險(xiǎn)保障應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)，家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，占家庭年收入的5%就比較合適。
理財(cái)目標(biāo)分析及建議
結(jié)合張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，給出以下建議幫助張女士合理計(jì)劃和安排家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)。
1、制定家庭開(kāi)支計(jì)劃，開(kāi)始記賬以盡快增加家庭積累
張女士家庭目前是入不敷出，每年的開(kāi)銷(xiāo)在184000甚至還有多，認(rèn)為這是極不正常
的花費(fèi)行為。張女士家庭目前的資產(chǎn)積累很少，資金缺口很?chē)?yán)重，現(xiàn)在首要解決的就是嚴(yán)格控制開(kāi)支，增加日常積累。前面提到使用財(cái)智家庭理財(cái)軟件來(lái)幫助你記賬，是個(gè)不錯(cuò)的辦法。先堅(jiān)持一個(gè)月，在軟件中看看自己家庭的月度開(kāi)支情況以及相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)表和分析圖，找出花費(fèi)嚴(yán)重超支的原因，嚴(yán)格控制。其次，前面提到張女士家庭需要留夠應(yīng)急資金77000左右，但要馬上實(shí)現(xiàn)還并不太現(xiàn)實(shí)。目前家庭的銀行存款30000元，建議以貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，在保障資金流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，盡可能讓資金保值增值。貨幣市場(chǎng)基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動(dòng)性較強(qiáng)(實(shí)施T+1交易)，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動(dòng)性的前提下獲得更多的收益，是的選擇。
2、合理進(jìn)行投資，達(dá)到年收益率20%。
張女士家庭每月有15000的收入，排除房貸支出3400，剩下可支配的資金應(yīng)該是11600。如果張女士家庭日常開(kāi)支能控制在5000-6000左右，那么每月的節(jié)余資金大概就在6000左右。目前股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏高，新基發(fā)行熱延燒，按照張女士家庭承受能力來(lái)看，建議張女士可以考慮以投資基金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金積累的目標(biāo)，曲線(xiàn)介入股市。張女士家庭目前財(cái)富積累是很慢的，需要構(gòu)建一個(gè)合理的基金投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目標(biāo)，建議張女士家庭可以考慮以下的投資組合：股票型基金50%，混合型基金30%，債券型基金和貨幣市場(chǎng)基金20%。這樣的投資組合風(fēng)險(xiǎn)中高，收益中高，年收益率預(yù)期在20%-50%不等。一來(lái)可以考慮近期發(fā)行的部分新基金，象諾德基金公司的諾德價(jià)值優(yōu)勢(shì)股票型基金、華安小盤(pán)基金、博時(shí)第三產(chǎn)業(yè)基金等，同時(shí)也可以關(guān)注一些成長(zhǎng)性高的老基金，特別是剛剛分紅的老基金，如長(zhǎng)盛動(dòng)態(tài)精選、博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)等。
3、購(gòu)車(chē)及養(yǎng)育寶寶的計(jì)劃
按照我們第3點(diǎn)說(shuō)到的，張女士家庭控制開(kāi)支將節(jié)余資金用于投資，按照預(yù)期收益來(lái)計(jì)算，不到一年，應(yīng)該就有10萬(wàn)左右的本利和。屆時(shí)在2008年二季度購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)左右的家用小車(chē)，是沒(méi)有問(wèn)題的。而同時(shí)張女士家庭希望在2008年生育一個(gè)奧運(yùn)寶寶，從懷孕到生產(chǎn)，按一般情況，前后花銷(xiāo)起碼需要準(zhǔn)備4萬(wàn)。生產(chǎn)后，張女士又不能立即工作，家庭收入將積聚降低，到時(shí)家庭需要調(diào)整投資計(jì)劃和家庭開(kāi)支計(jì)劃，以便在生育寶寶后家庭生活品質(zhì)不會(huì)受到影響，屆時(shí)可以考慮將購(gòu)車(chē)計(jì)劃延后。
4、雙方父母的保障問(wèn)題。
張女士家庭只需供養(yǎng)一方的父母，現(xiàn)在就應(yīng)該開(kāi)始為父母準(zhǔn)備未來(lái)養(yǎng)老及醫(yī)療保障。可以考慮為老人購(gòu)買(mǎi)部分醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)?？梢詤⒄找韵碌臉?biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)。這樣的安排，年保費(fèi)支出大概2200元左右，占年收入的1%，比較合適，張女士家庭也能承受。