對(duì)于投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)產(chǎn)品發(fā)生問(wèn)題造成事故時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠相關(guān)財(cái)產(chǎn)的損失，但因?yàn)楸敬问鹿室l(fā)的間接損失，是否應(yīng)該屬于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍呢？筆者認(rèn)為，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償相關(guān)事故造成的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工費(fèi)等間接損失。
案情回放
復(fù)合管爆裂
業(yè)主要求賠償三項(xiàng)費(fèi)用
某企業(yè)將其生產(chǎn)的家庭裝修用的鋁塑復(fù)合管向保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日，使用該復(fù)合管進(jìn)行家裝的業(yè)主被通知，自己房子外墻有水滲出，業(yè)主回家后發(fā)現(xiàn)，自己房子內(nèi)有大面積積水。后經(jīng)過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，是安裝在衛(wèi)生間浴盆后面的復(fù)合管爆裂。經(jīng)過(guò)鑒定后，某企業(yè)認(rèn)可自己生產(chǎn)的管材存在缺陷。業(yè)主在向生產(chǎn)者就家庭受損財(cái)產(chǎn)提出賠償請(qǐng)求的同時(shí)，要求賠償自己處理本起事故的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工費(fèi)若干元?；跇I(yè)主的賠償請(qǐng)求，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司對(duì)于交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工費(fèi)給予賠償。
法理分析
事故造成損失理應(yīng)賠償
那么，該三項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)公司應(yīng)否在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下給予賠償呢？有人提出，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)此三項(xiàng)費(fèi)用，因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司僅賠償受害人的直接財(cái)產(chǎn)損失。筆者以為，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，理由如下：
一、對(duì)于業(yè)主提及的該部分損失，產(chǎn)品生產(chǎn)者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任
我國(guó)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第32條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成受害人人身傷害的，侵害人應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；造成受害人死亡的，并應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、撫恤費(fèi)、死者生前扶養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用。因產(chǎn)品存在缺陷造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的，侵害人應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者折價(jià)賠償。受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人應(yīng)當(dāng)賠償損失”。
從廣義上說(shuō)，財(cái)產(chǎn)損失分為直接的財(cái)產(chǎn)損失，以及間接的經(jīng)濟(jì)損失。其中，直接的財(cái)產(chǎn)損失是指缺陷產(chǎn)品以外的其它財(cái)產(chǎn)損害，通常不包括缺陷產(chǎn)品自身的損失；間接的經(jīng)濟(jì)損失即可得到利益的喪失，如：營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的損失、因誤工減少的收入、因部分或全部喪失勞動(dòng)能力而減少的收入等。我國(guó)法律將因誤工減少的收入、殘疾者的生活補(bǔ)助費(fèi)、由殘疾者扶養(yǎng)或由死者生前扶養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等項(xiàng)目列入損害賠償范圍，在一定程度上彌補(bǔ)受害人的經(jīng)濟(jì)損失，有利于維系當(dāng)事人之間的利益平衡。
交通費(fèi)、住宿費(fèi)等為處理事件而耗費(fèi)的錢(qián)財(cái)，雖然并非缺陷產(chǎn)品所直接造成，但該費(fèi)用支出造成了業(yè)主的錢(qián)財(cái)減少，等同于財(cái)產(chǎn)的直接損毀，屬于受害人的財(cái)產(chǎn)損失；而誤工費(fèi)屬于間接損失，屬于財(cái)產(chǎn)損失的范圍，該三項(xiàng)費(fèi)用支出，產(chǎn)品生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)給予賠償。
二、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，該三項(xiàng)費(fèi)用支出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予賠償
產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，本公司根據(jù)本保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。從該規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶恰耙婪☉?yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)”的財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)上面所述，該三項(xiàng)費(fèi)用屬于產(chǎn)品生產(chǎn)者的賠償范圍；其二，查閱產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中“除外責(zé)任”部分內(nèi)容，諸如根據(jù)《勞動(dòng)法》應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任、根據(jù)雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)雇員所承擔(dān)的責(zé)任、被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失、產(chǎn)品退換回收的損失等，保險(xiǎn)公司不予賠償，但其中并沒(méi)有題述的三項(xiàng)內(nèi)容。
綜上所述，筆者以為，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，對(duì)于消費(fèi)者因產(chǎn)品責(zé)任糾紛而支出的交通費(fèi)、差旅費(fèi)、誤工費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。
案情回放
復(fù)合管爆裂
業(yè)主要求賠償三項(xiàng)費(fèi)用
某企業(yè)將其生產(chǎn)的家庭裝修用的鋁塑復(fù)合管向保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日，使用該復(fù)合管進(jìn)行家裝的業(yè)主被通知，自己房子外墻有水滲出，業(yè)主回家后發(fā)現(xiàn)，自己房子內(nèi)有大面積積水。后經(jīng)過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，是安裝在衛(wèi)生間浴盆后面的復(fù)合管爆裂。經(jīng)過(guò)鑒定后，某企業(yè)認(rèn)可自己生產(chǎn)的管材存在缺陷。業(yè)主在向生產(chǎn)者就家庭受損財(cái)產(chǎn)提出賠償請(qǐng)求的同時(shí)，要求賠償自己處理本起事故的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工費(fèi)若干元?；跇I(yè)主的賠償請(qǐng)求，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司對(duì)于交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工費(fèi)給予賠償。
法理分析
事故造成損失理應(yīng)賠償
那么，該三項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)公司應(yīng)否在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下給予賠償呢？有人提出，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)此三項(xiàng)費(fèi)用，因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司僅賠償受害人的直接財(cái)產(chǎn)損失。筆者以為，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，理由如下：
一、對(duì)于業(yè)主提及的該部分損失，產(chǎn)品生產(chǎn)者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任
我國(guó)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第32條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成受害人人身傷害的，侵害人應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；造成受害人死亡的，并應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、撫恤費(fèi)、死者生前扶養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用。因產(chǎn)品存在缺陷造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的，侵害人應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者折價(jià)賠償。受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人應(yīng)當(dāng)賠償損失”。
從廣義上說(shuō)，財(cái)產(chǎn)損失分為直接的財(cái)產(chǎn)損失，以及間接的經(jīng)濟(jì)損失。其中，直接的財(cái)產(chǎn)損失是指缺陷產(chǎn)品以外的其它財(cái)產(chǎn)損害，通常不包括缺陷產(chǎn)品自身的損失；間接的經(jīng)濟(jì)損失即可得到利益的喪失，如：營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的損失、因誤工減少的收入、因部分或全部喪失勞動(dòng)能力而減少的收入等。我國(guó)法律將因誤工減少的收入、殘疾者的生活補(bǔ)助費(fèi)、由殘疾者扶養(yǎng)或由死者生前扶養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等項(xiàng)目列入損害賠償范圍，在一定程度上彌補(bǔ)受害人的經(jīng)濟(jì)損失，有利于維系當(dāng)事人之間的利益平衡。
交通費(fèi)、住宿費(fèi)等為處理事件而耗費(fèi)的錢(qián)財(cái)，雖然并非缺陷產(chǎn)品所直接造成，但該費(fèi)用支出造成了業(yè)主的錢(qián)財(cái)減少，等同于財(cái)產(chǎn)的直接損毀，屬于受害人的財(cái)產(chǎn)損失；而誤工費(fèi)屬于間接損失，屬于財(cái)產(chǎn)損失的范圍，該三項(xiàng)費(fèi)用支出，產(chǎn)品生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)給予賠償。
二、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，該三項(xiàng)費(fèi)用支出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予賠償
產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，本公司根據(jù)本保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。從該規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶恰耙婪☉?yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)”的財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)上面所述，該三項(xiàng)費(fèi)用屬于產(chǎn)品生產(chǎn)者的賠償范圍；其二，查閱產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中“除外責(zé)任”部分內(nèi)容，諸如根據(jù)《勞動(dòng)法》應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任、根據(jù)雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)雇員所承擔(dān)的責(zé)任、被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失、產(chǎn)品退換回收的損失等，保險(xiǎn)公司不予賠償，但其中并沒(méi)有題述的三項(xiàng)內(nèi)容。
綜上所述，筆者以為，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，對(duì)于消費(fèi)者因產(chǎn)品責(zé)任糾紛而支出的交通費(fèi)、差旅費(fèi)、誤工費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。