中國人壽將于9月1日在業(yè)內(nèi)率先推出首款無費(fèi)率表的銀保產(chǎn)品。8月19日，中國人壽召開了一場全系統(tǒng)的“安享一生產(chǎn)品銷售動員大會”，這款既符合監(jiān)管要求（偏保障）又填補(bǔ)市場空白的無費(fèi)率表銀保產(chǎn)品，或許能一掃以往“高利率、高手續(xù)費(fèi)”的銀保產(chǎn)品利差損的陰霾。
凸顯保障功能
中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師邵慧中告訴記者，無費(fèi)率表并不意味著免費(fèi)，而是年齡與費(fèi)率沒有關(guān)系，其費(fèi)率是一致的。
該產(chǎn)品無費(fèi)率表、投保人年齡在出生30日至55周歲之間的保險(xiǎn)產(chǎn)品為五年期交，在約定期限內(nèi)分兩次返還所交保費(fèi)的40％和60％，且在保費(fèi)全部返還后，客戶還可一直享有各項(xiàng)保障及公司分紅直到70周歲；而因病、意外、重大自然災(zāi)害等身故，則分別給付所交保費(fèi)的1.05倍、2倍、3倍。
據(jù)悉，該產(chǎn)品是中國人壽以一份文件形式而產(chǎn)生，研發(fā)啟動時(shí)間在兩個(gè)多月前，幾乎與中國人壽推出國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)的日子同步；不同的是，上次重大自然意外傷害險(xiǎn)只是附加險(xiǎn)，推廣渠道為個(gè)人營銷員，這次的重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)被列為主險(xiǎn)，并在銀保渠道銷售。
產(chǎn)品初始設(shè)計(jì)目的是尋找有別于基金公司理財(cái)產(chǎn)品、且凸顯保障功能的銀保產(chǎn)品，此時(shí)卻正好與監(jiān)管要求相符合。
不過，監(jiān)管層前不久亦明確表示，“高利率、高手續(xù)費(fèi)的銀保業(yè)務(wù)雖然帶動了保費(fèi)規(guī)模的增加，但會給保險(xiǎn)公司造成新的利差損。”
中國人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是一款內(nèi)涵價(jià)值高，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)還能帶來規(guī)模效益的產(chǎn)品，無需擔(dān)心利差損。
遠(yuǎn)離利差損
邵慧中稱，該產(chǎn)品是想在保障與理財(cái)之間找到一種平衡；而與此同時(shí)，又拓展了該款產(chǎn)品的利潤來源。通常壽險(xiǎn)公司的利潤來源為利差、死差和費(fèi)差，其中利差是主要的利潤來源。但在此款產(chǎn)品中，高保障也大幅提高了死差這項(xiàng)利潤來源。
不過，基于目前現(xiàn)狀，并不能調(diào)以輕心，“還要看諸如管理、核賠方面的工作是否細(xì)致完善，不然也有可能賠，”邵稱。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱教授認(rèn)為，目前銀保產(chǎn)品大多集中在投資分紅型產(chǎn)品線上，品種少、成本高，銀行手續(xù)費(fèi)從3.5％-8％不等，意義不大；其一由于市場低迷，投資型產(chǎn)品賣不動。其二，分紅亦上不去，只是鏡中花、水中月，急需開發(fā)新產(chǎn)品，有的保險(xiǎn)公司甚至開發(fā)無保障的儲蓄型產(chǎn)品——偏離了保險(xiǎn)保障本意。
在庹國柱教授看來，安享一生中的那部分意外傷害保險(xiǎn)，本身無年齡限制，且出險(xiǎn)率較低，收益較好。
在該產(chǎn)品的免責(zé)條款中，幾乎囊括了所有特殊行業(yè)的人群，如高空作業(yè)者、運(yùn)動員、戰(zhàn)地記者等，因此較大程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)界人士分析，如果該產(chǎn)品可以印證出銀保渠道銷售保障型產(chǎn)品有足夠的可能性，勢必會引發(fā)一場銀保渠道的變革：一方面，為避免保費(fèi)收入大起大落，保監(jiān)會三令五申要求保險(xiǎn)公司克制銀保渠道投資理財(cái)型產(chǎn)品的銷量；另一方面，保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品同質(zhì)化，競爭愈演愈烈的同時(shí)，為求保費(fèi)規(guī)模又不惜讓利于銀行，有的產(chǎn)品甚至虧損。
因此，“四面楚歌”的保險(xiǎn)公司必然要尋找一個(gè)新的產(chǎn)品出口，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀。屆時(shí)，可能會效仿該產(chǎn)品“保障+分紅”的做法推出類似品種。
“此產(chǎn)品的方向值得肯定，是突破銀?，F(xiàn)有模式的一種嘗試?！扁諊淌谡f。
凸顯保障功能
中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師邵慧中告訴記者，無費(fèi)率表并不意味著免費(fèi)，而是年齡與費(fèi)率沒有關(guān)系，其費(fèi)率是一致的。
該產(chǎn)品無費(fèi)率表、投保人年齡在出生30日至55周歲之間的保險(xiǎn)產(chǎn)品為五年期交，在約定期限內(nèi)分兩次返還所交保費(fèi)的40％和60％，且在保費(fèi)全部返還后，客戶還可一直享有各項(xiàng)保障及公司分紅直到70周歲；而因病、意外、重大自然災(zāi)害等身故，則分別給付所交保費(fèi)的1.05倍、2倍、3倍。
據(jù)悉，該產(chǎn)品是中國人壽以一份文件形式而產(chǎn)生，研發(fā)啟動時(shí)間在兩個(gè)多月前，幾乎與中國人壽推出國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)的日子同步；不同的是，上次重大自然意外傷害險(xiǎn)只是附加險(xiǎn)，推廣渠道為個(gè)人營銷員，這次的重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)被列為主險(xiǎn)，并在銀保渠道銷售。
產(chǎn)品初始設(shè)計(jì)目的是尋找有別于基金公司理財(cái)產(chǎn)品、且凸顯保障功能的銀保產(chǎn)品，此時(shí)卻正好與監(jiān)管要求相符合。
不過，監(jiān)管層前不久亦明確表示，“高利率、高手續(xù)費(fèi)的銀保業(yè)務(wù)雖然帶動了保費(fèi)規(guī)模的增加，但會給保險(xiǎn)公司造成新的利差損。”
中國人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是一款內(nèi)涵價(jià)值高，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)還能帶來規(guī)模效益的產(chǎn)品，無需擔(dān)心利差損。
遠(yuǎn)離利差損
邵慧中稱，該產(chǎn)品是想在保障與理財(cái)之間找到一種平衡；而與此同時(shí)，又拓展了該款產(chǎn)品的利潤來源。通常壽險(xiǎn)公司的利潤來源為利差、死差和費(fèi)差，其中利差是主要的利潤來源。但在此款產(chǎn)品中，高保障也大幅提高了死差這項(xiàng)利潤來源。
不過，基于目前現(xiàn)狀，并不能調(diào)以輕心，“還要看諸如管理、核賠方面的工作是否細(xì)致完善，不然也有可能賠，”邵稱。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱教授認(rèn)為，目前銀保產(chǎn)品大多集中在投資分紅型產(chǎn)品線上，品種少、成本高，銀行手續(xù)費(fèi)從3.5％-8％不等，意義不大；其一由于市場低迷，投資型產(chǎn)品賣不動。其二，分紅亦上不去，只是鏡中花、水中月，急需開發(fā)新產(chǎn)品，有的保險(xiǎn)公司甚至開發(fā)無保障的儲蓄型產(chǎn)品——偏離了保險(xiǎn)保障本意。
在庹國柱教授看來，安享一生中的那部分意外傷害保險(xiǎn)，本身無年齡限制，且出險(xiǎn)率較低，收益較好。
在該產(chǎn)品的免責(zé)條款中，幾乎囊括了所有特殊行業(yè)的人群，如高空作業(yè)者、運(yùn)動員、戰(zhàn)地記者等，因此較大程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)界人士分析，如果該產(chǎn)品可以印證出銀保渠道銷售保障型產(chǎn)品有足夠的可能性，勢必會引發(fā)一場銀保渠道的變革：一方面，為避免保費(fèi)收入大起大落，保監(jiān)會三令五申要求保險(xiǎn)公司克制銀保渠道投資理財(cái)型產(chǎn)品的銷量；另一方面，保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品同質(zhì)化，競爭愈演愈烈的同時(shí)，為求保費(fèi)規(guī)模又不惜讓利于銀行，有的產(chǎn)品甚至虧損。
因此，“四面楚歌”的保險(xiǎn)公司必然要尋找一個(gè)新的產(chǎn)品出口，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀。屆時(shí)，可能會效仿該產(chǎn)品“保障+分紅”的做法推出類似品種。
“此產(chǎn)品的方向值得肯定，是突破銀?，F(xiàn)有模式的一種嘗試?！扁諊淌谡f。