據(jù)統(tǒng)計，四川擁有5368567輛私家車(截至今年3月)，占全國私家車總量的1/8，特別是成都市的私家車保有量居全國第三。
地震免責(zé)是一個國際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國家，車險條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。
5月12日，汶川大地震在造成無數(shù)房屋倒塌和人員傷亡的同時，也造成無數(shù)的汽車毀損。據(jù)統(tǒng)計，四川擁有5368567輛私家車(截至今年3月)，占全國私家車總量的1/8，特別是成都市的私家車保有量居全國第三。地震中很多汽車都遭受損失，多家保險公司都接到報案，僅截至15日，中國平安就接到車輛損失報案283起。
許多車主在為汽車購買保險時，都購買了“全險”，他們認(rèn)為，既然購買了全險，只要汽車發(fā)生了損失，無論什么原因造成的，保險公司都應(yīng)當(dāng)賠付，因此，就此次地震中造成的車輛損失，他們要求保險公司賠付。地震免責(zé)是一個國際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國家，車險條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。專家指出，保險公司對地震造成的汽車損失，保險公司不予賠付，因?yàn)?，在各保險公司的汽車保險條款中，已經(jīng)將地震作為免責(zé)事由排除在外。
當(dāng)然，并非地震造成的所有汽車損失保險公司都不賠付，如果投保人將汽車作為財產(chǎn)，投?！陡郊悠茐男缘卣鸨ｋU》，汽車在地震中造成損失，按照約定保險公司應(yīng)該賠付。
地震并非只發(fā)生一次，特別是川滇地區(qū)，屬于地震高發(fā)帶，今后發(fā)生的地震中汽車損失，是否可不可以通過保險的方法化解？
筆者認(rèn)為，地震造成的汽車損失，可以通過如下3種方案化解：
第一， 建立汽車地震強(qiáng)制保險制度或者籌建汽車地震保險基金。汽車方面已經(jīng)建立了強(qiáng)制第三者責(zé)任險，當(dāng)發(fā)生交通事故時，可以通過交強(qiáng)險獲得賠償?？煞窠梃b交強(qiáng)險的強(qiáng)制模式，建立強(qiáng)制汽車地震保險制度呢？筆者認(rèn)為可以。汽車地震強(qiáng)制保險實(shí)際上是在所有汽車車主之間分散地震帶來的損失，要求所有的汽車都必須投保汽車地震保險，汽車車主共同承擔(dān)地震給部分車主造成的損失。
從本質(zhì)上說，汽車地震保險并不完全符合強(qiáng)制保險的特征，它不像汽車責(zé)任保險，是每個車主都面臨著較大的交通事故風(fēng)險。但是，由于地震造成的損失，往往是包括汽車在內(nèi)的巨大損失，每個社會成員都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的社會責(zé)任，作為富有一族的汽車車主，更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較一般人更多的社會責(zé)任，從這個角度說，在汽車車主之間分散汽車地震風(fēng)險，具有一定的社會正義性。
汽車地震強(qiáng)制保險的保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)較低，以免不合適地加重車主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。汽車地震強(qiáng)制保險可以同交強(qiáng)險同時收取保費(fèi)，但對保費(fèi)應(yīng)當(dāng)分賬管理，畢竟二者的性質(zhì)不同，交強(qiáng)險的性質(zhì)屬于責(zé)任保險，而汽車強(qiáng)制地震保險不屬于責(zé)任保險。需要注意的是像交強(qiáng)險一樣，汽車強(qiáng)制地震保險也應(yīng)當(dāng)制定合理的賠付限額。以免保險公司不堪重負(fù)。
汽車地震強(qiáng)制保險所收保費(fèi)，也可以組成一個基金，用基金所籌集的款項(xiàng)補(bǔ)償?shù)卣鹬熊囍鞯钠嚀p失。我國臺灣地區(qū)的住宅地震保險基金可供借鑒。該基金是將純保險費(fèi)、分配于住宅地震保險的管理費(fèi)用、資金運(yùn)用的收入以及其他收入作為基金的資金來源。
第二， 自愿購買附加汽車地震保險。商業(yè)保險公司開設(shè)自愿性的汽車地震保險業(yè)務(wù)，由投保人自愿購買。我國尚未開設(shè)自愿汽車保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)會在2000年批準(zhǔn)了附加破壞性地震保險，對國家地震部門最終測定的震級為里氏4.7級及其以上且烈度達(dá)6級以上地震造成的損失進(jìn)行承保。但這一險種適用于所有財產(chǎn)保險，并非專門針對汽車而設(shè)，所以，未引起車主的注意，絕大多數(shù)車主購買車險時，并未購買該保險。地震作為一種自然災(zāi)害，并不經(jīng)常發(fā)生，而且該保險費(fèi)率較高，一般人都不愿購買附加破壞性地震保險。有些保險公司也沒有積極向投保人推薦。
如果開設(shè)汽車地震保險，應(yīng)當(dāng)以附加險的形式出現(xiàn)，當(dāng)車主購買汽車其他保險時，保險公司營銷人員可以向其推薦，由于僅僅是針對汽車的保險，保費(fèi)不會太高。能夠購買汽車的人，都有一定的經(jīng)濟(jì)能力，購買這種保險，應(yīng)該問題不大。
第三，建立巨災(zāi)保險制度。從年初的雪災(zāi)，到現(xiàn)在的地震，保險業(yè)已經(jīng)提出構(gòu)建巨災(zāi)保險框架。年初的雪災(zāi)，保險公司的賠付額僅占損失的1%左右，而在發(fā)達(dá)國家，巨災(zāi)保險賠款可占到損失的30%，甚至達(dá)到60%以上。如果政府參與建立巨災(zāi)保險制度，地震帶來的損失，包括汽車地震損失，都可以獲得一定的賠償。
這3種制度，應(yīng)當(dāng)有賠付的先后順序。首先是強(qiáng)制地震保險或者強(qiáng)制地震保險基金賠付，這一賠付如果不能補(bǔ)償車主的損失，再由自愿附加汽車地震保險賠付。如果依然不能補(bǔ)償車主的損失，再由巨災(zāi)保險賠付。
地震免責(zé)是一個國際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國家，車險條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。
5月12日，汶川大地震在造成無數(shù)房屋倒塌和人員傷亡的同時，也造成無數(shù)的汽車毀損。據(jù)統(tǒng)計，四川擁有5368567輛私家車(截至今年3月)，占全國私家車總量的1/8，特別是成都市的私家車保有量居全國第三。地震中很多汽車都遭受損失，多家保險公司都接到報案，僅截至15日，中國平安就接到車輛損失報案283起。
許多車主在為汽車購買保險時，都購買了“全險”，他們認(rèn)為，既然購買了全險，只要汽車發(fā)生了損失，無論什么原因造成的，保險公司都應(yīng)當(dāng)賠付，因此，就此次地震中造成的車輛損失，他們要求保險公司賠付。地震免責(zé)是一個國際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國家，車險條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。專家指出，保險公司對地震造成的汽車損失，保險公司不予賠付，因?yàn)?，在各保險公司的汽車保險條款中，已經(jīng)將地震作為免責(zé)事由排除在外。
當(dāng)然，并非地震造成的所有汽車損失保險公司都不賠付，如果投保人將汽車作為財產(chǎn)，投?！陡郊悠茐男缘卣鸨ｋU》，汽車在地震中造成損失，按照約定保險公司應(yīng)該賠付。
地震并非只發(fā)生一次，特別是川滇地區(qū)，屬于地震高發(fā)帶，今后發(fā)生的地震中汽車損失，是否可不可以通過保險的方法化解？
筆者認(rèn)為，地震造成的汽車損失，可以通過如下3種方案化解：
第一， 建立汽車地震強(qiáng)制保險制度或者籌建汽車地震保險基金。汽車方面已經(jīng)建立了強(qiáng)制第三者責(zé)任險，當(dāng)發(fā)生交通事故時，可以通過交強(qiáng)險獲得賠償?？煞窠梃b交強(qiáng)險的強(qiáng)制模式，建立強(qiáng)制汽車地震保險制度呢？筆者認(rèn)為可以。汽車地震強(qiáng)制保險實(shí)際上是在所有汽車車主之間分散地震帶來的損失，要求所有的汽車都必須投保汽車地震保險，汽車車主共同承擔(dān)地震給部分車主造成的損失。
從本質(zhì)上說，汽車地震保險并不完全符合強(qiáng)制保險的特征，它不像汽車責(zé)任保險，是每個車主都面臨著較大的交通事故風(fēng)險。但是，由于地震造成的損失，往往是包括汽車在內(nèi)的巨大損失，每個社會成員都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的社會責(zé)任，作為富有一族的汽車車主，更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較一般人更多的社會責(zé)任，從這個角度說，在汽車車主之間分散汽車地震風(fēng)險，具有一定的社會正義性。
汽車地震強(qiáng)制保險的保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)較低，以免不合適地加重車主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。汽車地震強(qiáng)制保險可以同交強(qiáng)險同時收取保費(fèi)，但對保費(fèi)應(yīng)當(dāng)分賬管理，畢竟二者的性質(zhì)不同，交強(qiáng)險的性質(zhì)屬于責(zé)任保險，而汽車強(qiáng)制地震保險不屬于責(zé)任保險。需要注意的是像交強(qiáng)險一樣，汽車強(qiáng)制地震保險也應(yīng)當(dāng)制定合理的賠付限額。以免保險公司不堪重負(fù)。
汽車地震強(qiáng)制保險所收保費(fèi)，也可以組成一個基金，用基金所籌集的款項(xiàng)補(bǔ)償?shù)卣鹬熊囍鞯钠嚀p失。我國臺灣地區(qū)的住宅地震保險基金可供借鑒。該基金是將純保險費(fèi)、分配于住宅地震保險的管理費(fèi)用、資金運(yùn)用的收入以及其他收入作為基金的資金來源。
第二， 自愿購買附加汽車地震保險。商業(yè)保險公司開設(shè)自愿性的汽車地震保險業(yè)務(wù)，由投保人自愿購買。我國尚未開設(shè)自愿汽車保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)會在2000年批準(zhǔn)了附加破壞性地震保險，對國家地震部門最終測定的震級為里氏4.7級及其以上且烈度達(dá)6級以上地震造成的損失進(jìn)行承保。但這一險種適用于所有財產(chǎn)保險，并非專門針對汽車而設(shè)，所以，未引起車主的注意，絕大多數(shù)車主購買車險時，并未購買該保險。地震作為一種自然災(zāi)害，并不經(jīng)常發(fā)生，而且該保險費(fèi)率較高，一般人都不愿購買附加破壞性地震保險。有些保險公司也沒有積極向投保人推薦。
如果開設(shè)汽車地震保險，應(yīng)當(dāng)以附加險的形式出現(xiàn)，當(dāng)車主購買汽車其他保險時，保險公司營銷人員可以向其推薦，由于僅僅是針對汽車的保險，保費(fèi)不會太高。能夠購買汽車的人，都有一定的經(jīng)濟(jì)能力，購買這種保險，應(yīng)該問題不大。
第三，建立巨災(zāi)保險制度。從年初的雪災(zāi)，到現(xiàn)在的地震，保險業(yè)已經(jīng)提出構(gòu)建巨災(zāi)保險框架。年初的雪災(zāi)，保險公司的賠付額僅占損失的1%左右，而在發(fā)達(dá)國家，巨災(zāi)保險賠款可占到損失的30%，甚至達(dá)到60%以上。如果政府參與建立巨災(zāi)保險制度，地震帶來的損失，包括汽車地震損失，都可以獲得一定的賠償。
這3種制度，應(yīng)當(dāng)有賠付的先后順序。首先是強(qiáng)制地震保險或者強(qiáng)制地震保險基金賠付，這一賠付如果不能補(bǔ)償車主的損失，再由自愿附加汽車地震保險賠付。如果依然不能補(bǔ)償車主的損失，再由巨災(zāi)保險賠付。