保險費作為車主每年必須支出的一筆開支，實際上與車輛維修保養(yǎng)費用和油耗有著同等重要的地位。選擇一輛保費較低的車型可以為車主每年省下幾百美元的開銷，單從金額上來看就足以左右消費者的決策。
如果問誰是當今第一汽車大國的話，答案毫無疑問是美國。從上個世紀20年代前后風靡一時的福特T型轎車開始，到50年代汽車制造工業(yè)的迅速擴張，這一昔日的奢侈品早已成為美國普通家庭生活的必備品。而美國也由此成為了名副其實的“車輪上的國家”。
隨著汽車的普及，為了應對交通事故造成的人身及財產傷害，汽車保險在其出現(xiàn)后的百年時間里，也隨著汽車逐步在家庭中的普及而得到了長足的發(fā)展。如此經年累月的數(shù)據和經驗的累積，保證了美國的汽車保險公司可以更加精細的擬定其所要提供給被保險人的保險政策。
近日，美國的Insure網站就對當前美國市場最熱賣的20款車型所對應的2008年不同保費價格做了排名。
Insure網站計算的保費金額是在假定駕駛員的個人資料和保單內容相同的基礎上，按地域選擇美國三個城市中的各四家保險公司提供的典型的車險保單所需保費，進行加總平均所得。
在平均年保費最貴的車型榜單中，排名前三位的分別是道奇的輕型皮卡——Ram（$1336）、雪佛蘭的全尺寸皮卡——Silverado-C/K（$1280）和豐田的混合動力車——普銳斯（Prius， $1210）；它們所對應的市場銷量排名則分別是第5、第2和第16位。而在平均保費的車型榜單上，排名靠前的則是克萊斯勒的豪華MPV——大捷龍（Town and City， $940）、福特的緊湊型SUV——翼虎（Escape， $1022）和GMC的四門皮卡——Sierra（$1026）；對應市場銷量排名分別為第19、第17和第12。
美國的汽車保險并不是聯(lián)邦立法通過的強制保險，但是在絕大多數(shù)州都要求購車者持有一定保障程度的汽車保險。新罕布什爾州和威斯康辛州則用財務責任法案做替代，即車輛所有人應有足夠的財務能力以支付相關訴訟費用。如果不能提供有效證據的話，就必須購買汽車保險。
拋開這些具體的法案不談，一份典型的基本汽車保險保單主要包含6個保障層面：人身傷害責任、財產損失責任、醫(yī)療與傷殘給付、碰撞以及未保險和賠償超限額的保障（即若肇事司機逃逸；汽車未上保險或所需賠付的額度超過其購買的車險賠付上限部分的補償?shù)龋?。這其中的一些保障是為強制保險范圍所涉及的，而其它一些則為可選項。
制定車險保費費率是一個綜合而復雜的過程，需要考慮多方面的因素。這一過程包括：對駕駛員的年齡、受教育背景、家庭狀況、之前的駕駛記錄、住所所在地、個人信用記錄和所購買車型的歷史賠付經驗等因素進行匯總以綜合考慮。而如果單純的去看上述這份榜單，并不能總結出是哪一種車型適用更高的費率標準。因為從排名來看，保費最貴的車型既有美國人熱衷的皮卡，也有輕型的混合動力小車。保費的車型則涵蓋了MPV、SUV和大型的皮卡等不同種類的車型。
其實，根據不同車型擬定不同費率政策的依據，主要是該車型損失的歷史數(shù)據統(tǒng)計。比如說，所投保的車輛從歷史經驗來看，屬于很受小偷青睞，經常被盜搶的車型，則投保人就需要支付更多的綜合險保費；而又如果投保車輛的修理費相對低廉，則會相應的降低碰撞險的費率。榜單中保費最貴的三種車型，道奇Ram在歷史數(shù)據上就在財產損失責任和人身傷害責任賠付方面較平均值為高；而雪佛蘭Silverado-C/K則在綜合險賠付的歷史數(shù)據上表現(xiàn)“突出”。用當?shù)亟涗N商的話說就是：這些車會“習慣性的”撞上那些名貴的汽車（意指修理費更貴）。反之，克萊斯勒的大捷龍之所以會有如此低的保費金額在于，該車型在碰撞、個人傷殘保障和綜合險賠付上顯出優(yōu)于平均值，而在財產損失、人身和醫(yī)療給付上較平均值為優(yōu)。
公布這份榜單的意義在于可以引起消費者在購車時，將保險費作為影響其購車計劃一個重要參考要素的足夠重視。據統(tǒng)計，美國僅有低于10％的消費者，在購車的時候會考慮到其所購車型對應車險保費的高低。而保險費作為車主每年必須支出的一筆開支，實際上與車輛維修保養(yǎng)費用和油耗有著同等重要的地位。選擇一輛保費較低的車型可以為車主每年省下幾百美元的開銷，單從金額上來看就足以左右消費者的決策。
美國同行的做法對我們有借鑒意義。我國的汽車文化尚淺，中國的汽車保險公司沒有充足的數(shù)據可供其在制定車險費率政策的時候細致到按不同車型來劃分。但是，隨著市場的不斷發(fā)展和完善，為了更好的爭奪客戶和化自身的收益，勢必要對保單政策予以細化。這一選擇所需的數(shù)據是要靠現(xiàn)在開始積累，而不是到時候再去歸檔分類的。
其實該榜單中的諸如雅閣、卡羅拉、CR-V、凱美瑞等車型都是在我國銷售了多年的熟面孔，已經經歷過了幾次的更新?lián)Q代。我們完全有理由去搜集和分類這些車型的保險相關賠償數(shù)據，以供在所需的時候使用。
統(tǒng)計的這些車型歷史數(shù)據只是為指導費率擬定積累了部分依據，在未來我們還勢必要將參考因素的范圍擴大。例如澳大利亞對于駕駛沃爾沃轎車的人有一個特殊的稱呼叫做“該死的沃爾沃車主”。形容這些人車速較慢，比其它品牌車的駕駛員更為謹慎。這就是一個將車與人的因素相融合，對某類車主形成一種傳統(tǒng)觀念的典型。我國的保險公司可以選擇在其市場經驗累積到一定程度的時候，適時地將這些個人、車輛以及文化的因素添加到費率制定過程中，以促使車險產品可以隨著車型的換代而升級。
如果問誰是當今第一汽車大國的話，答案毫無疑問是美國。從上個世紀20年代前后風靡一時的福特T型轎車開始，到50年代汽車制造工業(yè)的迅速擴張，這一昔日的奢侈品早已成為美國普通家庭生活的必備品。而美國也由此成為了名副其實的“車輪上的國家”。
隨著汽車的普及，為了應對交通事故造成的人身及財產傷害，汽車保險在其出現(xiàn)后的百年時間里，也隨著汽車逐步在家庭中的普及而得到了長足的發(fā)展。如此經年累月的數(shù)據和經驗的累積，保證了美國的汽車保險公司可以更加精細的擬定其所要提供給被保險人的保險政策。
近日，美國的Insure網站就對當前美國市場最熱賣的20款車型所對應的2008年不同保費價格做了排名。
Insure網站計算的保費金額是在假定駕駛員的個人資料和保單內容相同的基礎上，按地域選擇美國三個城市中的各四家保險公司提供的典型的車險保單所需保費，進行加總平均所得。
在平均年保費最貴的車型榜單中，排名前三位的分別是道奇的輕型皮卡——Ram（$1336）、雪佛蘭的全尺寸皮卡——Silverado-C/K（$1280）和豐田的混合動力車——普銳斯（Prius， $1210）；它們所對應的市場銷量排名則分別是第5、第2和第16位。而在平均保費的車型榜單上，排名靠前的則是克萊斯勒的豪華MPV——大捷龍（Town and City， $940）、福特的緊湊型SUV——翼虎（Escape， $1022）和GMC的四門皮卡——Sierra（$1026）；對應市場銷量排名分別為第19、第17和第12。
美國的汽車保險并不是聯(lián)邦立法通過的強制保險，但是在絕大多數(shù)州都要求購車者持有一定保障程度的汽車保險。新罕布什爾州和威斯康辛州則用財務責任法案做替代，即車輛所有人應有足夠的財務能力以支付相關訴訟費用。如果不能提供有效證據的話，就必須購買汽車保險。
拋開這些具體的法案不談，一份典型的基本汽車保險保單主要包含6個保障層面：人身傷害責任、財產損失責任、醫(yī)療與傷殘給付、碰撞以及未保險和賠償超限額的保障（即若肇事司機逃逸；汽車未上保險或所需賠付的額度超過其購買的車險賠付上限部分的補償?shù)龋?。這其中的一些保障是為強制保險范圍所涉及的，而其它一些則為可選項。
制定車險保費費率是一個綜合而復雜的過程，需要考慮多方面的因素。這一過程包括：對駕駛員的年齡、受教育背景、家庭狀況、之前的駕駛記錄、住所所在地、個人信用記錄和所購買車型的歷史賠付經驗等因素進行匯總以綜合考慮。而如果單純的去看上述這份榜單，并不能總結出是哪一種車型適用更高的費率標準。因為從排名來看，保費最貴的車型既有美國人熱衷的皮卡，也有輕型的混合動力小車。保費的車型則涵蓋了MPV、SUV和大型的皮卡等不同種類的車型。
其實，根據不同車型擬定不同費率政策的依據，主要是該車型損失的歷史數(shù)據統(tǒng)計。比如說，所投保的車輛從歷史經驗來看，屬于很受小偷青睞，經常被盜搶的車型，則投保人就需要支付更多的綜合險保費；而又如果投保車輛的修理費相對低廉，則會相應的降低碰撞險的費率。榜單中保費最貴的三種車型，道奇Ram在歷史數(shù)據上就在財產損失責任和人身傷害責任賠付方面較平均值為高；而雪佛蘭Silverado-C/K則在綜合險賠付的歷史數(shù)據上表現(xiàn)“突出”。用當?shù)亟涗N商的話說就是：這些車會“習慣性的”撞上那些名貴的汽車（意指修理費更貴）。反之，克萊斯勒的大捷龍之所以會有如此低的保費金額在于，該車型在碰撞、個人傷殘保障和綜合險賠付上顯出優(yōu)于平均值，而在財產損失、人身和醫(yī)療給付上較平均值為優(yōu)。
公布這份榜單的意義在于可以引起消費者在購車時，將保險費作為影響其購車計劃一個重要參考要素的足夠重視。據統(tǒng)計，美國僅有低于10％的消費者，在購車的時候會考慮到其所購車型對應車險保費的高低。而保險費作為車主每年必須支出的一筆開支，實際上與車輛維修保養(yǎng)費用和油耗有著同等重要的地位。選擇一輛保費較低的車型可以為車主每年省下幾百美元的開銷，單從金額上來看就足以左右消費者的決策。
美國同行的做法對我們有借鑒意義。我國的汽車文化尚淺，中國的汽車保險公司沒有充足的數(shù)據可供其在制定車險費率政策的時候細致到按不同車型來劃分。但是，隨著市場的不斷發(fā)展和完善，為了更好的爭奪客戶和化自身的收益，勢必要對保單政策予以細化。這一選擇所需的數(shù)據是要靠現(xiàn)在開始積累，而不是到時候再去歸檔分類的。
其實該榜單中的諸如雅閣、卡羅拉、CR-V、凱美瑞等車型都是在我國銷售了多年的熟面孔，已經經歷過了幾次的更新?lián)Q代。我們完全有理由去搜集和分類這些車型的保險相關賠償數(shù)據，以供在所需的時候使用。
統(tǒng)計的這些車型歷史數(shù)據只是為指導費率擬定積累了部分依據，在未來我們還勢必要將參考因素的范圍擴大。例如澳大利亞對于駕駛沃爾沃轎車的人有一個特殊的稱呼叫做“該死的沃爾沃車主”。形容這些人車速較慢，比其它品牌車的駕駛員更為謹慎。這就是一個將車與人的因素相融合，對某類車主形成一種傳統(tǒng)觀念的典型。我國的保險公司可以選擇在其市場經驗累積到一定程度的時候，適時地將這些個人、車輛以及文化的因素添加到費率制定過程中，以促使車險產品可以隨著車型的換代而升級。