一、壽險(xiǎn)核保的定義
壽險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動(dòng)機(jī)等因素做危險(xiǎn)程度的評(píng)估，決定是否承保及確定適當(dāng)承保條件的過(guò)程和方法，又稱(chēng)“危險(xiǎn)選擇”，俗稱(chēng)“核?！?。
二、壽險(xiǎn)核保的目的
1、有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
每一名客戶(hù)投保時(shí)，都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇，這種選擇稱(chēng)為逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險(xiǎn)，老年人選擇投保死亡保險(xiǎn)。
此外，有一些人在投程中企圖利用壽險(xiǎn)得到不法的利益，這種不純的投保動(dòng)機(jī)，稱(chēng)為道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，投保人在投保時(shí)，故意隱瞞病情，或虛報(bào)年齡等。
2、有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的是為了盈利，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費(fèi)差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的人獲得保險(xiǎn)，公司的盈利就得不到保障。
核保人員的職責(zé)就是使保險(xiǎn)公司承保的被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡率低于精算部門(mén)測(cè)定的費(fèi)率時(shí)依據(jù)的預(yù)定死亡率，良好的危險(xiǎn)選擇可使公司產(chǎn)生死差益，帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、有利于客戶(hù)獲得真正公平的待遇
通過(guò)核保，可以維護(hù)客戶(hù)之間的公平。相同的保費(fèi)，要得到相同的保障才合理;而身體不健康，甚至已經(jīng)患了重大疾病的人，交同樣的保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)賠付的機(jī)會(huì)高，甚至達(dá)到100%，對(duì)于身體健康者，這是不公平的。
壽險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動(dòng)機(jī)等因素做危險(xiǎn)程度的評(píng)估，決定是否承保及確定適當(dāng)承保條件的過(guò)程和方法，又稱(chēng)“危險(xiǎn)選擇”，俗稱(chēng)“核?！?。
二、壽險(xiǎn)核保的目的
1、有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
每一名客戶(hù)投保時(shí)，都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇，這種選擇稱(chēng)為逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險(xiǎn)，老年人選擇投保死亡保險(xiǎn)。
此外，有一些人在投程中企圖利用壽險(xiǎn)得到不法的利益，這種不純的投保動(dòng)機(jī)，稱(chēng)為道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，投保人在投保時(shí)，故意隱瞞病情，或虛報(bào)年齡等。
2、有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的是為了盈利，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費(fèi)差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的人獲得保險(xiǎn)，公司的盈利就得不到保障。
核保人員的職責(zé)就是使保險(xiǎn)公司承保的被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡率低于精算部門(mén)測(cè)定的費(fèi)率時(shí)依據(jù)的預(yù)定死亡率，良好的危險(xiǎn)選擇可使公司產(chǎn)生死差益，帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、有利于客戶(hù)獲得真正公平的待遇
通過(guò)核保，可以維護(hù)客戶(hù)之間的公平。相同的保費(fèi)，要得到相同的保障才合理;而身體不健康，甚至已經(jīng)患了重大疾病的人，交同樣的保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)賠付的機(jī)會(huì)高，甚至達(dá)到100%，對(duì)于身體健康者，這是不公平的。