1、第一線的核保
業(yè)務(wù)員的選擇在整個(gè)危險(xiǎn)選擇中，占最重要的地位，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過程中，直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸，對其情況最了解，尤其是免體驗(yàn)，業(yè)務(wù)員扮演尤為重要的角色。
穩(wěn)定經(jīng)營：通過良好的一線核保，保險(xiǎn)公司可獲得大量良質(zhì)契約，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營的目的。
提高效率：遇到劣質(zhì)客戶，可在一線時(shí)就拒之門外，避免二、三、四次選擇浪費(fèi)時(shí)間和人力。
拓展市場：可以規(guī)范經(jīng)營，減少合同糾紛，提高公司的聲譽(yù)，創(chuàng)立品牌。
我國的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：
“……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……”
從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以看出，業(yè)務(wù)員在與客戶接觸時(shí)，肩負(fù)著重要使命。
第一次核保有以下四個(gè)步驟：
面晤→觀察→詢問→報(bào)告
在進(jìn)行第一次核保時(shí)，業(yè)務(wù)員要特別注意以下幾個(gè)方面：
(1)要親自見被保人，了解投保動(dòng)機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險(xiǎn)。
(2)了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。
(3)解說保險(xiǎn)條款，法律事項(xiàng)
業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說條款，說明如實(shí)告知義務(wù);除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。
(4)完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書
業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時(shí)地完成報(bào)告書。
(5)檢視整個(gè)投保書
投保單內(nèi)容有無遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無簽章等。注意有無不實(shí)告知，是否簽名等。
注意：《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！?BR> 做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員的繼續(xù)率提升，所以第一線的核保是業(yè)務(wù)應(yīng)盡的責(zé)任。
2、第二次核保
即體檢，體驗(yàn)醫(yī)師對客戶進(jìn)行健康狀況方面的檢查。
業(yè)務(wù)人員要積極配合公司體檢人員，引導(dǎo)客戶完成體檢工作。在體檢中一般應(yīng)注意：
(1)驗(yàn)明身份，避免由人代替。
(2)體檢報(bào)告中，應(yīng)有被保人與醫(yī)師的親筆簽名。
(3)仔細(xì)詢問并記錄被保人的家族病史和既往癥。
(4)體檢結(jié)果不可由被保人或業(yè)務(wù)員代交。
3、第三次核保
即核保人的選擇，由公司的核保人員根據(jù)前面的各種報(bào)告書，判斷是否可以承保及以何種條件承保。
核保人進(jìn)行判斷的資料來源于以下途徑：
(1)投保書
里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財(cái)務(wù)告知，業(yè)務(wù)員報(bào)告等等。
(2)體檢報(bào)告書
被保人告知及健康聲明，醫(yī)師健康檢查的結(jié)果，及體檢醫(yī)師的評估建議。
(3)病歷
(4)特別問卷
成為合同的一個(gè)組成部分，由被保人簽字確認(rèn)。
另一方面的核保指財(cái)務(wù)核保。保險(xiǎn)的最終目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，避免投保人、受益人因?yàn)楸槐Ｈ说乃劳鍪股钏较陆?，所以，核保人?huì)注意投保人年收入與保險(xiǎn)金額的倍數(shù)關(guān)系，以及所交保費(fèi)年收入的比例等。如果比例過分，也會(huì)引起注意。
通過各類核保資料，核保人將被保人的危險(xiǎn)從以下幾方面分類：
身體上的危險(xiǎn)：體格、家族病史、現(xiàn)癥、既往癥
職業(yè)上的危險(xiǎn)：職業(yè)傷害、職業(yè)病
環(huán)境上的危險(xiǎn)：居住地區(qū)、生活習(xí)慣
道德上的危險(xiǎn)：自殺、自殘、謀殺
最后，核保人會(huì)根據(jù)各種情況，將被保人進(jìn)行分類，按不同條件承保：
標(biāo)準(zhǔn)體：體格標(biāo)準(zhǔn)，無現(xiàn)癥，無既往癥，非危險(xiǎn)職業(yè);
次標(biāo)準(zhǔn)：遞增性危險(xiǎn)：如高血壓;遞減性危險(xiǎn)：如乳腺癌
恒常性危險(xiǎn)：如一時(shí)性危險(xiǎn)：如孕婦;
拒保體：健康因素的拒保，道德危險(xiǎn)因素的拒保，地區(qū)性的不受理。
延期承保體：現(xiàn)有危險(xiǎn)程度不穩(wěn)定等觀察一段時(shí)間再做決定。
根據(jù)不同的判定，核保人賦予不同的被保險(xiǎn)人不同的費(fèi)率承保。
4、第四次核保
即生存調(diào)查，其主要功能是輔助核保，防止逆選擇和道德危險(xiǎn)，指核保人為了解可否承保并以什么樣的條件承保的有關(guān)資料，或?qū)⒕哂械赖挛ｋU(xiǎn)或較大逆選擇傾向的被保險(xiǎn)人排除出被保險(xiǎn)人集團(tuán)，而對生存中的被保險(xiǎn)人進(jìn)行的調(diào)查，稱為生存調(diào)查。
生存調(diào)查的方式可分為直接調(diào)查與間接調(diào)查，即例查。
業(yè)務(wù)員的選擇在整個(gè)危險(xiǎn)選擇中，占最重要的地位，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過程中，直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸，對其情況最了解，尤其是免體驗(yàn)，業(yè)務(wù)員扮演尤為重要的角色。
穩(wěn)定經(jīng)營：通過良好的一線核保，保險(xiǎn)公司可獲得大量良質(zhì)契約，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營的目的。
提高效率：遇到劣質(zhì)客戶，可在一線時(shí)就拒之門外，避免二、三、四次選擇浪費(fèi)時(shí)間和人力。
拓展市場：可以規(guī)范經(jīng)營，減少合同糾紛，提高公司的聲譽(yù)，創(chuàng)立品牌。
我國的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：
“……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……”
從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以看出，業(yè)務(wù)員在與客戶接觸時(shí)，肩負(fù)著重要使命。
第一次核保有以下四個(gè)步驟：
面晤→觀察→詢問→報(bào)告
在進(jìn)行第一次核保時(shí)，業(yè)務(wù)員要特別注意以下幾個(gè)方面：
(1)要親自見被保人，了解投保動(dòng)機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險(xiǎn)。
(2)了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。
(3)解說保險(xiǎn)條款，法律事項(xiàng)
業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說條款，說明如實(shí)告知義務(wù);除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。
(4)完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書
業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時(shí)地完成報(bào)告書。
(5)檢視整個(gè)投保書
投保單內(nèi)容有無遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無簽章等。注意有無不實(shí)告知，是否簽名等。
注意：《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！?BR> 做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員的繼續(xù)率提升，所以第一線的核保是業(yè)務(wù)應(yīng)盡的責(zé)任。
2、第二次核保
即體檢，體驗(yàn)醫(yī)師對客戶進(jìn)行健康狀況方面的檢查。
業(yè)務(wù)人員要積極配合公司體檢人員，引導(dǎo)客戶完成體檢工作。在體檢中一般應(yīng)注意：
(1)驗(yàn)明身份，避免由人代替。
(2)體檢報(bào)告中，應(yīng)有被保人與醫(yī)師的親筆簽名。
(3)仔細(xì)詢問并記錄被保人的家族病史和既往癥。
(4)體檢結(jié)果不可由被保人或業(yè)務(wù)員代交。
3、第三次核保
即核保人的選擇，由公司的核保人員根據(jù)前面的各種報(bào)告書，判斷是否可以承保及以何種條件承保。
核保人進(jìn)行判斷的資料來源于以下途徑：
(1)投保書
里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財(cái)務(wù)告知，業(yè)務(wù)員報(bào)告等等。
(2)體檢報(bào)告書
被保人告知及健康聲明，醫(yī)師健康檢查的結(jié)果，及體檢醫(yī)師的評估建議。
(3)病歷
(4)特別問卷
成為合同的一個(gè)組成部分，由被保人簽字確認(rèn)。
另一方面的核保指財(cái)務(wù)核保。保險(xiǎn)的最終目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，避免投保人、受益人因?yàn)楸槐Ｈ说乃劳鍪股钏较陆?，所以，核保人?huì)注意投保人年收入與保險(xiǎn)金額的倍數(shù)關(guān)系，以及所交保費(fèi)年收入的比例等。如果比例過分，也會(huì)引起注意。
通過各類核保資料，核保人將被保人的危險(xiǎn)從以下幾方面分類：
身體上的危險(xiǎn)：體格、家族病史、現(xiàn)癥、既往癥
職業(yè)上的危險(xiǎn)：職業(yè)傷害、職業(yè)病
環(huán)境上的危險(xiǎn)：居住地區(qū)、生活習(xí)慣
道德上的危險(xiǎn)：自殺、自殘、謀殺
最后，核保人會(huì)根據(jù)各種情況，將被保人進(jìn)行分類，按不同條件承保：
標(biāo)準(zhǔn)體：體格標(biāo)準(zhǔn)，無現(xiàn)癥，無既往癥，非危險(xiǎn)職業(yè);
次標(biāo)準(zhǔn)：遞增性危險(xiǎn)：如高血壓;遞減性危險(xiǎn)：如乳腺癌
恒常性危險(xiǎn)：如一時(shí)性危險(xiǎn)：如孕婦;
拒保體：健康因素的拒保，道德危險(xiǎn)因素的拒保，地區(qū)性的不受理。
延期承保體：現(xiàn)有危險(xiǎn)程度不穩(wěn)定等觀察一段時(shí)間再做決定。
根據(jù)不同的判定，核保人賦予不同的被保險(xiǎn)人不同的費(fèi)率承保。
4、第四次核保
即生存調(diào)查，其主要功能是輔助核保，防止逆選擇和道德危險(xiǎn)，指核保人為了解可否承保并以什么樣的條件承保的有關(guān)資料，或?qū)⒕哂械赖挛ｋU(xiǎn)或較大逆選擇傾向的被保險(xiǎn)人排除出被保險(xiǎn)人集團(tuán)，而對生存中的被保險(xiǎn)人進(jìn)行的調(diào)查，稱為生存調(diào)查。
生存調(diào)查的方式可分為直接調(diào)查與間接調(diào)查，即例查。