年初的雨雪冰凍災(zāi)害和“5·12”大地震，保險(xiǎn)公司在積極履行保險(xiǎn)責(zé)任、肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，巨額的理賠款項(xiàng)也考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的償付能力以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力。據(jù)保監(jiān)會(huì)主席助理袁力透露，今年上半年雨雪冰凍災(zāi)害賠付就達(dá)到了50億元，汶川地震至目前也已接近6億元，預(yù)計(jì)今年以來的幾次大的災(zāi)害賠款將超過100億元。
保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)這些巨災(zāi)帶來的理賠?面對(duì)巨災(zāi)理賠，恐怕是幾家歡樂幾家愁：有的公司積累了充足的財(cái)力實(shí)力和管理能力，面對(duì)巨災(zāi)亦處變不驚;而有的公司疏于風(fēng)險(xiǎn)管控，在分保再保方面難有下家，對(duì)于巨額賠付顯得捉襟見肘，影響持續(xù)發(fā)展的能力。
大災(zāi)考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎表示，根據(jù)國(guó)際慣例，保險(xiǎn)公司對(duì)于大項(xiàng)目都該進(jìn)行再保安排，由主承保人制定具體保障方案。再保主要是考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的影響力以及保額等方面因素超過一家保險(xiǎn)公司的可控范圍而進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的措施;通過再保和分保，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)有幾家公司共同承擔(dān)，避免了風(fēng)險(xiǎn)過于集中從而產(chǎn)生賠付壓力。
此次“5·12”大地震中，保險(xiǎn)業(yè)給出了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)迄今為止一筆賠款。作為東方汽輪機(jī)廠團(tuán)體意外險(xiǎn)的承包人，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)已向東方汽輪機(jī)有限公司支付5000萬元死亡保險(xiǎn)金，據(jù)悉，加上受傷員工的給付，此項(xiàng)賠款將超過5000萬元。
超過5000萬元的賠款不是一個(gè)小數(shù)目，但并沒有給中國(guó)太平洋保險(xiǎn)造成什么負(fù)擔(dān)。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，公司歷來有著嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，由于風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制突出，絕大部分賠款可以通過國(guó)際再保市場(chǎng)攤回，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)不會(huì)造成太大影響。據(jù)悉，地震發(fā)生后，太平洋保險(xiǎn)第一時(shí)間內(nèi)向所有再保險(xiǎn)公司進(jìn)行了地震災(zāi)情通報(bào)，并根據(jù)巨災(zāi)超賠合約的條款約定，通知再保險(xiǎn)公司按原價(jià)格水平對(duì)巨災(zāi)超賠保障額進(jìn)行恢復(fù)，讓風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)處于可控狀態(tài)。據(jù)了解，太平洋保險(xiǎn)此業(yè)務(wù)的自留責(zé)任占比可能在5%以下。
相比于太平洋保險(xiǎn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，有些保險(xiǎn)公司卻難以通過再保分保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
徐文虎指出，再保分保難不是因?yàn)榇鬄?zāi)才出現(xiàn)的，而是國(guó)內(nèi)一直存在的現(xiàn)象，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種后果。國(guó)外再保機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)情況十分了解，因此在協(xié)商再保合同時(shí)掌握主動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目要提高費(fèi)率。而有些公司習(xí)慣了低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，常常忽視再保分保的重要性，一旦遭遇巨額理賠，在再保分保方面必然要遭遇加費(fèi)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)自留的惡性循環(huán)。
風(fēng)險(xiǎn)管控保障持續(xù)發(fā)展
保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要行業(yè)，肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)、降低災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要責(zé)任。然而，與風(fēng)險(xiǎn)打交道必須時(shí)時(shí)提防風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎就有可能折戟沉沙。從這種意義上看，做好保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)的管理與轉(zhuǎn)移，是保持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
徐文虎介紹，再保分保是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，任何一個(gè)危險(xiǎn)單位的責(zé)任總額超過產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)收資本和公積金總和10%的項(xiàng)目，其超出部分將購(gòu)買再保險(xiǎn)。同時(shí)公司根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，按風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)、賠付事件基準(zhǔn)或整體風(fēng)險(xiǎn)組合基準(zhǔn)確定各險(xiǎn)種自留額，確保公司擁有足夠且適合的再保險(xiǎn)保障。
在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于重大團(tuán)體承保，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該辦理一定比例的成數(shù)分保。凡這些合同項(xiàng)下分出險(xiǎn)種發(fā)生的賠款均可按比例向再保公司攤回。對(duì)個(gè)人客戶或部分團(tuán)體業(yè)務(wù)累積保額較大的，可逐單辦理一定份額的溢額分保。
據(jù)考試大了解，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)為了防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中累積的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身的產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶分布和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等情況，在再保市場(chǎng)取得較優(yōu)惠合同條件的前提下，安排有成數(shù)分保合約、溢額分保合約和巨災(zāi)超賠分保合約。目前，太平洋保險(xiǎn)主要通過分保系統(tǒng)對(duì)分保規(guī)則進(jìn)行設(shè)定，同時(shí)限制公司超限額自留業(yè)務(wù)，并通過日常數(shù)據(jù)監(jiān)控評(píng)估分?；顒?dòng)的有效性。
事實(shí)上巨災(zāi)已成為保險(xiǎn)公司比拼實(shí)力的競(jìng)技場(chǎng)。據(jù)悉，地震災(zāi)區(qū)不少個(gè)人和單位在重新選擇保險(xiǎn)時(shí)傾向于那些在震災(zāi)中表現(xiàn)出雄厚理賠實(shí)力和服務(wù)實(shí)力的公司。
有效的再保安排讓保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力，成為人們生產(chǎn)、生活的保護(hù)傘。太平洋保險(xiǎn)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力維持了公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，更贏得客戶的信賴，確保持續(xù)發(fā)展。6月11日，太平洋保險(xiǎn)與東方汽輪機(jī)有限公司在四川成都簽訂了期限為2年半的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的續(xù)保合同，繼續(xù)承保東汽公司下轄7個(gè)子公司萬余名職工的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額達(dá)33億元。
保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)這些巨災(zāi)帶來的理賠?面對(duì)巨災(zāi)理賠，恐怕是幾家歡樂幾家愁：有的公司積累了充足的財(cái)力實(shí)力和管理能力，面對(duì)巨災(zāi)亦處變不驚;而有的公司疏于風(fēng)險(xiǎn)管控，在分保再保方面難有下家，對(duì)于巨額賠付顯得捉襟見肘，影響持續(xù)發(fā)展的能力。
大災(zāi)考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎表示，根據(jù)國(guó)際慣例，保險(xiǎn)公司對(duì)于大項(xiàng)目都該進(jìn)行再保安排，由主承保人制定具體保障方案。再保主要是考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的影響力以及保額等方面因素超過一家保險(xiǎn)公司的可控范圍而進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的措施;通過再保和分保，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)有幾家公司共同承擔(dān)，避免了風(fēng)險(xiǎn)過于集中從而產(chǎn)生賠付壓力。
此次“5·12”大地震中，保險(xiǎn)業(yè)給出了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)迄今為止一筆賠款。作為東方汽輪機(jī)廠團(tuán)體意外險(xiǎn)的承包人，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)已向東方汽輪機(jī)有限公司支付5000萬元死亡保險(xiǎn)金，據(jù)悉，加上受傷員工的給付，此項(xiàng)賠款將超過5000萬元。
超過5000萬元的賠款不是一個(gè)小數(shù)目，但并沒有給中國(guó)太平洋保險(xiǎn)造成什么負(fù)擔(dān)。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，公司歷來有著嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，由于風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制突出，絕大部分賠款可以通過國(guó)際再保市場(chǎng)攤回，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)不會(huì)造成太大影響。據(jù)悉，地震發(fā)生后，太平洋保險(xiǎn)第一時(shí)間內(nèi)向所有再保險(xiǎn)公司進(jìn)行了地震災(zāi)情通報(bào)，并根據(jù)巨災(zāi)超賠合約的條款約定，通知再保險(xiǎn)公司按原價(jià)格水平對(duì)巨災(zāi)超賠保障額進(jìn)行恢復(fù)，讓風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)處于可控狀態(tài)。據(jù)了解，太平洋保險(xiǎn)此業(yè)務(wù)的自留責(zé)任占比可能在5%以下。
相比于太平洋保險(xiǎn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，有些保險(xiǎn)公司卻難以通過再保分保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
徐文虎指出，再保分保難不是因?yàn)榇鬄?zāi)才出現(xiàn)的，而是國(guó)內(nèi)一直存在的現(xiàn)象，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種后果。國(guó)外再保機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)情況十分了解，因此在協(xié)商再保合同時(shí)掌握主動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目要提高費(fèi)率。而有些公司習(xí)慣了低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，常常忽視再保分保的重要性，一旦遭遇巨額理賠，在再保分保方面必然要遭遇加費(fèi)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)自留的惡性循環(huán)。
風(fēng)險(xiǎn)管控保障持續(xù)發(fā)展
保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要行業(yè)，肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)、降低災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要責(zé)任。然而，與風(fēng)險(xiǎn)打交道必須時(shí)時(shí)提防風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎就有可能折戟沉沙。從這種意義上看，做好保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)的管理與轉(zhuǎn)移，是保持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
徐文虎介紹，再保分保是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，任何一個(gè)危險(xiǎn)單位的責(zé)任總額超過產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)收資本和公積金總和10%的項(xiàng)目，其超出部分將購(gòu)買再保險(xiǎn)。同時(shí)公司根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，按風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)、賠付事件基準(zhǔn)或整體風(fēng)險(xiǎn)組合基準(zhǔn)確定各險(xiǎn)種自留額，確保公司擁有足夠且適合的再保險(xiǎn)保障。
在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于重大團(tuán)體承保，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該辦理一定比例的成數(shù)分保。凡這些合同項(xiàng)下分出險(xiǎn)種發(fā)生的賠款均可按比例向再保公司攤回。對(duì)個(gè)人客戶或部分團(tuán)體業(yè)務(wù)累積保額較大的，可逐單辦理一定份額的溢額分保。
據(jù)考試大了解，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)為了防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中累積的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身的產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶分布和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等情況，在再保市場(chǎng)取得較優(yōu)惠合同條件的前提下，安排有成數(shù)分保合約、溢額分保合約和巨災(zāi)超賠分保合約。目前，太平洋保險(xiǎn)主要通過分保系統(tǒng)對(duì)分保規(guī)則進(jìn)行設(shè)定，同時(shí)限制公司超限額自留業(yè)務(wù)，并通過日常數(shù)據(jù)監(jiān)控評(píng)估分?；顒?dòng)的有效性。
事實(shí)上巨災(zāi)已成為保險(xiǎn)公司比拼實(shí)力的競(jìng)技場(chǎng)。據(jù)悉，地震災(zāi)區(qū)不少個(gè)人和單位在重新選擇保險(xiǎn)時(shí)傾向于那些在震災(zāi)中表現(xiàn)出雄厚理賠實(shí)力和服務(wù)實(shí)力的公司。
有效的再保安排讓保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力，成為人們生產(chǎn)、生活的保護(hù)傘。太平洋保險(xiǎn)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力維持了公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，更贏得客戶的信賴，確保持續(xù)發(fā)展。6月11日，太平洋保險(xiǎn)與東方汽輪機(jī)有限公司在四川成都簽訂了期限為2年半的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的續(xù)保合同，繼續(xù)承保東汽公司下轄7個(gè)子公司萬余名職工的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額達(dá)33億元。