第一節(jié)機(jī)動車輛保險
一、機(jī)動車輛保險及其特征
機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。機(jī)動車輛保險屬于不定值保險；機(jī)動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動車輛保險賠償中通常規(guī)定有絕對免賠額(率)；機(jī)動車輛保險的續(xù)保有無賠款優(yōu)惠。機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險通常采用法定保險方式經(jīng)營。
二、機(jī)動車輛保險的險別
(一)基本險
機(jī)動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)囊环N保險。第三者責(zé)任險所承保的是機(jī)動車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險人應(yīng)負(fù)的相應(yīng)的民事責(zé)任。
(二)附加險
1．全車盜搶險。滿3個月未查明下落的損失。
2．玻璃單獨(dú)破碎險。
3．車輛停駛損失險。間接損失。
保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日到修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償金額。
4．自燃損失險。造成保險車輛損失；施救費(fèi)用。保險人在保險單載明的該項(xiàng)目的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實(shí)際損失賠償；發(fā)生部分損失的，按出險時車輛的實(shí)際價值，在保險單該項(xiàng)目載明的保險金額內(nèi)賠償。
5．新增加設(shè)備損失險。
第三者責(zé)任險常用的附加險有下列三種：
1．車上責(zé)任險。該附加險承保機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，
2．無過失責(zé)任險。
3．車載貨物掉落責(zé)任險。
不計(jì)免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責(zé)任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險。該附加險僅對基本險的免賠額進(jìn)行賠償，對于附加險所規(guī)定的免賠額不予負(fù)責(zé)。
三、機(jī)動車輛保險的保險責(zé)任
(一)車輛損失險的保險責(zé)任
1．意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的損失。保險車輛應(yīng)具備的條件包括：須有車輛牌照、領(lǐng)有行駛執(zhí)照、具有年檢合格證等。
(1)碰撞事故。
包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。
(2)非碰撞事故。
自然災(zāi)害一般包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，以及載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害，但只限于駕駛?cè)穗S車照料者。意外事故包括傾覆、火災(zāi)、爆炸、墜落以及外界物體的倒塌或墜落等。
2．合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。
但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額以保險車輛的保險金額為限(此項(xiàng)費(fèi)用不包括保險車輛的修復(fù)費(fèi)用)。該費(fèi)用必須合理，即保護(hù)施救行為支出的費(fèi)用是直接的和必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。
(二)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任
機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的是一種民事責(zé)任，
保險人只負(fù)責(zé)被保險人或其允許的駕駛員因過失造成他人的損害應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任，
1．保險責(zé)任的成立要件。
被保險人、機(jī)動車輛、第三者(他人)、使用過程、被保險人允許的合格的駕駛員、意外事故等。
(1)第三者(他人)。因此，保險人是第一者；被保險人或使用保險車輛的人是第二者；除保險人與被保險人之外是第三者。
(2)使用過程。車輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)。車輛的使用過程既包括“行駛”，也包括“停放”。
2．損害賠償。
事故損害賠償，可分為人身損害賠償和財(cái)產(chǎn)損壞賠償兩部分。
(1)人身損害賠償。在人身損害賠償中，存在著經(jīng)濟(jì)損失和精神損害兩種。
人身損害的經(jīng)濟(jì)損失是指由于事故使被害者增加支出或減少收人，
我國已經(jīng)考慮了死亡精神賠償制度，但面還比較窄，僅有死亡撫慰金一項(xiàng)。
(2)財(cái)產(chǎn)損壞賠償。財(cái)產(chǎn)損壞包括財(cái)產(chǎn)直接損毀和間接損失兩部分。
從空間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須在事故的現(xiàn)場之內(nèi)；從時間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是現(xiàn)有的，而不是過去曾有過的或未來將有的；從行為上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是保險事故直接造成的。
間接損失是指保險車輛發(fā)生意外事故致使第三者營業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣造成的損失
例如，保險車輛撞倒路旁電桿，電桿隨即又砸傷行人和砸壞建筑物的損失，均為直接損毀，保險人負(fù)賠償責(zé)任。但由此引起的停電、停產(chǎn)、停業(yè)等的損失，則為間接損失，保險人不予負(fù)責(zé)。
四、機(jī)動車輛保險的除外責(zé)任
(一)車輛損失險的除外責(zé)任
1．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU車輛損失。
(1)地震造成的損失。
(2)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。
(3)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。
(4)受本車所載貨物撞擊的損失。
(5)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失
擴(kuò)大的部分。
(6)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)造成的損失；自燃，即指保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi)。
(7)燈具、車鏡玻璃以及擋風(fēng)玻璃、車窗玻璃單獨(dú)破碎。
(8)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。
2．保險人不負(fù)責(zé)賠償下列情況中的任何原因造成保險車輛的損失。
(1)戰(zhàn)爭、軍事沖突、*、恐怖主義行為、扣押、罰沒、政府征用。
(2)非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛。
(3)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為。
(4)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間。
(5)車輛所載貨物掉落、泄漏。
(6)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶。
(7)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉。
(8)保險人承保的機(jī)動車輛必須是被保險人允許的合格駕駛員駕駛的車輛。所謂“允許”是指被保險人委派雇用，認(rèn)可駕駛車輛的人員；所謂“合格”是指必須持有有效駕駛執(zhí)照。凡駕駛員有下列情形之一者，屬于不合格駕駛員：①沒有駕駛證；②駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛；③持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛，持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛；④持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車；⑤實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)；⑥實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險車、救護(hù)車和載運(yùn)危險晶的車輛；⑦持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車；⑧駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車；⑨使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；⑩公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(9)保險車輛肇事逃逸。
(10)未按書面約定履行交納保險費(fèi)義務(wù)。
(11)除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準(zhǔn)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
3．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用。
(1)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失。
(2)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。
4．其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
(二)第三者責(zé)任險的除外責(zé)任
1．保險車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險的責(zé)任范圍，保險人概不負(fù)責(zé)賠償。具體內(nèi)容包括：
(1)被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。
(2)私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。
(3)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。有關(guān)保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)以及私有、個人承包車輛等概念的含義包括：①被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)，是指被保險人或其允許的駕駛員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。對于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財(cái)產(chǎn)”可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運(yùn)輸公司下屬甲、乙兩個車隊(duì)各自獨(dú)立核算，由運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保第三者責(zé)任險后，甲隊(duì)車輛撞壞甲隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險人不予負(fù)責(zé)；但甲隊(duì)車輛撞壞乙隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險人予以賠償。②私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)是指：第一，私有、個人承包車輛的被保險人家庭成員，可根據(jù)獨(dú)立的戶口劃分。例如，父母兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個“戶口”，因兩者經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，實(shí)際上是合一的，所以只能視為一個戶口。本項(xiàng)規(guī)定遵循的原則是肇事者本身不能獲得賠款，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。第二，私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)是指私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或他們替他人保管的財(cái)產(chǎn)。第三，私有車輛是指車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。例如個人、聯(lián)戶和私營企業(yè)等的車輛。第四，個人承包車輛是指以個人名義承包單位、他人的車輛。③本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)是指意外事故發(fā)生時，在本保險車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，包括此時在車下的駕駛員、車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。
2．與車輛損失險共同的除外責(zé)任。例如戰(zhàn)爭、軍事沖突、*、恐怖主義行為、扣押、罰沒、政府征用
3．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，
(1)因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償。
(2)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
五、機(jī)動車輛保險的保險金額和賠償限額
(一)車輛損失險的保險金額
車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式協(xié)商確定，保險人根據(jù)保險金額的確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
1．按新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格。
2，按投保時車輛的實(shí)際價值確定。實(shí)際價值是指同類型車輛的新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。但折舊金額不超過新車購置價的80％。
車輛使用年限按每滿一年扣除一年計(jì)算，不足一年的部分，不計(jì)折舊。規(guī)定使用年限按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。折舊計(jì)算公式為：公式
3．由投保人與保險人協(xié)商確定。
(二)第三者責(zé)任險的賠償限額
賠償限額是保險人承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償?shù)南揞~，也是保險人計(jì)算保險費(fèi)時所需考慮的因素。第三者責(zé)任險的每次事故賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定，投保人和保險人在投保時可以根據(jù)不同車輛的類型，自行協(xié)商選擇確定第三者責(zé)任險每次事故的賠償限額。
掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車與主車所承擔(dān)的賠償金額之租，不得超過主車的賠償限額。
(三)附加險的保險金額或賠償限額
1．全車盜搶險的保險金額必須低于車輛損失險的保險金額。
2．車上責(zé)任險的賠償限額可以按車輛的座位或噸位來確定。
3．無過失責(zé)任險一般分為兩個檔次(5萬元和10萬元)確定賠償限額。
4．車輛停駛損失險按雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金的乘積來確定賠償限額。
5．自燃損失險的保險金額由雙方協(xié)商確定，但不得超過保險車輛的實(shí)際價值。
6．新增設(shè)備損失險的保險金額按新增設(shè)備的購置價確定。
7．車載貨物責(zé)任險的賠償限額由雙方協(xié)商確，定。
8．玻璃單獨(dú)破碎險的保險金額由雙方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃確定。
9．不計(jì)免賠特約保險的賠償限額以車輛損失險和第三者責(zé)任險的免賠額(率)為限。
(四)保險金額或賠償限額的調(diào)整
被保險人調(diào)整保險金額或賠償限額必須履行批改手續(xù)。
調(diào)整保險金額的原因一般有：車輛增添或減少設(shè)備；車輛經(jīng)修復(fù)后有明顯增值；車輛改變用途；車輛牌價上漲或下跌幅度較大。
六、機(jī)動車輛保險的保險期限
機(jī)動車輛保險的保險期限通常為1年，自保險單載明之日起，到保險期滿日24時止。
七、機(jī)動車輛保險的保險費(fèi)
(一)厘定機(jī)動車輛保險費(fèi)率考慮的因素
大多數(shù)國家在厘定機(jī)動車輛保險費(fèi)率時都十分重視從車和從人因素，以
求費(fèi)率的公平合理。
1．從車因素。
(1)車輛種類。
(2)廠牌型號。
(3)使用性質(zhì)。
(4)車輛新舊。
(5)車輛安全配置。
(6)主要行駛區(qū)域。
(7)排氣量。
(8)停放地點(diǎn)。
2．從人因素。
(1)性別。
(2)年齡。
(3)駕齡。
(4)違章肇事記錄。
(5)索賠記錄。
(6)婚姻狀況。
(7)駕駛員數(shù)量。
(8)職業(yè)。
(9)健康狀況。
(10)個人嗜好和品行。
3．其他因素。
(1)多輛車優(yōu)惠。
(2)獎懲制度。
(3)免賠額(率)。
(4)賠償限額。
(5)再保險。
(6)通貨膨脹。
(7)貨幣的時間價值。
(8)法律、法規(guī)及政策。
4，附帶或配套服務(wù)措施。
(1)提供增值服務(wù)。
(2)提供延伸服務(wù)。
(3)提供公益服務(wù)。
(二)機(jī)動車輛保險費(fèi)的計(jì)算
1．車輛損失險保險費(fèi)計(jì)算。其計(jì)算公式為：
車輛損失保險費(fèi)=基本保費(fèi)+(保險金額X費(fèi)率)(9—2)
[例11某車主購買一輛新的進(jìn)口小轎車，用作非營業(yè)性車輛，其購置價為24萬元。該車主到保險公司投保車輛損失險，基本保費(fèi)為600元，費(fèi)率為1．2％，則該車的保險費(fèi)為：
該車的保險費(fèi)=600+240000X1．2％=3480元
2．第三者責(zé)任險保險費(fèi)計(jì)算。第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)是一種固定保險費(fèi)，
[例2]某甲擁有一臺非營業(yè)的上海別克轎車，現(xiàn)單獨(dú)投保第三者責(zé)任險，賠償限額為3007J’元，則其保險費(fèi)計(jì)算如下：
A=1820元；
N=300萬元／50萬元=6
所以，該車應(yīng)收保險費(fèi)=6x1820元X11．05-0．025x6]／2=2．7x1820元=4914元。
此外，因地區(qū)不同可允許一定的費(fèi)率浮動，如上海、廣東、福建、浙江、江蘇等省的第三者責(zé)任險費(fèi)率在基本險費(fèi)率的基礎(chǔ)上上浮20％左右。
3．短期保險費(fèi)計(jì)算。
應(yīng)交保險費(fèi)=年保費(fèi)X保險天數(shù)／365(9-4)
八、機(jī)動車輛保險的無賠款優(yōu)待
保險期限必須滿一年；保險期內(nèi)無賠款；保險期滿前辦理續(xù)保等。
無賠款優(yōu)待金額=該車輛續(xù)保險種本年應(yīng)交保險費(fèi)X優(yōu)待比例(9—5)
1．上年度保險車輛投保的車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加險中任何一項(xiàng)發(fā)生保險賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。
2．不續(xù)保者也不得享受無賠款優(yōu)待。
3．如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險種與上年度相同，但保險金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險金額對應(yīng)的應(yīng)交保險費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。
4．如果被保險人在續(xù)保時享受了無賠款優(yōu)待，但事后發(fā)現(xiàn)上一保險期內(nèi)發(fā)生過賠案或期滿后補(bǔ)報賠案，應(yīng)出具批單追回或在支付賠款時扣除已享受的無賠款優(yōu)待金額。
5．從其他保險公司轉(zhuǎn)來續(xù)保的車輛，無賠款優(yōu)待應(yīng)根據(jù)投保人提供的轉(zhuǎn)保車輛上年度的無賠款有效證明確定。
6．凡發(fā)生以下這些情況的，不能享受無賠款優(yōu)待：①上一保險年限不足一年；②在上一年保險期內(nèi)發(fā)生賠案；③在上一年保險期內(nèi)保險車輛發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移但未辦理批改的；④保險期滿后已脫保等。
九、機(jī)動車輛保險的核保
(一)情況調(diào)查
保險人調(diào)查了解承保機(jī)動車輛的情況，以便確定采用合適的承保方式。承保新業(yè)務(wù)一般要了解的情況包括：
(1)車輛本身及其維修情況和與之有關(guān)的風(fēng)險。
(2)車輛的用途和行駛區(qū)域。
(3)車輛的駕駛?cè)搿?BR> (4)駕駛?cè)艘酝膿p失記錄。
(二)變更、批改與加費(fèi)、退費(fèi)
車損險加收保險費(fèi)=[(保額X批改后費(fèi)率+批改后基本保費(fèi))—(保額X批改前費(fèi)率+批改前基本保費(fèi))]X原收保費(fèi)比例X(未了責(zé)任天數(shù)／保險天數(shù))(9—6)
退還保險費(fèi)計(jì)算公式為：
車損險應(yīng)退保險費(fèi)七[(保額X批改前費(fèi)率+批改前基本保費(fèi))—(保額X批改后費(fèi)率+批改后基本保費(fèi))]X原收保費(fèi)比例X(未了責(zé)任天數(shù)／保險天數(shù))X(1—無賠款優(yōu)待比例)(9—7)
如果投保人在保險責(zé)任開始前，要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費(fèi)金額3％的退保手續(xù)費(fèi)，保險人再退還保險費(fèi)。其計(jì)算公式為：
退還保險費(fèi)=實(shí)收保險費(fèi)—應(yīng)收保險費(fèi)X3％(9—8)
如果投保人在保險責(zé)任開始后，要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人。
十、機(jī)動車輛保險的賠償處理
(一)理賠程序
機(jī)動車輛保險的理賠程序?yàn)椋航邮艹鲭U通知、現(xiàn)場查勘、確定責(zé)任、登記立案、定損核損、計(jì)算賠款、核賠審批、分理單據(jù)、案卷歸檔、支付賠款(見圖9—1)(見書249頁)。其賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。
(二)免賠率(額)的規(guī)定
在交通事故中被保險人負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5％，單方面肇事的絕對免賠率為20％。
(三)賠償金額計(jì)算
施救費(fèi)用
(1)全部損失。全部損失包括實(shí)際全損和推定全損。
保險人的賠償金額以出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算。
保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實(shí)際價值，保險人則按保險金額計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：
賠償金額=(保險金額—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—9)
保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實(shí)際價值，按出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：
賠償金額=(實(shí)際價值—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—10)
(2)部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。
第一，如果保險車輛的保險金額是按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失時均按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。其計(jì)算公式如下：
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—11)
第二，如果保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。其計(jì)算公式為：
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用—?dú)堉?X(保險金額÷新車購置價)X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—12)
施救費(fèi)用=實(shí)際施救費(fèi)用X事故責(zé)任比例X(保險車輛實(shí)際價值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價值)X(1—免賠率)(9—13)
保險金額低于投保時的新車購置價的，其計(jì)算公式為：
施救費(fèi)用=實(shí)際施救費(fèi)用X事故責(zé)任比例X(保險金額／新車購置價)X(保險車輛實(shí)際價值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價值)X(1—免賠率)(9—14)
3．賠款計(jì)算案例。
[例4]兩家不同企業(yè)的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70％，免賠率15％；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30％，免賠率為5％。其賠償金額的計(jì)算如下：
甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲車車損+乙車車損+甲車車上貨損+乙車車
上貨損)X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例
=(5000+4(100+10000+5000)X70％=16800(元)
乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲車車損+乙車車損+甲車車上貨損+乙車車上貨損)X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(5000+41300+10fiX)+5000：~)X30％=7200(元)
這兩輛車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責(zé)任險。由于第三者責(zé)任險不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以保險人的賠償金額計(jì)算與交通管理部門的賠償金額計(jì)算不一樣，其賠償金額計(jì)算如下：
甲車自負(fù)車損=甲車車損X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=5000X70％=3500(元)
甲車應(yīng)賠乙車=(乙車車損+乙車車上貨損)X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(4000+5000)x70％=6300(元)
保險人負(fù)責(zé)甲車車損賠償金額=甲車自負(fù)車損X(1—免賠率)=3500x(1-15％)=2975(元)
保險人負(fù)責(zé)甲車的第三者責(zé)任賠償金額=甲車應(yīng)賠乙車X(1-15％)=6300x(1-15％)=5355(元)
乙車自負(fù)車損=乙車車損X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例
=4000x30％=1200(元)
乙車應(yīng)賠甲車=(甲車車損+甲車上貨損)X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(5000+10000)x30％=4500(元)保險人負(fù)責(zé)乙車車損賠償金額=乙車自負(fù)車損X(1—免賠率)=1200x(1-5％)=1140(元)保險人負(fù)責(zé)乙車第三者責(zé)任賠償金額=乙車應(yīng)賠甲車X(1—免賠率)
=4500x(1-5％)=4275(元)
此案甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，但保險人的賠償金額為8330元；乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，但保險人的賠償金額為5415元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。此例是以足額保險為條件的，若為不足額保險，還須采用比例賠償方式。
(四)機(jī)動車輛保險賠償中應(yīng)注意的幾個問題
1．保險車輛按全部損失賠償全部保險金額，或按部分損失一次賠償金額加免賠額之和達(dá)到保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止。但在保險期限內(nèi)，保險車輛無論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，只要每次賠款加免賠額之和未達(dá)到保險金額，其保險單仍然有效。
2．機(jī)動車輛保險的第三者責(zé)任險采用一次性賠償結(jié)案的原則。即保險人對第三者責(zé)任險事故賠償結(jié)案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．第三者責(zé)任險的保險責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達(dá)到賠償限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直至保險期滿。
4，掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的第三、者賠償責(zé)任視為主車引起的。保險人對掛車與主車所負(fù)賠償金額之和，以主車的賠償限額為限。如果主車與掛車不是在同一家保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，兩家保險公司分別按照主車與掛車保險單所載明的第三者責(zé)任險的保險費(fèi)比例，分?jǐn)偙ｋU賠償金額。
5，殘值處理。保險車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可根據(jù)雙方協(xié)商，折價歸屬被保險人，并在賠償金額中扣除。
第二節(jié)船舶保險
一、遠(yuǎn)洋船舶保險的保險責(zé)任
根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司的遠(yuǎn)洋船舶保險條款規(guī)定，遠(yuǎn)洋船舶保險的險別分為全損險(TotalkossOnly)和一切險(AllRisks)兩種。不同的險別，承保著不同的保險責(zé)任范圍。
(一)全損險的保險責(zé)任
全損險承保被保險船舶因遭受保險范圍內(nèi)的風(fēng)險而導(dǎo)致的全部損失，包括實(shí)際全損和推定全損。具體地說，由于下列原因造成的被保險船舶的全部損失，均屬于全損險承保的保險責(zé)任范圍。
1．海上風(fēng)險。
2．火災(zāi)或爆炸。
3．來自船外的暴力盜竊或海盜行為。
4．拋棄貨物。
5．核裝置或反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故。
6．裝卸或移動貨物或燃料時發(fā)生的意外事故。
7．船舶機(jī)件或船殼的潛在缺陷。潛在缺陷是指合格的驗(yàn)船師用正常的檢驗(yàn)方法不能發(fā)現(xiàn)的瑕疵。
保險人對船殼和機(jī)器潛在缺陷本身的損失或修理不負(fù)賠償責(zé)任，但對被保險船舶由于潛在缺陷所造成的損失，則要負(fù)責(zé)賠償。
8．船長、船員有意損害被保險人利益的行為。
9．船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為。
10．任何政府*當(dāng)防止或減輕因承保風(fēng)險造成被保險船舶損壞引起的污染所采取的行動。
(二)遠(yuǎn)洋船舶保險一切險的保險責(zé)任
船舶一切險除承保全損險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險所致被保險船舶的全部損失外，還負(fù)責(zé)因這些風(fēng)險造成的船舶的部分損失，以及碰撞責(zé)任、共同海損分?jǐn)?、救助費(fèi)用和施救費(fèi)用。一切險的承保范圍要比全損險大，但承保的風(fēng)險是相同的。一切險的保險責(zé)任范圍如下：
1．全部損失。
2．部分損失。部分損失是指被保險船舶由于遭受保險風(fēng)險而造成的，不屬于全部損失的損失。保險人在保險金額的限度內(nèi)負(fù)責(zé)船舶的部分損失，如果船舶在保險期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生兩次或多次事故造成部分損失，盡管累計(jì)損失額超過保險金額，但只要每次損失額不超過保險單載明的保險金額，保險人仍負(fù)責(zé)賠償，不過在賠償時應(yīng)按每次事故扣除免賠額。
3．碰撞責(zé)任。
任何固定的、浮動的物體
包括被撞船舶的損失或修理費(fèi)用、救助費(fèi)用；被撞船舶所載貨物的滅失及費(fèi)用；或由于被撞船舶造成污染或污染所產(chǎn)生的責(zé)任或費(fèi)用。
但國際上的做法是保險人僅承擔(dān)四分之三的碰撞責(zé)任。
保險人在碰撞責(zé)任項(xiàng)下不予賠償損失、費(fèi)用和責(zé)任有：
(1)人身傷亡或疾?。?BR> (2)被保險船舶所載貨物或其所承諾的責(zé)任；
(3)清除障礙物或殘骸、殘貨、其他物品；
(4)任何財(cái)產(chǎn)或物體的污染或沾污(包括預(yù)防措施或清除費(fèi)用)，但與被保險船舶發(fā)生碰撞的他船或其他所載財(cái)產(chǎn)的污染或沾污不在此限；
(5)任何固定的、浮動的物體以及其他物體的延遲損失或喪失使用的間接費(fèi)用。
4．共同海損和救助。
有關(guān)共同海損處理的規(guī)定如下：
(1)保險人只負(fù)責(zé)賠償被保險船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)用的分?jǐn)偛糠帧?BR> (2)共同海損的理算應(yīng)按有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例來進(jìn)行，如果運(yùn)輸合同沒有明確規(guī)定，應(yīng)按《北京理算規(guī)則>或其他類似規(guī)則的規(guī)定辦理。
(3)當(dāng)所有分?jǐn)偡骄鶠楸槐ｋU人，或當(dāng)被保險船舶空載航行并無其他分?jǐn)偫鏁r，共同海損理算應(yīng)按《北京理算規(guī)則》或書面同意的類似規(guī)則辦理，如同各分?jǐn)偡讲粚儆谕蝗艘粯印?BR> (4)在核定共同海損和救助費(fèi)用時，如出現(xiàn)保險金額低于約定價值或低于共同海損分?jǐn)們r值時，保險人要按船舶的保險金額與船舶的共同海損分?jǐn)們r值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
5．施救費(fèi)用。
被保險人為防止或減少根據(jù)該保險可以得到賠償?shù)膿p失而付出的合理費(fèi)用，保險人應(yīng)予以賠付。施救費(fèi)用是一種單獨(dú)費(fèi)用。因此，保險人對施救費(fèi)用的賠償不受船舶本身損失、碰撞責(zé)任、共同海損分?jǐn)偤途戎M(fèi)用等賠償金額的限制，但不得超過船舶的保險金額。
6．其他費(fèi)用。
二、遠(yuǎn)洋船舶保險的除外責(zé)任
(一)被保險船舶不適航
不適航包括三個方面的問題：
1．船長和船員的配備不當(dāng)。
2．船舶的裝備不妥。
3．貨物配載不當(dāng)。
(二)被保險人的疏忽或故意行為
(三)被保險人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理
自然磨損是指船舶在營運(yùn)期間，機(jī)械磨損、船殼生銹腐爛等必然的可以預(yù)料的損失。
三、遠(yuǎn)洋船舶保險的保險期限
遠(yuǎn)洋船舶保險按保險期限分類，可分為定期保險(Timelnsurance)和航次保險(Voyagelnsurance)。
(一)定期保險的保險期限
定期保險的責(zé)任期限一般為1年，最短為3個月。責(zé)任起訖時間以保險單上注明的日期為準(zhǔn)。
保險責(zé)任期限可以延長到船舶抵達(dá)目的港為止。被保險船舶如在延長時間內(nèi)發(fā)生全部損失需加付6個月的保險費(fèi)，
(二)航次保險的保險期限
1．不載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港解纜或起錨時開始，至目的港拋錨或系纜完畢時為止。
2．載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港裝貨時開始，至目的港卸貨完畢時終止。但自船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜零時起，最多不得超過30天。
延長部分最長期限為90天。
四、遠(yuǎn)洋船舶保險的免賠額規(guī)定
船舶保險的免賠額是指，被保險船舶發(fā)生保險風(fēng)險事故時，保險人按照保險風(fēng)險事故損失額的比例或一定數(shù)額免于賠償。
(一)免賠額的適用范圍
全部損失、共同海損、碰撞責(zé)任、救助費(fèi)用或施救費(fèi)用的賠償均不適用免賠額規(guī)定。
(二)免賠額按每次事故扣除
免賠額應(yīng)在每一次事故造成的損失總額中扣除。
(三)因惡劣氣候造成兩個連續(xù)港口之間單獨(dú)航程的損失賠償應(yīng)視為一次事故，保險人只扣除一次免賠額
五、遠(yuǎn)洋船舶保險的海運(yùn)條款
(一)被保險船舶從事拖帶或救助服務(wù)
任何船舶有責(zé)任對遇難船舶進(jìn)行救助與拖帶。
(二)被保險船舶與他船(非港口或沿海使用的小船)在海上直接裝卸貨物，包括駛近、靠攏和離開
(三)被保險船舶作為拆船或?yàn)椴鸫康某鍪垡鈭D的航行
第一，限定保險人的賠償限額是船舶的賣價；
第二，根據(jù)該航程的客觀情況，加收一定保險費(fèi)。
六、遠(yuǎn)洋船舶保險的賠償處理
(一)全部損失
1．被保險船舶發(fā)生完全損毀或嚴(yán)重?fù)p壞不能恢復(fù)原狀，或者被保險人不可能避免地喪失該船舶，保險人可按全部損失賠償。
2．被保險船舶在預(yù)計(jì)到達(dá)目的港日期超過2個月后，尚未得到它的行蹤消息時，保險人可按全部損失賠償。這種情況稱為船舶失蹤，可視為實(shí)際全損。
3．當(dāng)被保險船舶的實(shí)際全損已不能避免，或者恢復(fù)、修理、救助的費(fèi)用以及這些費(fèi)用的總和超過船舶保險價值時，被保險人向保險人發(fā)出委付通知后，保險人可按全部損失賠償。這種情況稱為推定全損。
船舶保險的推定全損是指發(fā)生海難事故后，被保險船舶尚未達(dá)到完全損毀的程度，但救助費(fèi)用、修理費(fèi)用的任何一項(xiàng)或兩者之和，估計(jì)要達(dá)到或超過船舶的保險價值的損失。
保險人核實(shí)損失情況后，不管接不接受委付，都要按全部損失賠償。如果被保險人不提出委付，保險人對被保險船舶的損失只能按部分損失的辦法處理，賠償金額不得超過保險金額。
(二)部分損失
1．保險人對被保險船舶的部分損失均予以賠付，并且對于受損零件的重新置換不扣減折舊費(fèi)用。
2．保險人對船底的除銹或噴漆費(fèi)用不予賠付，除非這些費(fèi)用與船舶損失有直接關(guān)系。
3．船東為使船舶適航做必要的修理或按慣常進(jìn)入干船塢時，如果被保險船舶同時需要為所承保的損壞進(jìn)行修理，那么進(jìn)出船塢或船塢的使用費(fèi)用應(yīng)平均分?jǐn)偂?BR> (三)船舶碰撞責(zé)任
單一責(zé)任和交叉責(zé)任兩種計(jì)算方法。保險人對船舶碰撞責(zé)任的賠償按交叉責(zé)任方法計(jì)算。
(四)被保險人為獲取和提供資料及文件所花費(fèi)的時間和勞務(wù)，或被保險人委派和以其名義行事的任何經(jīng)理人、代理人、管理或代理公司的傭金或勞務(wù)費(fèi)用，保險人均不予賠付，除非保險人事先同意賠付。
(五)凡保險金額低于約定價值，或低于共同海損或救助費(fèi)用的分?jǐn)們r值時，-保險人對所承保的共同海損或救助費(fèi)用的賠償，按保險金額與約定價值或分?jǐn)們r值的比例來計(jì)算賠償金額。
(六)被保險船舶與同一船東所有或由同一管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營的船舶之間發(fā)生碰撞或接受救助，應(yīng)視為第三方船舶一樣，保險人也負(fù)責(zé)賠償。
(七)招標(biāo)修理
七、沿海內(nèi)河船舶保險的保險標(biāo)的與保險責(zé)任
(一)沿海內(nèi)河船舶保險的保險標(biāo)的
遠(yuǎn)洋船舶的航行區(qū)域?qū)儆谝活?，即只要根?jù)自身的狀況和性能，能夠停靠和通航的水域均可航行；沿海內(nèi)河船舶的航行區(qū)域限制在沿海二類、三類、內(nèi)河A、B、C、J以及湖泊水庫內(nèi)。
但可以用附加險的形式承保舵、螺旋槳、桅桿、錨、鏈及子船的單獨(dú)損失。
(二)全損險的保險責(zé)任
沿海內(nèi)河船舶保險的險別名稱與遠(yuǎn)洋船舶保險是一樣的，也分為全損險和一切險。
八級以上(含八級)大風(fēng)乙洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、火災(zāi)、爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁等災(zāi)害或事故引起的船舶傾覆、沉沒。船舶失蹤也屬于保險責(zé)任，但必須具備三個條件：①船舶在航行中失蹤；②船員和船舶同時失蹤；③失蹤滿6個月以上。
(三)一切險的保險責(zé)任
1．碰撞、觸碰責(zé)任。一切險承保被保險船舶在可航水域與其他船舶、碼頭、港口設(shè)備、航標(biāo)、鉆井平臺發(fā)生直接碰撞或觸碰產(chǎn)生侵權(quán)行為而依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
任何間接損失和費(fèi)用均不屬于保險的賠償責(zé)任范圍；第二，被碰撞船舶上所載貨物的直接損失，屬于保險責(zé)任；第三，保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任事故僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，即被保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任賠償額自負(fù)四分之一，但在保險期限內(nèi)一次或累計(jì)的賠償，額以不超過船舶保險金額為限。
2．共同海損、救助和施救費(fèi)用。
保險人對每次保險事故所支付的共同海損、救助及施救三項(xiàng)費(fèi)用之和的賠償額以保險金額為限，三項(xiàng)費(fèi)用包括為確定保險事故的性質(zhì)、程度而支出的檢驗(yàn)、估價的合理費(fèi)用，以及為執(zhí)行保險人的特別通知而支出的費(fèi)用。
八、沿海內(nèi)河船舶保險的除外責(zé)任
1．船舶不適航、不適拖。拖船的拖帶行為引起的被拖船舶的損失、責(zé)任和費(fèi)用，非拖輪的拖帶行為所引起的損失、責(zé)任和費(fèi)用。
2。船舶正常的維修、油漆，船體自然磨損、銹蝕、腐爛及機(jī)器本身發(fā)生的故障和舵、螺旋槳、桅、錨、錨鏈、櫓及子船的單獨(dú)損失。
3．浪損、座淺。
4．被保險人及其代表(包括船長)的故意行為或違法犯罪行為。
九、沿海內(nèi)河船舶保險的保險金額
船齡在3年(含3年)以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定。船齡在3年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實(shí)際價值確定。
十、沿海內(nèi)河船舶保險的賠償處理
(一)全損險的賠償處理
船舶全損按照保險金額賠償。保險金額高于保險價值時，賠償金額以保險價值為限。
(二)一切險的賠償處理
1．新船發(fā)生部分損失時的賠償方法。
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險金額／重置價值
或
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X保險金額／重置價值—免賠額(9—18)
2．舊船發(fā)生部分損失時的賠償方法。
(1)保險金額大于或等于舊船的保險價值時，其計(jì)算公式為：
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險價值／重置價值
或
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X保險金額／重置價值—免賠額(9—19)
(2)保險金額小于舊船的保險價值時，其計(jì)算公式為：
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險金額／重置價值X保險金額／重置價值
或?qū)嶋H賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(保險金額／重置價值) X保險價值／重置價值—免賠額(9—20)
3．船舶碰撞、觸碰責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定。
保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，保險期限內(nèi)一次或累計(jì)賠償額以船舶保險金額為限。因保險船舶的碰撞責(zé)任所致被碰撞船舶及其所載貨物的損失應(yīng)當(dāng)合并計(jì)算。
4．共同海損、施救及救助的賠償規(guī)定。
第三節(jié)飛機(jī)保險
一、飛機(jī)保險及其種類
(一)飛機(jī)保險的含義
飛機(jī)保險是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險。飛機(jī)保險具有綜合性保險的特點(diǎn)，既包括財(cái)產(chǎn)保險，又包括責(zé)任保險，還包括人身意外傷害保險。
(二)飛機(jī)保險的種類
1．飛機(jī)機(jī)身保險。
(1)機(jī)身(零備件)一切險。飛機(jī)機(jī)身及零備件保險既承保飛機(jī)機(jī)身及其零備件的損壞、滅失、失蹤，
(2)飛機(jī)機(jī)身免賠額保險。該險種是機(jī)身險的附加險。
該險種只是將一切險原有的免賠額降到相對低的水平，而不是取消免賠額。該險種的保險金額以機(jī)身一切險的免賠額為限，保險費(fèi)與該保險的免賠額的高低成反比，免賠額越高，保險費(fèi)就越低。
(3)飛機(jī)試飛保險。
2．旅客法定責(zé)任保險。
3，戰(zhàn)爭和劫持險。
4．其他保險。
(1)機(jī)場經(jīng)營人責(zé)任保險。
(2)飛機(jī)產(chǎn)品責(zé)任保險。
(3)機(jī)組人員人身意外傷害保險。
(4)飛機(jī)旅客人身意外傷害保險。
(5)喪失執(zhí)照保險。
(6)飛機(jī)承運(yùn)貨物責(zé)任保險。
二、飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險的保險責(zé)任
1．由被保險人擁有、使用的飛機(jī)不論何種原因(不包括保險單列明的除外責(zé)任)造成的損毀和滅失；
2．由被保險人擁有或使用的從被保險飛機(jī)上替換下來的零部件和設(shè)備的損毀或滅失(通常上述零部件的保險金額應(yīng)在保險單上另行列明)。
3．被保險飛機(jī)起飛后失蹤，并且在10天之內(nèi)未得到任何行蹤消息所構(gòu)成的損失。
4．?dāng)U展責(zé)任：
5．修理費(fèi)用：
兩種計(jì)算修理費(fèi)用的方式：一是按修理人的實(shí)際工資加250％計(jì)算修理費(fèi)用；二是按被保險人工時費(fèi)加上合理的運(yùn)輸及存放費(fèi)用計(jì)算。
(二)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險的除外責(zé)任?
除外責(zé)任除了有戰(zhàn)爭和軍事行動、飛機(jī)不符合適航條件而飛行和被保險人的故意行為等之外，還包括機(jī)械失靈、自然磨損、內(nèi)在缺陷；由于發(fā)動機(jī)吸入石子、灰塵、沙土、冰塊等而造成發(fā)動機(jī)的損失；存?zhèn)}零備件、設(shè)備無法解釋的減少、丟失或者在清倉時發(fā)現(xiàn)的短少等。
三、旅客(行李、貨物、郵件)法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險
(一)保險責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險承保由以下原因引起的被保險人依法承擔(dān)的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任：
1．由于使用或擁有飛機(jī)、飛機(jī)部件造成的責(zé)任事故。
2．在被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的機(jī)場內(nèi)發(fā)生的事故。
3．其他與被保險人從事空中運(yùn)送旅客或貨物業(yè)務(wù)有關(guān)的活動中發(fā)生的事故。
4．由于使用或經(jīng)營飛機(jī)或由于從事空中運(yùn)輸事業(yè)而提供貨物、，服務(wù)而發(fā)生的事故。
(二)擴(kuò)展責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險可以擴(kuò)展承保以下?lián)p失及費(fèi)用：
1．根據(jù)與郵政*的簽訂的郵件運(yùn)輸合同而承擔(dān)的法律責(zé)任。
2．與被保險人無雇傭關(guān)系但乘坐被保險人飛機(jī)的授權(quán)觀察員所承擔(dān)的法律責(zé)任。
3．清理殘骸費(fèi)用。發(fā)生事故后，被保險人因清理、移動時而損壞飛機(jī)或者由于疏忽在清理或移動飛機(jī)失敗而引起的責(zé)任和費(fèi)用。
4．由于搜索、尋找、營救工作而引起的費(fèi)用。
5．為了減少被保險飛機(jī)的損失或?yàn)榱吮苊馐鹿蕯U(kuò)大而使用滅火劑后引起的費(fèi)用，以及依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險人支付的費(fèi)用等。
每次事故的所有費(fèi)用之和不得超過飛機(jī)保險金額的一定比例，如10％。
(三)附加人身傷害責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件責(zé)任法定保險和第三者責(zé)任保險負(fù)責(zé)承保由以下原因引起的被保險人的人身傷害責(zé)任：
1．非法拘留、監(jiān)禁、扣押或關(guān)押。
2．惡意中傷。
3．錯誤進(jìn)入、驅(qū)逐或侵入私宅及領(lǐng)地。
4．由于拒絕運(yùn)送而造成的非敵意的種族歧視。
5．通過刊物或語言誹謗貶低而造成的侵權(quán)行為。
6．由于提供必要的緊急救護(hù)而產(chǎn)生的醫(yī)療錯誤而引起的責(zé)任。
保險人不承擔(dān)賠償?shù)娜松韨ω?zé)任包括：被保險人同意、默許的人身攻擊；直接進(jìn)行的人身攻擊；對被保險人過去、現(xiàn)在或?qū)砜赡芄陀玫墓ぷ魅藛T的人身攻擊；在保險期限以外發(fā)行的刊物或語言而進(jìn)行的人身攻擊等。，
(四)其他費(fèi)用
1．保險人有權(quán)代表被保險人或以被保險人的名義，就承保風(fēng)險造成的損失對被保險人提出的索賠引起的訴訟進(jìn)行抗辯。保險人負(fù)責(zé)賠付事先同意的上述合理的、必要的法律辯護(hù)費(fèi)用。
2．保險人負(fù)責(zé)經(jīng)事先同意支付的被保險人為解除財(cái)產(chǎn)扣押所需的擔(dān)保金和抗辯過程中要求的保證金，但不得超過保險單列明的責(zé)任限額。
3．保險人負(fù)責(zé)上述訴訟中對被保險人征收的費(fèi)用。
4．保險人負(fù)責(zé)賠償對于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故引起被保險人所承擔(dān)的食品、搶救住院和醫(yī)療護(hù)理，以及喪葬或?qū)⑹w和受傷人員運(yùn)送回國等合理費(fèi)用。
5．按照航空運(yùn)輸合同約定，被保險人有義務(wù)在迫降事故發(fā)生后，采用其他運(yùn)輸方式把旅客從迫降地運(yùn)抵目的地。因此而引起的運(yùn)費(fèi)由保險人負(fù)責(zé)賠償。
(五)除外責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險對下列責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：
1．房屋或由被保險人占用的建筑物的損失。
2．有營運(yùn)牌照的機(jī)動車輛的責(zé)任及損失，但在機(jī)場范圍內(nèi)被保險人使用的車輛除外。
3．由被保險人分配、提供、銷售、處理、服務(wù)、修理、改裝、建筑、生產(chǎn)的不合格產(chǎn)品和貨物進(jìn)行的修理或換置費(fèi)用。
4．由于錯誤或不按規(guī)定而進(jìn)行工作、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)而造成的損失。
四、飛機(jī)保險的保險金額
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險保險金額的確定
1．賬面價值，即按購買飛機(jī)時的實(shí)際價值或按年度賬面逐年扣減折舊后的價值。
2．重置價值，即按照市場同樣類型、同樣機(jī)齡飛機(jī)的市場價值。
3．雙方協(xié)定價值，即由保險人與被保險人共同協(xié)商確定的價值。
(二)旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的確定
確定責(zé)任限額主要考慮的因素有：飛機(jī)的飛行路線、飛機(jī)的型號、有關(guān)國家對人身傷亡賠償限額的規(guī)定、旅客的構(gòu)成等。如果是以機(jī)隊(duì)形式投保的，還要考慮機(jī)隊(duì)飛機(jī)的構(gòu)成。
五、飛機(jī)保險的保險費(fèi)率
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險費(fèi)率的影響因素
因素有：飛機(jī)類型、航空公司的損失記錄、飛行員及機(jī)組人員的保險情況、飛機(jī)的飛行小時及飛機(jī)的機(jī)齡、飛行范圍及飛機(jī)用途、免賠額的高低、機(jī)隊(duì)規(guī)模的大小、國際保險市場的行情等。
飛機(jī)保險的保險費(fèi)率分為年費(fèi)率和短期費(fèi)率。短期費(fèi)率一般為年費(fèi)率的一定比例尸例如承保一個月，費(fèi)率為年費(fèi)率的15％左右。
(二)旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)計(jì)算
旅客法定責(zé)任保險的保險費(fèi)一般按飛行公里數(shù)計(jì)算，收取保險費(fèi)的辦法是在年初按全年預(yù)計(jì)保險費(fèi)的75％預(yù)收。
六、飛機(jī)保險的賠償處理
(一)飛機(jī)全部損失及部分損失的賠償
飛機(jī)發(fā)生全損的，保險人按飛機(jī)的保險金額全部賠付，不扣免賠額。此外，保險人還負(fù)責(zé)賠償清理飛機(jī)殘骸的費(fèi)用。
保險人均負(fù)責(zé)賠償施救費(fèi)用(通常按保險金額的10％支付)、運(yùn)輸費(fèi)用(將飛機(jī)從出事地點(diǎn)運(yùn)往修理廠的費(fèi)用)和搶救費(fèi)用(為搶救飛機(jī)而實(shí)施的滅火或其他搶救措施所支付的費(fèi)用)等。
(二)旅客法定責(zé)任保險的賠償
按照(華沙公約)和(海牙議定書)的規(guī)定，
(三)第三者責(zé)任險的賠償
第三者責(zé)任險通常不規(guī)定免賠額。
1．空中碰撞造成的其他飛機(jī)及人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失。
2．飛機(jī)在地面上造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
3．飛機(jī)在空中造成地面上的第三者的任何損失(如從飛機(jī)上墜人或墜物)。一般按當(dāng)?shù)胤蓙硖幚?，也可以參照有關(guān)國際公約的規(guī)定處理。
一、機(jī)動車輛保險及其特征
機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。機(jī)動車輛保險屬于不定值保險；機(jī)動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動車輛保險賠償中通常規(guī)定有絕對免賠額(率)；機(jī)動車輛保險的續(xù)保有無賠款優(yōu)惠。機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險通常采用法定保險方式經(jīng)營。
二、機(jī)動車輛保險的險別
(一)基本險
機(jī)動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)囊环N保險。第三者責(zé)任險所承保的是機(jī)動車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險人應(yīng)負(fù)的相應(yīng)的民事責(zé)任。
(二)附加險
1．全車盜搶險。滿3個月未查明下落的損失。
2．玻璃單獨(dú)破碎險。
3．車輛停駛損失險。間接損失。
保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日到修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償金額。
4．自燃損失險。造成保險車輛損失；施救費(fèi)用。保險人在保險單載明的該項(xiàng)目的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實(shí)際損失賠償；發(fā)生部分損失的，按出險時車輛的實(shí)際價值，在保險單該項(xiàng)目載明的保險金額內(nèi)賠償。
5．新增加設(shè)備損失險。
第三者責(zé)任險常用的附加險有下列三種：
1．車上責(zé)任險。該附加險承保機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，
2．無過失責(zé)任險。
3．車載貨物掉落責(zé)任險。
不計(jì)免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責(zé)任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險。該附加險僅對基本險的免賠額進(jìn)行賠償，對于附加險所規(guī)定的免賠額不予負(fù)責(zé)。
三、機(jī)動車輛保險的保險責(zé)任
(一)車輛損失險的保險責(zé)任
1．意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的損失。保險車輛應(yīng)具備的條件包括：須有車輛牌照、領(lǐng)有行駛執(zhí)照、具有年檢合格證等。
(1)碰撞事故。
包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。
(2)非碰撞事故。
自然災(zāi)害一般包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，以及載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害，但只限于駕駛?cè)穗S車照料者。意外事故包括傾覆、火災(zāi)、爆炸、墜落以及外界物體的倒塌或墜落等。
2．合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。
但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額以保險車輛的保險金額為限(此項(xiàng)費(fèi)用不包括保險車輛的修復(fù)費(fèi)用)。該費(fèi)用必須合理，即保護(hù)施救行為支出的費(fèi)用是直接的和必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。
(二)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任
機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的是一種民事責(zé)任，
保險人只負(fù)責(zé)被保險人或其允許的駕駛員因過失造成他人的損害應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任，
1．保險責(zé)任的成立要件。
被保險人、機(jī)動車輛、第三者(他人)、使用過程、被保險人允許的合格的駕駛員、意外事故等。
(1)第三者(他人)。因此，保險人是第一者；被保險人或使用保險車輛的人是第二者；除保險人與被保險人之外是第三者。
(2)使用過程。車輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)。車輛的使用過程既包括“行駛”，也包括“停放”。
2．損害賠償。
事故損害賠償，可分為人身損害賠償和財(cái)產(chǎn)損壞賠償兩部分。
(1)人身損害賠償。在人身損害賠償中，存在著經(jīng)濟(jì)損失和精神損害兩種。
人身損害的經(jīng)濟(jì)損失是指由于事故使被害者增加支出或減少收人，
我國已經(jīng)考慮了死亡精神賠償制度，但面還比較窄，僅有死亡撫慰金一項(xiàng)。
(2)財(cái)產(chǎn)損壞賠償。財(cái)產(chǎn)損壞包括財(cái)產(chǎn)直接損毀和間接損失兩部分。
從空間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須在事故的現(xiàn)場之內(nèi)；從時間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是現(xiàn)有的，而不是過去曾有過的或未來將有的；從行為上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是保險事故直接造成的。
間接損失是指保險車輛發(fā)生意外事故致使第三者營業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣造成的損失
例如，保險車輛撞倒路旁電桿，電桿隨即又砸傷行人和砸壞建筑物的損失，均為直接損毀，保險人負(fù)賠償責(zé)任。但由此引起的停電、停產(chǎn)、停業(yè)等的損失，則為間接損失，保險人不予負(fù)責(zé)。
四、機(jī)動車輛保險的除外責(zé)任
(一)車輛損失險的除外責(zé)任
1．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU車輛損失。
(1)地震造成的損失。
(2)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。
(3)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。
(4)受本車所載貨物撞擊的損失。
(5)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失
擴(kuò)大的部分。
(6)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)造成的損失；自燃，即指保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi)。
(7)燈具、車鏡玻璃以及擋風(fēng)玻璃、車窗玻璃單獨(dú)破碎。
(8)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。
2．保險人不負(fù)責(zé)賠償下列情況中的任何原因造成保險車輛的損失。
(1)戰(zhàn)爭、軍事沖突、*、恐怖主義行為、扣押、罰沒、政府征用。
(2)非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛。
(3)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為。
(4)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間。
(5)車輛所載貨物掉落、泄漏。
(6)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶。
(7)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉。
(8)保險人承保的機(jī)動車輛必須是被保險人允許的合格駕駛員駕駛的車輛。所謂“允許”是指被保險人委派雇用，認(rèn)可駕駛車輛的人員；所謂“合格”是指必須持有有效駕駛執(zhí)照。凡駕駛員有下列情形之一者，屬于不合格駕駛員：①沒有駕駛證；②駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛；③持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛，持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛；④持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車；⑤實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)；⑥實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險車、救護(hù)車和載運(yùn)危險晶的車輛；⑦持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車；⑧駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車；⑨使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；⑩公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(9)保險車輛肇事逃逸。
(10)未按書面約定履行交納保險費(fèi)義務(wù)。
(11)除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準(zhǔn)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
3．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用。
(1)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失。
(2)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。
4．其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
(二)第三者責(zé)任險的除外責(zé)任
1．保險車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險的責(zé)任范圍，保險人概不負(fù)責(zé)賠償。具體內(nèi)容包括：
(1)被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。
(2)私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。
(3)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。有關(guān)保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)以及私有、個人承包車輛等概念的含義包括：①被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)，是指被保險人或其允許的駕駛員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。對于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財(cái)產(chǎn)”可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運(yùn)輸公司下屬甲、乙兩個車隊(duì)各自獨(dú)立核算，由運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保第三者責(zé)任險后，甲隊(duì)車輛撞壞甲隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險人不予負(fù)責(zé)；但甲隊(duì)車輛撞壞乙隊(duì)的財(cái)產(chǎn)，保險人予以賠償。②私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)是指：第一，私有、個人承包車輛的被保險人家庭成員，可根據(jù)獨(dú)立的戶口劃分。例如，父母兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按是否直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個“戶口”，因兩者經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，實(shí)際上是合一的，所以只能視為一個戶口。本項(xiàng)規(guī)定遵循的原則是肇事者本身不能獲得賠款，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。第二，私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)是指私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或他們替他人保管的財(cái)產(chǎn)。第三，私有車輛是指車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。例如個人、聯(lián)戶和私營企業(yè)等的車輛。第四，個人承包車輛是指以個人名義承包單位、他人的車輛。③本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)是指意外事故發(fā)生時，在本保險車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)，包括此時在車下的駕駛員、車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。
2．與車輛損失險共同的除外責(zé)任。例如戰(zhàn)爭、軍事沖突、*、恐怖主義行為、扣押、罰沒、政府征用
3．保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，
(1)因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償。
(2)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
五、機(jī)動車輛保險的保險金額和賠償限額
(一)車輛損失險的保險金額
車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式協(xié)商確定，保險人根據(jù)保險金額的確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
1．按新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格。
2，按投保時車輛的實(shí)際價值確定。實(shí)際價值是指同類型車輛的新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。但折舊金額不超過新車購置價的80％。
車輛使用年限按每滿一年扣除一年計(jì)算，不足一年的部分，不計(jì)折舊。規(guī)定使用年限按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。折舊計(jì)算公式為：公式
3．由投保人與保險人協(xié)商確定。
(二)第三者責(zé)任險的賠償限額
賠償限額是保險人承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償?shù)南揞~，也是保險人計(jì)算保險費(fèi)時所需考慮的因素。第三者責(zé)任險的每次事故賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定，投保人和保險人在投保時可以根據(jù)不同車輛的類型，自行協(xié)商選擇確定第三者責(zé)任險每次事故的賠償限額。
掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車與主車所承擔(dān)的賠償金額之租，不得超過主車的賠償限額。
(三)附加險的保險金額或賠償限額
1．全車盜搶險的保險金額必須低于車輛損失險的保險金額。
2．車上責(zé)任險的賠償限額可以按車輛的座位或噸位來確定。
3．無過失責(zé)任險一般分為兩個檔次(5萬元和10萬元)確定賠償限額。
4．車輛停駛損失險按雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金的乘積來確定賠償限額。
5．自燃損失險的保險金額由雙方協(xié)商確定，但不得超過保險車輛的實(shí)際價值。
6．新增設(shè)備損失險的保險金額按新增設(shè)備的購置價確定。
7．車載貨物責(zé)任險的賠償限額由雙方協(xié)商確，定。
8．玻璃單獨(dú)破碎險的保險金額由雙方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃確定。
9．不計(jì)免賠特約保險的賠償限額以車輛損失險和第三者責(zé)任險的免賠額(率)為限。
(四)保險金額或賠償限額的調(diào)整
被保險人調(diào)整保險金額或賠償限額必須履行批改手續(xù)。
調(diào)整保險金額的原因一般有：車輛增添或減少設(shè)備；車輛經(jīng)修復(fù)后有明顯增值；車輛改變用途；車輛牌價上漲或下跌幅度較大。
六、機(jī)動車輛保險的保險期限
機(jī)動車輛保險的保險期限通常為1年，自保險單載明之日起，到保險期滿日24時止。
七、機(jī)動車輛保險的保險費(fèi)
(一)厘定機(jī)動車輛保險費(fèi)率考慮的因素
大多數(shù)國家在厘定機(jī)動車輛保險費(fèi)率時都十分重視從車和從人因素，以
求費(fèi)率的公平合理。
1．從車因素。
(1)車輛種類。
(2)廠牌型號。
(3)使用性質(zhì)。
(4)車輛新舊。
(5)車輛安全配置。
(6)主要行駛區(qū)域。
(7)排氣量。
(8)停放地點(diǎn)。
2．從人因素。
(1)性別。
(2)年齡。
(3)駕齡。
(4)違章肇事記錄。
(5)索賠記錄。
(6)婚姻狀況。
(7)駕駛員數(shù)量。
(8)職業(yè)。
(9)健康狀況。
(10)個人嗜好和品行。
3．其他因素。
(1)多輛車優(yōu)惠。
(2)獎懲制度。
(3)免賠額(率)。
(4)賠償限額。
(5)再保險。
(6)通貨膨脹。
(7)貨幣的時間價值。
(8)法律、法規(guī)及政策。
4，附帶或配套服務(wù)措施。
(1)提供增值服務(wù)。
(2)提供延伸服務(wù)。
(3)提供公益服務(wù)。
(二)機(jī)動車輛保險費(fèi)的計(jì)算
1．車輛損失險保險費(fèi)計(jì)算。其計(jì)算公式為：
車輛損失保險費(fèi)=基本保費(fèi)+(保險金額X費(fèi)率)(9—2)
[例11某車主購買一輛新的進(jìn)口小轎車，用作非營業(yè)性車輛，其購置價為24萬元。該車主到保險公司投保車輛損失險，基本保費(fèi)為600元，費(fèi)率為1．2％，則該車的保險費(fèi)為：
該車的保險費(fèi)=600+240000X1．2％=3480元
2．第三者責(zé)任險保險費(fèi)計(jì)算。第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)是一種固定保險費(fèi)，
[例2]某甲擁有一臺非營業(yè)的上海別克轎車，現(xiàn)單獨(dú)投保第三者責(zé)任險，賠償限額為3007J’元，則其保險費(fèi)計(jì)算如下：
A=1820元；
N=300萬元／50萬元=6
所以，該車應(yīng)收保險費(fèi)=6x1820元X11．05-0．025x6]／2=2．7x1820元=4914元。
此外，因地區(qū)不同可允許一定的費(fèi)率浮動，如上海、廣東、福建、浙江、江蘇等省的第三者責(zé)任險費(fèi)率在基本險費(fèi)率的基礎(chǔ)上上浮20％左右。
3．短期保險費(fèi)計(jì)算。
應(yīng)交保險費(fèi)=年保費(fèi)X保險天數(shù)／365(9-4)
八、機(jī)動車輛保險的無賠款優(yōu)待
保險期限必須滿一年；保險期內(nèi)無賠款；保險期滿前辦理續(xù)保等。
無賠款優(yōu)待金額=該車輛續(xù)保險種本年應(yīng)交保險費(fèi)X優(yōu)待比例(9—5)
1．上年度保險車輛投保的車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加險中任何一項(xiàng)發(fā)生保險賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。
2．不續(xù)保者也不得享受無賠款優(yōu)待。
3．如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險種與上年度相同，但保險金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險金額對應(yīng)的應(yīng)交保險費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。
4．如果被保險人在續(xù)保時享受了無賠款優(yōu)待，但事后發(fā)現(xiàn)上一保險期內(nèi)發(fā)生過賠案或期滿后補(bǔ)報賠案，應(yīng)出具批單追回或在支付賠款時扣除已享受的無賠款優(yōu)待金額。
5．從其他保險公司轉(zhuǎn)來續(xù)保的車輛，無賠款優(yōu)待應(yīng)根據(jù)投保人提供的轉(zhuǎn)保車輛上年度的無賠款有效證明確定。
6．凡發(fā)生以下這些情況的，不能享受無賠款優(yōu)待：①上一保險年限不足一年；②在上一年保險期內(nèi)發(fā)生賠案；③在上一年保險期內(nèi)保險車輛發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移但未辦理批改的；④保險期滿后已脫保等。
九、機(jī)動車輛保險的核保
(一)情況調(diào)查
保險人調(diào)查了解承保機(jī)動車輛的情況，以便確定采用合適的承保方式。承保新業(yè)務(wù)一般要了解的情況包括：
(1)車輛本身及其維修情況和與之有關(guān)的風(fēng)險。
(2)車輛的用途和行駛區(qū)域。
(3)車輛的駕駛?cè)搿?BR> (4)駕駛?cè)艘酝膿p失記錄。
(二)變更、批改與加費(fèi)、退費(fèi)
車損險加收保險費(fèi)=[(保額X批改后費(fèi)率+批改后基本保費(fèi))—(保額X批改前費(fèi)率+批改前基本保費(fèi))]X原收保費(fèi)比例X(未了責(zé)任天數(shù)／保險天數(shù))(9—6)
退還保險費(fèi)計(jì)算公式為：
車損險應(yīng)退保險費(fèi)七[(保額X批改前費(fèi)率+批改前基本保費(fèi))—(保額X批改后費(fèi)率+批改后基本保費(fèi))]X原收保費(fèi)比例X(未了責(zé)任天數(shù)／保險天數(shù))X(1—無賠款優(yōu)待比例)(9—7)
如果投保人在保險責(zé)任開始前，要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費(fèi)金額3％的退保手續(xù)費(fèi)，保險人再退還保險費(fèi)。其計(jì)算公式為：
退還保險費(fèi)=實(shí)收保險費(fèi)—應(yīng)收保險費(fèi)X3％(9—8)
如果投保人在保險責(zé)任開始后，要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人。
十、機(jī)動車輛保險的賠償處理
(一)理賠程序
機(jī)動車輛保險的理賠程序?yàn)椋航邮艹鲭U通知、現(xiàn)場查勘、確定責(zé)任、登記立案、定損核損、計(jì)算賠款、核賠審批、分理單據(jù)、案卷歸檔、支付賠款(見圖9—1)(見書249頁)。其賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。
(二)免賠率(額)的規(guī)定
在交通事故中被保險人負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5％，單方面肇事的絕對免賠率為20％。
(三)賠償金額計(jì)算
施救費(fèi)用
(1)全部損失。全部損失包括實(shí)際全損和推定全損。
保險人的賠償金額以出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算。
保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實(shí)際價值，保險人則按保險金額計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：
賠償金額=(保險金額—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—9)
保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實(shí)際價值，按出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：
賠償金額=(實(shí)際價值—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—10)
(2)部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。
第一，如果保險車輛的保險金額是按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失時均按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。其計(jì)算公式如下：
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用—?dú)堉?X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—11)
第二，如果保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。其計(jì)算公式為：
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用—?dú)堉?X(保險金額÷新車購置價)X事故責(zé)任比例X(1—免賠率)(9—12)
施救費(fèi)用=實(shí)際施救費(fèi)用X事故責(zé)任比例X(保險車輛實(shí)際價值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價值)X(1—免賠率)(9—13)
保險金額低于投保時的新車購置價的，其計(jì)算公式為：
施救費(fèi)用=實(shí)際施救費(fèi)用X事故責(zé)任比例X(保險金額／新車購置價)X(保險車輛實(shí)際價值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價值)X(1—免賠率)(9—14)
3．賠款計(jì)算案例。
[例4]兩家不同企業(yè)的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70％，免賠率15％；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30％，免賠率為5％。其賠償金額的計(jì)算如下：
甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲車車損+乙車車損+甲車車上貨損+乙車車
上貨損)X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例
=(5000+4(100+10000+5000)X70％=16800(元)
乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=(甲車車損+乙車車損+甲車車上貨損+乙車車上貨損)X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(5000+41300+10fiX)+5000：~)X30％=7200(元)
這兩輛車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責(zé)任險。由于第三者責(zé)任險不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以保險人的賠償金額計(jì)算與交通管理部門的賠償金額計(jì)算不一樣，其賠償金額計(jì)算如下：
甲車自負(fù)車損=甲車車損X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=5000X70％=3500(元)
甲車應(yīng)賠乙車=(乙車車損+乙車車上貨損)X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(4000+5000)x70％=6300(元)
保險人負(fù)責(zé)甲車車損賠償金額=甲車自負(fù)車損X(1—免賠率)=3500x(1-15％)=2975(元)
保險人負(fù)責(zé)甲車的第三者責(zé)任賠償金額=甲車應(yīng)賠乙車X(1-15％)=6300x(1-15％)=5355(元)
乙車自負(fù)車損=乙車車損X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例
=4000x30％=1200(元)
乙車應(yīng)賠甲車=(甲車車損+甲車上貨損)X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=(5000+10000)x30％=4500(元)保險人負(fù)責(zé)乙車車損賠償金額=乙車自負(fù)車損X(1—免賠率)=1200x(1-5％)=1140(元)保險人負(fù)責(zé)乙車第三者責(zé)任賠償金額=乙車應(yīng)賠甲車X(1—免賠率)
=4500x(1-5％)=4275(元)
此案甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，但保險人的賠償金額為8330元；乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，但保險人的賠償金額為5415元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。此例是以足額保險為條件的，若為不足額保險，還須采用比例賠償方式。
(四)機(jī)動車輛保險賠償中應(yīng)注意的幾個問題
1．保險車輛按全部損失賠償全部保險金額，或按部分損失一次賠償金額加免賠額之和達(dá)到保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止。但在保險期限內(nèi)，保險車輛無論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，只要每次賠款加免賠額之和未達(dá)到保險金額，其保險單仍然有效。
2．機(jī)動車輛保險的第三者責(zé)任險采用一次性賠償結(jié)案的原則。即保險人對第三者責(zé)任險事故賠償結(jié)案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．第三者責(zé)任險的保險責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達(dá)到賠償限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直至保險期滿。
4，掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的第三、者賠償責(zé)任視為主車引起的。保險人對掛車與主車所負(fù)賠償金額之和，以主車的賠償限額為限。如果主車與掛車不是在同一家保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，兩家保險公司分別按照主車與掛車保險單所載明的第三者責(zé)任險的保險費(fèi)比例，分?jǐn)偙ｋU賠償金額。
5，殘值處理。保險車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可根據(jù)雙方協(xié)商，折價歸屬被保險人，并在賠償金額中扣除。
第二節(jié)船舶保險
一、遠(yuǎn)洋船舶保險的保險責(zé)任
根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司的遠(yuǎn)洋船舶保險條款規(guī)定，遠(yuǎn)洋船舶保險的險別分為全損險(TotalkossOnly)和一切險(AllRisks)兩種。不同的險別，承保著不同的保險責(zé)任范圍。
(一)全損險的保險責(zé)任
全損險承保被保險船舶因遭受保險范圍內(nèi)的風(fēng)險而導(dǎo)致的全部損失，包括實(shí)際全損和推定全損。具體地說，由于下列原因造成的被保險船舶的全部損失，均屬于全損險承保的保險責(zé)任范圍。
1．海上風(fēng)險。
2．火災(zāi)或爆炸。
3．來自船外的暴力盜竊或海盜行為。
4．拋棄貨物。
5．核裝置或反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故。
6．裝卸或移動貨物或燃料時發(fā)生的意外事故。
7．船舶機(jī)件或船殼的潛在缺陷。潛在缺陷是指合格的驗(yàn)船師用正常的檢驗(yàn)方法不能發(fā)現(xiàn)的瑕疵。
保險人對船殼和機(jī)器潛在缺陷本身的損失或修理不負(fù)賠償責(zé)任，但對被保險船舶由于潛在缺陷所造成的損失，則要負(fù)責(zé)賠償。
8．船長、船員有意損害被保險人利益的行為。
9．船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為。
10．任何政府*當(dāng)防止或減輕因承保風(fēng)險造成被保險船舶損壞引起的污染所采取的行動。
(二)遠(yuǎn)洋船舶保險一切險的保險責(zé)任
船舶一切險除承保全損險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險所致被保險船舶的全部損失外，還負(fù)責(zé)因這些風(fēng)險造成的船舶的部分損失，以及碰撞責(zé)任、共同海損分?jǐn)?、救助費(fèi)用和施救費(fèi)用。一切險的承保范圍要比全損險大，但承保的風(fēng)險是相同的。一切險的保險責(zé)任范圍如下：
1．全部損失。
2．部分損失。部分損失是指被保險船舶由于遭受保險風(fēng)險而造成的，不屬于全部損失的損失。保險人在保險金額的限度內(nèi)負(fù)責(zé)船舶的部分損失，如果船舶在保險期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生兩次或多次事故造成部分損失，盡管累計(jì)損失額超過保險金額，但只要每次損失額不超過保險單載明的保險金額，保險人仍負(fù)責(zé)賠償，不過在賠償時應(yīng)按每次事故扣除免賠額。
3．碰撞責(zé)任。
任何固定的、浮動的物體
包括被撞船舶的損失或修理費(fèi)用、救助費(fèi)用；被撞船舶所載貨物的滅失及費(fèi)用；或由于被撞船舶造成污染或污染所產(chǎn)生的責(zé)任或費(fèi)用。
但國際上的做法是保險人僅承擔(dān)四分之三的碰撞責(zé)任。
保險人在碰撞責(zé)任項(xiàng)下不予賠償損失、費(fèi)用和責(zé)任有：
(1)人身傷亡或疾?。?BR> (2)被保險船舶所載貨物或其所承諾的責(zé)任；
(3)清除障礙物或殘骸、殘貨、其他物品；
(4)任何財(cái)產(chǎn)或物體的污染或沾污(包括預(yù)防措施或清除費(fèi)用)，但與被保險船舶發(fā)生碰撞的他船或其他所載財(cái)產(chǎn)的污染或沾污不在此限；
(5)任何固定的、浮動的物體以及其他物體的延遲損失或喪失使用的間接費(fèi)用。
4．共同海損和救助。
有關(guān)共同海損處理的規(guī)定如下：
(1)保險人只負(fù)責(zé)賠償被保險船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)用的分?jǐn)偛糠帧?BR> (2)共同海損的理算應(yīng)按有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例來進(jìn)行，如果運(yùn)輸合同沒有明確規(guī)定，應(yīng)按《北京理算規(guī)則>或其他類似規(guī)則的規(guī)定辦理。
(3)當(dāng)所有分?jǐn)偡骄鶠楸槐ｋU人，或當(dāng)被保險船舶空載航行并無其他分?jǐn)偫鏁r，共同海損理算應(yīng)按《北京理算規(guī)則》或書面同意的類似規(guī)則辦理，如同各分?jǐn)偡讲粚儆谕蝗艘粯印?BR> (4)在核定共同海損和救助費(fèi)用時，如出現(xiàn)保險金額低于約定價值或低于共同海損分?jǐn)們r值時，保險人要按船舶的保險金額與船舶的共同海損分?jǐn)們r值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
5．施救費(fèi)用。
被保險人為防止或減少根據(jù)該保險可以得到賠償?shù)膿p失而付出的合理費(fèi)用，保險人應(yīng)予以賠付。施救費(fèi)用是一種單獨(dú)費(fèi)用。因此，保險人對施救費(fèi)用的賠償不受船舶本身損失、碰撞責(zé)任、共同海損分?jǐn)偤途戎M(fèi)用等賠償金額的限制，但不得超過船舶的保險金額。
6．其他費(fèi)用。
二、遠(yuǎn)洋船舶保險的除外責(zé)任
(一)被保險船舶不適航
不適航包括三個方面的問題：
1．船長和船員的配備不當(dāng)。
2．船舶的裝備不妥。
3．貨物配載不當(dāng)。
(二)被保險人的疏忽或故意行為
(三)被保險人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理
自然磨損是指船舶在營運(yùn)期間，機(jī)械磨損、船殼生銹腐爛等必然的可以預(yù)料的損失。
三、遠(yuǎn)洋船舶保險的保險期限
遠(yuǎn)洋船舶保險按保險期限分類，可分為定期保險(Timelnsurance)和航次保險(Voyagelnsurance)。
(一)定期保險的保險期限
定期保險的責(zé)任期限一般為1年，最短為3個月。責(zé)任起訖時間以保險單上注明的日期為準(zhǔn)。
保險責(zé)任期限可以延長到船舶抵達(dá)目的港為止。被保險船舶如在延長時間內(nèi)發(fā)生全部損失需加付6個月的保險費(fèi)，
(二)航次保險的保險期限
1．不載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港解纜或起錨時開始，至目的港拋錨或系纜完畢時為止。
2．載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港裝貨時開始，至目的港卸貨完畢時終止。但自船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜零時起，最多不得超過30天。
延長部分最長期限為90天。
四、遠(yuǎn)洋船舶保險的免賠額規(guī)定
船舶保險的免賠額是指，被保險船舶發(fā)生保險風(fēng)險事故時，保險人按照保險風(fēng)險事故損失額的比例或一定數(shù)額免于賠償。
(一)免賠額的適用范圍
全部損失、共同海損、碰撞責(zé)任、救助費(fèi)用或施救費(fèi)用的賠償均不適用免賠額規(guī)定。
(二)免賠額按每次事故扣除
免賠額應(yīng)在每一次事故造成的損失總額中扣除。
(三)因惡劣氣候造成兩個連續(xù)港口之間單獨(dú)航程的損失賠償應(yīng)視為一次事故，保險人只扣除一次免賠額
五、遠(yuǎn)洋船舶保險的海運(yùn)條款
(一)被保險船舶從事拖帶或救助服務(wù)
任何船舶有責(zé)任對遇難船舶進(jìn)行救助與拖帶。
(二)被保險船舶與他船(非港口或沿海使用的小船)在海上直接裝卸貨物，包括駛近、靠攏和離開
(三)被保險船舶作為拆船或?yàn)椴鸫康某鍪垡鈭D的航行
第一，限定保險人的賠償限額是船舶的賣價；
第二，根據(jù)該航程的客觀情況，加收一定保險費(fèi)。
六、遠(yuǎn)洋船舶保險的賠償處理
(一)全部損失
1．被保險船舶發(fā)生完全損毀或嚴(yán)重?fù)p壞不能恢復(fù)原狀，或者被保險人不可能避免地喪失該船舶，保險人可按全部損失賠償。
2．被保險船舶在預(yù)計(jì)到達(dá)目的港日期超過2個月后，尚未得到它的行蹤消息時，保險人可按全部損失賠償。這種情況稱為船舶失蹤，可視為實(shí)際全損。
3．當(dāng)被保險船舶的實(shí)際全損已不能避免，或者恢復(fù)、修理、救助的費(fèi)用以及這些費(fèi)用的總和超過船舶保險價值時，被保險人向保險人發(fā)出委付通知后，保險人可按全部損失賠償。這種情況稱為推定全損。
船舶保險的推定全損是指發(fā)生海難事故后，被保險船舶尚未達(dá)到完全損毀的程度，但救助費(fèi)用、修理費(fèi)用的任何一項(xiàng)或兩者之和，估計(jì)要達(dá)到或超過船舶的保險價值的損失。
保險人核實(shí)損失情況后，不管接不接受委付，都要按全部損失賠償。如果被保險人不提出委付，保險人對被保險船舶的損失只能按部分損失的辦法處理，賠償金額不得超過保險金額。
(二)部分損失
1．保險人對被保險船舶的部分損失均予以賠付，并且對于受損零件的重新置換不扣減折舊費(fèi)用。
2．保險人對船底的除銹或噴漆費(fèi)用不予賠付，除非這些費(fèi)用與船舶損失有直接關(guān)系。
3．船東為使船舶適航做必要的修理或按慣常進(jìn)入干船塢時，如果被保險船舶同時需要為所承保的損壞進(jìn)行修理，那么進(jìn)出船塢或船塢的使用費(fèi)用應(yīng)平均分?jǐn)偂?BR> (三)船舶碰撞責(zé)任
單一責(zé)任和交叉責(zé)任兩種計(jì)算方法。保險人對船舶碰撞責(zé)任的賠償按交叉責(zé)任方法計(jì)算。
(四)被保險人為獲取和提供資料及文件所花費(fèi)的時間和勞務(wù)，或被保險人委派和以其名義行事的任何經(jīng)理人、代理人、管理或代理公司的傭金或勞務(wù)費(fèi)用，保險人均不予賠付，除非保險人事先同意賠付。
(五)凡保險金額低于約定價值，或低于共同海損或救助費(fèi)用的分?jǐn)們r值時，-保險人對所承保的共同海損或救助費(fèi)用的賠償，按保險金額與約定價值或分?jǐn)們r值的比例來計(jì)算賠償金額。
(六)被保險船舶與同一船東所有或由同一管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營的船舶之間發(fā)生碰撞或接受救助，應(yīng)視為第三方船舶一樣，保險人也負(fù)責(zé)賠償。
(七)招標(biāo)修理
七、沿海內(nèi)河船舶保險的保險標(biāo)的與保險責(zé)任
(一)沿海內(nèi)河船舶保險的保險標(biāo)的
遠(yuǎn)洋船舶的航行區(qū)域?qū)儆谝活?，即只要根?jù)自身的狀況和性能，能夠停靠和通航的水域均可航行；沿海內(nèi)河船舶的航行區(qū)域限制在沿海二類、三類、內(nèi)河A、B、C、J以及湖泊水庫內(nèi)。
但可以用附加險的形式承保舵、螺旋槳、桅桿、錨、鏈及子船的單獨(dú)損失。
(二)全損險的保險責(zé)任
沿海內(nèi)河船舶保險的險別名稱與遠(yuǎn)洋船舶保險是一樣的，也分為全損險和一切險。
八級以上(含八級)大風(fēng)乙洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、火災(zāi)、爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁等災(zāi)害或事故引起的船舶傾覆、沉沒。船舶失蹤也屬于保險責(zé)任，但必須具備三個條件：①船舶在航行中失蹤；②船員和船舶同時失蹤；③失蹤滿6個月以上。
(三)一切險的保險責(zé)任
1．碰撞、觸碰責(zé)任。一切險承保被保險船舶在可航水域與其他船舶、碼頭、港口設(shè)備、航標(biāo)、鉆井平臺發(fā)生直接碰撞或觸碰產(chǎn)生侵權(quán)行為而依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
任何間接損失和費(fèi)用均不屬于保險的賠償責(zé)任范圍；第二，被碰撞船舶上所載貨物的直接損失，屬于保險責(zé)任；第三，保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任事故僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，即被保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任賠償額自負(fù)四分之一，但在保險期限內(nèi)一次或累計(jì)的賠償，額以不超過船舶保險金額為限。
2．共同海損、救助和施救費(fèi)用。
保險人對每次保險事故所支付的共同海損、救助及施救三項(xiàng)費(fèi)用之和的賠償額以保險金額為限，三項(xiàng)費(fèi)用包括為確定保險事故的性質(zhì)、程度而支出的檢驗(yàn)、估價的合理費(fèi)用，以及為執(zhí)行保險人的特別通知而支出的費(fèi)用。
八、沿海內(nèi)河船舶保險的除外責(zé)任
1．船舶不適航、不適拖。拖船的拖帶行為引起的被拖船舶的損失、責(zé)任和費(fèi)用，非拖輪的拖帶行為所引起的損失、責(zé)任和費(fèi)用。
2。船舶正常的維修、油漆，船體自然磨損、銹蝕、腐爛及機(jī)器本身發(fā)生的故障和舵、螺旋槳、桅、錨、錨鏈、櫓及子船的單獨(dú)損失。
3．浪損、座淺。
4．被保險人及其代表(包括船長)的故意行為或違法犯罪行為。
九、沿海內(nèi)河船舶保險的保險金額
船齡在3年(含3年)以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定。船齡在3年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實(shí)際價值確定。
十、沿海內(nèi)河船舶保險的賠償處理
(一)全損險的賠償處理
船舶全損按照保險金額賠償。保險金額高于保險價值時，賠償金額以保險價值為限。
(二)一切險的賠償處理
1．新船發(fā)生部分損失時的賠償方法。
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險金額／重置價值
或
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X保險金額／重置價值—免賠額(9—18)
2．舊船發(fā)生部分損失時的賠償方法。
(1)保險金額大于或等于舊船的保險價值時，其計(jì)算公式為：
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險價值／重置價值
或
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X保險金額／重置價值—免賠額(9—19)
(2)保險金額小于舊船的保險價值時，其計(jì)算公式為：
實(shí)際賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(1—免賠率)X保險金額／重置價值X保險金額／重置價值
或?qū)嶋H賠償金額=(實(shí)際損失和費(fèi)用—?dú)堉?X(保險金額／重置價值) X保險價值／重置價值—免賠額(9—20)
3．船舶碰撞、觸碰責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定。
保險人對每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，保險期限內(nèi)一次或累計(jì)賠償額以船舶保險金額為限。因保險船舶的碰撞責(zé)任所致被碰撞船舶及其所載貨物的損失應(yīng)當(dāng)合并計(jì)算。
4．共同海損、施救及救助的賠償規(guī)定。
第三節(jié)飛機(jī)保險
一、飛機(jī)保險及其種類
(一)飛機(jī)保險的含義
飛機(jī)保險是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險。飛機(jī)保險具有綜合性保險的特點(diǎn)，既包括財(cái)產(chǎn)保險，又包括責(zé)任保險，還包括人身意外傷害保險。
(二)飛機(jī)保險的種類
1．飛機(jī)機(jī)身保險。
(1)機(jī)身(零備件)一切險。飛機(jī)機(jī)身及零備件保險既承保飛機(jī)機(jī)身及其零備件的損壞、滅失、失蹤，
(2)飛機(jī)機(jī)身免賠額保險。該險種是機(jī)身險的附加險。
該險種只是將一切險原有的免賠額降到相對低的水平，而不是取消免賠額。該險種的保險金額以機(jī)身一切險的免賠額為限，保險費(fèi)與該保險的免賠額的高低成反比，免賠額越高，保險費(fèi)就越低。
(3)飛機(jī)試飛保險。
2．旅客法定責(zé)任保險。
3，戰(zhàn)爭和劫持險。
4．其他保險。
(1)機(jī)場經(jīng)營人責(zé)任保險。
(2)飛機(jī)產(chǎn)品責(zé)任保險。
(3)機(jī)組人員人身意外傷害保險。
(4)飛機(jī)旅客人身意外傷害保險。
(5)喪失執(zhí)照保險。
(6)飛機(jī)承運(yùn)貨物責(zé)任保險。
二、飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險的保險責(zé)任
1．由被保險人擁有、使用的飛機(jī)不論何種原因(不包括保險單列明的除外責(zé)任)造成的損毀和滅失；
2．由被保險人擁有或使用的從被保險飛機(jī)上替換下來的零部件和設(shè)備的損毀或滅失(通常上述零部件的保險金額應(yīng)在保險單上另行列明)。
3．被保險飛機(jī)起飛后失蹤，并且在10天之內(nèi)未得到任何行蹤消息所構(gòu)成的損失。
4．?dāng)U展責(zé)任：
5．修理費(fèi)用：
兩種計(jì)算修理費(fèi)用的方式：一是按修理人的實(shí)際工資加250％計(jì)算修理費(fèi)用；二是按被保險人工時費(fèi)加上合理的運(yùn)輸及存放費(fèi)用計(jì)算。
(二)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險的除外責(zé)任?
除外責(zé)任除了有戰(zhàn)爭和軍事行動、飛機(jī)不符合適航條件而飛行和被保險人的故意行為等之外，還包括機(jī)械失靈、自然磨損、內(nèi)在缺陷；由于發(fā)動機(jī)吸入石子、灰塵、沙土、冰塊等而造成發(fā)動機(jī)的損失；存?zhèn)}零備件、設(shè)備無法解釋的減少、丟失或者在清倉時發(fā)現(xiàn)的短少等。
三、旅客(行李、貨物、郵件)法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險
(一)保險責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險承保由以下原因引起的被保險人依法承擔(dān)的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任：
1．由于使用或擁有飛機(jī)、飛機(jī)部件造成的責(zé)任事故。
2．在被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的機(jī)場內(nèi)發(fā)生的事故。
3．其他與被保險人從事空中運(yùn)送旅客或貨物業(yè)務(wù)有關(guān)的活動中發(fā)生的事故。
4．由于使用或經(jīng)營飛機(jī)或由于從事空中運(yùn)輸事業(yè)而提供貨物、，服務(wù)而發(fā)生的事故。
(二)擴(kuò)展責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險可以擴(kuò)展承保以下?lián)p失及費(fèi)用：
1．根據(jù)與郵政*的簽訂的郵件運(yùn)輸合同而承擔(dān)的法律責(zé)任。
2．與被保險人無雇傭關(guān)系但乘坐被保險人飛機(jī)的授權(quán)觀察員所承擔(dān)的法律責(zé)任。
3．清理殘骸費(fèi)用。發(fā)生事故后，被保險人因清理、移動時而損壞飛機(jī)或者由于疏忽在清理或移動飛機(jī)失敗而引起的責(zé)任和費(fèi)用。
4．由于搜索、尋找、營救工作而引起的費(fèi)用。
5．為了減少被保險飛機(jī)的損失或?yàn)榱吮苊馐鹿蕯U(kuò)大而使用滅火劑后引起的費(fèi)用，以及依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險人支付的費(fèi)用等。
每次事故的所有費(fèi)用之和不得超過飛機(jī)保險金額的一定比例，如10％。
(三)附加人身傷害責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件責(zé)任法定保險和第三者責(zé)任保險負(fù)責(zé)承保由以下原因引起的被保險人的人身傷害責(zé)任：
1．非法拘留、監(jiān)禁、扣押或關(guān)押。
2．惡意中傷。
3．錯誤進(jìn)入、驅(qū)逐或侵入私宅及領(lǐng)地。
4．由于拒絕運(yùn)送而造成的非敵意的種族歧視。
5．通過刊物或語言誹謗貶低而造成的侵權(quán)行為。
6．由于提供必要的緊急救護(hù)而產(chǎn)生的醫(yī)療錯誤而引起的責(zé)任。
保險人不承擔(dān)賠償?shù)娜松韨ω?zé)任包括：被保險人同意、默許的人身攻擊；直接進(jìn)行的人身攻擊；對被保險人過去、現(xiàn)在或?qū)砜赡芄陀玫墓ぷ魅藛T的人身攻擊；在保險期限以外發(fā)行的刊物或語言而進(jìn)行的人身攻擊等。，
(四)其他費(fèi)用
1．保險人有權(quán)代表被保險人或以被保險人的名義，就承保風(fēng)險造成的損失對被保險人提出的索賠引起的訴訟進(jìn)行抗辯。保險人負(fù)責(zé)賠付事先同意的上述合理的、必要的法律辯護(hù)費(fèi)用。
2．保險人負(fù)責(zé)經(jīng)事先同意支付的被保險人為解除財(cái)產(chǎn)扣押所需的擔(dān)保金和抗辯過程中要求的保證金，但不得超過保險單列明的責(zé)任限額。
3．保險人負(fù)責(zé)上述訴訟中對被保險人征收的費(fèi)用。
4．保險人負(fù)責(zé)賠償對于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故引起被保險人所承擔(dān)的食品、搶救住院和醫(yī)療護(hù)理，以及喪葬或?qū)⑹w和受傷人員運(yùn)送回國等合理費(fèi)用。
5．按照航空運(yùn)輸合同約定，被保險人有義務(wù)在迫降事故發(fā)生后，采用其他運(yùn)輸方式把旅客從迫降地運(yùn)抵目的地。因此而引起的運(yùn)費(fèi)由保險人負(fù)責(zé)賠償。
(五)除外責(zé)任
旅客、行李、貨物、郵件法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險對下列責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：
1．房屋或由被保險人占用的建筑物的損失。
2．有營運(yùn)牌照的機(jī)動車輛的責(zé)任及損失，但在機(jī)場范圍內(nèi)被保險人使用的車輛除外。
3．由被保險人分配、提供、銷售、處理、服務(wù)、修理、改裝、建筑、生產(chǎn)的不合格產(chǎn)品和貨物進(jìn)行的修理或換置費(fèi)用。
4．由于錯誤或不按規(guī)定而進(jìn)行工作、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)而造成的損失。
四、飛機(jī)保險的保險金額
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險保險金額的確定
1．賬面價值，即按購買飛機(jī)時的實(shí)際價值或按年度賬面逐年扣減折舊后的價值。
2．重置價值，即按照市場同樣類型、同樣機(jī)齡飛機(jī)的市場價值。
3．雙方協(xié)定價值，即由保險人與被保險人共同協(xié)商確定的價值。
(二)旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的確定
確定責(zé)任限額主要考慮的因素有：飛機(jī)的飛行路線、飛機(jī)的型號、有關(guān)國家對人身傷亡賠償限額的規(guī)定、旅客的構(gòu)成等。如果是以機(jī)隊(duì)形式投保的，還要考慮機(jī)隊(duì)飛機(jī)的構(gòu)成。
五、飛機(jī)保險的保險費(fèi)率
(一)飛機(jī)機(jī)身(零備件)一切險費(fèi)率的影響因素
因素有：飛機(jī)類型、航空公司的損失記錄、飛行員及機(jī)組人員的保險情況、飛機(jī)的飛行小時及飛機(jī)的機(jī)齡、飛行范圍及飛機(jī)用途、免賠額的高低、機(jī)隊(duì)規(guī)模的大小、國際保險市場的行情等。
飛機(jī)保險的保險費(fèi)率分為年費(fèi)率和短期費(fèi)率。短期費(fèi)率一般為年費(fèi)率的一定比例尸例如承保一個月，費(fèi)率為年費(fèi)率的15％左右。
(二)旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)計(jì)算
旅客法定責(zé)任保險的保險費(fèi)一般按飛行公里數(shù)計(jì)算，收取保險費(fèi)的辦法是在年初按全年預(yù)計(jì)保險費(fèi)的75％預(yù)收。
六、飛機(jī)保險的賠償處理
(一)飛機(jī)全部損失及部分損失的賠償
飛機(jī)發(fā)生全損的，保險人按飛機(jī)的保險金額全部賠付，不扣免賠額。此外，保險人還負(fù)責(zé)賠償清理飛機(jī)殘骸的費(fèi)用。
保險人均負(fù)責(zé)賠償施救費(fèi)用(通常按保險金額的10％支付)、運(yùn)輸費(fèi)用(將飛機(jī)從出事地點(diǎn)運(yùn)往修理廠的費(fèi)用)和搶救費(fèi)用(為搶救飛機(jī)而實(shí)施的滅火或其他搶救措施所支付的費(fèi)用)等。
(二)旅客法定責(zé)任保險的賠償
按照(華沙公約)和(海牙議定書)的規(guī)定，
(三)第三者責(zé)任險的賠償
第三者責(zé)任險通常不規(guī)定免賠額。
1．空中碰撞造成的其他飛機(jī)及人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失。
2．飛機(jī)在地面上造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
3．飛機(jī)在空中造成地面上的第三者的任何損失(如從飛機(jī)上墜人或墜物)。一般按當(dāng)?shù)胤蓙硖幚?，也可以參照有關(guān)國際公約的規(guī)定處理。