六一兒童節(jié)即將來(lái)臨，許多家長(zhǎng)有意選購(gòu)少兒險(xiǎn)作為禮物送給孩子，卻在眾多兒童險(xiǎn)產(chǎn)品前無(wú)從下手。究竟什么樣的少兒險(xiǎn)最適合自己的孩子呢？這個(gè)問(wèn)題因人而異，本報(bào)記者請(qǐng)教了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，為怎樣投保少兒險(xiǎn)才劃算的這個(gè)話題出謀劃策，使家長(zhǎng)們有的放矢地給孩子的將來(lái)提供一份可靠的保障。
不同年齡買(mǎi)不一樣的少兒險(xiǎn)
孩子在少兒階段的各年齡段會(huì)發(fā)生
很大變化，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該靈活變動(dòng)，有所取舍。
兒童在7周歲之前身體較弱，容易得病，所以家長(zhǎng)在幼兒時(shí)期可考慮適當(dāng)多買(mǎi)住院醫(yī)療補(bǔ)償型的少兒險(xiǎn)種。
7-12周歲正值讀小學(xué)時(shí)期，由于孩子參與外界活動(dòng)越來(lái)越多，自身保護(hù)能力不強(qiáng)，面臨的意外隱患也隨之增多，此時(shí)家長(zhǎng)可以適當(dāng)轉(zhuǎn)向意外傷害保險(xiǎn)。
孩子在12周歲以后開(kāi)始就讀初中，家長(zhǎng)在這時(shí)候可以考慮購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，為孩子將來(lái)就讀高中、大學(xué)甚至是研究生及早做好物質(zhì)基礎(chǔ)。
少兒險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序有側(cè)重
少兒險(xiǎn)只是一個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，具體的分類(lèi)五花八門(mén)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議可以按照以下順序：學(xué)平險(xiǎn)———重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)———教育險(xiǎn)———壽險(xiǎn)，并結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力依次來(lái)購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)。
首先是學(xué)平險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)的承保對(duì)象是在校學(xué)生，一般是團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)，不對(duì)個(gè)人零售。學(xué)平險(xiǎn)每年保費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)100元，但保障范圍不少，涵蓋了意外傷害保險(xiǎn)、意外門(mén)診、住院醫(yī)療等。學(xué)平險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間一般是在每年9月開(kāi)學(xué)時(shí)，保險(xiǎn)公司直接與學(xué)校聯(lián)系團(tuán)購(gòu)事宜。雖然根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，學(xué)校不得強(qiáng)制家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。但是從實(shí)用角度出發(fā)，購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)大有必要。
其次是重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，這也是比較符合兒童實(shí)際需要的保險(xiǎn)，因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障。
再次是教育險(xiǎn)，以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，在已購(gòu)買(mǎi)“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提下，孩子不僅免繳后期保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。
最后是壽險(xiǎn)，如果家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件允許，給孩子可購(gòu)買(mǎi)一定量壽險(xiǎn)。
●投保小技巧
優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)
“小孩子難免會(huì)發(fā)生一些頭疼腦熱、磕磕碰碰，因此消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)的首要目的要明確，那就是先談保障，后問(wèn)收益?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士告訴記者，預(yù)算有限的家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)可主要集中在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)兩方面，購(gòu)買(mǎi)時(shí)也按照先健康再意外的順序。貼、重大疾病等幾項(xiàng)。
“消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品與返還型相比，在享有同等保障的情況下，保費(fèi)要便宜很多。而這些節(jié)余下來(lái)的保費(fèi)用來(lái)自己投資，收益肯定會(huì)高很多?！睂?duì)于保險(xiǎn)代理人推薦的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。“雖然到最后繳納的保費(fèi)會(huì)還給客戶，但是這幾十年的投資機(jī)會(huì)也就跟著喪失了。”返還型產(chǎn)品到期后，客戶能夠拿到手的資金不會(huì)高于同期銀行定期存款，“對(duì)理財(cái)能力不差的客戶來(lái)講，在現(xiàn)在的行情下，自己操作收益更高?！痹摌I(yè)內(nèi)人士最后建議道。
教育金險(xiǎn)要搭配保費(fèi)豁免
由于初為父母者大多年紀(jì)在30歲左右，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不十分雄厚，因此教育金保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式通常會(huì)選擇為期繳，如一年一繳、一月一繳等。
如果選擇了期繳方式，那么家長(zhǎng)一定要注意，這份教育金保險(xiǎn)本身是否有“保費(fèi)豁免”功能，如果沒(méi)有，就要自行做一個(gè)“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”，每年不過(guò)多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。
我們知道，孩子這份保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母，一旦當(dāng)投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻絲毫不受影響。
可用萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)劃少兒教育金
說(shuō)到少兒教育金類(lèi)保險(xiǎn)的投保，我們認(rèn)為也可以利用新型的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)作為少兒教育金的一個(gè)規(guī)劃和積累工具。
因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)等于投保人在保險(xiǎn)公司開(kāi)立了一個(gè)屬于個(gè)人的投資賬戶，保費(fèi)的支取比較靈活，特別是在投保五六年以后，通常從萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶中部分提取資金都已經(jīng)免收費(fèi)了，可以供孩子作為高中、大學(xué)期間的教育金，甚至是大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)或婚嫁金。比起傳統(tǒng)的少兒教育金保險(xiǎn)(通常表現(xiàn)為普通兩全保險(xiǎn)或分紅型兩全保險(xiǎn))，顯得更加自主靈活。
五大誤區(qū)要避免
【誤區(qū)一】只保孩子不保大人
一些家長(zhǎng)愛(ài)兒心切，恨不得為孩子買(mǎi)齊各種保險(xiǎn)，以便保他一生平安。實(shí)際上，這樣的投保理念并不科學(xué)，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，原因在于大人是家庭經(jīng)濟(jì)收入的頂梁柱，如果大人因?yàn)橐馔舛瓜?，那么將?huì)給這個(gè)家庭帶來(lái)明顯影響。因此，大人才是孩子最重要的保障，重要性超過(guò)市面上的任何一種少兒險(xiǎn)。家長(zhǎng)們?cè)跒楹⒆觽冑?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之余，不妨考慮一下自己，這樣也是對(duì)孩子更負(fù)責(zé)。
【誤區(qū)二】少兒險(xiǎn)買(mǎi)得越多，保障越多
一般而言，很多險(xiǎn)種都是買(mǎi)得越多，獲得的賠付數(shù)額也越多，但這對(duì)少兒險(xiǎn)并不適用。保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金限額一般為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州和深圳地區(qū)為10萬(wàn)元。有些家長(zhǎng)想“投機(jī)取巧”，通過(guò)在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的方式來(lái)增加身故保險(xiǎn)金。但這也是不可取的，因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保，出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被保險(xiǎn)公司拒賠。
【誤區(qū)三】只拘泥于少兒險(xiǎn)
不少家長(zhǎng)有一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)：以為少兒險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為孩子設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)就一定要從買(mǎi)少兒險(xiǎn)中挑選。其實(shí)，家長(zhǎng)在買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)可以把眼光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。目前有些保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)投保人年齡限制比較寬松，很適合為孩子進(jìn)行長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。
萬(wàn)能險(xiǎn)提供有最低保證利率，復(fù)利計(jì)息，收益比較穩(wěn)定，繳費(fèi)方式比較靈活，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整，隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值，用作孩子的教育費(fèi)用。另外，其保障功能也比較全面，提供有身故或全殘保障，可以應(yīng)付孩子遭遇的重大意外情況。
【誤區(qū)四】為孩子保險(xiǎn)想得過(guò)于“長(zhǎng)遠(yuǎn)”
有些家長(zhǎng)傾向于為孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，以為這樣孩子一生就都有保障了，實(shí)際上這顯得有些本末倒置了。因?yàn)檫^(guò)早考慮孩子的終身問(wèn)題并沒(méi)有必要，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付，孩子實(shí)際是享受不到終身壽險(xiǎn)的收益。而且現(xiàn)在面市的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，孩子完成學(xué)業(yè)后的保障應(yīng)該由其自力更生。
【誤區(qū)五】越早投保越劃算
有投保人認(rèn)為，對(duì)比費(fèi)率表發(fā)現(xiàn)，越早投保越便宜。乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。
同時(shí)，魏女士沒(méi)有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。
換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。
不同年齡買(mǎi)不一樣的少兒險(xiǎn)
孩子在少兒階段的各年齡段會(huì)發(fā)生
很大變化，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該靈活變動(dòng)，有所取舍。
兒童在7周歲之前身體較弱，容易得病，所以家長(zhǎng)在幼兒時(shí)期可考慮適當(dāng)多買(mǎi)住院醫(yī)療補(bǔ)償型的少兒險(xiǎn)種。
7-12周歲正值讀小學(xué)時(shí)期，由于孩子參與外界活動(dòng)越來(lái)越多，自身保護(hù)能力不強(qiáng)，面臨的意外隱患也隨之增多，此時(shí)家長(zhǎng)可以適當(dāng)轉(zhuǎn)向意外傷害保險(xiǎn)。
孩子在12周歲以后開(kāi)始就讀初中，家長(zhǎng)在這時(shí)候可以考慮購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，為孩子將來(lái)就讀高中、大學(xué)甚至是研究生及早做好物質(zhì)基礎(chǔ)。
少兒險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序有側(cè)重
少兒險(xiǎn)只是一個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，具體的分類(lèi)五花八門(mén)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議可以按照以下順序：學(xué)平險(xiǎn)———重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)———教育險(xiǎn)———壽險(xiǎn)，并結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力依次來(lái)購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)。
首先是學(xué)平險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)的承保對(duì)象是在校學(xué)生，一般是團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)，不對(duì)個(gè)人零售。學(xué)平險(xiǎn)每年保費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)100元，但保障范圍不少，涵蓋了意外傷害保險(xiǎn)、意外門(mén)診、住院醫(yī)療等。學(xué)平險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間一般是在每年9月開(kāi)學(xué)時(shí)，保險(xiǎn)公司直接與學(xué)校聯(lián)系團(tuán)購(gòu)事宜。雖然根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，學(xué)校不得強(qiáng)制家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。但是從實(shí)用角度出發(fā)，購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)大有必要。
其次是重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，這也是比較符合兒童實(shí)際需要的保險(xiǎn)，因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障。
再次是教育險(xiǎn)，以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，在已購(gòu)買(mǎi)“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提下，孩子不僅免繳后期保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。
最后是壽險(xiǎn)，如果家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件允許，給孩子可購(gòu)買(mǎi)一定量壽險(xiǎn)。
●投保小技巧
優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)
“小孩子難免會(huì)發(fā)生一些頭疼腦熱、磕磕碰碰，因此消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)的首要目的要明確，那就是先談保障，后問(wèn)收益?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士告訴記者，預(yù)算有限的家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)可主要集中在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)兩方面，購(gòu)買(mǎi)時(shí)也按照先健康再意外的順序。貼、重大疾病等幾項(xiàng)。
“消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品與返還型相比，在享有同等保障的情況下，保費(fèi)要便宜很多。而這些節(jié)余下來(lái)的保費(fèi)用來(lái)自己投資，收益肯定會(huì)高很多?！睂?duì)于保險(xiǎn)代理人推薦的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。“雖然到最后繳納的保費(fèi)會(huì)還給客戶，但是這幾十年的投資機(jī)會(huì)也就跟著喪失了。”返還型產(chǎn)品到期后，客戶能夠拿到手的資金不會(huì)高于同期銀行定期存款，“對(duì)理財(cái)能力不差的客戶來(lái)講，在現(xiàn)在的行情下，自己操作收益更高?！痹摌I(yè)內(nèi)人士最后建議道。
教育金險(xiǎn)要搭配保費(fèi)豁免
由于初為父母者大多年紀(jì)在30歲左右，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不十分雄厚，因此教育金保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式通常會(huì)選擇為期繳，如一年一繳、一月一繳等。
如果選擇了期繳方式，那么家長(zhǎng)一定要注意，這份教育金保險(xiǎn)本身是否有“保費(fèi)豁免”功能，如果沒(méi)有，就要自行做一個(gè)“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”，每年不過(guò)多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。
我們知道，孩子這份保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母，一旦當(dāng)投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻絲毫不受影響。
可用萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)劃少兒教育金
說(shuō)到少兒教育金類(lèi)保險(xiǎn)的投保，我們認(rèn)為也可以利用新型的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)作為少兒教育金的一個(gè)規(guī)劃和積累工具。
因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)等于投保人在保險(xiǎn)公司開(kāi)立了一個(gè)屬于個(gè)人的投資賬戶，保費(fèi)的支取比較靈活，特別是在投保五六年以后，通常從萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶中部分提取資金都已經(jīng)免收費(fèi)了，可以供孩子作為高中、大學(xué)期間的教育金，甚至是大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)或婚嫁金。比起傳統(tǒng)的少兒教育金保險(xiǎn)(通常表現(xiàn)為普通兩全保險(xiǎn)或分紅型兩全保險(xiǎn))，顯得更加自主靈活。
五大誤區(qū)要避免
【誤區(qū)一】只保孩子不保大人
一些家長(zhǎng)愛(ài)兒心切，恨不得為孩子買(mǎi)齊各種保險(xiǎn)，以便保他一生平安。實(shí)際上，這樣的投保理念并不科學(xué)，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，原因在于大人是家庭經(jīng)濟(jì)收入的頂梁柱，如果大人因?yàn)橐馔舛瓜?，那么將?huì)給這個(gè)家庭帶來(lái)明顯影響。因此，大人才是孩子最重要的保障，重要性超過(guò)市面上的任何一種少兒險(xiǎn)。家長(zhǎng)們?cè)跒楹⒆觽冑?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之余，不妨考慮一下自己，這樣也是對(duì)孩子更負(fù)責(zé)。
【誤區(qū)二】少兒險(xiǎn)買(mǎi)得越多，保障越多
一般而言，很多險(xiǎn)種都是買(mǎi)得越多，獲得的賠付數(shù)額也越多，但這對(duì)少兒險(xiǎn)并不適用。保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金限額一般為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州和深圳地區(qū)為10萬(wàn)元。有些家長(zhǎng)想“投機(jī)取巧”，通過(guò)在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的方式來(lái)增加身故保險(xiǎn)金。但這也是不可取的，因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保，出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被保險(xiǎn)公司拒賠。
【誤區(qū)三】只拘泥于少兒險(xiǎn)
不少家長(zhǎng)有一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)：以為少兒險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為孩子設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)就一定要從買(mǎi)少兒險(xiǎn)中挑選。其實(shí)，家長(zhǎng)在買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)可以把眼光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。目前有些保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)投保人年齡限制比較寬松，很適合為孩子進(jìn)行長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。
萬(wàn)能險(xiǎn)提供有最低保證利率，復(fù)利計(jì)息，收益比較穩(wěn)定，繳費(fèi)方式比較靈活，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整，隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值，用作孩子的教育費(fèi)用。另外，其保障功能也比較全面，提供有身故或全殘保障，可以應(yīng)付孩子遭遇的重大意外情況。
【誤區(qū)四】為孩子保險(xiǎn)想得過(guò)于“長(zhǎng)遠(yuǎn)”
有些家長(zhǎng)傾向于為孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，以為這樣孩子一生就都有保障了，實(shí)際上這顯得有些本末倒置了。因?yàn)檫^(guò)早考慮孩子的終身問(wèn)題并沒(méi)有必要，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付，孩子實(shí)際是享受不到終身壽險(xiǎn)的收益。而且現(xiàn)在面市的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，孩子完成學(xué)業(yè)后的保障應(yīng)該由其自力更生。
【誤區(qū)五】越早投保越劃算
有投保人認(rèn)為，對(duì)比費(fèi)率表發(fā)現(xiàn)，越早投保越便宜。乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。
同時(shí)，魏女士沒(méi)有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。
換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。