股市、樓市的疲軟促使儲蓄存款回流，銀行存款因此大幅增加，一定程度上緩解了部分中小銀行緊張的流動性。然而，這大好形勢下，卻隱藏著一些陰影。
知情人士透露，銀監(jiān)會有關(guān)部門近日對部分中小銀行進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些銀行存在虛增存款的現(xiàn)象。這已引起銀監(jiān)會高度關(guān)注。
一位銀行界資深人士分析，去年的存款大搬家使得許多銀行都把猛沖存款當(dāng)成了今年的一大任務(wù)，把存款作為分支行業(yè)績考核的重要指標(biāo)，這可能是導(dǎo)致虛增存款再次抬頭的原因之一，“虛增存款的違規(guī)做法，會嚴(yán)重?cái)_亂信息的真實(shí)性。”
存款增長水分 考試大論壇
“2005年銀監(jiān)會曾用很大力度盯防虛增存款，此后這些做法就減少了很多。不過，現(xiàn)在虛增存款的現(xiàn)象的確有所抬頭，甚至產(chǎn)生了一些新的花樣?！蹦持行豌y行上海分行負(fù)責(zé)人說。
2005年，一些股份制銀行將年末、季末作為業(yè)績考核的重要時(shí)點(diǎn)，導(dǎo)致存款虛增的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為糾正這種不良傾向，銀監(jiān)會在尖銳指出存款虛增極端危害性的同時(shí)，還對12家股份制商業(yè)銀行提出了六條監(jiān)管意見。
事隔三年，一些地方銀監(jiān)局又收到了上級部門類似的調(diào)查虛增存款的文件。
實(shí)際上，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，今年上半年銀行業(yè)的存款情況比較樂觀。截至5月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為44.24萬億元，同比增長18.56%。1-5月人民幣各項(xiàng)存款增加41761億元，同比多增16924億元。5月人民幣各項(xiàng)存款增加8826億元，同比多增7245億元。
銀行存款如此可觀的增長速度，很大程度上源于各家銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)的高度重視。2007年，股市房市高走導(dǎo)致存款“大搬家”后，許多銀行出現(xiàn)了流動性緊張。這使得銀行在年初便十分警覺，決心再度“爭搶存款”，并利用中間業(yè)務(wù)帶動存款。另一方面，要開拓資金業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，亦必須有足夠的存款支撐。
以浦東發(fā)展銀行為例，其規(guī)劃的2008年改革轉(zhuǎn)型重點(diǎn)之一，就是在發(fā)展調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，充分利用信貸對負(fù)債及收費(fèi)業(yè)務(wù)的帶動作用。
興業(yè)銀行2008年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一也是強(qiáng)化負(fù)債工作，加大定期存款、協(xié)議存款的力度，同時(shí)配以金融債的發(fā)行補(bǔ)充中長期資金來源。
另一方面，2008年上半年股市、房市陷入疲軟境地，客觀上推動了存款回流。但部分銀行的存款壓力依然非常大。
“有些銀行存貸比已經(jīng)在警戒線附近甚至超標(biāo)了，銀監(jiān)會都進(jìn)行窗口指導(dǎo)了，他們的客戶貸不了款就轉(zhuǎn)移到我們銀行，存款不足明顯制約了他們的發(fā)展?！鄙鲜鲋行豌y行上海分行負(fù)責(zé)人說。
在考核體制上，存款仍是重要指標(biāo)。兩家股份制銀行零售銀行負(fù)責(zé)人均表示，銀行目前在考核上采取日均和時(shí)點(diǎn)考核的都有，而時(shí)點(diǎn)考核，會帶來考核前拉存款的短期行為，“這會表現(xiàn)為銀行存款數(shù)據(jù)的波動較大?！?BR> 虛增存款的n種手法 考試大論壇
上述銀行的零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，虛增存款比較常見的做法之一是貼現(xiàn)轉(zhuǎn)存。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即將票據(jù)在A銀行貼現(xiàn)后，再轉(zhuǎn)存B銀行。然后，企業(yè)再以此存款作為保證金，開承兌匯票，一般承兌匯票的保證金為50%。某種程度上說，企業(yè)能因此擴(kuò)大融資規(guī)模，銀行增加了存款余額，也算是“雙贏”。
另一種做法則是同業(yè)存款轉(zhuǎn)存，“有的銀行把同業(yè)存款以企業(yè)名義開戶，轉(zhuǎn)入到企業(yè)賬戶，成為了企業(yè)存款。”上述人士表示。通過這種方式，盡管銀行多付出了資金成本，但企業(yè)存款可以用作貸款，而同業(yè)存款則只能用作補(bǔ)充銀行頭寸。
浙江某銀行一信貸員告訴記者，虛增存款的另一種方式是存單質(zhì)押。即企業(yè)在銀行存款，銀行以存單金額的90%以上額度向企業(yè)發(fā)放貸款，“這種方式多為企業(yè)幫信貸員的忙，一經(jīng)查出，就會被銀行管理層否決。”
浙江某公司主管財(cái)務(wù)的副總裁則告訴記者，銀行發(fā)放貸款有一個(gè)潛規(guī)則——要求將一定比例的存款留在貸款行，尤以股份制銀行比例較高；有的銀行會要求企業(yè)將錢全額存銀行，再給企業(yè)開對等金額的全額保證金銀行承兌匯票。后者的費(fèi)用比存單質(zhì)押低，所以更為普遍。
存單質(zhì)押還衍生出用歐元或英鎊等貨幣的存單質(zhì)押，借人民幣貸款；或用人民幣存單質(zhì)押，開美元信用證。如果操作得當(dāng)，產(chǎn)生的匯兌收益能彌補(bǔ)貸款的利率。
此外，某股份制銀行上海地區(qū)的信貸員告訴記者，該行沒有強(qiáng)制的存貸比對，但要求客戶給予綜合回報(bào)，即在銀行辦理一定的國際結(jié)算量、人民幣結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等。
知情人士透露，銀監(jiān)會有關(guān)部門近日對部分中小銀行進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些銀行存在虛增存款的現(xiàn)象。這已引起銀監(jiān)會高度關(guān)注。
一位銀行界資深人士分析，去年的存款大搬家使得許多銀行都把猛沖存款當(dāng)成了今年的一大任務(wù)，把存款作為分支行業(yè)績考核的重要指標(biāo)，這可能是導(dǎo)致虛增存款再次抬頭的原因之一，“虛增存款的違規(guī)做法，會嚴(yán)重?cái)_亂信息的真實(shí)性。”
存款增長水分 考試大論壇
“2005年銀監(jiān)會曾用很大力度盯防虛增存款，此后這些做法就減少了很多。不過，現(xiàn)在虛增存款的現(xiàn)象的確有所抬頭，甚至產(chǎn)生了一些新的花樣?！蹦持行豌y行上海分行負(fù)責(zé)人說。
2005年，一些股份制銀行將年末、季末作為業(yè)績考核的重要時(shí)點(diǎn)，導(dǎo)致存款虛增的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為糾正這種不良傾向，銀監(jiān)會在尖銳指出存款虛增極端危害性的同時(shí)，還對12家股份制商業(yè)銀行提出了六條監(jiān)管意見。
事隔三年，一些地方銀監(jiān)局又收到了上級部門類似的調(diào)查虛增存款的文件。
實(shí)際上，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，今年上半年銀行業(yè)的存款情況比較樂觀。截至5月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為44.24萬億元，同比增長18.56%。1-5月人民幣各項(xiàng)存款增加41761億元，同比多增16924億元。5月人民幣各項(xiàng)存款增加8826億元，同比多增7245億元。
銀行存款如此可觀的增長速度，很大程度上源于各家銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)的高度重視。2007年，股市房市高走導(dǎo)致存款“大搬家”后，許多銀行出現(xiàn)了流動性緊張。這使得銀行在年初便十分警覺，決心再度“爭搶存款”，并利用中間業(yè)務(wù)帶動存款。另一方面，要開拓資金業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，亦必須有足夠的存款支撐。
以浦東發(fā)展銀行為例，其規(guī)劃的2008年改革轉(zhuǎn)型重點(diǎn)之一，就是在發(fā)展調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，充分利用信貸對負(fù)債及收費(fèi)業(yè)務(wù)的帶動作用。
興業(yè)銀行2008年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一也是強(qiáng)化負(fù)債工作，加大定期存款、協(xié)議存款的力度，同時(shí)配以金融債的發(fā)行補(bǔ)充中長期資金來源。
另一方面，2008年上半年股市、房市陷入疲軟境地，客觀上推動了存款回流。但部分銀行的存款壓力依然非常大。
“有些銀行存貸比已經(jīng)在警戒線附近甚至超標(biāo)了，銀監(jiān)會都進(jìn)行窗口指導(dǎo)了，他們的客戶貸不了款就轉(zhuǎn)移到我們銀行，存款不足明顯制約了他們的發(fā)展?！鄙鲜鲋行豌y行上海分行負(fù)責(zé)人說。
在考核體制上，存款仍是重要指標(biāo)。兩家股份制銀行零售銀行負(fù)責(zé)人均表示，銀行目前在考核上采取日均和時(shí)點(diǎn)考核的都有，而時(shí)點(diǎn)考核，會帶來考核前拉存款的短期行為，“這會表現(xiàn)為銀行存款數(shù)據(jù)的波動較大?！?BR> 虛增存款的n種手法 考試大論壇
上述銀行的零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，虛增存款比較常見的做法之一是貼現(xiàn)轉(zhuǎn)存。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即將票據(jù)在A銀行貼現(xiàn)后，再轉(zhuǎn)存B銀行。然后，企業(yè)再以此存款作為保證金，開承兌匯票，一般承兌匯票的保證金為50%。某種程度上說，企業(yè)能因此擴(kuò)大融資規(guī)模，銀行增加了存款余額，也算是“雙贏”。
另一種做法則是同業(yè)存款轉(zhuǎn)存，“有的銀行把同業(yè)存款以企業(yè)名義開戶，轉(zhuǎn)入到企業(yè)賬戶，成為了企業(yè)存款。”上述人士表示。通過這種方式，盡管銀行多付出了資金成本，但企業(yè)存款可以用作貸款，而同業(yè)存款則只能用作補(bǔ)充銀行頭寸。
浙江某銀行一信貸員告訴記者，虛增存款的另一種方式是存單質(zhì)押。即企業(yè)在銀行存款，銀行以存單金額的90%以上額度向企業(yè)發(fā)放貸款，“這種方式多為企業(yè)幫信貸員的忙，一經(jīng)查出，就會被銀行管理層否決。”
浙江某公司主管財(cái)務(wù)的副總裁則告訴記者，銀行發(fā)放貸款有一個(gè)潛規(guī)則——要求將一定比例的存款留在貸款行，尤以股份制銀行比例較高；有的銀行會要求企業(yè)將錢全額存銀行，再給企業(yè)開對等金額的全額保證金銀行承兌匯票。后者的費(fèi)用比存單質(zhì)押低，所以更為普遍。
存單質(zhì)押還衍生出用歐元或英鎊等貨幣的存單質(zhì)押，借人民幣貸款；或用人民幣存單質(zhì)押，開美元信用證。如果操作得當(dāng)，產(chǎn)生的匯兌收益能彌補(bǔ)貸款的利率。
此外，某股份制銀行上海地區(qū)的信貸員告訴記者，該行沒有強(qiáng)制的存貸比對，但要求客戶給予綜合回報(bào)，即在銀行辦理一定的國際結(jié)算量、人民幣結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等。