為促進(jìn)和規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主開展商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照商業(yè)可持續(xù)原則支持教育事業(yè)，創(chuàng)新助學(xué)貸款業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平，并有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，近日，銀監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。
商業(yè)助學(xué)貸款是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。到目前為止，我國(guó)比較普及的助學(xué)貸款形式是由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行支持和補(bǔ)貼，商業(yè)銀行發(fā)放和管理的政策性助學(xué)貸款（國(guó)家助學(xué)貸款），商業(yè)助學(xué)貸款受歷史因素和市場(chǎng)環(huán)境影響，發(fā)展得還比較緩慢。從國(guó)際領(lǐng)域看，面向非義務(wù)教育的助學(xué)融資體系已非常成熟，融資渠道呈多樣化特點(diǎn)，其中商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是助學(xué)融資體系中的一個(gè)重要組成部分。從實(shí)踐效果看，商業(yè)助學(xué)貸款已成為助學(xué)融資領(lǐng)域中除國(guó)家財(cái)政和社會(huì)公益資金外的主要支持力量之一，有效地滿足了不同學(xué)生群體的差異化金融助學(xué)需求，擴(kuò)大了中高等教育的普及面，同時(shí)拓寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，豐富了它們的業(yè)務(wù)品種，也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任提供更廣闊的領(lǐng)域。
此次發(fā)布的《辦法》按照促進(jìn)和規(guī)范并重的原則，著重強(qiáng)調(diào)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開展應(yīng)符合學(xué)生群體助學(xué)融資的需求特點(diǎn)，在有效風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上充分進(jìn)行自主創(chuàng)新，倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中既要做到商業(yè)可持續(xù)，又要承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任?！掇k法》共分七章三十七條，分別為總則、貸款對(duì)象條件、貸款利率、期限與金額、貸款擔(dān)保、貸款程序、風(fēng)險(xiǎn)管理和附則七個(gè)部分。
《辦法》明確了商業(yè)助學(xué)貸款的主體和對(duì)象。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生是商業(yè)助學(xué)貸款的適用對(duì)象。同時(shí)對(duì)于貸款用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學(xué)歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自主參照?qǐng)?zhí)行。對(duì)于針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理水平自主確定開辦。
《辦法》充分考慮了商業(yè)助學(xué)貸款服務(wù)群體的金融需求特點(diǎn)，針對(duì)貸款的利率、期限、金額以及支付和還款方式均提出了原則性要求。如：商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年；借款人可申請(qǐng)貸款寬限期和利息本金化，減輕學(xué)生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力等。
《辦法》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，明確提出了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息共享的制度安排，即建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度。銀監(jiān)會(huì)已為此專門建立了助學(xué)貸款違約信息共享系統(tǒng)，將在業(yè)務(wù)開展過程中，定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息，便于開展商業(yè)助學(xué)貸款的銀行及時(shí)掌握相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的實(shí)施是我國(guó)銀行業(yè)以實(shí)際行動(dòng)貫徹落實(shí)“科教興國(guó)”戰(zhàn)略的一項(xiàng)具體措施，有利于發(fā)揮金融領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置作用，引導(dǎo)各類資本更好地支持高等教育普及和高素質(zhì)人才培養(yǎng)，推進(jìn)國(guó)家現(xiàn)代化發(fā)展。
商業(yè)助學(xué)貸款是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。到目前為止，我國(guó)比較普及的助學(xué)貸款形式是由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行支持和補(bǔ)貼，商業(yè)銀行發(fā)放和管理的政策性助學(xué)貸款（國(guó)家助學(xué)貸款），商業(yè)助學(xué)貸款受歷史因素和市場(chǎng)環(huán)境影響，發(fā)展得還比較緩慢。從國(guó)際領(lǐng)域看，面向非義務(wù)教育的助學(xué)融資體系已非常成熟，融資渠道呈多樣化特點(diǎn)，其中商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是助學(xué)融資體系中的一個(gè)重要組成部分。從實(shí)踐效果看，商業(yè)助學(xué)貸款已成為助學(xué)融資領(lǐng)域中除國(guó)家財(cái)政和社會(huì)公益資金外的主要支持力量之一，有效地滿足了不同學(xué)生群體的差異化金融助學(xué)需求，擴(kuò)大了中高等教育的普及面，同時(shí)拓寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，豐富了它們的業(yè)務(wù)品種，也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任提供更廣闊的領(lǐng)域。
此次發(fā)布的《辦法》按照促進(jìn)和規(guī)范并重的原則，著重強(qiáng)調(diào)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開展應(yīng)符合學(xué)生群體助學(xué)融資的需求特點(diǎn)，在有效風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上充分進(jìn)行自主創(chuàng)新，倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中既要做到商業(yè)可持續(xù)，又要承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任?！掇k法》共分七章三十七條，分別為總則、貸款對(duì)象條件、貸款利率、期限與金額、貸款擔(dān)保、貸款程序、風(fēng)險(xiǎn)管理和附則七個(gè)部分。
《辦法》明確了商業(yè)助學(xué)貸款的主體和對(duì)象。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生是商業(yè)助學(xué)貸款的適用對(duì)象。同時(shí)對(duì)于貸款用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學(xué)歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自主參照?qǐng)?zhí)行。對(duì)于針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理水平自主確定開辦。
《辦法》充分考慮了商業(yè)助學(xué)貸款服務(wù)群體的金融需求特點(diǎn)，針對(duì)貸款的利率、期限、金額以及支付和還款方式均提出了原則性要求。如：商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年；借款人可申請(qǐng)貸款寬限期和利息本金化，減輕學(xué)生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力等。
《辦法》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，明確提出了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息共享的制度安排，即建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度。銀監(jiān)會(huì)已為此專門建立了助學(xué)貸款違約信息共享系統(tǒng)，將在業(yè)務(wù)開展過程中，定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息，便于開展商業(yè)助學(xué)貸款的銀行及時(shí)掌握相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的實(shí)施是我國(guó)銀行業(yè)以實(shí)際行動(dòng)貫徹落實(shí)“科教興國(guó)”戰(zhàn)略的一項(xiàng)具體措施，有利于發(fā)揮金融領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置作用，引導(dǎo)各類資本更好地支持高等教育普及和高素質(zhì)人才培養(yǎng)，推進(jìn)國(guó)家現(xiàn)代化發(fā)展。