具有返還功能的重疾險(xiǎn)退市后，市面上出現(xiàn)了一種有多種功能的綜合型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有重疾保障，又有理財(cái)功能。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是“保本”類型的，保險(xiǎn)合同到期后，投保人可拿回所繳納的保險(xiǎn)本金或“期滿金”，同時(shí)又提供一定的保障功能，在保險(xiǎn)期間可得到重大疾病、意外傷害等基本保障。這種“全能”的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底適合哪類人群？本期保險(xiǎn)學(xué)堂將進(jìn)行剖析。
重疾和理財(cái)保險(xiǎn)捆綁銷售
去年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》后，具有返還功能的重大疾病險(xiǎn)退出市場(chǎng)。
自從返還型的重大疾病險(xiǎn)一律叫停后，市面上的重大疾病保險(xiǎn)都變成了消費(fèi)險(xiǎn)，但多數(shù)保險(xiǎn)公司將消費(fèi)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，只有投保人在購買主險(xiǎn)的前提下，才能以較為低廉的保費(fèi)購買重大疾病險(xiǎn)。
只能以消費(fèi)險(xiǎn)出現(xiàn)的重大疾病保險(xiǎn)，被許多保險(xiǎn)公司作為附加險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)搭配在一起銷售。
這使得市面上出現(xiàn)了不少綜合型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的特點(diǎn)是集理財(cái)、健康、養(yǎng)老的綜合需求于一身的，既保重大疾病、意外身故，又有理財(cái)收益，可作為理財(cái)產(chǎn)品或當(dāng)作存一筆養(yǎng)老金。
集理財(cái)、健康、養(yǎng)老等功能
40歲的王先生購買了一份國(guó)壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)，保額5萬元，分10年交，每年交9275元。附加國(guó)壽瑞鑫重大疾病提前給付保險(xiǎn)，保額5萬元，分10年交，每年交575元。這份保險(xiǎn)給王先生提供了15萬元的重大疾病保險(xiǎn)金，15萬元的身故保險(xiǎn)金，還有15萬元的期滿保險(xiǎn)金(80歲領(lǐng)取)。
也就是說，王先生發(fā)生上面任何一種情況，保險(xiǎn)公司將按保額的3倍給付保險(xiǎn)金，同時(shí)終止保險(xiǎn)合同。王先生若健康生存，每三年可獲得保險(xiǎn)金額8%的生存保險(xiǎn)金。
這款保險(xiǎn)是典型的分紅附加重大疾病保險(xiǎn)，而且作為一個(gè)計(jì)劃不可拆分銷售，既有理財(cái)型保險(xiǎn)的特點(diǎn)—— —每三年給付生存金，又有重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)—— —提供12種重大疾病保障，又有養(yǎng)老特點(diǎn)—— —期滿給付一筆期滿保險(xiǎn)金。
沒有“的保險(xiǎn)”
“全能”的保險(xiǎn)之所以大量出現(xiàn)，迎合了消費(fèi)者理財(cái)追求保本的心理和有病治病、沒病存錢的心理。這類保險(xiǎn)具備多種保障功能，儼然是個(gè)全能選手，那么這樣的綜合型產(chǎn)品是否就是的？保險(xiǎn)規(guī)劃師認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)沒有的保險(xiǎn)，只有最適合的保險(xiǎn)。綜合型的保險(xiǎn)也適合有特定需求的人群。
綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品首先有理財(cái)?shù)墓δ埽热缦硎芊旨t或參與資本市場(chǎng)的投資收益，讓投保人投保后可享受理財(cái)帶來的收益。但同時(shí)，有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一般起步較高，如上面的個(gè)案，40歲的王先生買5萬元的保額要年交近萬元的保費(fèi)，買1萬元也要年交2000多元的保費(fèi)。這樣的保費(fèi)，一般打工族難以負(fù)擔(dān)，只有具有穩(wěn)定年收入，每年有一定收入盈余的人群，才可能考慮購買這樣的理財(cái)型保險(xiǎn)。
綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了重大疾病保障，但是這種保障是與主險(xiǎn)或主險(xiǎn)保額掛鉤的。以上面?zhèn)€案為例，王先生只有購買作為分紅型的主險(xiǎn)，才能附加重大疾病險(xiǎn)。而在這個(gè)個(gè)案中，王先生能購買重大疾病保額和主險(xiǎn)保額相掛鉤。如果王先生不買主險(xiǎn)，直接購買同等保額的純粹重大疾病保險(xiǎn)，投保門檻要低得多。
綜合型保險(xiǎn)在養(yǎng)老功能上，也比不上純粹養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)。
較適合中等收入人群
綜合各方面，綜合型的保險(xiǎn)比較適合中等收入人群。這一收入層多數(shù)是工薪階層，有理財(cái)需求，利用分紅險(xiǎn)可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健理財(cái)。他們一般已經(jīng)有醫(yī)療社保的保障，而且這種保障也在不斷提高，重大疾病保險(xiǎn)只作為社保醫(yī)療的補(bǔ)充就足夠。對(duì)于這一階層而言，他們對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老也有需求，綜合型保險(xiǎn)也能滿足他們一定的養(yǎng)老需求。
而對(duì)于還未有基本的健康、意外保障的人群來說，他們先購買純健康、意外保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較為低廉的保費(fèi)，獲得較高的保障。對(duì)于一些偏重理財(cái)功能的高端人群來說，在他們的基本健康、意外保障充足的情況下，他們也會(huì)更偏重選擇純理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
重疾和理財(cái)保險(xiǎn)捆綁銷售
去年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》后，具有返還功能的重大疾病險(xiǎn)退出市場(chǎng)。
自從返還型的重大疾病險(xiǎn)一律叫停后，市面上的重大疾病保險(xiǎn)都變成了消費(fèi)險(xiǎn)，但多數(shù)保險(xiǎn)公司將消費(fèi)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，只有投保人在購買主險(xiǎn)的前提下，才能以較為低廉的保費(fèi)購買重大疾病險(xiǎn)。
只能以消費(fèi)險(xiǎn)出現(xiàn)的重大疾病保險(xiǎn)，被許多保險(xiǎn)公司作為附加險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)搭配在一起銷售。
這使得市面上出現(xiàn)了不少綜合型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的特點(diǎn)是集理財(cái)、健康、養(yǎng)老的綜合需求于一身的，既保重大疾病、意外身故，又有理財(cái)收益，可作為理財(cái)產(chǎn)品或當(dāng)作存一筆養(yǎng)老金。
集理財(cái)、健康、養(yǎng)老等功能
40歲的王先生購買了一份國(guó)壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)，保額5萬元，分10年交，每年交9275元。附加國(guó)壽瑞鑫重大疾病提前給付保險(xiǎn)，保額5萬元，分10年交，每年交575元。這份保險(xiǎn)給王先生提供了15萬元的重大疾病保險(xiǎn)金，15萬元的身故保險(xiǎn)金，還有15萬元的期滿保險(xiǎn)金(80歲領(lǐng)取)。
也就是說，王先生發(fā)生上面任何一種情況，保險(xiǎn)公司將按保額的3倍給付保險(xiǎn)金，同時(shí)終止保險(xiǎn)合同。王先生若健康生存，每三年可獲得保險(xiǎn)金額8%的生存保險(xiǎn)金。
這款保險(xiǎn)是典型的分紅附加重大疾病保險(xiǎn)，而且作為一個(gè)計(jì)劃不可拆分銷售，既有理財(cái)型保險(xiǎn)的特點(diǎn)—— —每三年給付生存金，又有重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)—— —提供12種重大疾病保障，又有養(yǎng)老特點(diǎn)—— —期滿給付一筆期滿保險(xiǎn)金。
沒有“的保險(xiǎn)”
“全能”的保險(xiǎn)之所以大量出現(xiàn)，迎合了消費(fèi)者理財(cái)追求保本的心理和有病治病、沒病存錢的心理。這類保險(xiǎn)具備多種保障功能，儼然是個(gè)全能選手，那么這樣的綜合型產(chǎn)品是否就是的？保險(xiǎn)規(guī)劃師認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)沒有的保險(xiǎn)，只有最適合的保險(xiǎn)。綜合型的保險(xiǎn)也適合有特定需求的人群。
綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品首先有理財(cái)?shù)墓δ埽热缦硎芊旨t或參與資本市場(chǎng)的投資收益，讓投保人投保后可享受理財(cái)帶來的收益。但同時(shí)，有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一般起步較高，如上面的個(gè)案，40歲的王先生買5萬元的保額要年交近萬元的保費(fèi)，買1萬元也要年交2000多元的保費(fèi)。這樣的保費(fèi)，一般打工族難以負(fù)擔(dān)，只有具有穩(wěn)定年收入，每年有一定收入盈余的人群，才可能考慮購買這樣的理財(cái)型保險(xiǎn)。
綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了重大疾病保障，但是這種保障是與主險(xiǎn)或主險(xiǎn)保額掛鉤的。以上面?zhèn)€案為例，王先生只有購買作為分紅型的主險(xiǎn)，才能附加重大疾病險(xiǎn)。而在這個(gè)個(gè)案中，王先生能購買重大疾病保額和主險(xiǎn)保額相掛鉤。如果王先生不買主險(xiǎn)，直接購買同等保額的純粹重大疾病保險(xiǎn)，投保門檻要低得多。
綜合型保險(xiǎn)在養(yǎng)老功能上，也比不上純粹養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)。
較適合中等收入人群
綜合各方面，綜合型的保險(xiǎn)比較適合中等收入人群。這一收入層多數(shù)是工薪階層，有理財(cái)需求，利用分紅險(xiǎn)可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健理財(cái)。他們一般已經(jīng)有醫(yī)療社保的保障，而且這種保障也在不斷提高，重大疾病保險(xiǎn)只作為社保醫(yī)療的補(bǔ)充就足夠。對(duì)于這一階層而言，他們對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老也有需求，綜合型保險(xiǎn)也能滿足他們一定的養(yǎng)老需求。
而對(duì)于還未有基本的健康、意外保障的人群來說，他們先購買純健康、意外保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較為低廉的保費(fèi)，獲得較高的保障。對(duì)于一些偏重理財(cái)功能的高端人群來說，在他們的基本健康、意外保障充足的情況下，他們也會(huì)更偏重選擇純理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。