現(xiàn)年32歲的黃先生最近雙喜臨門(mén)，不但搬進(jìn)了新房子，還喜得雙胞胎女兒。但他和妻子也深深感到為人父母的重負(fù)。黃先生目前就職于一家外貿(mào)公司，稅后年收入20萬(wàn)元左右，但是由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，工作強(qiáng)度比較大。
黃太太在一家外企做人事工作，稅后年收入6萬(wàn)元。目前夫妻雙方均有社保、醫(yī)保，但沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
今年年初，他們按揭新買(mǎi)了一套住房，加上剛剛出世的雙胞胎孩子，家庭開(kāi)支急劇上升，如何保障家庭生活的穩(wěn)定，是否需要買(mǎi)額外的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？隨著兩個(gè)孩子的長(zhǎng)大，教育金方面如何安排？如果要提早退休，又不影響生活質(zhì)量，養(yǎng)老金方面又該如何打算？
相應(yīng)保險(xiǎn)不可忽視
新華人壽的理財(cái)專(zhuān)家表示，黃先生家庭在上海屬于典型的中產(chǎn)階層，雙方收入都不錯(cuò)，但仍然面臨著日益增加的日常生活開(kāi)支、高昂的住房成本、未來(lái)子女的教育需求，以及來(lái)自自身健康、養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)，身上的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃不可忽視。
意外風(fēng)險(xiǎn)：月有陰晴圓缺，人有禍福旦夕。意外風(fēng)險(xiǎn)保障至關(guān)重要，如若意外險(xiǎn)缺失，一旦出險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)將造成重大打擊。
健康風(fēng)險(xiǎn)：身體是工作的本錢(qián)，雖然有醫(yī)保福利，但對(duì)于重大疾病、住院等方面的防范和保障是不夠的。特別是雙方工作壓力較大，家庭負(fù)擔(dān)較重。
養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：僅僅依靠現(xiàn)有的社保體制，很難讓夫妻倆在退休后能維持原有生活水平。中德安聯(lián)公布的《2007年亞太區(qū)養(yǎng)老金研究報(bào)告》顯示，目前中國(guó)公共養(yǎng)老金中由企業(yè)承擔(dān)部分的目標(biāo)替換率僅為35%，從個(gè)人工資中扣除的部分占到24％。即使如此，若要維持退休前的生活水平，個(gè)人必須另外準(zhǔn)備40％左右的養(yǎng)老金。養(yǎng)老作為理財(cái)目標(biāo)，意味著長(zhǎng)線規(guī)劃、穩(wěn)健是首要考慮的。由于教育金或養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，還必須考慮到利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，以及這期間可能發(fā)生的人身意外對(duì)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。建議可以考慮購(gòu)買(mǎi)具有浮動(dòng)收益并提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如果銀行利率上調(diào)，收益也會(huì)上漲，從而規(guī)避利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
子女成長(zhǎng)需求：雙胞胎兒子剛剛出世，由于負(fù)擔(dān)較一個(gè)子女更重，而且現(xiàn)在的教育支出占家庭總支出的比例越來(lái)越高，所以提前做好教育金儲(chǔ)備十分重要。
黃先生：作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，理財(cái)固然重要，但保障更重要，要做好意外、健康、養(yǎng)老全方位的保障。
黃太太：注重健康及意外，兼顧養(yǎng)老。
黃先生家庭收入不錯(cuò)，有一定的閑錢(qián)，卻無(wú)暇理財(cái)，長(zhǎng)線規(guī)劃、穩(wěn)健理財(cái)是首要考慮的。
黃先生：太平人壽盈利多理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃(萬(wàn)能保險(xiǎn))+附加安康重大疾病保險(xiǎn)。
作為主險(xiǎn)的“盈利多理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃”，承諾最低年利率2.25％，收益免稅。一次性投入10萬(wàn)元，按最低保證年利率計(jì)算，黃先生60歲退休時(shí)，賬戶(hù)價(jià)值至少達(dá)到15.28萬(wàn)元，可作為一筆養(yǎng)老基金使用。如果銀行利率上調(diào)，收益也會(huì)上漲，從而規(guī)避了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
萬(wàn)一黃先生遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶(hù)資金，無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。
保障方面，提供雙倍于賬戶(hù)價(jià)值的人身意外保障，可保障到75周歲，抵御意外帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。黃先生由于小于50周歲，因此無(wú)需體檢，便可以按1：5的比例購(gòu)買(mǎi)附加重大疾病保險(xiǎn)。一次性投入5000元，可在10年間得到為48750元、涵蓋18種重大疾病的保障，其中大病住院醫(yī)療費(fèi)用的90％可實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。
黃太太：信誠(chéng)“醫(yī)本無(wú)憂(yōu)”：提供原位癌保險(xiǎn)金由返本型主險(xiǎn)和防癌附加險(xiǎn)構(gòu)成的保險(xiǎn)組合。
此款保障計(jì)劃為年繳型產(chǎn)品，適合18周歲至55周歲的投保者，對(duì)于18周歲至50周歲的投保者，有15年、20年和至70周歲三類(lèi)保障期可供選擇，而51-55周歲的投保者則僅提供15年的保障期限。若保障期中從未發(fā)生理賠，則投保者屆時(shí)可獲得保單期滿(mǎn)時(shí)全部所繳保費(fèi)×110%的返還。
黃太太若選擇10萬(wàn)元保額以及保障至70周歲，那么分20年繳費(fèi)，每年需繳納保費(fèi)2335元?？紤]保費(fèi)的資金成本，按照目前20年資金成本4.2厘來(lái)進(jìn)行折現(xiàn)計(jì)算，上述投保相當(dāng)于投保者一次性支出21270元(無(wú)返還)獲得40年10萬(wàn)元保額的防癌保障，平均每年保費(fèi)為531.76元。
雙胞胎寶寶年繳3000元買(mǎi)專(zhuān)屬少兒險(xiǎn)。
寶寶未來(lái)成長(zhǎng)未知因素多，特別是兩個(gè)寶寶，負(fù)擔(dān)更重，建議選擇為兒童量身定做的少兒專(zhuān)屬產(chǎn)品，如合眾人壽“安康天使”(萬(wàn)能終身型)，投保人可獲得的保障包括教育儲(chǔ)備金、少兒24種重疾病保障，并且18歲后將直接升級(jí)換代為成人的31種重疾保障、住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、壽險(xiǎn)等功能。
可采取年繳3000元的形式，繳費(fèi)期限為20年，保費(fèi)共計(jì)6萬(wàn)元，獲取的保障總額包括基本保額3萬(wàn)元，附加24種少兒重疾提前給付保額3萬(wàn)元，加住院報(bào)銷(xiāo)3000元。
黃太太在一家外企做人事工作，稅后年收入6萬(wàn)元。目前夫妻雙方均有社保、醫(yī)保，但沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
今年年初，他們按揭新買(mǎi)了一套住房，加上剛剛出世的雙胞胎孩子，家庭開(kāi)支急劇上升，如何保障家庭生活的穩(wěn)定，是否需要買(mǎi)額外的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？隨著兩個(gè)孩子的長(zhǎng)大，教育金方面如何安排？如果要提早退休，又不影響生活質(zhì)量，養(yǎng)老金方面又該如何打算？
相應(yīng)保險(xiǎn)不可忽視
新華人壽的理財(cái)專(zhuān)家表示，黃先生家庭在上海屬于典型的中產(chǎn)階層，雙方收入都不錯(cuò)，但仍然面臨著日益增加的日常生活開(kāi)支、高昂的住房成本、未來(lái)子女的教育需求，以及來(lái)自自身健康、養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)，身上的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃不可忽視。
意外風(fēng)險(xiǎn)：月有陰晴圓缺，人有禍福旦夕。意外風(fēng)險(xiǎn)保障至關(guān)重要，如若意外險(xiǎn)缺失，一旦出險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)將造成重大打擊。
健康風(fēng)險(xiǎn)：身體是工作的本錢(qián)，雖然有醫(yī)保福利，但對(duì)于重大疾病、住院等方面的防范和保障是不夠的。特別是雙方工作壓力較大，家庭負(fù)擔(dān)較重。
養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：僅僅依靠現(xiàn)有的社保體制，很難讓夫妻倆在退休后能維持原有生活水平。中德安聯(lián)公布的《2007年亞太區(qū)養(yǎng)老金研究報(bào)告》顯示，目前中國(guó)公共養(yǎng)老金中由企業(yè)承擔(dān)部分的目標(biāo)替換率僅為35%，從個(gè)人工資中扣除的部分占到24％。即使如此，若要維持退休前的生活水平，個(gè)人必須另外準(zhǔn)備40％左右的養(yǎng)老金。養(yǎng)老作為理財(cái)目標(biāo)，意味著長(zhǎng)線規(guī)劃、穩(wěn)健是首要考慮的。由于教育金或養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，還必須考慮到利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，以及這期間可能發(fā)生的人身意外對(duì)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。建議可以考慮購(gòu)買(mǎi)具有浮動(dòng)收益并提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如果銀行利率上調(diào)，收益也會(huì)上漲，從而規(guī)避利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
子女成長(zhǎng)需求：雙胞胎兒子剛剛出世，由于負(fù)擔(dān)較一個(gè)子女更重，而且現(xiàn)在的教育支出占家庭總支出的比例越來(lái)越高，所以提前做好教育金儲(chǔ)備十分重要。
黃先生：作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，理財(cái)固然重要，但保障更重要，要做好意外、健康、養(yǎng)老全方位的保障。
黃太太：注重健康及意外，兼顧養(yǎng)老。
黃先生家庭收入不錯(cuò)，有一定的閑錢(qián)，卻無(wú)暇理財(cái)，長(zhǎng)線規(guī)劃、穩(wěn)健理財(cái)是首要考慮的。
黃先生：太平人壽盈利多理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃(萬(wàn)能保險(xiǎn))+附加安康重大疾病保險(xiǎn)。
作為主險(xiǎn)的“盈利多理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃”，承諾最低年利率2.25％，收益免稅。一次性投入10萬(wàn)元，按最低保證年利率計(jì)算，黃先生60歲退休時(shí)，賬戶(hù)價(jià)值至少達(dá)到15.28萬(wàn)元，可作為一筆養(yǎng)老基金使用。如果銀行利率上調(diào)，收益也會(huì)上漲，從而規(guī)避了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
萬(wàn)一黃先生遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或全部領(lǐng)取賬戶(hù)資金，無(wú)需支付任何解約費(fèi)用。
保障方面，提供雙倍于賬戶(hù)價(jià)值的人身意外保障，可保障到75周歲，抵御意外帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。黃先生由于小于50周歲，因此無(wú)需體檢，便可以按1：5的比例購(gòu)買(mǎi)附加重大疾病保險(xiǎn)。一次性投入5000元，可在10年間得到為48750元、涵蓋18種重大疾病的保障，其中大病住院醫(yī)療費(fèi)用的90％可實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。
黃太太：信誠(chéng)“醫(yī)本無(wú)憂(yōu)”：提供原位癌保險(xiǎn)金由返本型主險(xiǎn)和防癌附加險(xiǎn)構(gòu)成的保險(xiǎn)組合。
此款保障計(jì)劃為年繳型產(chǎn)品，適合18周歲至55周歲的投保者，對(duì)于18周歲至50周歲的投保者，有15年、20年和至70周歲三類(lèi)保障期可供選擇，而51-55周歲的投保者則僅提供15年的保障期限。若保障期中從未發(fā)生理賠，則投保者屆時(shí)可獲得保單期滿(mǎn)時(shí)全部所繳保費(fèi)×110%的返還。
黃太太若選擇10萬(wàn)元保額以及保障至70周歲，那么分20年繳費(fèi)，每年需繳納保費(fèi)2335元?？紤]保費(fèi)的資金成本，按照目前20年資金成本4.2厘來(lái)進(jìn)行折現(xiàn)計(jì)算，上述投保相當(dāng)于投保者一次性支出21270元(無(wú)返還)獲得40年10萬(wàn)元保額的防癌保障，平均每年保費(fèi)為531.76元。
雙胞胎寶寶年繳3000元買(mǎi)專(zhuān)屬少兒險(xiǎn)。
寶寶未來(lái)成長(zhǎng)未知因素多，特別是兩個(gè)寶寶，負(fù)擔(dān)更重，建議選擇為兒童量身定做的少兒專(zhuān)屬產(chǎn)品，如合眾人壽“安康天使”(萬(wàn)能終身型)，投保人可獲得的保障包括教育儲(chǔ)備金、少兒24種重疾病保障，并且18歲后將直接升級(jí)換代為成人的31種重疾保障、住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、壽險(xiǎn)等功能。
可采取年繳3000元的形式，繳費(fèi)期限為20年，保費(fèi)共計(jì)6萬(wàn)元，獲取的保障總額包括基本保額3萬(wàn)元，附加24種少兒重疾提前給付保額3萬(wàn)元，加住院報(bào)銷(xiāo)3000元。