“5.12”汶川大地震發(fā)生后，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在地震經(jīng)濟(jì)損失中的保障不到位情況，社會(huì)上頗有一些議論。與此同時(shí)，大地震也讓國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)再度提升。
也正是在這樣的大背景下，6月中旬以來，就有少數(shù)保險(xiǎn)公司率先打著“保地震”的旗號(hào)，推出了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的可復(fù)制性、可模仿性比較強(qiáng)，預(yù)計(jì)接下來還將有更多的類似產(chǎn)品出爐。
國(guó)壽新推自然災(zāi)害保險(xiǎn)
在地震發(fā)生一個(gè)月后，中國(guó)人壽(601628,股吧)正式推出“國(guó)壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)”。
據(jù)中國(guó)人壽總裁萬峰介紹，這款產(chǎn)品特點(diǎn)主要體現(xiàn)在涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)這6種在中國(guó)發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；保險(xiǎn)責(zé)任包含了身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任。
該產(chǎn)品以附加險(xiǎn)的方式附加于主險(xiǎn)合同，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險(xiǎn)人身故和殘疾責(zé)任。中國(guó)人壽方面稱，這是國(guó)內(nèi)第一款重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。
事實(shí)上，相對(duì)普通人身意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品也還是做出了較大的創(chuàng)新。
一是費(fèi)率方面相對(duì)優(yōu)惠。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上一般意外險(xiǎn)的費(fèi)率是千分之一點(diǎn)五到二點(diǎn)五，平均在千分之二左右，而這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率水平較低，只需要萬分之六點(diǎn)五，即被保險(xiǎn)人投保10萬元的重大自然災(zāi)害意外傷害險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)僅為65元。
不過，萬分之六點(diǎn)五只是基礎(chǔ)費(fèi)率。據(jù)中國(guó)人壽相關(guān)人士介紹，在自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，中國(guó)人壽將根據(jù)某種災(zāi)害的發(fā)生頻率而調(diào)整費(fèi)率，如浙江、福建、廣東等省是臺(tái)風(fēng)的高發(fā)區(qū)域，擬對(duì)這些省份的分公司下發(fā)費(fèi)率調(diào)整指導(dǎo)書。而根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)險(xiǎn)種費(fèi)率調(diào)整的幅度為50％，調(diào)整后的費(fèi)率經(jīng)總公司報(bào)批監(jiān)管部門后即可實(shí)施。也就是說該款產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)可能達(dá)到萬分之九點(diǎn)七五。
與幾乎涵蓋所有意外風(fēng)險(xiǎn)的普通人身意外傷害保險(xiǎn)相比，雖然這一險(xiǎn)種只針對(duì)重大自然災(zāi)害造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，但其費(fèi)率比較而言，只相當(dāng)于其他普通意外傷害保險(xiǎn)的三分之一到二分之一。
因此，總體來說，這樣的費(fèi)率水平還是比較容易讓投保者接受的。
二是相比國(guó)外類似的險(xiǎn)種，中國(guó)人壽在這款產(chǎn)品的理賠條款的設(shè)計(jì)上做出了一些改進(jìn)。在國(guó)外通常對(duì)臺(tái)風(fēng)的定義是“中心附近風(fēng)力達(dá)12級(jí)或以上的熱帶氣旋”，而中國(guó)人壽這款產(chǎn)品則將這項(xiàng)規(guī)定放寬到“中心附近風(fēng)力達(dá)8級(jí)或以上的熱帶氣旋”均可賠付，這對(duì)于被保險(xiǎn)人更有利。
但美中不足的是，這款保險(xiǎn)目前還只是一款附加險(xiǎn)種，雖然說可以附加到中國(guó)人壽的任何主險(xiǎn)險(xiǎn)種之后(包括以往已經(jīng)投保的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等主合同)，但不可以單獨(dú)購(gòu)買，因此在投保便利性上有了一定的限制。同時(shí)，該產(chǎn)品投保規(guī)則規(guī)定，該附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超過所附主險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額或主險(xiǎn)保單保額的3倍。
綜合考量了該產(chǎn)品的保障范圍限制性(專門針對(duì)六類自然災(zāi)害，而非所有意外情況)、費(fèi)率、投保規(guī)則等因素后，記者建議不同地理?xiàng)l件地區(qū)的消費(fèi)者可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r來選擇是否需要購(gòu)買，購(gòu)買多少。
比如，投保者所處的省份這六類自然災(zāi)害的發(fā)生概率非常低，那么可以更多選擇普通人身意外險(xiǎn)，同時(shí)搭配少量的該附加險(xiǎn)種；而如果地處這六類自然災(zāi)害發(fā)生率比較高的地區(qū)，則可以在普通人身意外險(xiǎn)與該附加險(xiǎn)種搭配比例上向后者進(jìn)行一定的傾斜。畢竟，普通人身意外險(xiǎn)對(duì)于這些自然災(zāi)害也是可以保障的，但費(fèi)率上則稍微高一點(diǎn)，進(jìn)行合理搭配投保的話，可以達(dá)到更為經(jīng)濟(jì)、實(shí)用的保障效果。
目前，中國(guó)人壽的個(gè)人營(yíng)銷員渠道、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體渠道都已經(jīng)陸續(xù)可以對(duì)該款新品進(jìn)行銷售。
天安特種家財(cái)險(xiǎn)可保地震
同樣在6月中下旬，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也積極應(yīng)對(duì)“地震”帶來的投保意愿增強(qiáng)的情況，適時(shí)推出了一款可以保障地震的特種產(chǎn)品，這就是天安保險(xiǎn)大連分公司推出的一款家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋破壞性地震、雪災(zāi)、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。
由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮不夠、異態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失巨大等原因，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)險(xiǎn)不為地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)埋單，不能夠滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。但在今年南方雪災(zāi)、汶川地震這些巨大自然災(zāi)害過后，國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)再次被喚醒，針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求也應(yīng)運(yùn)而生。很多消費(fèi)者都在尋求“可保地震”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
記者7月1日致電天安保險(xiǎn)大連分公司業(yè)務(wù)管理部門了解到，該款家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上研發(fā)于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，至今已有近13年的歷史。但長(zhǎng)期以來，由于大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，致使該款產(chǎn)品處于無人問津的尷尬狀態(tài)。
據(jù)介紹，該款產(chǎn)品除涵蓋破壞性地震、海嘯、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰雹、洪水、暴風(fēng)、暴雨、雷擊等十種在我國(guó)發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害外，還包括火災(zāi)、爆炸、水管爆裂等家庭財(cái)產(chǎn)常見風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款易于理解，承保手續(xù)簡(jiǎn)便，且費(fèi)率水平不高。業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前該產(chǎn)品的費(fèi)率額定為千分之一，也就是說，如果投保的房屋保額為100萬元，那么一年所需要的保險(xiǎn)費(fèi)為1000元。
而目前市場(chǎng)上大部分除外責(zé)任較多(比如將地震、海嘯等風(fēng)險(xiǎn)列入除外責(zé)任)的普通保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，費(fèi)率基本在千分之零點(diǎn)六到千分之一左右，相對(duì)來說，這款“可保地震等絕大多數(shù)我國(guó)高發(fā)自然災(zāi)害”的產(chǎn)品費(fèi)率上并不貴。
國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度加快進(jìn)程
我們發(fā)現(xiàn)，在此次汶川大地震發(fā)生后，社會(huì)各界已經(jīng)開始對(duì)地震等災(zāi)害中凸現(xiàn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位現(xiàn)象進(jìn)行集體反思。
事實(shí)上，中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國(guó)家，根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在中國(guó)。
有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，近期這些新險(xiǎn)種的推出，無論是人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體充分發(fā)揮保險(xiǎn)基礎(chǔ)功能，運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一次有益嘗試。
但由于重大自然災(zāi)害造成的損失一般都是巨大的，單一的保險(xiǎn)公司根本無力全部承擔(dān)責(zé)任。因此更為長(zhǎng)效的機(jī)制，就是通過政府、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、居民等各方面的合力，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。而據(jù)媒體報(bào)道，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委正在完善一份巨災(zāi)保險(xiǎn)建議稿。今后，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度極有可能被列入防震減災(zāi)法，這意味著擱置多年的中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將逐步啟動(dòng)。
也正是在這樣的大背景下，6月中旬以來，就有少數(shù)保險(xiǎn)公司率先打著“保地震”的旗號(hào)，推出了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的可復(fù)制性、可模仿性比較強(qiáng)，預(yù)計(jì)接下來還將有更多的類似產(chǎn)品出爐。
國(guó)壽新推自然災(zāi)害保險(xiǎn)
在地震發(fā)生一個(gè)月后，中國(guó)人壽(601628,股吧)正式推出“國(guó)壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)”。
據(jù)中國(guó)人壽總裁萬峰介紹，這款產(chǎn)品特點(diǎn)主要體現(xiàn)在涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)這6種在中國(guó)發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；保險(xiǎn)責(zé)任包含了身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任。
該產(chǎn)品以附加險(xiǎn)的方式附加于主險(xiǎn)合同，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險(xiǎn)人身故和殘疾責(zé)任。中國(guó)人壽方面稱，這是國(guó)內(nèi)第一款重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。
事實(shí)上，相對(duì)普通人身意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品也還是做出了較大的創(chuàng)新。
一是費(fèi)率方面相對(duì)優(yōu)惠。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上一般意外險(xiǎn)的費(fèi)率是千分之一點(diǎn)五到二點(diǎn)五，平均在千分之二左右，而這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率水平較低，只需要萬分之六點(diǎn)五，即被保險(xiǎn)人投保10萬元的重大自然災(zāi)害意外傷害險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)僅為65元。
不過，萬分之六點(diǎn)五只是基礎(chǔ)費(fèi)率。據(jù)中國(guó)人壽相關(guān)人士介紹，在自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，中國(guó)人壽將根據(jù)某種災(zāi)害的發(fā)生頻率而調(diào)整費(fèi)率，如浙江、福建、廣東等省是臺(tái)風(fēng)的高發(fā)區(qū)域，擬對(duì)這些省份的分公司下發(fā)費(fèi)率調(diào)整指導(dǎo)書。而根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)險(xiǎn)種費(fèi)率調(diào)整的幅度為50％，調(diào)整后的費(fèi)率經(jīng)總公司報(bào)批監(jiān)管部門后即可實(shí)施。也就是說該款產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)可能達(dá)到萬分之九點(diǎn)七五。
與幾乎涵蓋所有意外風(fēng)險(xiǎn)的普通人身意外傷害保險(xiǎn)相比，雖然這一險(xiǎn)種只針對(duì)重大自然災(zāi)害造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，但其費(fèi)率比較而言，只相當(dāng)于其他普通意外傷害保險(xiǎn)的三分之一到二分之一。
因此，總體來說，這樣的費(fèi)率水平還是比較容易讓投保者接受的。
二是相比國(guó)外類似的險(xiǎn)種，中國(guó)人壽在這款產(chǎn)品的理賠條款的設(shè)計(jì)上做出了一些改進(jìn)。在國(guó)外通常對(duì)臺(tái)風(fēng)的定義是“中心附近風(fēng)力達(dá)12級(jí)或以上的熱帶氣旋”，而中國(guó)人壽這款產(chǎn)品則將這項(xiàng)規(guī)定放寬到“中心附近風(fēng)力達(dá)8級(jí)或以上的熱帶氣旋”均可賠付，這對(duì)于被保險(xiǎn)人更有利。
但美中不足的是，這款保險(xiǎn)目前還只是一款附加險(xiǎn)種，雖然說可以附加到中國(guó)人壽的任何主險(xiǎn)險(xiǎn)種之后(包括以往已經(jīng)投保的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等主合同)，但不可以單獨(dú)購(gòu)買，因此在投保便利性上有了一定的限制。同時(shí)，該產(chǎn)品投保規(guī)則規(guī)定，該附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超過所附主險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額或主險(xiǎn)保單保額的3倍。
綜合考量了該產(chǎn)品的保障范圍限制性(專門針對(duì)六類自然災(zāi)害，而非所有意外情況)、費(fèi)率、投保規(guī)則等因素后，記者建議不同地理?xiàng)l件地區(qū)的消費(fèi)者可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r來選擇是否需要購(gòu)買，購(gòu)買多少。
比如，投保者所處的省份這六類自然災(zāi)害的發(fā)生概率非常低，那么可以更多選擇普通人身意外險(xiǎn)，同時(shí)搭配少量的該附加險(xiǎn)種；而如果地處這六類自然災(zāi)害發(fā)生率比較高的地區(qū)，則可以在普通人身意外險(xiǎn)與該附加險(xiǎn)種搭配比例上向后者進(jìn)行一定的傾斜。畢竟，普通人身意外險(xiǎn)對(duì)于這些自然災(zāi)害也是可以保障的，但費(fèi)率上則稍微高一點(diǎn)，進(jìn)行合理搭配投保的話，可以達(dá)到更為經(jīng)濟(jì)、實(shí)用的保障效果。
目前，中國(guó)人壽的個(gè)人營(yíng)銷員渠道、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體渠道都已經(jīng)陸續(xù)可以對(duì)該款新品進(jìn)行銷售。
天安特種家財(cái)險(xiǎn)可保地震
同樣在6月中下旬，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也積極應(yīng)對(duì)“地震”帶來的投保意愿增強(qiáng)的情況，適時(shí)推出了一款可以保障地震的特種產(chǎn)品，這就是天安保險(xiǎn)大連分公司推出的一款家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋破壞性地震、雪災(zāi)、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。
由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮不夠、異態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失巨大等原因，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)險(xiǎn)不為地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)埋單，不能夠滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。但在今年南方雪災(zāi)、汶川地震這些巨大自然災(zāi)害過后，國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)再次被喚醒，針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求也應(yīng)運(yùn)而生。很多消費(fèi)者都在尋求“可保地震”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
記者7月1日致電天安保險(xiǎn)大連分公司業(yè)務(wù)管理部門了解到，該款家庭財(cái)產(chǎn)特種保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上研發(fā)于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，至今已有近13年的歷史。但長(zhǎng)期以來，由于大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，致使該款產(chǎn)品處于無人問津的尷尬狀態(tài)。
據(jù)介紹，該款產(chǎn)品除涵蓋破壞性地震、海嘯、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰雹、洪水、暴風(fēng)、暴雨、雷擊等十種在我國(guó)發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害外，還包括火災(zāi)、爆炸、水管爆裂等家庭財(cái)產(chǎn)常見風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款易于理解，承保手續(xù)簡(jiǎn)便，且費(fèi)率水平不高。業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前該產(chǎn)品的費(fèi)率額定為千分之一，也就是說，如果投保的房屋保額為100萬元，那么一年所需要的保險(xiǎn)費(fèi)為1000元。
而目前市場(chǎng)上大部分除外責(zé)任較多(比如將地震、海嘯等風(fēng)險(xiǎn)列入除外責(zé)任)的普通保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，費(fèi)率基本在千分之零點(diǎn)六到千分之一左右，相對(duì)來說，這款“可保地震等絕大多數(shù)我國(guó)高發(fā)自然災(zāi)害”的產(chǎn)品費(fèi)率上并不貴。
國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度加快進(jìn)程
我們發(fā)現(xiàn)，在此次汶川大地震發(fā)生后，社會(huì)各界已經(jīng)開始對(duì)地震等災(zāi)害中凸現(xiàn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位現(xiàn)象進(jìn)行集體反思。
事實(shí)上，中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國(guó)家，根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在中國(guó)。
有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，近期這些新險(xiǎn)種的推出，無論是人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體充分發(fā)揮保險(xiǎn)基礎(chǔ)功能，運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一次有益嘗試。
但由于重大自然災(zāi)害造成的損失一般都是巨大的，單一的保險(xiǎn)公司根本無力全部承擔(dān)責(zé)任。因此更為長(zhǎng)效的機(jī)制，就是通過政府、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、居民等各方面的合力，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。而據(jù)媒體報(bào)道，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委正在完善一份巨災(zāi)保險(xiǎn)建議稿。今后，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度極有可能被列入防震減災(zāi)法，這意味著擱置多年的中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將逐步啟動(dòng)。