近些年，隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民保險意識得到增強，保險業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。但是，從近筆者對縣域保險市場的調(diào)查看，目前困擾其發(fā)展的問題不少，且較長時間存在。
縣域保險市場外部監(jiān)管不相適應(yīng)。目前保險監(jiān)管機構(gòu)只設(shè)立到省一級，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機構(gòu)。由于縣域保險市場發(fā)展迅速，成為新一輪保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場，各保險公司紛紛在縣域設(shè)立機構(gòu)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時處理。
同業(yè)間競爭不規(guī)范。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個別保險公司借助于權(quán)力部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)力“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本規(guī)則。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害。
產(chǎn)品宣傳存有誤導(dǎo)。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內(nèi)容（術(shù)語）專業(yè)性較強，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細(xì)加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任未予如實告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
營銷人員持證率低。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書，才能從事保險代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的保險公司持證率不足70%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個不爭的事實是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險公司的社會信譽產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但從筆者了解的情況看，農(nóng)業(yè)保險基本上處于停滯狀態(tài)，農(nóng)村保險的覆蓋面仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
要*商業(yè)保險的困局，規(guī)范縣域保險市場的發(fā)展，首先要健全完善保險監(jiān)管體系，修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。其次是加強對保險代理人管控。三是提高全社會保險意識。四是要合理規(guī)劃機構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量。五要開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品。六要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制。七要大力拓展農(nóng)村保險市場。
縣域保險市場外部監(jiān)管不相適應(yīng)。目前保險監(jiān)管機構(gòu)只設(shè)立到省一級，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機構(gòu)。由于縣域保險市場發(fā)展迅速，成為新一輪保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場，各保險公司紛紛在縣域設(shè)立機構(gòu)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時處理。
同業(yè)間競爭不規(guī)范。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個別保險公司借助于權(quán)力部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)力“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本規(guī)則。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害。
產(chǎn)品宣傳存有誤導(dǎo)。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內(nèi)容（術(shù)語）專業(yè)性較強，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細(xì)加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任未予如實告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
營銷人員持證率低。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書，才能從事保險代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的保險公司持證率不足70%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個不爭的事實是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險公司的社會信譽產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但從筆者了解的情況看，農(nóng)業(yè)保險基本上處于停滯狀態(tài)，農(nóng)村保險的覆蓋面仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
要*商業(yè)保險的困局，規(guī)范縣域保險市場的發(fā)展，首先要健全完善保險監(jiān)管體系，修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。其次是加強對保險代理人管控。三是提高全社會保險意識。四是要合理規(guī)劃機構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量。五要開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品。六要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制。七要大力拓展農(nóng)村保險市場。