巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)后，誰(shuí)為巨災(zāi)損失埋單？是保險(xiǎn)獨(dú)自？還是投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府等共同分擔(dān)？
據(jù)財(cái)政部報(bào)告，截至6月29日12時(shí)，各級(jí)政府共投入抗震救災(zāi)資金547.16億元，中央財(cái)政投入496.11億元。截至6月24日，保險(xiǎn)賠款僅為3.7億元。
顯然，保險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)全部埋單責(zé)任。日前，隨著“5.12”逐步遠(yuǎn)離，使得人們?cè)跒?zāi)后重建之余，更加迫切地想探尋如何科學(xué)合理地建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)造成損失的機(jī)制。京城的專(zhuān)家在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)的組織下，開(kāi)展了一場(chǎng)熱烈的討論。與會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，應(yīng)該建立各司其職的巨災(zāi)共保體，保險(xiǎn)行業(yè)不可能包攬巨災(zāi)全部損失。
巨災(zāi)考驗(yàn)國(guó)家綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是自然界對(duì)人類(lèi)的挑戰(zhàn)，而地震的風(fēng)險(xiǎn)管理難度格外大。地震在所有的自然災(zāi)害中是以成災(zāi)快、損失嚴(yán)重著稱(chēng)的，其對(duì)人類(lèi)威脅之大的另一個(gè)特征是：難以預(yù)測(cè)。
北京大學(xué)劉新立副教授認(rèn)為，巨災(zāi)又一次警醒我們，更新巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念迫在眉睫，過(guò)去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的分門(mén)別類(lèi)的管理模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，強(qiáng)調(diào)從綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，尋求緩解地震等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)成本的途徑以及有效提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力已成為近年的一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。
她解釋?zhuān)逓?zāi)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)從縱向、橫向整合，以及災(zāi)害體制與機(jī)制等方面，把政府、部門(mén)、社區(qū)以及私人等減災(zāi)資源有機(jī)地整合在一起，形成合力，共同應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，世界各國(guó)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略都在向這一方向努力。在行政管理方面，美國(guó)在1974年就建立了聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局，聯(lián)合聯(lián)邦27個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，形成對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的綜合行政管理體系。2003年3月1日以后，聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局整建制歸入美國(guó)聯(lián)邦政府新成立的國(guó)土安全部，掌管?chē)?guó)家的應(yīng)急響應(yīng)準(zhǔn)備和行動(dòng)工作，功能和力量更為加強(qiáng)。我國(guó)在國(guó)際減災(zāi)十年結(jié)束后，原中國(guó)國(guó)際減災(zāi)十年委員會(huì)調(diào)整為中國(guó)國(guó)際減災(zāi)委員會(huì)，2005年調(diào)整為中國(guó)國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)，其作為一個(gè)部際協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，已成為我國(guó)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害之中央政府的機(jī)構(gòu)，其辦公室設(shè)在民政部。
劉新立認(rèn)為，這種方式一方面不利于各種資源的高效利用，另一方面也不利于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。因此，雖然政府在歷次災(zāi)害發(fā)生之后都投入大量人力財(cái)力，但由于綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制尚未建立。
建立巨災(zāi)共同體可以打造巨災(zāi)保險(xiǎn)基石
與會(huì)專(zhuān)家一致認(rèn)為，建立巨災(zāi)共同體，各司其職，可以打造更堅(jiān)實(shí)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。
瑞士再保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及特殊險(xiǎn)部高級(jí)副總裁張彩玉講述了她的觀點(diǎn)。她認(rèn)為，將巨災(zāi)保險(xiǎn)在保單持有人、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、全球再保險(xiǎn)行業(yè)、資本市場(chǎng)、政府之間分?jǐn)?，即使非常極端的巨災(zāi)損失也是可保的。
也就是說(shuō)，可以根據(jù)損失大小，所有利益相關(guān)方在承擔(dān)損失時(shí)扮演不同的角色：損失在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)個(gè)人自己可以承擔(dān)的免賠額之內(nèi)的損失，投保人自己承擔(dān)；再大些，保險(xiǎn)公司承擔(dān)；對(duì)于重大自然災(zāi)害，則應(yīng)該是再保險(xiǎn)公司承擔(dān)；而政府則扮演兜底角色。
目前，我國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究已進(jìn)行了28年，地震保險(xiǎn)的政策研究、數(shù)據(jù)積累和全民意識(shí)都已到位，而巨災(zāi)保險(xiǎn)中的有關(guān)地震保險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)先行建立起來(lái)。
很多人一到災(zāi)難發(fā)生時(shí)都認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該買(mǎi)單。而目前我國(guó)商業(yè)性保險(xiǎn)公司并不具備為巨災(zāi)買(mǎi)單的能力。
清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系陳秉正教授認(rèn)為：最終巨災(zāi)保險(xiǎn)還是應(yīng)該由政府來(lái)主導(dǎo)，由社會(huì)各界廣泛參與，企業(yè)、個(gè)人也都要參與進(jìn)來(lái)，為風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)一定的責(zé)任。他建議幾家保險(xiǎn)公司形成保險(xiǎn)共保體，政府給予評(píng)估，對(duì)保險(xiǎn)上限給予限額，對(duì)這部分收入應(yīng)該在稅收方面給予優(yōu)惠。
目前，中央政府對(duì)于地震災(zāi)區(qū)的支持力度非常大，為支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)重建，統(tǒng)籌和引導(dǎo)各類(lèi)資金，中央財(cái)政建立地震災(zāi)后恢復(fù)重建基金。所需資金以中央一般預(yù)算收入安排為主，中央國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算收入、車(chē)購(gòu)稅專(zhuān)項(xiàng)收入、中央彩票公益金、中央分成的新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)用于災(zāi)后重建的資金也列入基金。2008年中央財(cái)政安排災(zāi)后恢復(fù)重建基金700億元，明、后兩年繼續(xù)做相應(yīng)安排。
保險(xiǎn)業(yè)需合理定位
就目前而言，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用非常有限。
據(jù)財(cái)政部報(bào)告，截至6月29日12時(shí)，各級(jí)政府共投入抗震救災(zāi)資金547.16億元。中央財(cái)政投入496.11億元。據(jù)民政部報(bào)告，截至29日12時(shí)，全國(guó)共接收國(guó)內(nèi)外社會(huì)各界捐贈(zèng)實(shí)際到賬款物545.16億元，已向?yàn)?zāi)區(qū)撥付捐贈(zèng)款物合計(jì)196.04億元。
還有一組數(shù)據(jù)，初步核實(shí)，截至6月24日，保險(xiǎn)賠款為3.7億元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付1.96億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付1.74億元。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，應(yīng)當(dāng)采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式，并且積極吸收和借助世界銀行等國(guó)際組織的力量。在應(yīng)建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還應(yīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，實(shí)行商業(yè)再保險(xiǎn)和國(guó)家再保險(xiǎn)相結(jié)合的分保安排。
劉新立表示，保險(xiǎn)業(yè)首先要擔(dān)當(dāng)起經(jīng)濟(jì)保障這個(gè)重任，而這個(gè)角色的發(fā)揮只有在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的框架下才能完成。
縱觀這些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)不難發(fā)現(xiàn)，法律支持、財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠、基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃之上的費(fèi)率厘定與產(chǎn)品設(shè)計(jì)等都是巨災(zāi)保險(xiǎn)共同的特點(diǎn)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)邁出了可喜的一步。相信在政府以及相關(guān)行業(yè)的推動(dòng)下，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)將會(huì)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。
據(jù)財(cái)政部報(bào)告，截至6月29日12時(shí)，各級(jí)政府共投入抗震救災(zāi)資金547.16億元，中央財(cái)政投入496.11億元。截至6月24日，保險(xiǎn)賠款僅為3.7億元。
顯然，保險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)全部埋單責(zé)任。日前，隨著“5.12”逐步遠(yuǎn)離，使得人們?cè)跒?zāi)后重建之余，更加迫切地想探尋如何科學(xué)合理地建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)造成損失的機(jī)制。京城的專(zhuān)家在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)的組織下，開(kāi)展了一場(chǎng)熱烈的討論。與會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，應(yīng)該建立各司其職的巨災(zāi)共保體，保險(xiǎn)行業(yè)不可能包攬巨災(zāi)全部損失。
巨災(zāi)考驗(yàn)國(guó)家綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是自然界對(duì)人類(lèi)的挑戰(zhàn)，而地震的風(fēng)險(xiǎn)管理難度格外大。地震在所有的自然災(zāi)害中是以成災(zāi)快、損失嚴(yán)重著稱(chēng)的，其對(duì)人類(lèi)威脅之大的另一個(gè)特征是：難以預(yù)測(cè)。
北京大學(xué)劉新立副教授認(rèn)為，巨災(zāi)又一次警醒我們，更新巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念迫在眉睫，過(guò)去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的分門(mén)別類(lèi)的管理模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，強(qiáng)調(diào)從綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，尋求緩解地震等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)成本的途徑以及有效提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力已成為近年的一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。
她解釋?zhuān)逓?zāi)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)從縱向、橫向整合，以及災(zāi)害體制與機(jī)制等方面，把政府、部門(mén)、社區(qū)以及私人等減災(zāi)資源有機(jī)地整合在一起，形成合力，共同應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，世界各國(guó)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略都在向這一方向努力。在行政管理方面，美國(guó)在1974年就建立了聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局，聯(lián)合聯(lián)邦27個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，形成對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的綜合行政管理體系。2003年3月1日以后，聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局整建制歸入美國(guó)聯(lián)邦政府新成立的國(guó)土安全部，掌管?chē)?guó)家的應(yīng)急響應(yīng)準(zhǔn)備和行動(dòng)工作，功能和力量更為加強(qiáng)。我國(guó)在國(guó)際減災(zāi)十年結(jié)束后，原中國(guó)國(guó)際減災(zāi)十年委員會(huì)調(diào)整為中國(guó)國(guó)際減災(zāi)委員會(huì)，2005年調(diào)整為中國(guó)國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)，其作為一個(gè)部際協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，已成為我國(guó)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害之中央政府的機(jī)構(gòu)，其辦公室設(shè)在民政部。
劉新立認(rèn)為，這種方式一方面不利于各種資源的高效利用，另一方面也不利于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。因此，雖然政府在歷次災(zāi)害發(fā)生之后都投入大量人力財(cái)力，但由于綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制尚未建立。
建立巨災(zāi)共同體可以打造巨災(zāi)保險(xiǎn)基石
與會(huì)專(zhuān)家一致認(rèn)為，建立巨災(zāi)共同體，各司其職，可以打造更堅(jiān)實(shí)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。
瑞士再保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及特殊險(xiǎn)部高級(jí)副總裁張彩玉講述了她的觀點(diǎn)。她認(rèn)為，將巨災(zāi)保險(xiǎn)在保單持有人、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、全球再保險(xiǎn)行業(yè)、資本市場(chǎng)、政府之間分?jǐn)?，即使非常極端的巨災(zāi)損失也是可保的。
也就是說(shuō)，可以根據(jù)損失大小，所有利益相關(guān)方在承擔(dān)損失時(shí)扮演不同的角色：損失在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)個(gè)人自己可以承擔(dān)的免賠額之內(nèi)的損失，投保人自己承擔(dān)；再大些，保險(xiǎn)公司承擔(dān)；對(duì)于重大自然災(zāi)害，則應(yīng)該是再保險(xiǎn)公司承擔(dān)；而政府則扮演兜底角色。
目前，我國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究已進(jìn)行了28年，地震保險(xiǎn)的政策研究、數(shù)據(jù)積累和全民意識(shí)都已到位，而巨災(zāi)保險(xiǎn)中的有關(guān)地震保險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)先行建立起來(lái)。
很多人一到災(zāi)難發(fā)生時(shí)都認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該買(mǎi)單。而目前我國(guó)商業(yè)性保險(xiǎn)公司并不具備為巨災(zāi)買(mǎi)單的能力。
清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系陳秉正教授認(rèn)為：最終巨災(zāi)保險(xiǎn)還是應(yīng)該由政府來(lái)主導(dǎo)，由社會(huì)各界廣泛參與，企業(yè)、個(gè)人也都要參與進(jìn)來(lái)，為風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)一定的責(zé)任。他建議幾家保險(xiǎn)公司形成保險(xiǎn)共保體，政府給予評(píng)估，對(duì)保險(xiǎn)上限給予限額，對(duì)這部分收入應(yīng)該在稅收方面給予優(yōu)惠。
目前，中央政府對(duì)于地震災(zāi)區(qū)的支持力度非常大，為支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)重建，統(tǒng)籌和引導(dǎo)各類(lèi)資金，中央財(cái)政建立地震災(zāi)后恢復(fù)重建基金。所需資金以中央一般預(yù)算收入安排為主，中央國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算收入、車(chē)購(gòu)稅專(zhuān)項(xiàng)收入、中央彩票公益金、中央分成的新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)用于災(zāi)后重建的資金也列入基金。2008年中央財(cái)政安排災(zāi)后恢復(fù)重建基金700億元，明、后兩年繼續(xù)做相應(yīng)安排。
保險(xiǎn)業(yè)需合理定位
就目前而言，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用非常有限。
據(jù)財(cái)政部報(bào)告，截至6月29日12時(shí)，各級(jí)政府共投入抗震救災(zāi)資金547.16億元。中央財(cái)政投入496.11億元。據(jù)民政部報(bào)告，截至29日12時(shí)，全國(guó)共接收國(guó)內(nèi)外社會(huì)各界捐贈(zèng)實(shí)際到賬款物545.16億元，已向?yàn)?zāi)區(qū)撥付捐贈(zèng)款物合計(jì)196.04億元。
還有一組數(shù)據(jù)，初步核實(shí)，截至6月24日，保險(xiǎn)賠款為3.7億元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付1.96億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付1.74億元。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，應(yīng)當(dāng)采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式，并且積極吸收和借助世界銀行等國(guó)際組織的力量。在應(yīng)建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還應(yīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，實(shí)行商業(yè)再保險(xiǎn)和國(guó)家再保險(xiǎn)相結(jié)合的分保安排。
劉新立表示，保險(xiǎn)業(yè)首先要擔(dān)當(dāng)起經(jīng)濟(jì)保障這個(gè)重任，而這個(gè)角色的發(fā)揮只有在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的框架下才能完成。
縱觀這些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)不難發(fā)現(xiàn)，法律支持、財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠、基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃之上的費(fèi)率厘定與產(chǎn)品設(shè)計(jì)等都是巨災(zāi)保險(xiǎn)共同的特點(diǎn)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)邁出了可喜的一步。相信在政府以及相關(guān)行業(yè)的推動(dòng)下，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)將會(huì)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。