保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同效力的爭(zhēng)議。例如投保人認(rèn)為保險(xiǎn)合同中的某些條款對(duì)自己不利，即以投保人未在投保單上簽字為由，否認(rèn)保險(xiǎn)合同某些條款的效力，甚至否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。在保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)中如何看待保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上簽字?保險(xiǎn)公司簽發(fā)正式保單后，保單的法律效力如何認(rèn)定?這些問題在實(shí)踐中已引發(fā)很多糾紛。為維護(hù)各方的合法權(quán)益，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及投保人均應(yīng)對(duì)此問題引起重視。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)合同通常有兩類，一類是通過投保人簽署投保單和保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單這一要約和過程，保險(xiǎn)合同成立;一類保險(xiǎn)協(xié)議書。投保人和保險(xiǎn)人就某一特殊保險(xiǎn)條款、特殊險(xiǎn)種，單獨(dú)進(jìn)行協(xié)商，并擬定相關(guān)合同條款。保險(xiǎn)協(xié)議書本身即為保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保書上簽字，主要發(fā)生在第一種情況中。
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出投保要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意投保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。實(shí)踐中，通常是由保險(xiǎn)公司的代理人向投保人事先介紹有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)條款，供投保人選擇和考慮。此種介紹為要約邀請(qǐng)。當(dāng)投保人主動(dòng)或者根據(jù)保險(xiǎn)代理人的情況介紹，填寫投保單后，則是投保人通過投保單向保險(xiǎn)公司提出要求訂立保險(xiǎn)合同的要約。保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)過必要的審查或調(diào)查，決定是否承保。如保險(xiǎn)人審查合格，將簽發(fā)正式的保險(xiǎn)單，這一行為即為，此時(shí)保險(xiǎn)合同成立。然而，如果保險(xiǎn)代理人在投保單上代投保人簽字而事后投保人由于某種原因否認(rèn)投保的效力，則保險(xiǎn)合同是否成立，就必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行具體分析。
通過對(duì)投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。根據(jù)民法中委托代理的原理，委托人向代理人授權(quán)有兩種方式，一是明示授權(quán)，即委托人以語言文字等外部表現(xiàn)方式授予代理人從事某種活動(dòng);一種方式是默示授權(quán)，即委托人通過自己的默示行為授予代理人某種權(quán)利。默示行為有積極的默示行為和消極的默示行為兩種。積極的默示行為通常是通過行為人的作為方式來表達(dá)行為人的真實(shí)意思，消極的默示行為是通過行為人的不作為方式表達(dá)行為人的真實(shí)意思。根據(jù)上述原理，如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。
因此，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。值得一提的是，保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的問題應(yīng)引起保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的足夠重視。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理與培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)在未有投保人明確授權(quán)下代投保人簽名而可能產(chǎn)生的法律后果，必要時(shí)，邀請(qǐng)保險(xiǎn)方面的專業(yè)律師對(duì)代理人進(jìn)行定期培訓(xùn)是減少此類糾紛的重要途徑，也是使保險(xiǎn)公司擺脫對(duì)代簽名現(xiàn)象 “ 失控 ” 的有效方法之一。此外，投保人也應(yīng)本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)真嚴(yán)肅地對(duì)待投保行為。惟有保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人均重視事前防范，才能有效減少不必要的糾紛。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)合同通常有兩類，一類是通過投保人簽署投保單和保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單這一要約和過程，保險(xiǎn)合同成立;一類保險(xiǎn)協(xié)議書。投保人和保險(xiǎn)人就某一特殊保險(xiǎn)條款、特殊險(xiǎn)種，單獨(dú)進(jìn)行協(xié)商，并擬定相關(guān)合同條款。保險(xiǎn)協(xié)議書本身即為保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保書上簽字，主要發(fā)生在第一種情況中。
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出投保要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意投保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。實(shí)踐中，通常是由保險(xiǎn)公司的代理人向投保人事先介紹有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)條款，供投保人選擇和考慮。此種介紹為要約邀請(qǐng)。當(dāng)投保人主動(dòng)或者根據(jù)保險(xiǎn)代理人的情況介紹，填寫投保單后，則是投保人通過投保單向保險(xiǎn)公司提出要求訂立保險(xiǎn)合同的要約。保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)過必要的審查或調(diào)查，決定是否承保。如保險(xiǎn)人審查合格，將簽發(fā)正式的保險(xiǎn)單，這一行為即為，此時(shí)保險(xiǎn)合同成立。然而，如果保險(xiǎn)代理人在投保單上代投保人簽字而事后投保人由于某種原因否認(rèn)投保的效力，則保險(xiǎn)合同是否成立，就必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行具體分析。
通過對(duì)投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。根據(jù)民法中委托代理的原理，委托人向代理人授權(quán)有兩種方式，一是明示授權(quán)，即委托人以語言文字等外部表現(xiàn)方式授予代理人從事某種活動(dòng);一種方式是默示授權(quán)，即委托人通過自己的默示行為授予代理人某種權(quán)利。默示行為有積極的默示行為和消極的默示行為兩種。積極的默示行為通常是通過行為人的作為方式來表達(dá)行為人的真實(shí)意思，消極的默示行為是通過行為人的不作為方式表達(dá)行為人的真實(shí)意思。根據(jù)上述原理，如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。
因此，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。值得一提的是，保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的問題應(yīng)引起保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的足夠重視。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理與培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)在未有投保人明確授權(quán)下代投保人簽名而可能產(chǎn)生的法律后果，必要時(shí)，邀請(qǐng)保險(xiǎn)方面的專業(yè)律師對(duì)代理人進(jìn)行定期培訓(xùn)是減少此類糾紛的重要途徑，也是使保險(xiǎn)公司擺脫對(duì)代簽名現(xiàn)象 “ 失控 ” 的有效方法之一。此外，投保人也應(yīng)本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)真嚴(yán)肅地對(duì)待投保行為。惟有保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人均重視事前防范，才能有效減少不必要的糾紛。