■ 理財(cái)目標(biāo)
圓圓想為自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)之類(lèi)的，怎么組合購(gòu)買(mǎi)合適，可否用此進(jìn)行投資？養(yǎng)老險(xiǎn)需要考慮嗎？
另外，圓圓想在30歲左右出國(guó)留學(xué)，希望能夠自己積累留學(xué)資金。
■ 理財(cái)目標(biāo)分析
圓圓的中期理財(cái)目標(biāo)是在30歲左右出國(guó)留學(xué)。出國(guó)讀研究生因國(guó)家和專(zhuān)業(yè)不同需要30萬(wàn)到50萬(wàn)元的費(fèi)用，有些國(guó)家允許打工，可以解決一些生活費(fèi)用，這樣實(shí)際花費(fèi)可以低一些。至于申請(qǐng)簽證所需要的保證金，可以從親友處周轉(zhuǎn)或者申請(qǐng)留學(xué)貸款。
■ 個(gè)案基本分析
圓圓和很多剛工作幾年的年輕人一樣，由于收入不高，支出不少，結(jié)余有限，也沒(méi)有什么資產(chǎn)。對(duì)于這樣的人來(lái)說(shuō)，理財(cái)最重要的就是打理好自己的收入，在滿足生活需要的基礎(chǔ)上增加結(jié)余，積極投資，積累人生理財(cái)路上的第一筆資本。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
圓圓的財(cái)務(wù)狀況比較簡(jiǎn)單，目前除了汽車(chē)之外，沒(méi)有什么資產(chǎn)負(fù)債，圓圓月收入6300元，處于比較高的水平，每月支出2800元，數(shù)額不低，不過(guò)和收入相比還算合理，占收入的44.4%，月度結(jié)余3500元，結(jié)余比例55.6%?？紤]年終收入和年度支出之后，年度結(jié)余40000元，結(jié)余比例46.7%，處于合理范圍之內(nèi)。充分安排好這些結(jié)余，有助于實(shí)現(xiàn)她的理財(cái)目標(biāo)。
■ 理財(cái)建議
1 先留足備用現(xiàn)金
理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且糇銈溆矛F(xiàn)金，以圓圓每月2800元的支出水平來(lái)看，至少準(zhǔn)備三個(gè)月左右生活費(fèi)的備用現(xiàn)金，即8500元左右。
建議前幾個(gè)月的工資結(jié)余主要用來(lái)積累備用現(xiàn)金，將其中的5000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，3500元留在銀行存款賬戶上。
2 可選消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合
保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的基礎(chǔ)，對(duì)于圓圓來(lái)說(shuō)，重點(diǎn)考慮重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。以她的資金狀況，有兩種保險(xiǎn)組合可供選擇：一是購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合，即以定期的重大疾病保險(xiǎn)為主，花最少的費(fèi)用獲得需要的保障；二是購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)先用于投資，然后逐月為保障部分扣除少量保費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資收益要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)，所以如果圓圓有移民的打算，選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)比較合適，否則兩種都可以。
同時(shí)圓圓五年左右計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)時(shí)先選擇最低繳費(fèi)金額，并采用月繳方式，以免占用較多資金。
3 股票型、債券型構(gòu)建基金組合
圓圓準(zhǔn)備留學(xué)資金的時(shí)間只有五年左右，投資組合選擇穩(wěn)健型為宜，建議購(gòu)買(mǎi)基金，股票型基金和債券型基金6：4或者購(gòu)買(mǎi)偏股票投資的混合型基金。同時(shí)，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇兩至三只基金，將月結(jié)余3500元采用定投方式購(gòu)買(mǎi)基金。假設(shè)投資組合的年收益率為8%的話，5年后可以積累到25.7萬(wàn)元，6年可以積累32.2萬(wàn)元，接近留學(xué)所需要的金額。如果五年中收入增加的部分同樣用來(lái)投資，可以積累更多的資金。
另外，投資連結(jié)保險(xiǎn)可以作為長(zhǎng)期投資組合的一部分，不過(guò)因?yàn)榭鄢跏假M(fèi)用，短期收益率不太高，不是實(shí)現(xiàn)中期理財(cái)目標(biāo)的主要手段。
（聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。）
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圓圓想為自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)之類(lèi)的，怎么組合購(gòu)買(mǎi)合適，可否用此進(jìn)行投資？養(yǎng)老險(xiǎn)需要考慮嗎？
另外，圓圓想在30歲左右出國(guó)留學(xué)，希望能夠自己積累留學(xué)資金。
■ 理財(cái)目標(biāo)分析
圓圓的中期理財(cái)目標(biāo)是在30歲左右出國(guó)留學(xué)。出國(guó)讀研究生因國(guó)家和專(zhuān)業(yè)不同需要30萬(wàn)到50萬(wàn)元的費(fèi)用，有些國(guó)家允許打工，可以解決一些生活費(fèi)用，這樣實(shí)際花費(fèi)可以低一些。至于申請(qǐng)簽證所需要的保證金，可以從親友處周轉(zhuǎn)或者申請(qǐng)留學(xué)貸款。
■ 個(gè)案基本分析
圓圓和很多剛工作幾年的年輕人一樣，由于收入不高，支出不少，結(jié)余有限，也沒(méi)有什么資產(chǎn)。對(duì)于這樣的人來(lái)說(shuō)，理財(cái)最重要的就是打理好自己的收入，在滿足生活需要的基礎(chǔ)上增加結(jié)余，積極投資，積累人生理財(cái)路上的第一筆資本。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
圓圓的財(cái)務(wù)狀況比較簡(jiǎn)單，目前除了汽車(chē)之外，沒(méi)有什么資產(chǎn)負(fù)債，圓圓月收入6300元，處于比較高的水平，每月支出2800元，數(shù)額不低，不過(guò)和收入相比還算合理，占收入的44.4%，月度結(jié)余3500元，結(jié)余比例55.6%?？紤]年終收入和年度支出之后，年度結(jié)余40000元，結(jié)余比例46.7%，處于合理范圍之內(nèi)。充分安排好這些結(jié)余，有助于實(shí)現(xiàn)她的理財(cái)目標(biāo)。
■ 理財(cái)建議
1 先留足備用現(xiàn)金
理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且糇銈溆矛F(xiàn)金，以圓圓每月2800元的支出水平來(lái)看，至少準(zhǔn)備三個(gè)月左右生活費(fèi)的備用現(xiàn)金，即8500元左右。
建議前幾個(gè)月的工資結(jié)余主要用來(lái)積累備用現(xiàn)金，將其中的5000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，3500元留在銀行存款賬戶上。
2 可選消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合
保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的基礎(chǔ)，對(duì)于圓圓來(lái)說(shuō)，重點(diǎn)考慮重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。以她的資金狀況，有兩種保險(xiǎn)組合可供選擇：一是購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合，即以定期的重大疾病保險(xiǎn)為主，花最少的費(fèi)用獲得需要的保障；二是購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)先用于投資，然后逐月為保障部分扣除少量保費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資收益要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)，所以如果圓圓有移民的打算，選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)比較合適，否則兩種都可以。
同時(shí)圓圓五年左右計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)時(shí)先選擇最低繳費(fèi)金額，并采用月繳方式，以免占用較多資金。
3 股票型、債券型構(gòu)建基金組合
圓圓準(zhǔn)備留學(xué)資金的時(shí)間只有五年左右，投資組合選擇穩(wěn)健型為宜，建議購(gòu)買(mǎi)基金，股票型基金和債券型基金6：4或者購(gòu)買(mǎi)偏股票投資的混合型基金。同時(shí)，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇兩至三只基金，將月結(jié)余3500元采用定投方式購(gòu)買(mǎi)基金。假設(shè)投資組合的年收益率為8%的話，5年后可以積累到25.7萬(wàn)元，6年可以積累32.2萬(wàn)元，接近留學(xué)所需要的金額。如果五年中收入增加的部分同樣用來(lái)投資，可以積累更多的資金。
另外，投資連結(jié)保險(xiǎn)可以作為長(zhǎng)期投資組合的一部分，不過(guò)因?yàn)榭鄢跏假M(fèi)用，短期收益率不太高，不是實(shí)現(xiàn)中期理財(cái)目標(biāo)的主要手段。
（聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。）
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