■ 理財目標
圓圓想為自己購買商業(yè)保險，比如重大疾病險之類的，怎么組合購買合適，可否用此進行投資？養(yǎng)老險需要考慮嗎？
另外，圓圓想在30歲左右出國留學(xué)，希望能夠自己積累留學(xué)資金。
■ 理財目標分析
圓圓的中期理財目標是在30歲左右出國留學(xué)。出國讀研究生因國家和專業(yè)不同需要30萬到50萬元的費用，有些國家允許打工，可以解決一些生活費用，這樣實際花費可以低一些。至于申請簽證所需要的保證金，可以從親友處周轉(zhuǎn)或者申請留學(xué)貸款。
■ 個案基本分析
圓圓和很多剛工作幾年的年輕人一樣，由于收入不高，支出不少，結(jié)余有限，也沒有什么資產(chǎn)。對于這樣的人來說，理財最重要的就是打理好自己的收入，在滿足生活需要的基礎(chǔ)上增加結(jié)余，積極投資，積累人生理財路上的第一筆資本。
■ 財務(wù)狀況分析
圓圓的財務(wù)狀況比較簡單，目前除了汽車之外，沒有什么資產(chǎn)負債，圓圓月收入6300元，處于比較高的水平，每月支出2800元，數(shù)額不低，不過和收入相比還算合理，占收入的44.4%，月度結(jié)余3500元，結(jié)余比例55.6%?？紤]年終收入和年度支出之后，年度結(jié)余40000元，結(jié)余比例46.7%，處于合理范圍之內(nèi)。充分安排好這些結(jié)余，有助于實現(xiàn)她的理財目標。
■ 理財建議
1 先留足備用現(xiàn)金
理財?shù)牡谝徊骄褪且糇銈溆矛F(xiàn)金，以圓圓每月2800元的支出水平來看，至少準備三個月左右生活費的備用現(xiàn)金，即8500元左右。
建議前幾個月的工資結(jié)余主要用來積累備用現(xiàn)金，將其中的5000元購買貨幣市場基金，3500元留在銀行存款賬戶上。
2 可選消費型的保險組合
保險是理財規(guī)劃中不可缺少的基礎(chǔ)，對于圓圓來說，重點考慮重大疾病保險、醫(yī)療保險和意外保險。以她的資金狀況，有兩種保險組合可供選擇：一是購買消費型的保險組合，即以定期的重大疾病保險為主，花最少的費用獲得需要的保障；二是購買投資連結(jié)保險附加重大疾病保險，保費先用于投資，然后逐月為保障部分扣除少量保費。投資連結(jié)保險的投資收益要經(jīng)過較長時間才能體現(xiàn)，所以如果圓圓有移民的打算，選擇消費型保險比較合適，否則兩種都可以。
同時圓圓五年左右計劃出國留學(xué)，購買投連險時先選擇最低繳費金額，并采用月繳方式，以免占用較多資金。
3 股票型、債券型構(gòu)建基金組合
圓圓準備留學(xué)資金的時間只有五年左右，投資組合選擇穩(wěn)健型為宜，建議購買基金，股票型基金和債券型基金6：4或者購買偏股票投資的混合型基金。同時，為了分散風(fēng)險，建議選擇兩至三只基金，將月結(jié)余3500元采用定投方式購買基金。假設(shè)投資組合的年收益率為8%的話，5年后可以積累到25.7萬元，6年可以積累32.2萬元，接近留學(xué)所需要的金額。如果五年中收入增加的部分同樣用來投資，可以積累更多的資金。
另外，投資連結(jié)保險可以作為長期投資組合的一部分，不過因為扣除初始費用，短期收益率不太高，不是實現(xiàn)中期理財目標的主要手段。
（聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，不代表本網(wǎng)觀點，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔。）
1
圓圓想為自己購買商業(yè)保險，比如重大疾病險之類的，怎么組合購買合適，可否用此進行投資？養(yǎng)老險需要考慮嗎？
另外，圓圓想在30歲左右出國留學(xué)，希望能夠自己積累留學(xué)資金。
■ 理財目標分析
圓圓的中期理財目標是在30歲左右出國留學(xué)。出國讀研究生因國家和專業(yè)不同需要30萬到50萬元的費用，有些國家允許打工，可以解決一些生活費用，這樣實際花費可以低一些。至于申請簽證所需要的保證金，可以從親友處周轉(zhuǎn)或者申請留學(xué)貸款。
■ 個案基本分析
圓圓和很多剛工作幾年的年輕人一樣，由于收入不高，支出不少，結(jié)余有限，也沒有什么資產(chǎn)。對于這樣的人來說，理財最重要的就是打理好自己的收入，在滿足生活需要的基礎(chǔ)上增加結(jié)余，積極投資，積累人生理財路上的第一筆資本。
■ 財務(wù)狀況分析
圓圓的財務(wù)狀況比較簡單，目前除了汽車之外，沒有什么資產(chǎn)負債，圓圓月收入6300元，處于比較高的水平，每月支出2800元，數(shù)額不低，不過和收入相比還算合理，占收入的44.4%，月度結(jié)余3500元，結(jié)余比例55.6%?？紤]年終收入和年度支出之后，年度結(jié)余40000元，結(jié)余比例46.7%，處于合理范圍之內(nèi)。充分安排好這些結(jié)余，有助于實現(xiàn)她的理財目標。
■ 理財建議
1 先留足備用現(xiàn)金
理財?shù)牡谝徊骄褪且糇銈溆矛F(xiàn)金，以圓圓每月2800元的支出水平來看，至少準備三個月左右生活費的備用現(xiàn)金，即8500元左右。
建議前幾個月的工資結(jié)余主要用來積累備用現(xiàn)金，將其中的5000元購買貨幣市場基金，3500元留在銀行存款賬戶上。
2 可選消費型的保險組合
保險是理財規(guī)劃中不可缺少的基礎(chǔ)，對于圓圓來說，重點考慮重大疾病保險、醫(yī)療保險和意外保險。以她的資金狀況，有兩種保險組合可供選擇：一是購買消費型的保險組合，即以定期的重大疾病保險為主，花最少的費用獲得需要的保障；二是購買投資連結(jié)保險附加重大疾病保險，保費先用于投資，然后逐月為保障部分扣除少量保費。投資連結(jié)保險的投資收益要經(jīng)過較長時間才能體現(xiàn)，所以如果圓圓有移民的打算，選擇消費型保險比較合適，否則兩種都可以。
同時圓圓五年左右計劃出國留學(xué)，購買投連險時先選擇最低繳費金額，并采用月繳方式，以免占用較多資金。
3 股票型、債券型構(gòu)建基金組合
圓圓準備留學(xué)資金的時間只有五年左右，投資組合選擇穩(wěn)健型為宜，建議購買基金，股票型基金和債券型基金6：4或者購買偏股票投資的混合型基金。同時，為了分散風(fēng)險，建議選擇兩至三只基金，將月結(jié)余3500元采用定投方式購買基金。假設(shè)投資組合的年收益率為8%的話，5年后可以積累到25.7萬元，6年可以積累32.2萬元，接近留學(xué)所需要的金額。如果五年中收入增加的部分同樣用來投資，可以積累更多的資金。
另外，投資連結(jié)保險可以作為長期投資組合的一部分，不過因為扣除初始費用，短期收益率不太高，不是實現(xiàn)中期理財目標的主要手段。
（聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，不代表本網(wǎng)觀點，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔。）
1