很多市民關(guān)注重疾險(xiǎn)，想為自己和家人購(gòu)買一份保障健康的保險(xiǎn)，卻經(jīng)常被重疾險(xiǎn)各種復(fù)雜的概念搞得頭昏眼花。而根據(jù)保險(xiǎn)投訴糾紛來(lái)看，大部分的案例都是牽涉到重疾險(xiǎn)理賠的。被保險(xiǎn)人如果不想在發(fā)病時(shí)還要心力交瘁地與保險(xiǎn)公司溝通，就應(yīng)該在投保時(shí)把以下兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題理清楚。
所保病種是不是越多越好？
自從《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》開(kāi)始實(shí)施后，25種重大疾病保險(xiǎn)必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，市民可以更為放心地購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品而不用擔(dān)心疾病判斷標(biāo)準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)上的差異了。但是，每一家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)所承保的病種范圍都不相同，大部分是在行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種疾病之上又添加了自己公司定義的多種疾病。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)是否保障病種越多越好呢？理論上是的。但是，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也提醒市民：不能盲目迷信病種數(shù)量，主要還是看承保疾病的“含金量”。
因?yàn)槊糠N疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定。所投保的病種越多，價(jià)格自然也更高。有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無(wú)力”，該病的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。一個(gè)人不可能在有生之年，有機(jī)會(huì)將各種大病都得一遍。針對(duì)30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，通常也就是心腦血管疾病和癌癥等有限的幾種，如果以覆蓋全面來(lái)衡量的話，市場(chǎng)上只要大病種類超過(guò)20種以上的大病保險(xiǎn)，都可以稱作是“覆蓋全面”了。
費(fèi)率怎樣更合算？
單純比較哪家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率更加便宜顯然不合理。每家公司的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)都是精算師根據(jù)大病發(fā)生率、市場(chǎng)利率和公司費(fèi)用率計(jì)算出來(lái)的，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)，理論上都是沒(méi)有問(wèn)題的。
主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，可以分為終身型和定期型。以人保健康為例，30歲男性20年繳費(fèi)每一萬(wàn)元保額，如果買定期險(xiǎn)，就是保障20年期或30年期，僅需要每年繳費(fèi)55元，而購(gòu)買終身險(xiǎn)，即保障到終身，每年需要繳費(fèi)348元。通常年齡越高，保費(fèi)越貴，如果定期到期要想續(xù)保，可能保費(fèi)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于348元了，而且理論上，超過(guò)60周歲，保險(xiǎn)公司是不予投保的。從這個(gè)角度看，終身險(xiǎn)雖然貴，但是對(duì)未來(lái)更加實(shí)惠。
重疾作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然也存在終身型和定期型的問(wèn)題，但由于是附加險(xiǎn)，相對(duì)費(fèi)率的高低與主險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)定有比較大的關(guān)系，每萬(wàn)元保額，保費(fèi)少則幾十元，多則幾百元。投保時(shí)如果考慮得當(dāng)，可在一定時(shí)間退保，既保障了健康，又獲得了收益。中德安聯(lián)的孫小姐介紹：“‘福星高照’組合產(chǎn)品，如果在75歲時(shí)還沒(méi)有發(fā)生大病，以后再生這些大病的概率就很低了，此時(shí)退保，重疾險(xiǎn)部分保費(fèi)可退回，同時(shí)主險(xiǎn)部分保單現(xiàn)金價(jià)值，這部分錢可以作為養(yǎng)老?！?
所保病種是不是越多越好？
自從《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》開(kāi)始實(shí)施后，25種重大疾病保險(xiǎn)必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，市民可以更為放心地購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品而不用擔(dān)心疾病判斷標(biāo)準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)上的差異了。但是，每一家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)所承保的病種范圍都不相同，大部分是在行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種疾病之上又添加了自己公司定義的多種疾病。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)是否保障病種越多越好呢？理論上是的。但是，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也提醒市民：不能盲目迷信病種數(shù)量，主要還是看承保疾病的“含金量”。
因?yàn)槊糠N疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定。所投保的病種越多，價(jià)格自然也更高。有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無(wú)力”，該病的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。一個(gè)人不可能在有生之年，有機(jī)會(huì)將各種大病都得一遍。針對(duì)30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，通常也就是心腦血管疾病和癌癥等有限的幾種，如果以覆蓋全面來(lái)衡量的話，市場(chǎng)上只要大病種類超過(guò)20種以上的大病保險(xiǎn)，都可以稱作是“覆蓋全面”了。
費(fèi)率怎樣更合算？
單純比較哪家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率更加便宜顯然不合理。每家公司的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)都是精算師根據(jù)大病發(fā)生率、市場(chǎng)利率和公司費(fèi)用率計(jì)算出來(lái)的，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)，理論上都是沒(méi)有問(wèn)題的。
主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，可以分為終身型和定期型。以人保健康為例，30歲男性20年繳費(fèi)每一萬(wàn)元保額，如果買定期險(xiǎn)，就是保障20年期或30年期，僅需要每年繳費(fèi)55元，而購(gòu)買終身險(xiǎn)，即保障到終身，每年需要繳費(fèi)348元。通常年齡越高，保費(fèi)越貴，如果定期到期要想續(xù)保，可能保費(fèi)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于348元了，而且理論上，超過(guò)60周歲，保險(xiǎn)公司是不予投保的。從這個(gè)角度看，終身險(xiǎn)雖然貴，但是對(duì)未來(lái)更加實(shí)惠。
重疾作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然也存在終身型和定期型的問(wèn)題，但由于是附加險(xiǎn)，相對(duì)費(fèi)率的高低與主險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)定有比較大的關(guān)系，每萬(wàn)元保額，保費(fèi)少則幾十元，多則幾百元。投保時(shí)如果考慮得當(dāng)，可在一定時(shí)間退保，既保障了健康，又獲得了收益。中德安聯(lián)的孫小姐介紹：“‘福星高照’組合產(chǎn)品，如果在75歲時(shí)還沒(méi)有發(fā)生大病，以后再生這些大病的概率就很低了，此時(shí)退保，重疾險(xiǎn)部分保費(fèi)可退回，同時(shí)主險(xiǎn)部分保單現(xiàn)金價(jià)值，這部分錢可以作為養(yǎng)老?！?