29歲的陳先生目前在一家外資公司任在華采購(gòu)代表，和妻子結(jié)婚不到三年，尚無(wú)子女。兩人貸款購(gòu)買的新房每月要供5100元，手頭上有閑錢的夫婦倆另有一個(gè)24.5平方米的新鋪位，3萬(wàn)元/平方米，已經(jīng)交定金10萬(wàn)元，計(jì)劃供10年，月供5300元。鋪位用于出租，目前月租金約4500元，租金用于支付供樓費(fèi)用。雖說(shuō)目前還是一項(xiàng)負(fù)債，但陳先生估計(jì)一兩年后租金就將超越供樓費(fèi)用，這項(xiàng)投資也可以逐漸顯現(xiàn)其價(jià)值，以后鋪位還可以收回自己做點(diǎn)小生意。這意味著以后他將是一名“雙薪”人士。
方案1三重保障 優(yōu)先考慮
◎方案提供：海爾紐約人壽 高級(jí)壽險(xiǎn)顧問(wèn) 宋金蘭
1.醫(yī)療保障。應(yīng)首先擁有重大疾病保險(xiǎn)。現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用相當(dāng)昂貴，而且一般用于重大疾病的進(jìn)口藥和治療項(xiàng)目都屬于非醫(yī)保范圍，重大疾病的保障可以起到補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的作用。其次，是住院醫(yī)療和因意外導(dǎo)致的門急診、住院方面的普通醫(yī)療保障。夫婦考慮生育計(jì)劃時(shí)，可選擇加入母嬰妊娠期新生兒的醫(yī)療保障。要注意的是，這類保險(xiǎn)需懷孕前一年投保。
2.家庭保障。陳先生的家庭現(xiàn)在有130萬(wàn)元的負(fù)債，并且他是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，需要做好意外和人身方面的保障，額度等于負(fù)債，太太的保額可相對(duì)少一點(diǎn)。以確保在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其家庭的生活水平不至于受到嚴(yán)重影響，至少可以還掉負(fù)債。
3.退休保障。夫婦倆要想有個(gè)舒適富足的退休生活，那就需要盡早選擇一個(gè)合理、長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃累積現(xiàn)金，做養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
解決方案：
陳先生：選擇具有靈活特色，保障與養(yǎng)老兼顧的萬(wàn)能壽險(xiǎn)?？稍诓煌松A段設(shè)置符合實(shí)際需要的保額：29-39歲時(shí)，身故或全殘保障額度130萬(wàn)元：40-60歲，身故或全殘保障額度50萬(wàn)元;60歲后可從個(gè)人賬戶中領(lǐng)取余額，可選擇一次性領(lǐng)取或部分領(lǐng)取。
重大疾病保險(xiǎn)60歲前保額30萬(wàn)元，60歲后10萬(wàn)元，直到終身，百年后留給受益人，特點(diǎn)是終身都有保障，并且在賺錢能力高的期間給予較高保障。意外保險(xiǎn)50萬(wàn)元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同，保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)每日100元;住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1萬(wàn)元;意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元。共計(jì)保費(fèi)約：1551元/月。
陳太太：重疾險(xiǎn)60歲前保額30萬(wàn)元，60歲后10萬(wàn)元，直到終身，百年后留給受益人。母嬰保險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)20萬(wàn)元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)每日100元;住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1萬(wàn)元;意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元。共計(jì)保費(fèi)約：485元/月。
方案2重點(diǎn)保障償還能力
◎方案提供：太平洋人壽 資深講師 祝亮; 聯(lián)泰大都會(huì)人壽 潘毅
陳先生29歲，其每月收入為1.2萬(wàn)元，其家人及房租收入為1.05萬(wàn)元，總計(jì)月收入為2.25萬(wàn)元。每月陳先生支出房租及日常生活費(fèi)用共計(jì)1.23萬(wàn)元。結(jié)合以上的條件陳先生家庭的年結(jié)余為12.24萬(wàn)元。但陳先的總資產(chǎn)為124.65萬(wàn)元，負(fù)債為133萬(wàn)元。未將陳先生家購(gòu)買的商鋪未來(lái)可能的租金列入已備資產(chǎn)的規(guī)劃。主要是考量現(xiàn)在上海樓市已出現(xiàn)降價(jià)趨勢(shì)的情況下，未來(lái)租金的收入也不是太確定。以后若商鋪能有比較好的租金收入，陳先生也可以將其用于贍養(yǎng)父母、未來(lái)養(yǎng)育子女和之后夫妻倆的養(yǎng)老補(bǔ)充。
從現(xiàn)在的情況來(lái)看，陳先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)為家庭責(zé)任、健康問(wèn)題、房貸的壓力和未來(lái)子女教育。1.保障應(yīng)該優(yōu)先考慮陳先生，一定要注意保額要高于他的房貸。因?yàn)楫?dāng)陳先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)首先要考慮他的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。另外陳先生的房貸期為10年，10年后應(yīng)把保障降低同時(shí)增加其理財(cái)收益。2.陳太太的基本保障問(wèn)題。3.未來(lái)子女教育的問(wèn)題。
保險(xiǎn)規(guī)劃：
結(jié)合以上情況：陳先生的家庭總保障金是170萬(wàn)元;每年只需儲(chǔ)蓄2.7萬(wàn)元，共需存儲(chǔ)20年。這部分保險(xiǎn)收益可用于子女教育、未來(lái)養(yǎng)老和旅游規(guī)劃等的費(fèi)用支出。陳先生保額為150萬(wàn)元; 意外門診1萬(wàn)元，住院補(bǔ)貼1萬(wàn)元;健康保險(xiǎn)20萬(wàn)元。
陳太太保額為10萬(wàn)元;意外門診5000元，住院補(bǔ)貼為2500元;健康保險(xiǎn)10萬(wàn)元。
此保費(fèi)是按陳先生家庭總收入的22%而制定的。之所以這樣制定是因?yàn)殛愊壬募彝ミ@段時(shí)期是收入的巔峰時(shí)期，并且是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)期。
方案3優(yōu)先給家庭支柱投保
◎方案提供：太平人壽 中國(guó)首席保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師 黃宜平
陳先生的家庭目前仍處于負(fù)債期，家庭成員中一旦有重大事故發(fā)生，可能導(dǎo)致家庭負(fù)債累累乃至傾家蕩產(chǎn)。那么像陳先生這樣的家庭購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么問(wèn)題呢?
1.誰(shuí)是主保對(duì)象?陳先生這樣的年齡，除了妻子之外，一般上有老人。我建議先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。陳先生的收入占家庭總收入的三分之二，意味著家庭中主要收入都是由他創(chuàng)造的，如果他發(fā)生了意外，那么會(huì)對(duì)全家人的生活水平帶來(lái)很嚴(yán)重的影響，首先給陳先生買保險(xiǎn)，這樣才能給家庭上一個(gè)保護(hù)傘。
2.投保什么產(chǎn)品?買保險(xiǎn)也是有科學(xué)規(guī)律的，就像上臺(tái)階一樣，第一階是意外保險(xiǎn)，第二階是醫(yī)療保險(xiǎn)，第三階是重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，第四階是養(yǎng)老保險(xiǎn)，第五階是萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品。
就陳先生的家庭情況來(lái)看，首先要解決一到三階段的風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，對(duì)于負(fù)債133萬(wàn)元的陳先生家庭，如果不能借助保險(xiǎn)來(lái)把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的話，家庭生活將會(huì)變得無(wú)法正常運(yùn)作。同時(shí)，鑒于陳先生的工作性質(zhì)，或許有較多的出差機(jī)會(huì)，所以應(yīng)該附加一些公共交通意外傷害保險(xiǎn)。
3.購(gòu)買多少保額?保障的額度需要能覆蓋未來(lái)家庭重大的開(kāi)支：整個(gè)家庭未來(lái)10年的日常支出、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等，再減去現(xiàn)有存款，加上負(fù)債的額度。意外險(xiǎn)的保額應(yīng)該占到總保額的50%，重疾險(xiǎn)的保額最起碼每個(gè)家庭成員在20萬(wàn)元以上，壽險(xiǎn)的保額每人也在20萬(wàn)元以上。其中陳先生的保額必須在270萬(wàn)元以上。
4.花多少錢買?一個(gè)通用的規(guī)律是，家庭收入的10%左右，按照夫婦雙方的收入占比來(lái)配置。但是，考慮到目前的還貸情況和未來(lái)孩子誕生后的費(fèi)用支出增大等因素，建議整個(gè)家庭保費(fèi)支出壓縮至年收入的7%以內(nèi)，也就是1.9萬(wàn)元以內(nèi)。
5.找誰(shuí)買?專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問(wèn)不僅能為陳先生作出科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)評(píng)估，并以此為依據(jù)提供合理的投保建議，更能為陳先生家庭提供良好的售后服務(wù)，所以選擇一位專業(yè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)顧問(wèn)是至關(guān)重要的。建議多找?guī)孜粔垭U(xiǎn)顧問(wèn)進(jìn)行對(duì)比。
為陳先生推薦一款曾榮獲“市場(chǎng)影響力保險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)的“太平卓越人生綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”。陳先生的保險(xiǎn)計(jì)劃，年繳保費(fèi)13486元，繳費(fèi)期20年，保障至65周歲。該計(jì)劃只需體檢，無(wú)需其他手續(xù)，陳先生就能輕松擁有全方位的保障。
方案4好鋼用在刀刃上
◎方案提供：泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)北京機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)研發(fā)中心
陳先生夫妻屬于典型的現(xiàn)代大城市白領(lǐng)之家，年輕，收入不錯(cuò)，還沒(méi)有下一代的牽絆，正處于人生的上升階段。從擁有的資產(chǎn)看，注重保值型固定資產(chǎn)的投入(兩處房產(chǎn))，暫時(shí)沒(méi)有變現(xiàn)靈活、用于財(cái)富增值的金融理財(cái)產(chǎn)品的投入。且因固定資產(chǎn)采用貸款購(gòu)置的方式，負(fù)債達(dá)133萬(wàn)元。從日常消費(fèi)開(kāi)支看，屬于勤儉持家型。
我們結(jié)合多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在關(guān)鍵保障上擇優(yōu)而用，優(yōu)中選優(yōu)的提高性價(jià)比，設(shè)計(jì)了一套方案，詳見(jiàn)附表。
1.考慮到陳先生一家收入的50%用于還貸，還沒(méi)有購(gòu)買汽車，也沒(méi)有子女，且保險(xiǎn)的投入需要根據(jù)收入的增加、保險(xiǎn)新產(chǎn)品的推出來(lái)不斷跟進(jìn)，因此建議初次建立保障方案時(shí)按家庭收入的8%～10%來(lái)確定，即2萬(wàn)元左右。
2.陳先生的現(xiàn)金流并不多，并面臨著未來(lái)孩子的教養(yǎng)費(fèi)用和以后自己做生意的資本金問(wèn)題。建議陳先生可以拿出一部分錢做一個(gè)投資產(chǎn)品(比如瑞泰人壽的投連險(xiǎn))用于小孩子的教育費(fèi)和后期做生意的資本金或是養(yǎng)老金補(bǔ)充。
方案1三重保障 優(yōu)先考慮
◎方案提供：海爾紐約人壽 高級(jí)壽險(xiǎn)顧問(wèn) 宋金蘭
1.醫(yī)療保障。應(yīng)首先擁有重大疾病保險(xiǎn)。現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用相當(dāng)昂貴，而且一般用于重大疾病的進(jìn)口藥和治療項(xiàng)目都屬于非醫(yī)保范圍，重大疾病的保障可以起到補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的作用。其次，是住院醫(yī)療和因意外導(dǎo)致的門急診、住院方面的普通醫(yī)療保障。夫婦考慮生育計(jì)劃時(shí)，可選擇加入母嬰妊娠期新生兒的醫(yī)療保障。要注意的是，這類保險(xiǎn)需懷孕前一年投保。
2.家庭保障。陳先生的家庭現(xiàn)在有130萬(wàn)元的負(fù)債，并且他是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，需要做好意外和人身方面的保障，額度等于負(fù)債，太太的保額可相對(duì)少一點(diǎn)。以確保在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其家庭的生活水平不至于受到嚴(yán)重影響，至少可以還掉負(fù)債。
3.退休保障。夫婦倆要想有個(gè)舒適富足的退休生活，那就需要盡早選擇一個(gè)合理、長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃累積現(xiàn)金，做養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
解決方案：
陳先生：選擇具有靈活特色，保障與養(yǎng)老兼顧的萬(wàn)能壽險(xiǎn)?？稍诓煌松A段設(shè)置符合實(shí)際需要的保額：29-39歲時(shí)，身故或全殘保障額度130萬(wàn)元：40-60歲，身故或全殘保障額度50萬(wàn)元;60歲后可從個(gè)人賬戶中領(lǐng)取余額，可選擇一次性領(lǐng)取或部分領(lǐng)取。
重大疾病保險(xiǎn)60歲前保額30萬(wàn)元，60歲后10萬(wàn)元，直到終身，百年后留給受益人，特點(diǎn)是終身都有保障，并且在賺錢能力高的期間給予較高保障。意外保險(xiǎn)50萬(wàn)元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同，保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)每日100元;住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1萬(wàn)元;意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元。共計(jì)保費(fèi)約：1551元/月。
陳太太：重疾險(xiǎn)60歲前保額30萬(wàn)元，60歲后10萬(wàn)元，直到終身，百年后留給受益人。母嬰保險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)20萬(wàn)元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)每日100元;住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1萬(wàn)元;意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元。共計(jì)保費(fèi)約：485元/月。
方案2重點(diǎn)保障償還能力
◎方案提供：太平洋人壽 資深講師 祝亮; 聯(lián)泰大都會(huì)人壽 潘毅
陳先生29歲，其每月收入為1.2萬(wàn)元，其家人及房租收入為1.05萬(wàn)元，總計(jì)月收入為2.25萬(wàn)元。每月陳先生支出房租及日常生活費(fèi)用共計(jì)1.23萬(wàn)元。結(jié)合以上的條件陳先生家庭的年結(jié)余為12.24萬(wàn)元。但陳先的總資產(chǎn)為124.65萬(wàn)元，負(fù)債為133萬(wàn)元。未將陳先生家購(gòu)買的商鋪未來(lái)可能的租金列入已備資產(chǎn)的規(guī)劃。主要是考量現(xiàn)在上海樓市已出現(xiàn)降價(jià)趨勢(shì)的情況下，未來(lái)租金的收入也不是太確定。以后若商鋪能有比較好的租金收入，陳先生也可以將其用于贍養(yǎng)父母、未來(lái)養(yǎng)育子女和之后夫妻倆的養(yǎng)老補(bǔ)充。
從現(xiàn)在的情況來(lái)看，陳先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)為家庭責(zé)任、健康問(wèn)題、房貸的壓力和未來(lái)子女教育。1.保障應(yīng)該優(yōu)先考慮陳先生，一定要注意保額要高于他的房貸。因?yàn)楫?dāng)陳先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)首先要考慮他的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。另外陳先生的房貸期為10年，10年后應(yīng)把保障降低同時(shí)增加其理財(cái)收益。2.陳太太的基本保障問(wèn)題。3.未來(lái)子女教育的問(wèn)題。
保險(xiǎn)規(guī)劃：
結(jié)合以上情況：陳先生的家庭總保障金是170萬(wàn)元;每年只需儲(chǔ)蓄2.7萬(wàn)元，共需存儲(chǔ)20年。這部分保險(xiǎn)收益可用于子女教育、未來(lái)養(yǎng)老和旅游規(guī)劃等的費(fèi)用支出。陳先生保額為150萬(wàn)元; 意外門診1萬(wàn)元，住院補(bǔ)貼1萬(wàn)元;健康保險(xiǎn)20萬(wàn)元。
陳太太保額為10萬(wàn)元;意外門診5000元，住院補(bǔ)貼為2500元;健康保險(xiǎn)10萬(wàn)元。
此保費(fèi)是按陳先生家庭總收入的22%而制定的。之所以這樣制定是因?yàn)殛愊壬募彝ミ@段時(shí)期是收入的巔峰時(shí)期，并且是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)期。
方案3優(yōu)先給家庭支柱投保
◎方案提供：太平人壽 中國(guó)首席保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師 黃宜平
陳先生的家庭目前仍處于負(fù)債期，家庭成員中一旦有重大事故發(fā)生，可能導(dǎo)致家庭負(fù)債累累乃至傾家蕩產(chǎn)。那么像陳先生這樣的家庭購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么問(wèn)題呢?
1.誰(shuí)是主保對(duì)象?陳先生這樣的年齡，除了妻子之外，一般上有老人。我建議先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。陳先生的收入占家庭總收入的三分之二，意味著家庭中主要收入都是由他創(chuàng)造的，如果他發(fā)生了意外，那么會(huì)對(duì)全家人的生活水平帶來(lái)很嚴(yán)重的影響，首先給陳先生買保險(xiǎn)，這樣才能給家庭上一個(gè)保護(hù)傘。
2.投保什么產(chǎn)品?買保險(xiǎn)也是有科學(xué)規(guī)律的，就像上臺(tái)階一樣，第一階是意外保險(xiǎn)，第二階是醫(yī)療保險(xiǎn)，第三階是重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，第四階是養(yǎng)老保險(xiǎn)，第五階是萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品。
就陳先生的家庭情況來(lái)看，首先要解決一到三階段的風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，對(duì)于負(fù)債133萬(wàn)元的陳先生家庭，如果不能借助保險(xiǎn)來(lái)把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的話，家庭生活將會(huì)變得無(wú)法正常運(yùn)作。同時(shí)，鑒于陳先生的工作性質(zhì)，或許有較多的出差機(jī)會(huì)，所以應(yīng)該附加一些公共交通意外傷害保險(xiǎn)。
3.購(gòu)買多少保額?保障的額度需要能覆蓋未來(lái)家庭重大的開(kāi)支：整個(gè)家庭未來(lái)10年的日常支出、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等，再減去現(xiàn)有存款，加上負(fù)債的額度。意外險(xiǎn)的保額應(yīng)該占到總保額的50%，重疾險(xiǎn)的保額最起碼每個(gè)家庭成員在20萬(wàn)元以上，壽險(xiǎn)的保額每人也在20萬(wàn)元以上。其中陳先生的保額必須在270萬(wàn)元以上。
4.花多少錢買?一個(gè)通用的規(guī)律是，家庭收入的10%左右，按照夫婦雙方的收入占比來(lái)配置。但是，考慮到目前的還貸情況和未來(lái)孩子誕生后的費(fèi)用支出增大等因素，建議整個(gè)家庭保費(fèi)支出壓縮至年收入的7%以內(nèi)，也就是1.9萬(wàn)元以內(nèi)。
5.找誰(shuí)買?專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問(wèn)不僅能為陳先生作出科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)評(píng)估，并以此為依據(jù)提供合理的投保建議，更能為陳先生家庭提供良好的售后服務(wù)，所以選擇一位專業(yè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)顧問(wèn)是至關(guān)重要的。建議多找?guī)孜粔垭U(xiǎn)顧問(wèn)進(jìn)行對(duì)比。
為陳先生推薦一款曾榮獲“市場(chǎng)影響力保險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)的“太平卓越人生綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”。陳先生的保險(xiǎn)計(jì)劃，年繳保費(fèi)13486元，繳費(fèi)期20年，保障至65周歲。該計(jì)劃只需體檢，無(wú)需其他手續(xù)，陳先生就能輕松擁有全方位的保障。
方案4好鋼用在刀刃上
◎方案提供：泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)北京機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)研發(fā)中心
陳先生夫妻屬于典型的現(xiàn)代大城市白領(lǐng)之家，年輕，收入不錯(cuò)，還沒(méi)有下一代的牽絆，正處于人生的上升階段。從擁有的資產(chǎn)看，注重保值型固定資產(chǎn)的投入(兩處房產(chǎn))，暫時(shí)沒(méi)有變現(xiàn)靈活、用于財(cái)富增值的金融理財(cái)產(chǎn)品的投入。且因固定資產(chǎn)采用貸款購(gòu)置的方式，負(fù)債達(dá)133萬(wàn)元。從日常消費(fèi)開(kāi)支看，屬于勤儉持家型。
我們結(jié)合多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在關(guān)鍵保障上擇優(yōu)而用，優(yōu)中選優(yōu)的提高性價(jià)比，設(shè)計(jì)了一套方案，詳見(jiàn)附表。
1.考慮到陳先生一家收入的50%用于還貸，還沒(méi)有購(gòu)買汽車，也沒(méi)有子女，且保險(xiǎn)的投入需要根據(jù)收入的增加、保險(xiǎn)新產(chǎn)品的推出來(lái)不斷跟進(jìn)，因此建議初次建立保障方案時(shí)按家庭收入的8%～10%來(lái)確定，即2萬(wàn)元左右。
2.陳先生的現(xiàn)金流并不多，并面臨著未來(lái)孩子的教養(yǎng)費(fèi)用和以后自己做生意的資本金問(wèn)題。建議陳先生可以拿出一部分錢做一個(gè)投資產(chǎn)品(比如瑞泰人壽的投連險(xiǎn))用于小孩子的教育費(fèi)和后期做生意的資本金或是養(yǎng)老金補(bǔ)充。