29歲的陳先生目前在一家外資公司任在華采購代表，和妻子結婚不到三年，尚無子女。兩人貸款購買的新房每月要供5100元，手頭上有閑錢的夫婦倆另有一個24.5平方米的新鋪位，3萬元/平方米，已經交定金10萬元，計劃供10年，月供5300元。鋪位用于出租，目前月租金約4500元，租金用于支付供樓費用。雖說目前還是一項負債，但陳先生估計一兩年后租金就將超越供樓費用，這項投資也可以逐漸顯現(xiàn)其價值，以后鋪位還可以收回自己做點小生意。這意味著以后他將是一名“雙薪”人士。
方案1三重保障 優(yōu)先考慮
◎方案提供：海爾紐約人壽 高級壽險顧問 宋金蘭
1.醫(yī)療保障。應首先擁有重大疾病保險。現(xiàn)在醫(yī)療費用相當昂貴，而且一般用于重大疾病的進口藥和治療項目都屬于非醫(yī)保范圍，重大疾病的保障可以起到補償經濟損失的作用。其次，是住院醫(yī)療和因意外導致的門急診、住院方面的普通醫(yī)療保障。夫婦考慮生育計劃時，可選擇加入母嬰妊娠期新生兒的醫(yī)療保障。要注意的是，這類保險需懷孕前一年投保。
2.家庭保障。陳先生的家庭現(xiàn)在有130萬元的負債，并且他是家庭的主要經濟支柱，需要做好意外和人身方面的保障，額度等于負債，太太的保額可相對少一點。以確保在發(fā)生風險時，其家庭的生活水平不至于受到嚴重影響，至少可以還掉負債。
3.退休保障。夫婦倆要想有個舒適富足的退休生活，那就需要盡早選擇一個合理、長期的保險理財計劃累積現(xiàn)金，做養(yǎng)老金的補充。
解決方案：
陳先生：選擇具有靈活特色，保障與養(yǎng)老兼顧的萬能壽險?？稍诓煌松A段設置符合實際需要的保額：29-39歲時，身故或全殘保障額度130萬元：40-60歲，身故或全殘保障額度50萬元;60歲后可從個人賬戶中領取余額，可選擇一次性領取或部分領取。
重大疾病保險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人，特點是終身都有保障，并且在賺錢能力高的期間給予較高保障。意外保險50萬元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同，保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補貼保險每日100元;住院醫(yī)療費用保險1萬元;意外傷害醫(yī)療保險2萬元。共計保費約：1551元/月。
陳太太：重疾險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人。母嬰保險。意外保險20萬元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補貼保險每日100元;住院醫(yī)療費用保險1萬元;意外傷害醫(yī)療保險2萬元。共計保費約：485元/月。
方案2重點保障償還能力
◎方案提供：太平洋人壽 資深講師 祝亮; 聯(lián)泰大都會人壽 潘毅
陳先生29歲，其每月收入為1.2萬元，其家人及房租收入為1.05萬元，總計月收入為2.25萬元。每月陳先生支出房租及日常生活費用共計1.23萬元。結合以上的條件陳先生家庭的年結余為12.24萬元。但陳先的總資產為124.65萬元，負債為133萬元。未將陳先生家購買的商鋪未來可能的租金列入已備資產的規(guī)劃。主要是考量現(xiàn)在上海樓市已出現(xiàn)降價趨勢的情況下，未來租金的收入也不是太確定。以后若商鋪能有比較好的租金收入，陳先生也可以將其用于贍養(yǎng)父母、未來養(yǎng)育子女和之后夫妻倆的養(yǎng)老補充。
從現(xiàn)在的情況來看，陳先生家庭的風險為家庭責任、健康問題、房貸的壓力和未來子女教育。1.保障應該優(yōu)先考慮陳先生，一定要注意保額要高于他的房貸。因為當陳先生發(fā)生風險時首先要考慮他的家庭財務問題。另外陳先生的房貸期為10年，10年后應把保障降低同時增加其理財收益。2.陳太太的基本保障問題。3.未來子女教育的問題。
保險規(guī)劃：
結合以上情況：陳先生的家庭總保障金是170萬元;每年只需儲蓄2.7萬元，共需存儲20年。這部分保險收益可用于子女教育、未來養(yǎng)老和旅游規(guī)劃等的費用支出。陳先生保額為150萬元; 意外門診1萬元，住院補貼1萬元;健康保險20萬元。
陳太太保額為10萬元;意外門診5000元，住院補貼為2500元;健康保險10萬元。
此保費是按陳先生家庭總收入的22%而制定的。之所以這樣制定是因為陳先生的家庭這段時期是收入的巔峰時期，并且是風險發(fā)生的時期。
方案3優(yōu)先給家庭支柱投保
◎方案提供：太平人壽 中國首席保險理財規(guī)劃師 黃宜平
陳先生的家庭目前仍處于負債期，家庭成員中一旦有重大事故發(fā)生，可能導致家庭負債累累乃至傾家蕩產。那么像陳先生這樣的家庭購買保險應該注意什么問題呢?
1.誰是主保對象?陳先生這樣的年齡，除了妻子之外，一般上有老人。我建議先給家庭經濟支柱投保。陳先生的收入占家庭總收入的三分之二，意味著家庭中主要收入都是由他創(chuàng)造的，如果他發(fā)生了意外，那么會對全家人的生活水平帶來很嚴重的影響，首先給陳先生買保險，這樣才能給家庭上一個保護傘。
2.投保什么產品?買保險也是有科學規(guī)律的，就像上臺階一樣，第一階是意外保險，第二階是醫(yī)療保險，第三階是重大疾病保險和壽險，第四階是養(yǎng)老保險，第五階是萬能險、投連險等投資性保險產品。
就陳先生的家庭情況來看，首先要解決一到三階段的風險。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，對于負債133萬元的陳先生家庭，如果不能借助保險來把這種風險轉嫁出去的話，家庭生活將會變得無法正常運作。同時，鑒于陳先生的工作性質，或許有較多的出差機會，所以應該附加一些公共交通意外傷害保險。
3.購買多少保額?保障的額度需要能覆蓋未來家庭重大的開支：整個家庭未來10年的日常支出、父母贍養(yǎng)費用等，再減去現(xiàn)有存款，加上負債的額度。意外險的保額應該占到總保額的50%，重疾險的保額最起碼每個家庭成員在20萬元以上，壽險的保額每人也在20萬元以上。其中陳先生的保額必須在270萬元以上。
4.花多少錢買?一個通用的規(guī)律是，家庭收入的10%左右，按照夫婦雙方的收入占比來配置。但是，考慮到目前的還貸情況和未來孩子誕生后的費用支出增大等因素，建議整個家庭保費支出壓縮至年收入的7%以內，也就是1.9萬元以內。
5.找誰買?專業(yè)的壽險顧問不僅能為陳先生作出科學的家庭財務評估，并以此為依據(jù)提供合理的投保建議，更能為陳先生家庭提供良好的售后服務，所以選擇一位專業(yè)誠信的保險顧問是至關重要的。建議多找?guī)孜粔垭U顧問進行對比。
為陳先生推薦一款曾榮獲“市場影響力保險產品”大獎的“太平卓越人生綜合保險計劃”。陳先生的保險計劃，年繳保費13486元，繳費期20年，保障至65周歲。該計劃只需體檢，無需其他手續(xù)，陳先生就能輕松擁有全方位的保障。
方案4好鋼用在刀刃上
◎方案提供：泛華保險服務集團北京機構保險研發(fā)中心
陳先生夫妻屬于典型的現(xiàn)代大城市白領之家，年輕，收入不錯，還沒有下一代的牽絆，正處于人生的上升階段。從擁有的資產看，注重保值型固定資產的投入(兩處房產)，暫時沒有變現(xiàn)靈活、用于財富增值的金融理財產品的投入。且因固定資產采用貸款購置的方式，負債達133萬元。從日常消費開支看，屬于勤儉持家型。
我們結合多家保險公司的產品，在關鍵保障上擇優(yōu)而用，優(yōu)中選優(yōu)的提高性價比，設計了一套方案，詳見附表。
1.考慮到陳先生一家收入的50%用于還貸，還沒有購買汽車，也沒有子女，且保險的投入需要根據(jù)收入的增加、保險新產品的推出來不斷跟進，因此建議初次建立保障方案時按家庭收入的8%～10%來確定，即2萬元左右。
2.陳先生的現(xiàn)金流并不多，并面臨著未來孩子的教養(yǎng)費用和以后自己做生意的資本金問題。建議陳先生可以拿出一部分錢做一個投資產品(比如瑞泰人壽的投連險)用于小孩子的教育費和后期做生意的資本金或是養(yǎng)老金補充。
方案1三重保障 優(yōu)先考慮
◎方案提供：海爾紐約人壽 高級壽險顧問 宋金蘭
1.醫(yī)療保障。應首先擁有重大疾病保險。現(xiàn)在醫(yī)療費用相當昂貴，而且一般用于重大疾病的進口藥和治療項目都屬于非醫(yī)保范圍，重大疾病的保障可以起到補償經濟損失的作用。其次，是住院醫(yī)療和因意外導致的門急診、住院方面的普通醫(yī)療保障。夫婦考慮生育計劃時，可選擇加入母嬰妊娠期新生兒的醫(yī)療保障。要注意的是，這類保險需懷孕前一年投保。
2.家庭保障。陳先生的家庭現(xiàn)在有130萬元的負債，并且他是家庭的主要經濟支柱，需要做好意外和人身方面的保障，額度等于負債，太太的保額可相對少一點。以確保在發(fā)生風險時，其家庭的生活水平不至于受到嚴重影響，至少可以還掉負債。
3.退休保障。夫婦倆要想有個舒適富足的退休生活，那就需要盡早選擇一個合理、長期的保險理財計劃累積現(xiàn)金，做養(yǎng)老金的補充。
解決方案：
陳先生：選擇具有靈活特色，保障與養(yǎng)老兼顧的萬能壽險?？稍诓煌松A段設置符合實際需要的保額：29-39歲時，身故或全殘保障額度130萬元：40-60歲，身故或全殘保障額度50萬元;60歲后可從個人賬戶中領取余額，可選擇一次性領取或部分領取。
重大疾病保險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人，特點是終身都有保障，并且在賺錢能力高的期間給予較高保障。意外保險50萬元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同，保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補貼保險每日100元;住院醫(yī)療費用保險1萬元;意外傷害醫(yī)療保險2萬元。共計保費約：1551元/月。
陳太太：重疾險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人。母嬰保險。意外保險20萬元，包含意外傷殘和身故。根據(jù)發(fā)生情況的不同保額還可以有2或3倍的給付。普通醫(yī)療：住院補貼保險每日100元;住院醫(yī)療費用保險1萬元;意外傷害醫(yī)療保險2萬元。共計保費約：485元/月。
方案2重點保障償還能力
◎方案提供：太平洋人壽 資深講師 祝亮; 聯(lián)泰大都會人壽 潘毅
陳先生29歲，其每月收入為1.2萬元，其家人及房租收入為1.05萬元，總計月收入為2.25萬元。每月陳先生支出房租及日常生活費用共計1.23萬元。結合以上的條件陳先生家庭的年結余為12.24萬元。但陳先的總資產為124.65萬元，負債為133萬元。未將陳先生家購買的商鋪未來可能的租金列入已備資產的規(guī)劃。主要是考量現(xiàn)在上海樓市已出現(xiàn)降價趨勢的情況下，未來租金的收入也不是太確定。以后若商鋪能有比較好的租金收入，陳先生也可以將其用于贍養(yǎng)父母、未來養(yǎng)育子女和之后夫妻倆的養(yǎng)老補充。
從現(xiàn)在的情況來看，陳先生家庭的風險為家庭責任、健康問題、房貸的壓力和未來子女教育。1.保障應該優(yōu)先考慮陳先生，一定要注意保額要高于他的房貸。因為當陳先生發(fā)生風險時首先要考慮他的家庭財務問題。另外陳先生的房貸期為10年，10年后應把保障降低同時增加其理財收益。2.陳太太的基本保障問題。3.未來子女教育的問題。
保險規(guī)劃：
結合以上情況：陳先生的家庭總保障金是170萬元;每年只需儲蓄2.7萬元，共需存儲20年。這部分保險收益可用于子女教育、未來養(yǎng)老和旅游規(guī)劃等的費用支出。陳先生保額為150萬元; 意外門診1萬元，住院補貼1萬元;健康保險20萬元。
陳太太保額為10萬元;意外門診5000元，住院補貼為2500元;健康保險10萬元。
此保費是按陳先生家庭總收入的22%而制定的。之所以這樣制定是因為陳先生的家庭這段時期是收入的巔峰時期，并且是風險發(fā)生的時期。
方案3優(yōu)先給家庭支柱投保
◎方案提供：太平人壽 中國首席保險理財規(guī)劃師 黃宜平
陳先生的家庭目前仍處于負債期，家庭成員中一旦有重大事故發(fā)生，可能導致家庭負債累累乃至傾家蕩產。那么像陳先生這樣的家庭購買保險應該注意什么問題呢?
1.誰是主保對象?陳先生這樣的年齡，除了妻子之外，一般上有老人。我建議先給家庭經濟支柱投保。陳先生的收入占家庭總收入的三分之二，意味著家庭中主要收入都是由他創(chuàng)造的，如果他發(fā)生了意外，那么會對全家人的生活水平帶來很嚴重的影響，首先給陳先生買保險，這樣才能給家庭上一個保護傘。
2.投保什么產品?買保險也是有科學規(guī)律的，就像上臺階一樣，第一階是意外保險，第二階是醫(yī)療保險，第三階是重大疾病保險和壽險，第四階是養(yǎng)老保險，第五階是萬能險、投連險等投資性保險產品。
就陳先生的家庭情況來看，首先要解決一到三階段的風險。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，對于負債133萬元的陳先生家庭，如果不能借助保險來把這種風險轉嫁出去的話，家庭生活將會變得無法正常運作。同時，鑒于陳先生的工作性質，或許有較多的出差機會，所以應該附加一些公共交通意外傷害保險。
3.購買多少保額?保障的額度需要能覆蓋未來家庭重大的開支：整個家庭未來10年的日常支出、父母贍養(yǎng)費用等，再減去現(xiàn)有存款，加上負債的額度。意外險的保額應該占到總保額的50%，重疾險的保額最起碼每個家庭成員在20萬元以上，壽險的保額每人也在20萬元以上。其中陳先生的保額必須在270萬元以上。
4.花多少錢買?一個通用的規(guī)律是，家庭收入的10%左右，按照夫婦雙方的收入占比來配置。但是，考慮到目前的還貸情況和未來孩子誕生后的費用支出增大等因素，建議整個家庭保費支出壓縮至年收入的7%以內，也就是1.9萬元以內。
5.找誰買?專業(yè)的壽險顧問不僅能為陳先生作出科學的家庭財務評估，并以此為依據(jù)提供合理的投保建議，更能為陳先生家庭提供良好的售后服務，所以選擇一位專業(yè)誠信的保險顧問是至關重要的。建議多找?guī)孜粔垭U顧問進行對比。
為陳先生推薦一款曾榮獲“市場影響力保險產品”大獎的“太平卓越人生綜合保險計劃”。陳先生的保險計劃，年繳保費13486元，繳費期20年，保障至65周歲。該計劃只需體檢，無需其他手續(xù)，陳先生就能輕松擁有全方位的保障。
方案4好鋼用在刀刃上
◎方案提供：泛華保險服務集團北京機構保險研發(fā)中心
陳先生夫妻屬于典型的現(xiàn)代大城市白領之家，年輕，收入不錯，還沒有下一代的牽絆，正處于人生的上升階段。從擁有的資產看，注重保值型固定資產的投入(兩處房產)，暫時沒有變現(xiàn)靈活、用于財富增值的金融理財產品的投入。且因固定資產采用貸款購置的方式，負債達133萬元。從日常消費開支看，屬于勤儉持家型。
我們結合多家保險公司的產品，在關鍵保障上擇優(yōu)而用，優(yōu)中選優(yōu)的提高性價比，設計了一套方案，詳見附表。
1.考慮到陳先生一家收入的50%用于還貸，還沒有購買汽車，也沒有子女，且保險的投入需要根據(jù)收入的增加、保險新產品的推出來不斷跟進，因此建議初次建立保障方案時按家庭收入的8%～10%來確定，即2萬元左右。
2.陳先生的現(xiàn)金流并不多，并面臨著未來孩子的教養(yǎng)費用和以后自己做生意的資本金問題。建議陳先生可以拿出一部分錢做一個投資產品(比如瑞泰人壽的投連險)用于小孩子的教育費和后期做生意的資本金或是養(yǎng)老金補充。