從創(chuàng)業(yè)投資到苦心經(jīng)營，這一路上都凝聚著企業(yè)家的心血，可一旦發(fā)生突發(fā)事故，很可能一切都化為烏有。不過，如果投保了企業(yè)財產(chǎn)保險或許可以彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失;投保了利潤損失保險則可能化險為夷。特別是中小企業(yè)對此理應(yīng)高度重視。
2008年7月18日晚八時，持續(xù)了近八個小時的上海奉賢工廠塑膠車間大火終于被撲滅。起火的倉庫約有三層樓高，其頂已被完全燒穿，面目全非，過火面積約達(dá)二千平方米?；馂?zāi)燒毀風(fēng)力發(fā)電機(jī)玻璃鋼葉片3片，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)25.48萬元。
春夏之際，臺風(fēng)肆虐，今年的臺風(fēng)“海鷗”就給浙江省麗水市云和縣造成直接經(jīng)濟(jì)損失451萬元。不少企業(yè)停業(yè)停產(chǎn)，面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
企業(yè)財產(chǎn)保險是面擋風(fēng)墻
不少企業(yè)在面對突發(fā)意外或是自然破壞力時，顯得無能為力，只能任由其破壞、損毀，事后由企業(yè)主獨自承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。其實，這樣的風(fēng)險可以通過保險轉(zhuǎn)移。投保企業(yè)財產(chǎn)保險就是一種有效的方法。
當(dāng)企業(yè)發(fā)生災(zāi)害事故后，可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。對于中小企業(yè)來說更不能忽視這類保險。由于規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實力有限，可能一次不大的意外事故就會將經(jīng)營多年的心血毀于一旦。
企業(yè)財產(chǎn)保險主要分為企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險和企業(yè)財產(chǎn)保險一切險。三者保險標(biāo)的的范圍依次擴(kuò)大，保險責(zé)任依次增加。在企財險基本險和綜合險中，對于金銀、珠寶、古玩、藝術(shù)品及計算機(jī)資料等價值難以確定的物品并不承保。而在企業(yè)一切險中，則包括了以上物品。只要經(jīng)過投保人特別申請，并經(jīng)保險公司書面同意，再經(jīng)過專業(yè)人員或公估部門鑒定、確定價值，就可以作為保險財產(chǎn)。
在保險責(zé)任范圍條款中，基本險的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。綜合險增加了洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害。而一切險所承保的自然災(zāi)害更加全面。不過三類保險的承保范圍均不包括地震。另外，一切險責(zé)任范圍還包括意外事故，定義為不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
利潤損失保險化險為夷
然而，并不是投保了企財險，就可以高枕無憂的，由于意外、事故等等造成的利潤損失可以讓中小企業(yè)面臨很大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，在投保時，應(yīng)該將這部分考慮。
“利潤損失險”承保的項目包括毛利潤、員工工資以及審計師費用等。不同保險公司在細(xì)節(jié)上略有不同，視公司的承保實力而定。如果在投保企業(yè)財產(chǎn)保險的同時，一并投保了利潤損失保險，那么當(dāng)企業(yè)的財產(chǎn)遭受損失，并且該損失屬于財產(chǎn)險保單的責(zé)任范圍，又因為此損失導(dǎo)致企業(yè)不能正常運營或者部分停產(chǎn)，那么，所產(chǎn)生的利潤損失將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
例如，投保了“財產(chǎn)一切險”的某服裝廠不幸發(fā)生火災(zāi)，生產(chǎn)線被破壞，最終停產(chǎn)，那么按照承保范圍，保險公司將根據(jù)實際損失賠償廠家生產(chǎn)機(jī)器、生產(chǎn)原料等損失相關(guān)費用。由于生產(chǎn)線損毀導(dǎo)致不能繼續(xù)生產(chǎn)，從而出現(xiàn)的利潤損失，如果該廠家投保了利潤損失險的話，這時就可以向保險公司對損失的利潤進(jìn)行索賠了。
一般來說，“利潤損失險”保單都設(shè)有賠償期限，標(biāo)準(zhǔn)為12個月，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)可適當(dāng)縮短或者延長。假設(shè)服裝廠投保了利潤損失險，且賠償期為12個月，那么從火災(zāi)那天開始(扣除若干日的免賠額后)，該廠業(yè)主就能夠從保險公司處獲得利潤損失的賠償，廠家停運多少天，就獲得多少天的利潤賠償。但是，需要注意的是，保險公司的賠償期不能超過保單規(guī)定的期限。也就是說，在此例子中，保險公司最多會賠償12個月的利潤損失。同時，假設(shè)服裝廠生產(chǎn)線在發(fā)生事故6個月后就成功修復(fù)而且恢復(fù)正常生產(chǎn)，那么保險公司只負(fù)責(zé)賠償這6個月期間的利潤損失。
此外，保險公司也會支付企業(yè)在財產(chǎn)修復(fù)期間繼續(xù)支付給工人的工資、雇用審計師對企業(yè)賬冊進(jìn)行審核的費用，以及為減少利潤損失而花費的額外費用，包括加班費、租用場地、租用機(jī)器的費用等等。
2008年7月18日晚八時，持續(xù)了近八個小時的上海奉賢工廠塑膠車間大火終于被撲滅。起火的倉庫約有三層樓高，其頂已被完全燒穿，面目全非，過火面積約達(dá)二千平方米?；馂?zāi)燒毀風(fēng)力發(fā)電機(jī)玻璃鋼葉片3片，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)25.48萬元。
春夏之際，臺風(fēng)肆虐，今年的臺風(fēng)“海鷗”就給浙江省麗水市云和縣造成直接經(jīng)濟(jì)損失451萬元。不少企業(yè)停業(yè)停產(chǎn)，面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
企業(yè)財產(chǎn)保險是面擋風(fēng)墻
不少企業(yè)在面對突發(fā)意外或是自然破壞力時，顯得無能為力，只能任由其破壞、損毀，事后由企業(yè)主獨自承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。其實，這樣的風(fēng)險可以通過保險轉(zhuǎn)移。投保企業(yè)財產(chǎn)保險就是一種有效的方法。
當(dāng)企業(yè)發(fā)生災(zāi)害事故后，可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。對于中小企業(yè)來說更不能忽視這類保險。由于規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實力有限，可能一次不大的意外事故就會將經(jīng)營多年的心血毀于一旦。
企業(yè)財產(chǎn)保險主要分為企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險和企業(yè)財產(chǎn)保險一切險。三者保險標(biāo)的的范圍依次擴(kuò)大，保險責(zé)任依次增加。在企財險基本險和綜合險中，對于金銀、珠寶、古玩、藝術(shù)品及計算機(jī)資料等價值難以確定的物品并不承保。而在企業(yè)一切險中，則包括了以上物品。只要經(jīng)過投保人特別申請，并經(jīng)保險公司書面同意，再經(jīng)過專業(yè)人員或公估部門鑒定、確定價值，就可以作為保險財產(chǎn)。
在保險責(zé)任范圍條款中，基本險的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。綜合險增加了洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害。而一切險所承保的自然災(zāi)害更加全面。不過三類保險的承保范圍均不包括地震。另外，一切險責(zé)任范圍還包括意外事故，定義為不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
利潤損失保險化險為夷
然而，并不是投保了企財險，就可以高枕無憂的，由于意外、事故等等造成的利潤損失可以讓中小企業(yè)面臨很大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，在投保時，應(yīng)該將這部分考慮。
“利潤損失險”承保的項目包括毛利潤、員工工資以及審計師費用等。不同保險公司在細(xì)節(jié)上略有不同，視公司的承保實力而定。如果在投保企業(yè)財產(chǎn)保險的同時，一并投保了利潤損失保險，那么當(dāng)企業(yè)的財產(chǎn)遭受損失，并且該損失屬于財產(chǎn)險保單的責(zé)任范圍，又因為此損失導(dǎo)致企業(yè)不能正常運營或者部分停產(chǎn)，那么，所產(chǎn)生的利潤損失將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
例如，投保了“財產(chǎn)一切險”的某服裝廠不幸發(fā)生火災(zāi)，生產(chǎn)線被破壞，最終停產(chǎn)，那么按照承保范圍，保險公司將根據(jù)實際損失賠償廠家生產(chǎn)機(jī)器、生產(chǎn)原料等損失相關(guān)費用。由于生產(chǎn)線損毀導(dǎo)致不能繼續(xù)生產(chǎn)，從而出現(xiàn)的利潤損失，如果該廠家投保了利潤損失險的話，這時就可以向保險公司對損失的利潤進(jìn)行索賠了。
一般來說，“利潤損失險”保單都設(shè)有賠償期限，標(biāo)準(zhǔn)為12個月，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)可適當(dāng)縮短或者延長。假設(shè)服裝廠投保了利潤損失險，且賠償期為12個月，那么從火災(zāi)那天開始(扣除若干日的免賠額后)，該廠業(yè)主就能夠從保險公司處獲得利潤損失的賠償，廠家停運多少天，就獲得多少天的利潤賠償。但是，需要注意的是，保險公司的賠償期不能超過保單規(guī)定的期限。也就是說，在此例子中，保險公司最多會賠償12個月的利潤損失。同時，假設(shè)服裝廠生產(chǎn)線在發(fā)生事故6個月后就成功修復(fù)而且恢復(fù)正常生產(chǎn)，那么保險公司只負(fù)責(zé)賠償這6個月期間的利潤損失。
此外，保險公司也會支付企業(yè)在財產(chǎn)修復(fù)期間繼續(xù)支付給工人的工資、雇用審計師對企業(yè)賬冊進(jìn)行審核的費用，以及為減少利潤損失而花費的額外費用，包括加班費、租用場地、租用機(jī)器的費用等等。