保費的支付一旦遇到危機，不少投保人都無所適從，有些只能放棄繳費，任保單自生自滅。其實，還有不少積極應(yīng)對的措施值得我們借鑒。雖然保險期間、保險金額可能并不如從前，但總算保險保障可以繼續(xù)。
購買保險產(chǎn)品的目的是讓人覺得安心，生活無憂?？筛哳~的保費有時會引發(fā)經(jīng)濟危機，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。
全面保障保費高昂
這兩年來，徐一就時常為保險“斷供”而煩惱，高昂的保費開始成為一種負擔(dān)。
今年33歲的她從本科畢業(yè)后就在一家廣告公司工作。這使得她經(jīng)常面對通宵作業(yè)、飲食不規(guī)律的生活，徐一覺得健康問題堪憂。于是，在朋友的建議下，她決定為自己多買些保險保障，也算是給家人買個“定心丸”。
徐一在25歲時首先購買了兩份兩全保險附加提前給付重大疾病保險的組合險種。每份的保費是每年3420元，可以保證至55歲時，如身故(未發(fā)生重疾)或重疾理賠保險金10萬元;滿期仍生存，領(lǐng)取10萬元滿期生存保險金(未發(fā)生重疾)，保險期間還可以每年領(lǐng)取紅利。這樣，她每年需要為此支付的保費是6840元。
第二份保險是30歲時購買的養(yǎng)老保險。據(jù)徐一回憶，當時投保是因為想要提早進行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢存起來，做點風(fēng)險較小、保障較高的投資?？紤]到當時投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風(fēng)險，覺得買個養(yǎng)老保險產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(分紅型)。每年需要繳納保費每份15000元左右，分10年交費，基本保險金額10萬元。60歲時，開始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，只要徐一生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領(lǐng)取10萬元祝壽金。
雖然兩項保險的保費需要每年36000余元，但月收入上萬元的她并不在乎。按她的計算，將保費按月平攤，每月不過3000元，扣除其他花銷，她月結(jié)余還有3000～5000元，完全不是負擔(dān)。至今，徐一已經(jīng)繳納了兩全保險附加重疾險的九期保費及養(yǎng)老保險四期保費。
不過近兩年，高額保費所可能帶來的問題出現(xiàn)了。徐一在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少，讓她心痛不已。另一方面，物價上漲使她每月的花銷上升了不少，月收入顯得不那么充裕了，原本可以留出作為保險費的部分也沒有著落。待到繳納保費時，顯得力不從心。去年徐一甚至是從家庭積蓄中湊出的這筆錢。
現(xiàn)在，她真正體會到了3萬多元年保費的“奢侈”了。
騎虎難下如何是好?
徐一想過退保。不過，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當初繳納的保費會被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對于已經(jīng)支付了九年的兩全保險，雖然每年拿到一點分紅，但數(shù)額實在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價值，所有的保障都會停止，徐一感覺九年的投入沒有發(fā)揮任何作用。
對于剛投保三年的養(yǎng)老保險，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬元保費可能會打?qū)φ?。以她目前的?jīng)濟情況還要承受這樣的損失，實在不甘心。
保費繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實在不劃算，徐一現(xiàn)在到底該怎么辦呢?
其實，壽險公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟問題，如果無力繳費，可以采用不少策略化解。
上策之一——自動墊付保險費
實施方法：對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應(yīng)繳保費，以維持合同效力。
優(yōu)點：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。
缺點：由于使用了保單現(xiàn)金價值，如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時的經(jīng)濟危機，并非長久之計。畢竟保單的現(xiàn)金價值很快會用完，而保障的質(zhì)量也會下降。所以，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。
上策之二——利用減額繳清
實施方法：在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點：保險公司會將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點：由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期的繳費金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險權(quán)益必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應(yīng)減少。可能在出險后不能達到理想的賠付金額。
適合人群：對于經(jīng)濟問題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，特別是對保險期間要求較高的家庭。其將現(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策之三——辦理展期保險
實施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。保險期間減為多少長短，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價值的多少而定。
優(yōu)點：保險金額不變，可以更好地滿足出險后的理賠需要，經(jīng)濟較有保障。
缺點：保險期間可能變短，所能享受的保障時間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價值，對于經(jīng)濟困難較持久的家庭比較適用。特別是對保險金額要求較高的家庭。
下策——保單中止與復(fù)效
實施辦法：停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點：解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。
缺點：在保單“復(fù)活”前，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責(zé)理賠，視合同無效。這就需要投保人冒一定風(fēng)險。
適合人群：短時間內(nèi)經(jīng)濟問題嚴重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時間內(nèi)冒“保險真空”的危險。
下下策——退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會全部消失，可能帶來的經(jīng)濟風(fēng)險嚴重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時，由于年齡的增長，保費勢必會高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類險種未必可以購買，此時懊惱也為時已晚。
所以，退保這事需要慎重考慮，畢竟買保險不是買衣服，不喜歡就可以隨便扔。扔掉保險不僅浪費保費，讓多年的投入顯得毫無意義，也失掉了保障，重新直面風(fēng)險。如果不是逼不得已，還是繼續(xù)持有保單為好，讓保障繼續(xù)、服務(wù)繼續(xù)。
保費豁免條款也有用
“在分期繳付主險合同保險費期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害致身故或全殘時的下一個繳費日起，可申請免繳被保險人16周歲以前應(yīng)繳的各期保險費，主險合同繼續(xù)有效?！?BR> 這是一份少兒教育金保險的附加豁免條款。對于意外傷害致殘、身故者的子女來說，面臨嚴重的保費“斷供”危機，此時，這類豁免條款就可以派上用場了。所以，當為年幼、沒有經(jīng)濟來源者投保時，不妨問問是否可以附加保費豁免條款，這樣一旦給付保費的一方發(fā)生意外無法支付，保險保障還是可以繼續(xù)。
需要提醒的是，保費豁免條款擁有不少限制。例如當經(jīng)濟來源一方恢復(fù)工作能力后，還是需要由其繼續(xù)支付保費的。
購買保險產(chǎn)品的目的是讓人覺得安心，生活無憂?？筛哳~的保費有時會引發(fā)經(jīng)濟危機，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。
全面保障保費高昂
這兩年來，徐一就時常為保險“斷供”而煩惱，高昂的保費開始成為一種負擔(dān)。
今年33歲的她從本科畢業(yè)后就在一家廣告公司工作。這使得她經(jīng)常面對通宵作業(yè)、飲食不規(guī)律的生活，徐一覺得健康問題堪憂。于是，在朋友的建議下，她決定為自己多買些保險保障，也算是給家人買個“定心丸”。
徐一在25歲時首先購買了兩份兩全保險附加提前給付重大疾病保險的組合險種。每份的保費是每年3420元，可以保證至55歲時，如身故(未發(fā)生重疾)或重疾理賠保險金10萬元;滿期仍生存，領(lǐng)取10萬元滿期生存保險金(未發(fā)生重疾)，保險期間還可以每年領(lǐng)取紅利。這樣，她每年需要為此支付的保費是6840元。
第二份保險是30歲時購買的養(yǎng)老保險。據(jù)徐一回憶，當時投保是因為想要提早進行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢存起來，做點風(fēng)險較小、保障較高的投資?？紤]到當時投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風(fēng)險，覺得買個養(yǎng)老保險產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(分紅型)。每年需要繳納保費每份15000元左右，分10年交費，基本保險金額10萬元。60歲時，開始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，只要徐一生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領(lǐng)取10萬元祝壽金。
雖然兩項保險的保費需要每年36000余元，但月收入上萬元的她并不在乎。按她的計算，將保費按月平攤，每月不過3000元，扣除其他花銷，她月結(jié)余還有3000～5000元，完全不是負擔(dān)。至今，徐一已經(jīng)繳納了兩全保險附加重疾險的九期保費及養(yǎng)老保險四期保費。
不過近兩年，高額保費所可能帶來的問題出現(xiàn)了。徐一在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少，讓她心痛不已。另一方面，物價上漲使她每月的花銷上升了不少，月收入顯得不那么充裕了，原本可以留出作為保險費的部分也沒有著落。待到繳納保費時，顯得力不從心。去年徐一甚至是從家庭積蓄中湊出的這筆錢。
現(xiàn)在，她真正體會到了3萬多元年保費的“奢侈”了。
騎虎難下如何是好?
徐一想過退保。不過，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當初繳納的保費會被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對于已經(jīng)支付了九年的兩全保險，雖然每年拿到一點分紅，但數(shù)額實在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價值，所有的保障都會停止，徐一感覺九年的投入沒有發(fā)揮任何作用。
對于剛投保三年的養(yǎng)老保險，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬元保費可能會打?qū)φ?。以她目前的?jīng)濟情況還要承受這樣的損失，實在不甘心。
保費繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實在不劃算，徐一現(xiàn)在到底該怎么辦呢?
其實，壽險公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟問題，如果無力繳費，可以采用不少策略化解。
上策之一——自動墊付保險費
實施方法：對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應(yīng)繳保費，以維持合同效力。
優(yōu)點：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。
缺點：由于使用了保單現(xiàn)金價值，如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時的經(jīng)濟危機，并非長久之計。畢竟保單的現(xiàn)金價值很快會用完，而保障的質(zhì)量也會下降。所以，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。
上策之二——利用減額繳清
實施方法：在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點：保險公司會將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點：由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期的繳費金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險權(quán)益必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應(yīng)減少。可能在出險后不能達到理想的賠付金額。
適合人群：對于經(jīng)濟問題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，特別是對保險期間要求較高的家庭。其將現(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策之三——辦理展期保險
實施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。保險期間減為多少長短，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價值的多少而定。
優(yōu)點：保險金額不變，可以更好地滿足出險后的理賠需要，經(jīng)濟較有保障。
缺點：保險期間可能變短，所能享受的保障時間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價值，對于經(jīng)濟困難較持久的家庭比較適用。特別是對保險金額要求較高的家庭。
下策——保單中止與復(fù)效
實施辦法：停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點：解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。
缺點：在保單“復(fù)活”前，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責(zé)理賠，視合同無效。這就需要投保人冒一定風(fēng)險。
適合人群：短時間內(nèi)經(jīng)濟問題嚴重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時間內(nèi)冒“保險真空”的危險。
下下策——退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會全部消失，可能帶來的經(jīng)濟風(fēng)險嚴重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時，由于年齡的增長，保費勢必會高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類險種未必可以購買，此時懊惱也為時已晚。
所以，退保這事需要慎重考慮，畢竟買保險不是買衣服，不喜歡就可以隨便扔。扔掉保險不僅浪費保費，讓多年的投入顯得毫無意義，也失掉了保障，重新直面風(fēng)險。如果不是逼不得已，還是繼續(xù)持有保單為好，讓保障繼續(xù)、服務(wù)繼續(xù)。
保費豁免條款也有用
“在分期繳付主險合同保險費期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害致身故或全殘時的下一個繳費日起，可申請免繳被保險人16周歲以前應(yīng)繳的各期保險費，主險合同繼續(xù)有效?！?BR> 這是一份少兒教育金保險的附加豁免條款。對于意外傷害致殘、身故者的子女來說，面臨嚴重的保費“斷供”危機，此時，這類豁免條款就可以派上用場了。所以，當為年幼、沒有經(jīng)濟來源者投保時，不妨問問是否可以附加保費豁免條款，這樣一旦給付保費的一方發(fā)生意外無法支付，保險保障還是可以繼續(xù)。
需要提醒的是，保費豁免條款擁有不少限制。例如當經(jīng)濟來源一方恢復(fù)工作能力后，還是需要由其繼續(xù)支付保費的。