企業(yè)財產保險直接損失和間接損失
各種自然災害和意外事故都會給被保險人投保的財產造成不同程度的損毀，從而引起各種經濟損失。因此，在企業(yè)財產保險的理賠工作中，把區(qū)分直接損失和間接損失作為判明是否屬于保險責任范圍、該賠與不該賠的一個重要依據，因為保險人只對保險財產的直接損失負賠償責任。
“直接損失”是指保險財產在遭受火災、爆炸、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑起、雪災、冰凌、泥石流以及空中運行物體墜落等保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成直接損毀的經濟損失，屬于保險責任，保險人對保險財產的直接損失負責賠償。
“間接損失”也稱“從屬損失”，主要是由于保險財產遭受上述保險責任范圍內的自然災害或意外事故后所產生的各種無形的經濟損失。如被保險人的保險財產受損后，致使工廠停工、停產，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對外簽訂合同需承擔的各項經濟責任的合同損失等，均不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任。因為企業(yè)財產保險是根據風險程度制定的，所收取的保險費只能負責保險財產的直接損失，不包括停工、停業(yè)的損失、利潤損失、租金損失和合同損失。由于間接損失的范疇很廣，涉及的問題也較復雜，若將各種單位損失都列為企業(yè)財產保險的保險責任，那就必然要提高保險費率、增收保險費。因此，在〈企業(yè)財產保險條款〉的除外責任中，明確規(guī)定“保險財產遭受保險責任各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失”不負責賠償。
如果被保險人需獲得間接損失的保障，可根據各自的需要與保險人協(xié)商，特別約定加保有關間接損失的附加險。各種間接損失的附加險同企業(yè)財產保險的直接損失一樣，可以作為保險標的進行投保，在原企業(yè)財產保險合同已有條款的基礎上增加一些附加險的特約條款，以擴大承保的責任范圍而獲得保險的保障。如企業(yè)財產保險附加“企業(yè)停工損失險”的特約條款規(guī)定“在被保險人由于遭受企業(yè)財產保險責任范圍內的災害、事故損失，以致停工不能正常生產時，對直接受損部門（如車間等）在停工期間，所有必須支付的各項費用開支均由保險人負責賠償；致使利潤減少，影響企業(yè)利潤留成時，保險人對企業(yè)留分配的企業(yè)基金，如新產品試制基金、生產發(fā)展基金，后備基金以及職工福利基金、職工獎勵基金，按上年度同期企業(yè)留利水平（或雙方約定賠付依據）負責賠償，附加險的費率，則根據實際情況商定。
各種自然災害和意外事故都會給被保險人投保的財產造成不同程度的損毀，從而引起各種經濟損失。因此，在企業(yè)財產保險的理賠工作中，把區(qū)分直接損失和間接損失作為判明是否屬于保險責任范圍、該賠與不該賠的一個重要依據，因為保險人只對保險財產的直接損失負賠償責任。
“直接損失”是指保險財產在遭受火災、爆炸、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑起、雪災、冰凌、泥石流以及空中運行物體墜落等保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成直接損毀的經濟損失，屬于保險責任，保險人對保險財產的直接損失負責賠償。
“間接損失”也稱“從屬損失”，主要是由于保險財產遭受上述保險責任范圍內的自然災害或意外事故后所產生的各種無形的經濟損失。如被保險人的保險財產受損后，致使工廠停工、停產，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對外簽訂合同需承擔的各項經濟責任的合同損失等，均不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任。因為企業(yè)財產保險是根據風險程度制定的，所收取的保險費只能負責保險財產的直接損失，不包括停工、停業(yè)的損失、利潤損失、租金損失和合同損失。由于間接損失的范疇很廣，涉及的問題也較復雜，若將各種單位損失都列為企業(yè)財產保險的保險責任，那就必然要提高保險費率、增收保險費。因此，在〈企業(yè)財產保險條款〉的除外責任中，明確規(guī)定“保險財產遭受保險責任各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失”不負責賠償。
如果被保險人需獲得間接損失的保障，可根據各自的需要與保險人協(xié)商，特別約定加保有關間接損失的附加險。各種間接損失的附加險同企業(yè)財產保險的直接損失一樣，可以作為保險標的進行投保，在原企業(yè)財產保險合同已有條款的基礎上增加一些附加險的特約條款，以擴大承保的責任范圍而獲得保險的保障。如企業(yè)財產保險附加“企業(yè)停工損失險”的特約條款規(guī)定“在被保險人由于遭受企業(yè)財產保險責任范圍內的災害、事故損失，以致停工不能正常生產時，對直接受損部門（如車間等）在停工期間，所有必須支付的各項費用開支均由保險人負責賠償；致使利潤減少，影響企業(yè)利潤留成時，保險人對企業(yè)留分配的企業(yè)基金，如新產品試制基金、生產發(fā)展基金，后備基金以及職工福利基金、職工獎勵基金，按上年度同期企業(yè)留利水平（或雙方約定賠付依據）負責賠償，附加險的費率，則根據實際情況商定。