企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)直接損失和間接損失
各種自然災(zāi)害和意外事故都會(huì)給被保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)造成不同程度的損毀，從而引起各種經(jīng)濟(jì)損失。因此，在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠工作中，把區(qū)分直接損失和間接損失作為判明是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、該賠與不該賠的一個(gè)重要依據(jù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)賠償責(zé)任。
“直接損失”是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑起、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。
“間接損失”也稱“從屬損失”，主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無(wú)形的經(jīng)濟(jì)損失。如被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn)，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤(rùn)損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對(duì)外簽訂合同需承擔(dān)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度制定的，所收取的保險(xiǎn)費(fèi)只能負(fù)責(zé)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，不包括停工、停業(yè)的損失、利潤(rùn)損失、租金損失和合同損失。由于間接損失的范疇很廣，涉及的問(wèn)題也較復(fù)雜，若將各種單位損失都列為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，那就必然要提高保險(xiǎn)費(fèi)率、增收保險(xiǎn)費(fèi)。因此，在〈企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款〉的除外責(zé)任中，明確規(guī)定“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失”不負(fù)責(zé)賠償。
如果被保險(xiǎn)人需獲得間接損失的保障，可根據(jù)各自的需要與保險(xiǎn)人協(xié)商，特別約定加保有關(guān)間接損失的附加險(xiǎn)。各種間接損失的附加險(xiǎn)同企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的直接損失一樣，可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，在原企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已有條款的基礎(chǔ)上增加一些附加險(xiǎn)的特約條款，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍而獲得保險(xiǎn)的保障。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加“企業(yè)停工損失險(xiǎn)”的特約條款規(guī)定“在被保險(xiǎn)人由于遭受企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失，以致停工不能正常生產(chǎn)時(shí)，對(duì)直接受損部門(mén)（如車間等）在停工期間，所有必須支付的各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；致使利潤(rùn)減少，影響企業(yè)利潤(rùn)留成時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)企業(yè)留分配的企業(yè)基金，如新產(chǎn)品試制基金、生產(chǎn)發(fā)展基金，后備基金以及職工福利基金、職工獎(jiǎng)勵(lì)基金，按上年度同期企業(yè)留利水平（或雙方約定賠付依據(jù)）負(fù)責(zé)賠償，附加險(xiǎn)的費(fèi)率，則根據(jù)實(shí)際情況商定。
各種自然災(zāi)害和意外事故都會(huì)給被保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)造成不同程度的損毀，從而引起各種經(jīng)濟(jì)損失。因此，在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠工作中，把區(qū)分直接損失和間接損失作為判明是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、該賠與不該賠的一個(gè)重要依據(jù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)賠償責(zé)任。
“直接損失”是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑起、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。
“間接損失”也稱“從屬損失”，主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無(wú)形的經(jīng)濟(jì)損失。如被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn)，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤(rùn)損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對(duì)外簽訂合同需承擔(dān)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度制定的，所收取的保險(xiǎn)費(fèi)只能負(fù)責(zé)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，不包括停工、停業(yè)的損失、利潤(rùn)損失、租金損失和合同損失。由于間接損失的范疇很廣，涉及的問(wèn)題也較復(fù)雜，若將各種單位損失都列為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，那就必然要提高保險(xiǎn)費(fèi)率、增收保險(xiǎn)費(fèi)。因此，在〈企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款〉的除外責(zé)任中，明確規(guī)定“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失”不負(fù)責(zé)賠償。
如果被保險(xiǎn)人需獲得間接損失的保障，可根據(jù)各自的需要與保險(xiǎn)人協(xié)商，特別約定加保有關(guān)間接損失的附加險(xiǎn)。各種間接損失的附加險(xiǎn)同企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的直接損失一樣，可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，在原企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已有條款的基礎(chǔ)上增加一些附加險(xiǎn)的特約條款，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍而獲得保險(xiǎn)的保障。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加“企業(yè)停工損失險(xiǎn)”的特約條款規(guī)定“在被保險(xiǎn)人由于遭受企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失，以致停工不能正常生產(chǎn)時(shí)，對(duì)直接受損部門(mén)（如車間等）在停工期間，所有必須支付的各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；致使利潤(rùn)減少，影響企業(yè)利潤(rùn)留成時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)企業(yè)留分配的企業(yè)基金，如新產(chǎn)品試制基金、生產(chǎn)發(fā)展基金，后備基金以及職工福利基金、職工獎(jiǎng)勵(lì)基金，按上年度同期企業(yè)留利水平（或雙方約定賠付依據(jù)）負(fù)責(zé)賠償，附加險(xiǎn)的費(fèi)率，則根據(jù)實(shí)際情況商定。