企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)施救、保護(hù)、整理費(fèi)用的理賠
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用，在習(xí)慣上總稱為“施救費(fèi)用”，它是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而進(jìn)行搶救、保護(hù)、整理工作所支出的合理費(fèi)用。如被救出的物資的搬運(yùn)、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、整理等各種合理費(fèi)用，以及為了使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加經(jīng)濟(jì)價(jià)值而支出費(fèi)用，如整理分檔、包裝費(fèi)用等，按照《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》中保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時(shí)，除負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失外，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用也負(fù)賠償責(zé)任。施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。
保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)這部分費(fèi)用必須以“必要”和“合理”為原則。施救費(fèi)用的理賠要點(diǎn)是：首先要區(qū)分施救費(fèi)與預(yù)防費(fèi)的界限。施救費(fèi)用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當(dāng)時(shí)或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項(xiàng)費(fèi)用的界限。凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因抗洪搶險(xiǎn)而搬動(dòng)，事后原堆 豐收地點(diǎn)又確被洪水所淹，其搬運(yùn)和搬回的費(fèi)用以及被搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在最近安全地點(diǎn)的存?zhèn)}租金都可負(fù)責(zé)賠付，但在危險(xiǎn)消除后應(yīng)及時(shí)搬回，否則對(duì)延期存?zhèn)}費(fèi)用應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)。
其次還應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與款保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任，如果施救的財(cái)產(chǎn)中，包括未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例負(fù)責(zé)施救費(fèi)用。
然后，按不同的投保方式計(jì)算施救費(fèi)的賠償金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若是按比例計(jì)算賠償金額的，其施救費(fèi)也應(yīng)按相同比例計(jì)算賠償金額，如固定資產(chǎn)按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保；流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月帳面平均余額投?；虿捎梅制诮Y(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)的；已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，其施救費(fèi)用在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出數(shù)計(jì)算賠付，不按比例公攤。不按以上方式投保的財(cái)產(chǎn)，如固定資產(chǎn)按帳面原值投保，而受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，或流動(dòng)資產(chǎn)按最近帳面余額投保，而受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額時(shí)，其施救費(fèi)用根據(jù)保險(xiǎn)金額分別按重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)時(shí)帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
從以上情況說明，如果企業(yè)將全部財(cái)產(chǎn)按保險(xiǎn)條款規(guī)定足額投保，那么，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)在遭受災(zāi)害、事故損失后，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。如果不是足額投保，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)受損，則財(cái)產(chǎn)損失連同施救、保護(hù)、整理費(fèi)用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用，在習(xí)慣上總稱為“施救費(fèi)用”，它是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而進(jìn)行搶救、保護(hù)、整理工作所支出的合理費(fèi)用。如被救出的物資的搬運(yùn)、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、整理等各種合理費(fèi)用，以及為了使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加經(jīng)濟(jì)價(jià)值而支出費(fèi)用，如整理分檔、包裝費(fèi)用等，按照《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》中保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時(shí)，除負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失外，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用也負(fù)賠償責(zé)任。施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。
保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)這部分費(fèi)用必須以“必要”和“合理”為原則。施救費(fèi)用的理賠要點(diǎn)是：首先要區(qū)分施救費(fèi)與預(yù)防費(fèi)的界限。施救費(fèi)用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當(dāng)時(shí)或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項(xiàng)費(fèi)用的界限。凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因抗洪搶險(xiǎn)而搬動(dòng)，事后原堆 豐收地點(diǎn)又確被洪水所淹，其搬運(yùn)和搬回的費(fèi)用以及被搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在最近安全地點(diǎn)的存?zhèn)}租金都可負(fù)責(zé)賠付，但在危險(xiǎn)消除后應(yīng)及時(shí)搬回，否則對(duì)延期存?zhèn)}費(fèi)用應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)。
其次還應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與款保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任，如果施救的財(cái)產(chǎn)中，包括未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例負(fù)責(zé)施救費(fèi)用。
然后，按不同的投保方式計(jì)算施救費(fèi)的賠償金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若是按比例計(jì)算賠償金額的，其施救費(fèi)也應(yīng)按相同比例計(jì)算賠償金額，如固定資產(chǎn)按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保；流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月帳面平均余額投?；虿捎梅制诮Y(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)的；已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，其施救費(fèi)用在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出數(shù)計(jì)算賠付，不按比例公攤。不按以上方式投保的財(cái)產(chǎn)，如固定資產(chǎn)按帳面原值投保，而受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，或流動(dòng)資產(chǎn)按最近帳面余額投保，而受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額時(shí)，其施救費(fèi)用根據(jù)保險(xiǎn)金額分別按重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)時(shí)帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
從以上情況說明，如果企業(yè)將全部財(cái)產(chǎn)按保險(xiǎn)條款規(guī)定足額投保，那么，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)在遭受災(zāi)害、事故損失后，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。如果不是足額投保，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)受損，則財(cái)產(chǎn)損失連同施救、保護(hù)、整理費(fèi)用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。