企業(yè)財產(chǎn)保險施救、保護、整理費用的理賠
企業(yè)財產(chǎn)保險的施救、保護、整理費用，在習(xí)慣上總稱為“施救費用”，它是指保險財產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，被保險人為了減少保險財產(chǎn)的損失而進行搶救、保護、整理工作所支出的合理費用。如被救出的物資的搬運、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、整理等各種合理費用，以及為了使受損保險財產(chǎn)增加經(jīng)濟價值而支出費用，如整理分檔、包裝費用等，按照《企業(yè)財產(chǎn)保險條款》中保險責(zé)任的規(guī)定“發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由保險人負責(zé)賠償。因此，保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時，除負責(zé)賠償保險財產(chǎn)本身的損失外，對保險財產(chǎn)的施救費用也負賠償責(zé)任。施救費用的賠付與保險財產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計算，不包括在保險財產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險金額為限。
保險人負責(zé)這部分費用必須以“必要”和“合理”為原則。施救費用的理賠要點是：首先要區(qū)分施救費與預(yù)防費的界限。施救費用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當(dāng)時或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項費用的界限。凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險人不予負責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險財產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護保險財產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費用，事后證明是及時有效的，視同施救費負責(zé)予以賠償，如保險財產(chǎn)因抗洪搶險而搬動，事后原堆 豐收地點又確被洪水所淹，其搬運和搬回的費用以及被搶救保險財產(chǎn)在最近安全地點的存?zhèn)}租金都可負責(zé)賠付，但在危險消除后應(yīng)及時搬回，否則對延期存?zhèn)}費用應(yīng)由被保險人自負。
其次還應(yīng)區(qū)分保險財產(chǎn)與款保險財產(chǎn)，保險人只對保險財產(chǎn)的施救費用負賠償責(zé)任，如果施救的財產(chǎn)中，包括未保險的財產(chǎn)，且保險財產(chǎn)與未保險財產(chǎn)施救費用無法分清時，保險人應(yīng)根據(jù)施救的保險財產(chǎn)價值占全部施救財產(chǎn)價值的比例負責(zé)施救費用。
然后，按不同的投保方式計算施救費的賠償金額，即保險財產(chǎn)若是按比例計算賠償金額的，其施救費也應(yīng)按相同比例計算賠償金額，如固定資產(chǎn)按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保；流動資產(chǎn)按最近12個月帳面平均余額投?；虿捎梅制诮Y(jié)算保險費的；已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保的，其施救費用在保險金額限度內(nèi)按被保險人實際支出數(shù)計算賠付，不按比例公攤。不按以上方式投保的財產(chǎn)，如固定資產(chǎn)按帳面原值投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，或流動資產(chǎn)按最近帳面余額投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的帳面余額時，其施救費用根據(jù)保險金額分別按重置重建價值或出險時帳面余額的比例計算賠償金額。
從以上情況說明，如果企業(yè)將全部財產(chǎn)按保險條款規(guī)定足額投保，那么，當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)在遭受災(zāi)害、事故損失后，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。如果不是足額投保，一旦發(fā)生財產(chǎn)受損，則財產(chǎn)損失連同施救、保護、整理費用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。
企業(yè)財產(chǎn)保險的施救、保護、整理費用，在習(xí)慣上總稱為“施救費用”，它是指保險財產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，被保險人為了減少保險財產(chǎn)的損失而進行搶救、保護、整理工作所支出的合理費用。如被救出的物資的搬運、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、整理等各種合理費用，以及為了使受損保險財產(chǎn)增加經(jīng)濟價值而支出費用，如整理分檔、包裝費用等，按照《企業(yè)財產(chǎn)保險條款》中保險責(zé)任的規(guī)定“發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由保險人負責(zé)賠償。因此，保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時，除負責(zé)賠償保險財產(chǎn)本身的損失外，對保險財產(chǎn)的施救費用也負賠償責(zé)任。施救費用的賠付與保險財產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計算，不包括在保險財產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險金額為限。
保險人負責(zé)這部分費用必須以“必要”和“合理”為原則。施救費用的理賠要點是：首先要區(qū)分施救費與預(yù)防費的界限。施救費用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當(dāng)時或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項費用的界限。凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險人不予負責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險財產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護保險財產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費用，事后證明是及時有效的，視同施救費負責(zé)予以賠償，如保險財產(chǎn)因抗洪搶險而搬動，事后原堆 豐收地點又確被洪水所淹，其搬運和搬回的費用以及被搶救保險財產(chǎn)在最近安全地點的存?zhèn)}租金都可負責(zé)賠付，但在危險消除后應(yīng)及時搬回，否則對延期存?zhèn)}費用應(yīng)由被保險人自負。
其次還應(yīng)區(qū)分保險財產(chǎn)與款保險財產(chǎn)，保險人只對保險財產(chǎn)的施救費用負賠償責(zé)任，如果施救的財產(chǎn)中，包括未保險的財產(chǎn)，且保險財產(chǎn)與未保險財產(chǎn)施救費用無法分清時，保險人應(yīng)根據(jù)施救的保險財產(chǎn)價值占全部施救財產(chǎn)價值的比例負責(zé)施救費用。
然后，按不同的投保方式計算施救費的賠償金額，即保險財產(chǎn)若是按比例計算賠償金額的，其施救費也應(yīng)按相同比例計算賠償金額，如固定資產(chǎn)按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保；流動資產(chǎn)按最近12個月帳面平均余額投?；虿捎梅制诮Y(jié)算保險費的；已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保的，其施救費用在保險金額限度內(nèi)按被保險人實際支出數(shù)計算賠付，不按比例公攤。不按以上方式投保的財產(chǎn)，如固定資產(chǎn)按帳面原值投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，或流動資產(chǎn)按最近帳面余額投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的帳面余額時，其施救費用根據(jù)保險金額分別按重置重建價值或出險時帳面余額的比例計算賠償金額。
從以上情況說明，如果企業(yè)將全部財產(chǎn)按保險條款規(guī)定足額投保，那么，當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)在遭受災(zāi)害、事故損失后，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。如果不是足額投保，一旦發(fā)生財產(chǎn)受損，則財產(chǎn)損失連同施救、保護、整理費用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。