企業(yè)財產(chǎn)保險賠償處理
賠償處理是在企業(yè)財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害意外事故時，保險人根據(jù)保險合同及有關(guān)法律規(guī)定受理被保險人索賠要求，進行現(xiàn)場查勘、責任審核、核實損失和給付賠款等工作，使受損企業(yè)及時得到經(jīng)濟補償，從而保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行。同時，保險又是雙方當事人的契約行為，在賠償處理時，保險合同是雙方的依據(jù)。
在損失事故發(fā)生時，被保險人有義務對受損財產(chǎn)采取積極措施進行施救，防止蔓延擴大損失和負有保護現(xiàn)場的責任。與此同時，應立即通知保險人，以便及時開展賠償處理工作。被保險人在向保險人提出賠償時，應填報“出險通知書”、提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單以及必要的帳冊、單證和有關(guān)部門的證明。如果保險財產(chǎn)的損失，依法或有關(guān)規(guī)定應由第三者負責賠償時，經(jīng)被保險人要求，保險人可按照條款規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。被保險人提供的各種單證，必須真實可靠，如有涂改、偽造等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。從被保險人通知保險人發(fā)生保險事故的當天起，3個月內(nèi)不向保險人提交條款規(guī)定的各種必要單證，或從保險人書面通知之日起，1年內(nèi)不領(lǐng)取應得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。如與保險人發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，可申請仲裁機關(guān)仲裁或向法院提起訴訟。
賠償處理是保險職能作用的重要體現(xiàn)，也是保險人履行合同規(guī)定的經(jīng)濟補償義務的具體反映，因此，必須貫徹“主動、迅速、準確、合理”的賠償原則，在處理過程中，必須掌握以下四個五環(huán)節(jié)。
現(xiàn)場查勘，是指保險人接到出險通知后，深入現(xiàn)場進行實際調(diào)查，查明出險地點與被保險人的關(guān)系，確定出險地點的財產(chǎn)是否屬于被保險人帳面的保險財產(chǎn)；查明出險日期、時間，確定出險時間是否在保險有效期內(nèi)；查明出險原因，及時判別是否屬于保險責任范圍，要搜集出險證明，以證實出險原因及有關(guān)損失情況。并會同被保險人對受災財產(chǎn)進行施救、保護。
責任審定，是根據(jù)現(xiàn)場查勘的各項記錄進行責任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險責任范圍。造成災害事故的原因有簡單也有復雜的，要以“為生產(chǎn)服務”的觀點，根據(jù)具體情況作具體分析，如屬保險責任，應審查財產(chǎn)實際損失和施救費用的賠償范圍；如涉及第三方責任追償問題，也要根據(jù)規(guī)定認真處理；如屬除外責任，要耐心宣傳保險條款精神，做好解釋工作。
核實損失，在明確屬于保險責任后，根據(jù)被保險人提供的“損失清單”與有關(guān)帳表愛項加以審查核實；根據(jù)保險單列明的分項保險金額與帳表的分項金額是否相符，然后根據(jù)損失財產(chǎn)種類分別核對明細帳單證及有關(guān)登記、記錄本，估價投保的帳外財產(chǎn)，如無原始憑證依據(jù)的應向有關(guān)單位進行了解后核定。
賠款計算，是在保險財產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計算賠償金額。我國現(xiàn)行的企業(yè)財產(chǎn)保險普遍采用按企業(yè)帳面價值為基礎(chǔ)確定保險金額的特殊方式。在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故損失時，有它特殊的賠償金額計算方式，即按照保險財產(chǎn)的不同種類及其投保時確定保險金額的方法不同而所采取的賠償計算方式也不同。
固定資產(chǎn)賠償計算：全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。部分損失，有二種賠償計算方式，凡按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額；按帳面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復費用與重置重建價值比例計算賠償金額，如果保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應根據(jù)明細帳、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
流動資產(chǎn)賠償計算：有二種賠償計算方式，按最近12個月帳面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當時的帳面余額計算賠償金額，發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額；按最近帳面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限，發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當時的帳面余額時，應當按比例計算賠償金額。已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財產(chǎn)可由被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保。全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限；部分損失，按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
賠款計算完成后，填寫“損失計算書”一般為一式三份，經(jīng)審核無誤后及時支付賠款。
賠償處理是在企業(yè)財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害意外事故時，保險人根據(jù)保險合同及有關(guān)法律規(guī)定受理被保險人索賠要求，進行現(xiàn)場查勘、責任審核、核實損失和給付賠款等工作，使受損企業(yè)及時得到經(jīng)濟補償，從而保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行。同時，保險又是雙方當事人的契約行為，在賠償處理時，保險合同是雙方的依據(jù)。
在損失事故發(fā)生時，被保險人有義務對受損財產(chǎn)采取積極措施進行施救，防止蔓延擴大損失和負有保護現(xiàn)場的責任。與此同時，應立即通知保險人，以便及時開展賠償處理工作。被保險人在向保險人提出賠償時，應填報“出險通知書”、提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單以及必要的帳冊、單證和有關(guān)部門的證明。如果保險財產(chǎn)的損失，依法或有關(guān)規(guī)定應由第三者負責賠償時，經(jīng)被保險人要求，保險人可按照條款規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。被保險人提供的各種單證，必須真實可靠，如有涂改、偽造等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。從被保險人通知保險人發(fā)生保險事故的當天起，3個月內(nèi)不向保險人提交條款規(guī)定的各種必要單證，或從保險人書面通知之日起，1年內(nèi)不領(lǐng)取應得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。如與保險人發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，可申請仲裁機關(guān)仲裁或向法院提起訴訟。
賠償處理是保險職能作用的重要體現(xiàn)，也是保險人履行合同規(guī)定的經(jīng)濟補償義務的具體反映，因此，必須貫徹“主動、迅速、準確、合理”的賠償原則，在處理過程中，必須掌握以下四個五環(huán)節(jié)。
現(xiàn)場查勘，是指保險人接到出險通知后，深入現(xiàn)場進行實際調(diào)查，查明出險地點與被保險人的關(guān)系，確定出險地點的財產(chǎn)是否屬于被保險人帳面的保險財產(chǎn)；查明出險日期、時間，確定出險時間是否在保險有效期內(nèi)；查明出險原因，及時判別是否屬于保險責任范圍，要搜集出險證明，以證實出險原因及有關(guān)損失情況。并會同被保險人對受災財產(chǎn)進行施救、保護。
責任審定，是根據(jù)現(xiàn)場查勘的各項記錄進行責任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險責任范圍。造成災害事故的原因有簡單也有復雜的，要以“為生產(chǎn)服務”的觀點，根據(jù)具體情況作具體分析，如屬保險責任，應審查財產(chǎn)實際損失和施救費用的賠償范圍；如涉及第三方責任追償問題，也要根據(jù)規(guī)定認真處理；如屬除外責任，要耐心宣傳保險條款精神，做好解釋工作。
核實損失，在明確屬于保險責任后，根據(jù)被保險人提供的“損失清單”與有關(guān)帳表愛項加以審查核實；根據(jù)保險單列明的分項保險金額與帳表的分項金額是否相符，然后根據(jù)損失財產(chǎn)種類分別核對明細帳單證及有關(guān)登記、記錄本，估價投保的帳外財產(chǎn)，如無原始憑證依據(jù)的應向有關(guān)單位進行了解后核定。
賠款計算，是在保險財產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計算賠償金額。我國現(xiàn)行的企業(yè)財產(chǎn)保險普遍采用按企業(yè)帳面價值為基礎(chǔ)確定保險金額的特殊方式。在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故損失時，有它特殊的賠償金額計算方式，即按照保險財產(chǎn)的不同種類及其投保時確定保險金額的方法不同而所采取的賠償計算方式也不同。
固定資產(chǎn)賠償計算：全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。部分損失，有二種賠償計算方式，凡按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額；按帳面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復費用與重置重建價值比例計算賠償金額，如果保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應根據(jù)明細帳、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
流動資產(chǎn)賠償計算：有二種賠償計算方式，按最近12個月帳面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當時的帳面余額計算賠償金額，發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額；按最近帳面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限，發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當時的帳面余額時，應當按比例計算賠償金額。已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財產(chǎn)可由被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保。全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限；部分損失，按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
賠款計算完成后，填寫“損失計算書”一般為一式三份，經(jīng)審核無誤后及時支付賠款。