企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理
賠償處理是在企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定受理被保險(xiǎn)人索賠要求，進(jìn)行現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、核實(shí)損失和給付賠款等工作，使受損企業(yè)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行。同時(shí)，保險(xiǎn)又是雙方當(dāng)事人的契約行為，在賠償處理時(shí)，保險(xiǎn)合同是雙方的依據(jù)。
在損失事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)受損財(cái)產(chǎn)采取積極措施進(jìn)行施救，防止蔓延擴(kuò)大損失和負(fù)有保護(hù)現(xiàn)場的責(zé)任。與此同時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)開展賠償處理工作。被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人提出賠償時(shí)，應(yīng)填報(bào)“出險(xiǎn)通知書”、提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的帳冊(cè)、單證和有關(guān)部門的證明。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，依法或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人要求，保險(xiǎn)人可按照條款規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。被保險(xiǎn)人提供的各種單證，必須真實(shí)可靠，如有涂改、偽造等欺騙行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。從被保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交條款規(guī)定的各種必要單證，或從保險(xiǎn)人書面通知之日起，1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。如與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可申請(qǐng)仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向法院提起訴訟。
賠償處理是保險(xiǎn)職能作用的重要體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人履行合同規(guī)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)的具體反映，因此，必須貫徹“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的賠償原則，在處理過程中，必須掌握以下四個(gè)五環(huán)節(jié)。
現(xiàn)場查勘，是指保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知后，深入現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，查明出險(xiǎn)地點(diǎn)與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，確定出險(xiǎn)地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)是否屬于被保險(xiǎn)人帳面的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；查明出險(xiǎn)日期、時(shí)間，確定出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；查明出險(xiǎn)原因，及時(shí)判別是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，要搜集出險(xiǎn)證明，以證實(shí)出險(xiǎn)原因及有關(guān)損失情況。并會(huì)同被保險(xiǎn)人對(duì)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救、保護(hù)。
責(zé)任審定，是根據(jù)現(xiàn)場查勘的各項(xiàng)記錄進(jìn)行責(zé)任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。造成災(zāi)害事故的原因有簡單也有復(fù)雜的，要以“為生產(chǎn)服務(wù)”的觀點(diǎn)，根據(jù)具體情況作具體分析，如屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)審查財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失和施救費(fèi)用的賠償范圍；如涉及第三方責(zé)任追償問題，也要根據(jù)規(guī)定認(rèn)真處理；如屬除外責(zé)任，要耐心宣傳保險(xiǎn)條款精神，做好解釋工作。
核實(shí)損失，在明確屬于保險(xiǎn)責(zé)任后，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的“損失清單”與有關(guān)帳表愛項(xiàng)加以審查核實(shí)；根據(jù)保險(xiǎn)單列明的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額與帳表的分項(xiàng)金額是否相符，然后根據(jù)損失財(cái)產(chǎn)種類分別核對(duì)明細(xì)帳單證及有關(guān)登記、記錄本，估價(jià)投保的帳外財(cái)產(chǎn)，如無原始憑證依據(jù)的應(yīng)向有關(guān)單位進(jìn)行了解后核定。
賠款計(jì)算，是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計(jì)算賠償金額。我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普遍采用按企業(yè)帳面價(jià)值為基礎(chǔ)確定保險(xiǎn)金額的特殊方式。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失時(shí)，有它特殊的賠償金額計(jì)算方式，即按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的不同種類及其投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額的方法不同而所采取的賠償計(jì)算方式也不同。
固定資產(chǎn)賠償計(jì)算：全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過重置重建價(jià)值為限。部分損失，有二種賠償計(jì)算方式，凡按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按帳面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值比例計(jì)算賠償金額，如果保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)帳、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
流動(dòng)資產(chǎn)賠償計(jì)算：有二種賠償計(jì)算方式，按最近12個(gè)月帳面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額計(jì)算賠償金額，發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按最近帳面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過實(shí)際損失為限，發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財(cái)產(chǎn)可由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限；部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。
賠款計(jì)算完成后，填寫“損失計(jì)算書”一般為一式三份，經(jīng)審核無誤后及時(shí)支付賠款。
賠償處理是在企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定受理被保險(xiǎn)人索賠要求，進(jìn)行現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、核實(shí)損失和給付賠款等工作，使受損企業(yè)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行。同時(shí)，保險(xiǎn)又是雙方當(dāng)事人的契約行為，在賠償處理時(shí)，保險(xiǎn)合同是雙方的依據(jù)。
在損失事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)受損財(cái)產(chǎn)采取積極措施進(jìn)行施救，防止蔓延擴(kuò)大損失和負(fù)有保護(hù)現(xiàn)場的責(zé)任。與此同時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)開展賠償處理工作。被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人提出賠償時(shí)，應(yīng)填報(bào)“出險(xiǎn)通知書”、提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的帳冊(cè)、單證和有關(guān)部門的證明。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，依法或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人要求，保險(xiǎn)人可按照條款規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。被保險(xiǎn)人提供的各種單證，必須真實(shí)可靠，如有涂改、偽造等欺騙行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。從被保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交條款規(guī)定的各種必要單證，或從保險(xiǎn)人書面通知之日起，1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。如與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可申請(qǐng)仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向法院提起訴訟。
賠償處理是保險(xiǎn)職能作用的重要體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人履行合同規(guī)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)的具體反映，因此，必須貫徹“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的賠償原則，在處理過程中，必須掌握以下四個(gè)五環(huán)節(jié)。
現(xiàn)場查勘，是指保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知后，深入現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，查明出險(xiǎn)地點(diǎn)與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，確定出險(xiǎn)地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)是否屬于被保險(xiǎn)人帳面的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；查明出險(xiǎn)日期、時(shí)間，確定出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；查明出險(xiǎn)原因，及時(shí)判別是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，要搜集出險(xiǎn)證明，以證實(shí)出險(xiǎn)原因及有關(guān)損失情況。并會(huì)同被保險(xiǎn)人對(duì)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救、保護(hù)。
責(zé)任審定，是根據(jù)現(xiàn)場查勘的各項(xiàng)記錄進(jìn)行責(zé)任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。造成災(zāi)害事故的原因有簡單也有復(fù)雜的，要以“為生產(chǎn)服務(wù)”的觀點(diǎn)，根據(jù)具體情況作具體分析，如屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)審查財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失和施救費(fèi)用的賠償范圍；如涉及第三方責(zé)任追償問題，也要根據(jù)規(guī)定認(rèn)真處理；如屬除外責(zé)任，要耐心宣傳保險(xiǎn)條款精神，做好解釋工作。
核實(shí)損失，在明確屬于保險(xiǎn)責(zé)任后，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的“損失清單”與有關(guān)帳表愛項(xiàng)加以審查核實(shí)；根據(jù)保險(xiǎn)單列明的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額與帳表的分項(xiàng)金額是否相符，然后根據(jù)損失財(cái)產(chǎn)種類分別核對(duì)明細(xì)帳單證及有關(guān)登記、記錄本，估價(jià)投保的帳外財(cái)產(chǎn)，如無原始憑證依據(jù)的應(yīng)向有關(guān)單位進(jìn)行了解后核定。
賠款計(jì)算，是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計(jì)算賠償金額。我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普遍采用按企業(yè)帳面價(jià)值為基礎(chǔ)確定保險(xiǎn)金額的特殊方式。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失時(shí)，有它特殊的賠償金額計(jì)算方式，即按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的不同種類及其投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額的方法不同而所采取的賠償計(jì)算方式也不同。
固定資產(chǎn)賠償計(jì)算：全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過重置重建價(jià)值為限。部分損失，有二種賠償計(jì)算方式，凡按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按帳面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值比例計(jì)算賠償金額，如果保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)帳、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
流動(dòng)資產(chǎn)賠償計(jì)算：有二種賠償計(jì)算方式，按最近12個(gè)月帳面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額計(jì)算賠償金額，發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按最近帳面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過實(shí)際損失為限，發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財(cái)產(chǎn)可由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限；部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。
賠款計(jì)算完成后，填寫“損失計(jì)算書”一般為一式三份，經(jīng)審核無誤后及時(shí)支付賠款。