去年7月，張老伯投保了某公司的健康險(xiǎn)，最近生病住院，去保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以張老伯沒(méi)有如實(shí)告知健康狀況為由，拒絕給付重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金，并且單方面解除了重疾險(xiǎn)合同，因這是保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同明文規(guī)定，張老伯無(wú)法申辯爭(zhēng)取。
不過(guò)，這種保險(xiǎn)公司獨(dú)大、單方面解除合同的做法將有望改變。日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》，首次將不可抗辯條款引入保險(xiǎn)合同法，抗辯期為兩年。
這就意味著，只要保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年，那么保險(xiǎn)公司將不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。在此之前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)合同中不可抗辯條款主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡錯(cuò)誤的處理上。
保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益
“不可抗辯條款”是人壽保險(xiǎn)合同的特有條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定時(shí)期之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。按照《保險(xiǎn)法(修訂草案)》，保險(xiǎn)合同的抗辯期為兩年，合同進(jìn)入不可抗辯期之后，保險(xiǎn)公司的相關(guān)權(quán)利即告喪失。
據(jù)了解，“不可抗辯條款”已被世界上大多數(shù)國(guó)家普遍接受，成為保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際慣例。很多國(guó)家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，并有進(jìn)一步擴(kuò)大“不可抗辯條款”適用范圍的趨勢(shì)。如德國(guó)《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但投保人惡意違反者，不在此限。”
不少業(yè)內(nèi)學(xué)者早就提議在《保險(xiǎn)法》中引入“不可抗辯條款”，他們認(rèn)為：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迫切需要“不可抗辯條款”，這可以防止保險(xiǎn)公司在合同解除權(quán)上的濫用，并保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同的期待利益和信賴(lài)?yán)妗?BR> 也有人士表示了他們的擔(dān)憂(yōu)，認(rèn)為該條款并不適用于所有的情況，如無(wú)可保利益、冒名頂替、惡意投保等。
敲響險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)警鐘
國(guó)內(nèi)現(xiàn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)合同都采取“可抗辯條款”，保險(xiǎn)公司可以被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，隨時(shí)宣布保單無(wú)效；同時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)可以吹毛求疵，千方百計(jì)惜賠、拒賠。這種做法已經(jīng)造成社會(huì)公眾極大的不信任。
據(jù)悉，正是由于缺乏不可抗辯條款的約束，保險(xiǎn)公司往往不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與控制，承保漏洞很大，忽視售前售后服務(wù)，甚至造成保險(xiǎn)代理人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)、欺詐，使其有意無(wú)意地違反告知義務(wù)。而發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司卻將責(zé)任完全歸咎于投保方，簡(jiǎn)單地解除合同，拒賠了事。
據(jù)了解，保險(xiǎn)公司及其代理人經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題正日趨嚴(yán)重。在上海，以代理人名義召開(kāi)的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)比比皆是，他們不僅想方設(shè)法引導(dǎo)消費(fèi)者違反告知義務(wù)，而且明知一些消費(fèi)者不符合承保條件，仍為其辦理投保。
“不可抗辯條款”在《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同中的出現(xiàn)，勢(shì)必將遏制保險(xiǎn)公司和代理人肆無(wú)忌憚地進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的行為。
防止代理人欺詐
“不可抗辯條款”的引入與代理人誠(chéng)信體系密切相關(guān)。據(jù)悉，有相當(dāng)一部分代理人在展業(yè)時(shí)誘導(dǎo)客戶(hù)隱瞞事實(shí)真相、虛假告知，有的聯(lián)合投保人欺騙保險(xiǎn)公司，甚至在醫(yī)院對(duì)已患病在身的病人進(jìn)行展業(yè)，銷(xiāo)售重大疾病等保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在代理人誠(chéng)信問(wèn)題沒(méi)有解決之前，引入“不可抗辯條款”可能會(huì)助長(zhǎng)某些代理人的欺詐行為，放大保險(xiǎn)公司所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，某壽險(xiǎn)公司上海地區(qū)負(fù)責(zé)人表示，如今不僅增員難的問(wèn)題沒(méi)能解決，越來(lái)越多的代理人又開(kāi)始涌向中介機(jī)構(gòu)，給保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展造成不良影響。在總公司業(yè)績(jī)指標(biāo)考核機(jī)制下，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的惡意串通欺詐行為，大多表現(xiàn)得無(wú)能為力。
專(zhuān)家指出，雖然《保險(xiǎn)法》(修正草案)已經(jīng)決定引入“不可抗辯條款”，但具體內(nèi)容還應(yīng)該進(jìn)一步商榷，尤其需要考慮中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。應(yīng)該做到保險(xiǎn)公司利益和保單受益人利益的兼顧，在限度減少保險(xiǎn)欺詐行為的同時(shí)，減少保險(xiǎn)合同雙方在如實(shí)告知義務(wù)上的糾紛和訴訟。
目前，保險(xiǎn)公司可以做的就是加強(qiáng)核保能力，把原先核賠的一部分工作，前置到售前服務(wù)。如在承保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行100%的體檢制度，以此獲得被保險(xiǎn)人更加詳細(xì)的健康報(bào)告。
不過(guò)，這種保險(xiǎn)公司獨(dú)大、單方面解除合同的做法將有望改變。日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》，首次將不可抗辯條款引入保險(xiǎn)合同法，抗辯期為兩年。
這就意味著，只要保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年，那么保險(xiǎn)公司將不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。在此之前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)合同中不可抗辯條款主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡錯(cuò)誤的處理上。
保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益
“不可抗辯條款”是人壽保險(xiǎn)合同的特有條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定時(shí)期之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。按照《保險(xiǎn)法(修訂草案)》，保險(xiǎn)合同的抗辯期為兩年，合同進(jìn)入不可抗辯期之后，保險(xiǎn)公司的相關(guān)權(quán)利即告喪失。
據(jù)了解，“不可抗辯條款”已被世界上大多數(shù)國(guó)家普遍接受，成為保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際慣例。很多國(guó)家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，并有進(jìn)一步擴(kuò)大“不可抗辯條款”適用范圍的趨勢(shì)。如德國(guó)《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但投保人惡意違反者，不在此限。”
不少業(yè)內(nèi)學(xué)者早就提議在《保險(xiǎn)法》中引入“不可抗辯條款”，他們認(rèn)為：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迫切需要“不可抗辯條款”，這可以防止保險(xiǎn)公司在合同解除權(quán)上的濫用，并保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同的期待利益和信賴(lài)?yán)妗?BR> 也有人士表示了他們的擔(dān)憂(yōu)，認(rèn)為該條款并不適用于所有的情況，如無(wú)可保利益、冒名頂替、惡意投保等。
敲響險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)警鐘
國(guó)內(nèi)現(xiàn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)合同都采取“可抗辯條款”，保險(xiǎn)公司可以被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，隨時(shí)宣布保單無(wú)效；同時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)可以吹毛求疵，千方百計(jì)惜賠、拒賠。這種做法已經(jīng)造成社會(huì)公眾極大的不信任。
據(jù)悉，正是由于缺乏不可抗辯條款的約束，保險(xiǎn)公司往往不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與控制，承保漏洞很大，忽視售前售后服務(wù)，甚至造成保險(xiǎn)代理人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)、欺詐，使其有意無(wú)意地違反告知義務(wù)。而發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司卻將責(zé)任完全歸咎于投保方，簡(jiǎn)單地解除合同，拒賠了事。
據(jù)了解，保險(xiǎn)公司及其代理人經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題正日趨嚴(yán)重。在上海，以代理人名義召開(kāi)的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)比比皆是，他們不僅想方設(shè)法引導(dǎo)消費(fèi)者違反告知義務(wù)，而且明知一些消費(fèi)者不符合承保條件，仍為其辦理投保。
“不可抗辯條款”在《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同中的出現(xiàn)，勢(shì)必將遏制保險(xiǎn)公司和代理人肆無(wú)忌憚地進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的行為。
防止代理人欺詐
“不可抗辯條款”的引入與代理人誠(chéng)信體系密切相關(guān)。據(jù)悉，有相當(dāng)一部分代理人在展業(yè)時(shí)誘導(dǎo)客戶(hù)隱瞞事實(shí)真相、虛假告知，有的聯(lián)合投保人欺騙保險(xiǎn)公司，甚至在醫(yī)院對(duì)已患病在身的病人進(jìn)行展業(yè)，銷(xiāo)售重大疾病等保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在代理人誠(chéng)信問(wèn)題沒(méi)有解決之前，引入“不可抗辯條款”可能會(huì)助長(zhǎng)某些代理人的欺詐行為，放大保險(xiǎn)公司所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，某壽險(xiǎn)公司上海地區(qū)負(fù)責(zé)人表示，如今不僅增員難的問(wèn)題沒(méi)能解決，越來(lái)越多的代理人又開(kāi)始涌向中介機(jī)構(gòu)，給保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展造成不良影響。在總公司業(yè)績(jī)指標(biāo)考核機(jī)制下，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的惡意串通欺詐行為，大多表現(xiàn)得無(wú)能為力。
專(zhuān)家指出，雖然《保險(xiǎn)法》(修正草案)已經(jīng)決定引入“不可抗辯條款”，但具體內(nèi)容還應(yīng)該進(jìn)一步商榷，尤其需要考慮中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。應(yīng)該做到保險(xiǎn)公司利益和保單受益人利益的兼顧，在限度減少保險(xiǎn)欺詐行為的同時(shí)，減少保險(xiǎn)合同雙方在如實(shí)告知義務(wù)上的糾紛和訴訟。
目前，保險(xiǎn)公司可以做的就是加強(qiáng)核保能力，把原先核賠的一部分工作，前置到售前服務(wù)。如在承保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)行100%的體檢制度，以此獲得被保險(xiǎn)人更加詳細(xì)的健康報(bào)告。