很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是壽險(xiǎn)時(shí)，投保多少常常是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)了算，自己很少過(guò)問(wèn)，實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)并不是保額越高越好。多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的，是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付，使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴(lài)被保險(xiǎn)人的人，在被保險(xiǎn)人死亡之后生活可以保持與以前相仿的水平。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這就可以成為人們確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。
“生命價(jià)值法則”是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。
比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是9萬(wàn)元，平均年收入的三分之一自己花掉，三分之二用于家人，那么按生命價(jià)值法則，他的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×(9萬(wàn)元-3萬(wàn)元)=180萬(wàn)元。那么，這180萬(wàn)元即可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少保額壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
保險(xiǎn)人士還介紹，有關(guān)生命法則還有一個(gè)更加“科學(xué)”的計(jì)算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長(zhǎng)幅度計(jì)算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計(jì)算出一個(gè)數(shù)值，可以作為保額的參照。不過(guò)，這個(gè)計(jì)算過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜。
在計(jì)算出生命價(jià)值之后，還要考慮家庭需求情況。這個(gè)規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從自己購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。
接下來(lái)，仍以李先生為例再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。假設(shè)其家庭目前年平均收入13萬(wàn)元左右，每年支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右，家庭現(xiàn)有一價(jià)值40萬(wàn)元的房屋?？紤]到李先生家的開(kāi)支房貸要還20年，他還需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，那么確定他的家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+(5.5萬(wàn)元－3萬(wàn)元)×10年－40萬(wàn)元=95萬(wàn)元。
綜合兩種法則，李先生合適的壽險(xiǎn)保額在95萬(wàn)元～180萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。
“生命價(jià)值法則”是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢(qián)。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。
比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是9萬(wàn)元，平均年收入的三分之一自己花掉，三分之二用于家人，那么按生命價(jià)值法則，他的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×(9萬(wàn)元-3萬(wàn)元)=180萬(wàn)元。那么，這180萬(wàn)元即可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少保額壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
保險(xiǎn)人士還介紹，有關(guān)生命法則還有一個(gè)更加“科學(xué)”的計(jì)算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長(zhǎng)幅度計(jì)算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計(jì)算出一個(gè)數(shù)值，可以作為保額的參照。不過(guò)，這個(gè)計(jì)算過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜。
在計(jì)算出生命價(jià)值之后，還要考慮家庭需求情況。這個(gè)規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從自己購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。
接下來(lái)，仍以李先生為例再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。假設(shè)其家庭目前年平均收入13萬(wàn)元左右，每年支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右，家庭現(xiàn)有一價(jià)值40萬(wàn)元的房屋?？紤]到李先生家的開(kāi)支房貸要還20年，他還需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，那么確定他的家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+(5.5萬(wàn)元－3萬(wàn)元)×10年－40萬(wàn)元=95萬(wàn)元。
綜合兩種法則，李先生合適的壽險(xiǎn)保額在95萬(wàn)元～180萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。