第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則
一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件
(一)保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。
(二)保險(xiǎn)利益成立的條件
1．保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是依照法律、法規(guī)、有效合同等合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的利益，因違反法律規(guī)定或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益。
2．保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。
可以用貨幣來(lái)計(jì)量，紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)
3．保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。
包括現(xiàn)有利益和期待利益。
4．保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。
二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況：
1．財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。
2．抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。在借款人還款后，銀行對(duì)抵押品的抵押權(quán)消失，其保險(xiǎn)利益也隨之消失。
3．負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。
4．合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。
(二)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為四種情況。
1．本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益。
2．投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益。
3．投保人對(duì)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。
4．除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
一是利害關(guān)系論。
如認(rèn)為債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，企業(yè)對(duì)其職工具有保險(xiǎn)利益。
二是同意或承認(rèn)論。
確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有三種情況：
1．各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，諸如飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。
2．各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。
3．制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。
(四)信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在時(shí)效上具有一定的靈活性，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。
(二)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定
在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。
四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義
(一)避免賭博行為的發(fā)生
(二)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生
(三)便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛
第二節(jié)誠(chéng)信原則
一、誠(chéng)信原則及其存在的原因
(一)誠(chéng)信原則的含義
誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。
(二)規(guī)定誠(chéng)信原則的原因
1．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性。
2．保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性。
二、誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容
誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。
(一)告知
1．告知的內(nèi)容。
2．告知的形式。
包括我國(guó)在內(nèi)的保險(xiǎn)立法都是采用詢問(wèn)回答告知的形式。保險(xiǎn)人在履行其訂約階段的告知義務(wù)時(shí)，應(yīng)“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”，并“按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常將免責(zé)條款用黑體印刷、使用不同字號(hào)、放置在顯著位置、用彩圖來(lái)表現(xiàn)，
(二)保證
根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。
1．確認(rèn)保證。對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。
2．承諾保證。對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，不在家中放置危險(xiǎn)物品，投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)，保證家中無(wú)人時(shí)，門窗一定要關(guān)好、上鎖。這些都屬于承諾保證。
根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。
1．明示保證。
明示保證是指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。
2．默示保證。
默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：一是保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；二是要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；三是必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。
默示保證與明示保證具有同等的法律效力，
(三)棄權(quán)與禁止反言
禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。
三、違反誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果
(一)告知的違反及其法律后果
投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有四種：
①漏報(bào)。
②誤告。
③隱瞞。
④欺詐。
第三節(jié)近因原則
一、近因原則的含義
近因，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定
(一)認(rèn)定近因的基本方法
認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損失之間的關(guān)系，確定這種因果關(guān)系的基本方法有以下兩種：
1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。比如雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷擊。
2．從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。比如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕駛員酒后開車，酒后開車就是致死第三者的近因。
(二)近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定
1．單一原因造成的損失。
2．同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失。
3．連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。
4．間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。
第四節(jié)損失補(bǔ)償原則
一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t
(一)損失補(bǔ)償原則的含義
該原則包括兩層含義。
1．補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。
2．補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算。
(二)損失補(bǔ)償原則的限制條件
1．以實(shí)際損失為限。
比如，醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市值為限，即以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算賠款額，賠款額不應(yīng)超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變化，只有以受損時(shí)的市價(jià)作為依據(jù)計(jì)算賠款額，才能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀況。例如，一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬(wàn)元，盡管保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。因?yàn)?萬(wàn)元賠償足以使被保障人恢復(fù)到受損前的水平。 [考試大編輯整理]
2．以保險(xiǎn)金額為限。
例如，某一房屋投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬(wàn)元，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。
3．以保險(xiǎn)利益為限。
例如，王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一運(yùn)輸船，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年。投保3個(gè)月后，將其船只的40％轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后船只全損。保險(xiǎn)人只賠給王某600萬(wàn)元的損失。再如，在銀行抵押貸款中，如銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款100萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的賠償金額只能是100萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行名義投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。
(三)損失補(bǔ)償原則的例外
1．人身保險(xiǎn)的例外。
2．定值保險(xiǎn)的例外。
3．重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外。
二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t
(一)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t
1．重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義。其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t應(yīng)運(yùn)而生。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。
2．重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?。重?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r償方式主要包括比例責(zé)任分?jǐn)偂⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式。分述如下：
(1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?BR> 其計(jì)算公式為：
各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×
例如，某財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是140萬(wàn)元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)金額分別是80萬(wàn)元和60萬(wàn)元。
若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80X80／140=45，71萬(wàn)元；乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80X60／140=34．29萬(wàn)元。
(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健８骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無(wú)他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。
其計(jì)算公式為：
各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×
例如：A、B兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司保4萬(wàn)元，B公司保6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元。A公司在無(wú)B公司的情況下應(yīng)賠4萬(wàn)元，B公司在無(wú)A公司的情況下應(yīng)賠5萬(wàn)元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，如以責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)?，A公司應(yīng)賠付5X4／9，約2．22萬(wàn)元；B公司應(yīng)賠付5X5／9，約2．78萬(wàn)元。
(3)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?BR> 例如：發(fā)貨人及其代理人同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲公司賠款額為10萬(wàn)元；乙公司賠款額為6萬(wàn)元。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國(guó)較多采用的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有欠公平。我國(guó)規(guī)定采用比例責(zé)任方式賠償。
(二)代位追償原則
1．代位追償原則的含義。
代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，
2．代位追償原則的適用范圍。
(1)保險(xiǎn)代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。
(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。
3．代位追償原則的主要內(nèi)容。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。
(1)權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，
第一，代位迫償權(quán)產(chǎn)生的條件。
代位迫償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個(gè)條件：
①損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，
都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。
③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。因?yàn)榇蛔穬敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人與第三者之間特定的債的關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第二，保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍。
保險(xiǎn)人向第三者追償金額如果大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因?yàn)樾惺勾蛔穬敊?quán)而獲利。②被保險(xiǎn)人已從第三者處取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者處已取得的賠償金額。③保險(xiǎn)人行使代位迫償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第三，保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般有兩種：一是法定方式，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)；二是約定方式。
第四，代位追償?shù)膶?duì)象及其限制。保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。[考試大編輯整理]
第五，對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)。
一是在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么，也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
二是在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。
(2)物上代位。
第一，物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)。物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的情況。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
第二，物上代位權(quán)的取得。保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：
①委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。
②委付應(yīng)是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。
③委付不得附有條件。
④委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。
保險(xiǎn)人對(duì)是否接受委付仍然保持沉默，應(yīng)視作不接受委付的行為，
被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)撤回委付通知。但保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。
第三，保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍。
保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所支付的賠償金額，超過(guò)的部分歸保險(xiǎn)人所有。
一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件
(一)保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。
(二)保險(xiǎn)利益成立的條件
1．保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是依照法律、法規(guī)、有效合同等合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的利益，因違反法律規(guī)定或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益。
2．保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。
可以用貨幣來(lái)計(jì)量，紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)
3．保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。
包括現(xiàn)有利益和期待利益。
4．保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。
二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況：
1．財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。
2．抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。在借款人還款后，銀行對(duì)抵押品的抵押權(quán)消失，其保險(xiǎn)利益也隨之消失。
3．負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。
4．合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。
(二)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為四種情況。
1．本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益。
2．投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益。
3．投保人對(duì)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。
4．除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
一是利害關(guān)系論。
如認(rèn)為債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，企業(yè)對(duì)其職工具有保險(xiǎn)利益。
二是同意或承認(rèn)論。
確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有三種情況：
1．各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，諸如飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。
2．各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。
3．制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。
(四)信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在時(shí)效上具有一定的靈活性，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。
(二)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定
在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。
四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義
(一)避免賭博行為的發(fā)生
(二)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生
(三)便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛
第二節(jié)誠(chéng)信原則
一、誠(chéng)信原則及其存在的原因
(一)誠(chéng)信原則的含義
誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。
(二)規(guī)定誠(chéng)信原則的原因
1．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性。
2．保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性。
二、誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容
誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。
(一)告知
1．告知的內(nèi)容。
2．告知的形式。
包括我國(guó)在內(nèi)的保險(xiǎn)立法都是采用詢問(wèn)回答告知的形式。保險(xiǎn)人在履行其訂約階段的告知義務(wù)時(shí)，應(yīng)“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”，并“按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常將免責(zé)條款用黑體印刷、使用不同字號(hào)、放置在顯著位置、用彩圖來(lái)表現(xiàn)，
(二)保證
根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。
1．確認(rèn)保證。對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。
2．承諾保證。對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，不在家中放置危險(xiǎn)物品，投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)，保證家中無(wú)人時(shí)，門窗一定要關(guān)好、上鎖。這些都屬于承諾保證。
根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。
1．明示保證。
明示保證是指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。
2．默示保證。
默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：一是保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；二是要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；三是必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。
默示保證與明示保證具有同等的法律效力，
(三)棄權(quán)與禁止反言
禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。
三、違反誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果
(一)告知的違反及其法律后果
投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有四種：
①漏報(bào)。
②誤告。
③隱瞞。
④欺詐。
第三節(jié)近因原則
一、近因原則的含義
近因，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定
(一)認(rèn)定近因的基本方法
認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損失之間的關(guān)系，確定這種因果關(guān)系的基本方法有以下兩種：
1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。比如雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷擊。
2．從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。比如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕駛員酒后開車，酒后開車就是致死第三者的近因。
(二)近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定
1．單一原因造成的損失。
2．同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失。
3．連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。
4．間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。
第四節(jié)損失補(bǔ)償原則
一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t
(一)損失補(bǔ)償原則的含義
該原則包括兩層含義。
1．補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。
2．補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算。
(二)損失補(bǔ)償原則的限制條件
1．以實(shí)際損失為限。
比如，醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市值為限，即以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算賠款額，賠款額不應(yīng)超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變化，只有以受損時(shí)的市價(jià)作為依據(jù)計(jì)算賠款額，才能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀況。例如，一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬(wàn)元，盡管保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。因?yàn)?萬(wàn)元賠償足以使被保障人恢復(fù)到受損前的水平。 [考試大編輯整理]
2．以保險(xiǎn)金額為限。
例如，某一房屋投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬(wàn)元，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。
3．以保險(xiǎn)利益為限。
例如，王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一運(yùn)輸船，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年。投保3個(gè)月后，將其船只的40％轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后船只全損。保險(xiǎn)人只賠給王某600萬(wàn)元的損失。再如，在銀行抵押貸款中，如銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款100萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的賠償金額只能是100萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行名義投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。
(三)損失補(bǔ)償原則的例外
1．人身保險(xiǎn)的例外。
2．定值保險(xiǎn)的例外。
3．重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外。
二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t
(一)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t
1．重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義。其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t應(yīng)運(yùn)而生。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。
2．重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?。重?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r償方式主要包括比例責(zé)任分?jǐn)偂⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式。分述如下：
(1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?BR> 其計(jì)算公式為：
各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×
例如，某財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是140萬(wàn)元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)金額分別是80萬(wàn)元和60萬(wàn)元。
若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80X80／140=45，71萬(wàn)元；乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80X60／140=34．29萬(wàn)元。
(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健８骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無(wú)他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。
其計(jì)算公式為：
各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×
例如：A、B兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司保4萬(wàn)元，B公司保6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元。A公司在無(wú)B公司的情況下應(yīng)賠4萬(wàn)元，B公司在無(wú)A公司的情況下應(yīng)賠5萬(wàn)元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，如以責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)?，A公司應(yīng)賠付5X4／9，約2．22萬(wàn)元；B公司應(yīng)賠付5X5／9，約2．78萬(wàn)元。
(3)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?BR> 例如：發(fā)貨人及其代理人同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲公司賠款額為10萬(wàn)元；乙公司賠款額為6萬(wàn)元。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國(guó)較多采用的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有欠公平。我國(guó)規(guī)定采用比例責(zé)任方式賠償。
(二)代位追償原則
1．代位追償原則的含義。
代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，
2．代位追償原則的適用范圍。
(1)保險(xiǎn)代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。
(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。
3．代位追償原則的主要內(nèi)容。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。
(1)權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，
第一，代位迫償權(quán)產(chǎn)生的條件。
代位迫償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個(gè)條件：
①損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，
都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。
③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。因?yàn)榇蛔穬敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人與第三者之間特定的債的關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第二，保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍。
保險(xiǎn)人向第三者追償金額如果大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因?yàn)樾惺勾蛔穬敊?quán)而獲利。②被保險(xiǎn)人已從第三者處取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者處已取得的賠償金額。③保險(xiǎn)人行使代位迫償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第三，保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般有兩種：一是法定方式，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)；二是約定方式。
第四，代位追償?shù)膶?duì)象及其限制。保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。[考試大編輯整理]
第五，對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)。
一是在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么，也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
二是在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。
(2)物上代位。
第一，物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)。物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的情況。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
第二，物上代位權(quán)的取得。保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：
①委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。
②委付應(yīng)是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。
③委付不得附有條件。
④委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。
保險(xiǎn)人對(duì)是否接受委付仍然保持沉默，應(yīng)視作不接受委付的行為，
被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)撤回委付通知。但保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。
第三，保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍。
保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所支付的賠償金額，超過(guò)的部分歸保險(xiǎn)人所有。